Mitversicherungsformel definieren
Die Mitversicherungsformel ist die Versicherungsformel des Eigenheimbesitzers, die die Höhe der Erstattung bestimmt, die ein Eigenheimbesitzer aus einer Forderung erhält. Die Mitversicherungsformel wird wirksam, wenn ein Eigenheimbesitzer die Deckung von mindestens 80 Prozent des Wiederbeschaffungswerts des Eigenheims nicht einhält. Diejenigen, die in dieser Situation einen Anspruch einreichen, erhalten nur eine teilweise Rückerstattung gemäß der Formel.
Aufschlüsselung der Mitversicherungsformel
Die Mitversicherungsformel selbst ist relativ einfach. Teilen Sie zunächst die tatsächliche Deckungssumme des Hauses durch die Menge, die mitgeführt werden sollte (80% des Wiederbeschaffungswerts). Dann multiplizieren Sie diesen Betrag mit dem Betrag des Verlusts und Sie erhalten den Betrag der Rückerstattung. Ist dieser Erstattungsbetrag höher als die angegebenen Grenzen einer einzelnen Versicherungsgesellschaft, liefert ein sekundärer Mitversicherer die restlichen Mittel.
Die Mitversicherung ist eine Klausel, die in Versicherungsverträgen von Versicherungsunternehmen für Sachversicherungen wie Gebäude verwendet wird. Diese Klausel stellt sicher, dass die Versicherungsnehmer ihr Eigentum zu einem angemessenen Wert versichern und der Versicherer eine angemessene Prämie für das Risiko erhält. Die Mitversicherung wird in der Regel in Prozent ausgedrückt. Die meisten Mitversicherungsklauseln schreiben vor, dass Versicherungsnehmer 80, 90 oder 100 Prozent des tatsächlichen Werts einer Immobilie versichern müssen. Beispielsweise muss ein Gebäude mit einem Wiederbeschaffungswert von 1.000.000 USD und einer Mitversicherungsklausel von 90 Prozent für mindestens 900.000 USD versichert werden. Dasselbe Gebäude mit einer 80-prozentigen Mitversicherungsklausel muss für mindestens 800.000 USD versichert sein.
So funktioniert die Mitversicherungsformel
Wenn ein Immobilieneigentümer weniger als in der Mitversicherungsklausel vorgeschrieben versichert, ist er grundsätzlich damit einverstanden, einen Teil des Risikos beizubehalten. Sie werden somit zum "Mitversicherer" und teilen den Schaden nach der Mitversicherungsformel mit dem Versicherer.
Hier sind zwei Beispiele, die zeigen, wie die Mitversicherungsklausel funktioniert:
Gebäudewert 1.000.000 USD
Mitversicherungspflicht 90 Prozent
Erforderliche Versicherungssumme 900.000 USD
Tatsächliche Versicherungssumme 600.000 USD
Verlustbetrag $ 300.000
Die Mitversicherungsformel lautet:
(Tatsächliche Versicherungssumme) X Schadenssumme = Schadenssumme
(Erforderliche Versicherungssumme)
Das Einfügen der obigen Beträge in die Formel führt zu folgender Berechnung:
(600.000 US-Dollar) x 300.000 US-Dollar = 200.000 US-Dollar
(900.000 US-Dollar)
In dieser Situation trägt der Eigentümer eine Mitversicherungsstrafe in Höhe von 100.000 USD, da er ein Drittel des Risikos einbehält, anstatt es auf den Versicherer zu übertragen. Der Eigentümer übernimmt daher ein Drittel des Schadens. Wenn das Gebäude bis zu der von der Mitversicherungsklausel geforderten Höhe versichert worden wäre (in diesem Fall 90 Prozent), würde die Berechnung der Mitversicherung folgendermaßen aussehen:
(Tatsächliche Versicherungssumme) X Schadenssumme = Schadenssumme
(Erforderliche Versicherungssumme)
(900.000 US-Dollar) x 300.000 US-Dollar = 300.000 US-Dollar
(900.000 US-Dollar)
Im zweiten Beispiel war der Eigentümer kein Mitversicherer, da er die Mitversicherungspflicht erfüllt hatte, und sein Anspruch wird ohne Vertragsstrafe gezahlt.
Mitversicherungsklauseln gelten auch für Betriebsunterbrechungspolicen, bei denen sichergestellt wird, dass die Versicherungsnehmer ihre Einnahmequellen auf einen angemessenen Wert absichern.
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