Elemente versicherbarer Risiken: Eine Kurzanleitung

Die meisten Versicherer decken nur die reinen Risiken oder die Risiken, die die meisten oder alle Hauptelemente des versicherbaren Risikos beinhalten. Diese Elemente sind "zufällig", Bestimmtheit und Messbarkeit, statistische Vorhersagbarkeit, mangelnde katastrophale Exposition, zufällige Auswahl und Exposition gegenüber großen Verlusten.

Reine Risiken versus spekulative Risiken

Versicherungsunternehmen entschädigen in der Regel nur für reine Risiken, die auch als Ereignisrisiken bezeichnet werden. Ein reines Risiko umfasst jede ungewisse Situation, in der die Möglichkeit eines Verlusts besteht und die Möglichkeit eines finanziellen Gewinns fehlt. Spekulative Risiken sind solche, die zu einem Gewinn oder Verlust führen können, nämlich Geschäftsabschlüsse oder Glücksspieltransaktionen. Bei spekulativen Risiken fehlen die Kernelemente der Versicherbarkeit und sie sind so gut wie nie versichert.

Beispiele für reine Risiken sind Naturereignisse wie Brände oder Überschwemmungen oder andere Unfälle wie ein Autounfall oder eine schwere Knieverletzung eines Athleten. Die meisten reinen Risiken lassen sich in drei Kategorien einteilen: persönliche Risiken, die die Ertragskraft der versicherten Person beeinflussen, Sach- und Haftungsrisiken, die Verluste aus sozialen Interaktionen abdecken. Nicht alle reinen Risiken werden von privaten Versicherern abgedeckt.

Aufgrund des Zufalls

Ein versicherbares Risiko muss die Aussicht auf einen zufälligen Schaden haben, was bedeutet, dass der Schaden das Ergebnis einer unbeabsichtigten Handlung sein muss und hinsichtlich des genauen Zeitpunkts und der Auswirkungen unerwartet sein muss. Die Versicherungsbranche bezeichnet dies normalerweise als "zufällig". Versicherer zahlen Schadenersatzansprüche nur für zufällige Schadensereignisse aus, wobei diese Definition von Staat zu Staat unterschiedlich sein kann. Es schützt vor vorsätzlichen Verlusthandlungen wie dem Abbrennen eines eigenen Gebäudes durch einen Vermieter.

Bestimmtheit und Messbarkeit

Damit ein Schaden gedeckt werden kann, muss der Versicherungsnehmer in der Lage sein, einen eindeutigen Nachweis des Schadens zu erbringen, normalerweise in Form von Rechnungen in messbarer Höhe. Wenn das Ausmaß des Schadens nicht berechnet oder nicht vollständig identifiziert werden kann, ist er nicht versichert. Ohne diese Informationen kann eine Versicherungsgesellschaft weder einen angemessenen Leistungsbetrag noch Prämienkosten erbringen.

Statistisch vorhersehbar

Versicherungen sind ein statistisches Spiel, und die Versicherer müssen in der Lage sein, die Häufigkeit und den Schweregrad eines Schadens abzuschätzen. Verluste, die häufiger auftreten oder einen höheren Leistungsbedarf haben, haben normalerweise eine höhere Prämie. Lebens- und Krankenversicherer verlassen sich beispielsweise auf versicherungsmathematische Gutachten sowie Sterbe- und Morbiditätstabellen, um Verluste in allen Bevölkerungsgruppen zu projizieren.

Nicht katastrophal

Die Standardversicherung schützt nicht vor katastrophalen Gefahren. Es mag überraschen, dass ein Ausschluss von Katastrophen zu den Kernelementen eines versicherbaren Risikos gehört, ist aber angesichts der in der Versicherungsbranche häufig als "katastrophal" abgekürzten Definition von "katastrophal" sinnvoll. Für eine Versicherungsgesellschaft ist das katastrophale Risiko einfach ein schwerwiegender Schaden, der für die Versicherungsgesellschaft als zu teuer, allgegenwärtig oder unvorhersehbar erachtet wird, um angemessen gedeckt zu werden.

Es gibt zwei Arten von Katastrophenrisiken. Die erste ist immer dann vorhanden, wenn alle oder viele Einheiten einer Risikogruppe, z. B. die Versicherungsnehmer dieser Versicherungsklasse, demselben Ereignis ausgesetzt sind. Beispiele für diese Art von katastrophalem Risiko sind nukleare Ausfälle, Hurrikane oder Erdbeben.

Die zweite Art des katastrophalen Risikos ist ein unvorhersehbarer großer Wertverlust, der weder vom Versicherer noch vom Versicherungsnehmer erwartet wird. Das vielleicht berüchtigtste Beispiel für ein derartiges katastrophales Ereignis ereignete sich während der Terroranschläge vom 11. September 2001.

Einige Versicherungsunternehmen sind auf Katastrophenversicherungen spezialisiert, und viele Versicherungsunternehmen schließen Rückversicherungsverträge, um sich vor katastrophalen Ereignissen zu schützen. Anleger können sogar risikobezogene Wertpapiere, sogenannte "Cat Bonds", kaufen, die Geld für katastrophale Risikotransfers beschaffen.

Nach dem Zufallsprinzip ausgewählte und hohe Verlustrisiken

Alle Versicherungssysteme basieren auf dem Gesetz der großen Anzahl. Dieses Gesetz besagt, dass es eine ausreichend große Anzahl homogener Expositionen gegenüber einem bestimmten Ereignis geben muss, um eine vernünftige Vorhersage über den mit einem Ereignis verbundenen Schaden zu treffen. Eine zweite verwandte Regel lautet, dass die Anzahl der Risikopositionseinheiten oder Versicherungsnehmer auch groß genug sein muss, um eine statistisch zufällige Stichprobe der Gesamtbevölkerung zu erfassen. Damit soll verhindert werden, dass Versicherungsunternehmen das Risiko nur auf diejenigen verteilen, die mit größter Wahrscheinlichkeit einen Schaden verursachen, wie dies bei einer nachteiligen Auswahl der Fall sein könnte.

Andere Elemente der Versicherbarkeit

Es gibt andere weniger bedeutende oder offensichtlichere Elemente eines versicherbaren Risikos. Beispielsweise muss das Risiko zu einer wirtschaftlichen Notlage führen, da sonst kein Grund besteht, sich gegen den Verlust zu versichern. Das Risiko muss von jeder Partei gemeinsam verstanden werden. Dies ist auch eines der Grundelemente eines gültigen Vertrags in den USA.