Carryover-Bereitstellung

Was ist die Übertragungs- vorsorge?

Eine Übertragungs- rückstellung ist eine Versicherungsvertragsklausel, die es dem Versicherungsnehmer ermöglicht, Ansprüche vom Ende eines Jahres auf den Beginn des nächsten Jahres zu verschieben. In der Regel gilt diese Bestimmung nur für Verluste, die in den letzten drei Monaten des Jahres entstanden sind.

BREAKING DOWN Carryover-Bereitstellung

Üblicherweise finden sich Übertragungs- rückstellungen in der Krankenversicherung und den zugehörigen Krankenversicherungsplänen sowie in den flexiblen Ausgabenkonten (Flexible Spending Accounts, FSA). Der Versicherte kann von einer Deckungsrückstellung für eine Police profitieren, wenn der Versicherungsnehmer in einem Jahr eine hohe Anzahl von Ansprüchen geltend macht und seinen Selbstbehalt bereits erfüllt hat. Auf diese Weise kann der Versicherungsnehmer zusätzliche Ansprüche, die sich nicht auf den diesjährigen Selbstbehalt ausgewirkt hätten, auf das nächste Jahr verschieben, um zusätzliche Auslagenkosten auszugleichen. Rückstellungen für Übertragungen sind am häufigsten bei von Mitarbeitern gesponserten Plänen zu finden, können jedoch manchmal auch für einzelne Pläne optional sein. Die Kosten für den zusätzlichen Fahrer können sich jedoch als zu hoch erweisen, als dass Einzelpersonen sie alleine tragen könnten.

Selbstbehalte sind auf fast allen Versicherungspolicen enthalten. Der Selbstbehalt ist der Betrag des Schadens, für den der Versicherungsnehmer verantwortlich ist, bevor der Versicherungsschutz einsetzt. Selbstbehalte können zwischen den Versicherungsverträgen stark variieren, aber im Allgemeinen haben Verträge mit höherem Selbstbehalt niedrigere monatliche Prämien, da ein Versicherer für weniger der Versicherten verantwortlich ist Gesamtabdeckung.

Eine Übertragungsrückstellung wird manchmal auch als abzugsfähige Übertragung im vierten Quartal bezeichnet.

Ein Beispiel für eine Übertragungsklausel

Zum Beispiel hat Katie Jones eine Magenkrankheit, die ihre häufigen Fahrten in die Notaufnahme verursacht. Ihre Krankenversicherung hat einen hohen Selbstbehalt, der erfüllt sein muss, bevor die Deckung wirksam wird, und deckt ihre Gesundheitskosten. Sie schließt eine Police mit einer Übertragungs- vorsorge ab, weil sie es gewohnt ist, einen Großteil ihrer Krankheitskosten aus eigener Tasche zu bezahlen und ihren individuellen Aufwand verringern zu wollen. Ihr Selbstbehalt für diese Police beträgt 5.000 USD. 2017 trifft sie ihren Selbstbehalt bis März. Im weiteren Verlauf des Jahres reicht sie mehrere Ansprüche ein, die alle von ihrer Police abgedeckt werden. Gegen Ende des Kalenderjahres tritt ihre Übertragungs- rückstellung in Kraft. Alle Ansprüche, die sie für Ende 2017 einreicht, wurden nun bis Anfang 2018 geltend gemacht. Da sie in dieser Zeit zusätzlich 500 US-Dollar zahlt, wird das Geld für das folgende Jahr auf den Selbstbehalt angerechnet.

Mitte Januar ist Katie wieder im Krankenhaus. Dank der Übertragungsregelung ihrer Police konnte sie bereits 500 US-Dollar für ihren Selbstbehalt von 5.000 US-Dollar beantragen und hat jetzt nur noch 4.500 US-Dollar, bis ihr Selbstbehalt erfüllt ist.

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