Aufbau von Krediten ohne Kreditkarten

Die Notwendigkeit einer guten Bonität ist für die meisten von uns unvermeidlich. Wenn es an der Zeit ist, ein Auto oder ein Haus zu kaufen, eine Wohnung zu mieten, neue Stromversorgungskonten einzurichten, ein Handy zu besorgen oder andere Finanztransaktionen abzuwickeln, ist eine gesunde Kreditwürdigkeit von entscheidender Bedeutung. Für viele ist der erste Schritt bei der Erstellung einer Kreditkartenhistorie die Verwendung von Kreditkarten.

Glücklicherweise basiert nur ein kleiner Teil Ihrer Kreditwürdigkeit auf dem Besitz und der Verwendung von revolvierenden Kreditprodukten (Kreditkarten). Konsumenten, die keine Kreditkarte erhalten können oder wollen, können ihre Kreditwürdigkeit auf andere Weise nachverfolgen.

Verstehen Sie Ihren FICO Score

Ihr FICO-Score basiert auf den folgenden Kriterien:

• Zahlungshistorie: 35%
• Kreditverwendung (geschuldeter Betrag im Vergleich zum insgesamt verfügbaren Kredit): 30%
• Konto Alter / Länge der Kredit-Geschichte: 15%
• Neue Konten / harte Anfragen: 10%
• Kreditmix / verwendete Kreditart: 10%

Der VantageScore, ein weiteres Rating-System für Verbraucher, verwendet ähnliche Kriterien in einer leicht unterschiedlichen Formel, die von drei Kreditauskunfteien (Equifax, Experian und TransUnion) entwickelt wurde.

Es ist klar, dass die wichtigsten Faktoren darin bestehen, eine Historie pünktlicher Zahlungen an alle Gläubiger zu erstellen und die Verschuldung in Bezug auf den Ihnen zur Verfügung stehenden Kreditbetrag niedrig zu halten (sogenannte Kreditauslastungsquote).

Zahlen Sie weiterhin alte Rechnungen

Dieser alte Studentendarlehen mag sich wie ein Albatros um den Hals anfühlen, aber jahrelange pünktliche Zahlungen und das Alter des Kontos werden Ihre Punktzahl steigern. Ein Konto mit einem guten Ruf wird erst 10 Jahre nach Auszahlung und Schließung in Ihre Wertung aufgenommen. Verpassen Sie also keine Zahlungen und zahlen Sie nicht zu spät.

Zahlen Sie auch Inkassokonten aus, da die neueste Version der FICO-Punktzahl bezahlte Inkassos ignoriert (aber Ihre Punktzahl für unbezahlte Inkassos ernsthaft verschlechtert).

Melden Sie Ihre Miete

Für Verbraucher mit Subprime- oder unscorable-Krediten ist die Meldung von Mietzahlungen eine sehr kluge Entscheidung. Eine Experian-Studie ergab, dass Verbraucher mit „dünnen“ Kreditakten (nicht genügend Daten, auf denen eine Punktzahl basiert) durch Hinzufügen der Miethistorie bewertet werden konnten. Viele sprangen direkt in die Kategorie der erstklassigen Kredite. Verbraucher, die bereits Kredit-Scores hatten, verzeichneten einen Anstieg um durchschnittlich 29 Punkte.

Hier ist der Grund: Ein großer Teil der Konsumentenkreditbewertung basiert auf dem Zahlungsverlauf und dem Alter des Kontos. Verbraucher, die regelmäßig pünktliche Hypothekenzahlungen vornehmen, erhalten beide Arten von Punkten. Aber in diesem Zusammenhang waren Verbraucher, die verantwortungsbewusst vermieten, historisch benachteiligt. Zwar können Räumungen und Sammlungen bis vor kurzem viel Schaden anrichten, doch eine verantwortungsbewusste Vermietungsgeschichte brachte nur wenig oder gar keinen Vorteil.

Die Zeiten haben sich geändert. Alle großen Kreditauskunfteien nehmen jetzt Mietzahlungen (sofern gemeldet) in die Verbraucherkreditakte auf. Der Verlauf der Mietzahlung wird nicht in die FICO-Ergebnisse einbezogen, kann jedoch in eine den Vermietern zur Verfügung gestellte Spezialkreditberichterstattung aufgenommen werden. Die Miethistorie ist im VantageScore enthalten und kann die Kreditwürdigkeit des Verbrauchers innerhalb eines Monats verbessern.

Verbraucher können keine eigene Miete angeben. Der Hausverwalter oder Vermieter kann sich direkt bei der Kreditagentur melden, oder der Mieter kann sich bei einem externen Vermieter anmelden. Zu diesen Unternehmen gehören Rental Kharma und RentReporters - auch ClearNow, RentTrack und PayYourRent, drei Rent-Reporter, die mit Experian RentBureau zusammenarbeiten.

Einen Kredit aufnehmen

Ein guter Weg, um zu beweisen, dass Sie eine gute Kreditwette sind, besteht darin, sich Geld zu leihen und es rechtzeitig zurückzuzahlen. Die meisten Kredite werden als Ratenkonten gemeldet, und die Kreditauskunfteien möchten, dass Sie verantwortungsbewusst damit umgehen können. (Seltsamerweise werden Motorrad- und Rollerkredite häufig als revolvierende Kredite gemeldet, obwohl sie als Ratenzahlungskredite fungieren. Dies könnte Sie verletzen, da die Kreditauslastung anfangs sehr hoch sein wird.)

Gehen Sie zu Ihrer Bank und fragen Sie nach einem kleinen Privatkredit. Wenn Sie sich nicht für ein traditionelles ungesichertes Darlehen qualifizieren, können Sie sich möglicherweise für ein mit Sicherheiten besichertes Darlehen qualifizieren, z. B. für Guthaben auf einem Einzahlungsbescheinigungskonto, das Sie nicht abheben können, solange das Darlehen aussteht.

Wenn Banken keine Option sind, erstatten viele Peer-to-Peer-Kreditgeber wie Prosper und Lending Club den Kreditauskunfteien Bericht und haben höhere Zustimmungsraten als Banken.

Eröffnen Sie ein Guthabenkonto

Viele Geschäfte bieten Guthabenkonten an. Die meisten werden wie eine Kreditkarte als revolvierendes Guthaben gemeldet. Home Depot bietet Projektdarlehen an. Viele lokale Baumärkte bieten auch Guthabenkonten an, und einige sind gegen eine Kaution anstelle eines guten Guthabens erhältlich. Der Bürobedarfsladen von Staples verfügt über verschiedene Kreditprodukte, darunter ein persönliches Kreditkonto, das von der Citibank verwaltet wird. Stellen Sie vor der Beantragung einer Gutschrift sicher, dass der Anbieter den Kreditauskunfteien Bericht erstattet.

Denken Sie auch daran, dass einige Kreditkarten für Menschen mit schlechten Kredit-Scores besser sind als andere, während andere Einzelpersonen dabei helfen können, sich von schlechten Krediten zu erholen.

Wenden Sie sich an Ihr Versorgungsunternehmen

Die Mehrheit der Versorger meldet nur abfällige Informationen an die Kreditauskunfteien. Wenn Sie jedoch in Detroit wohnen und Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, haben Sie Glück. DTE Energy meldet alle positiven und negativen Zahlungsverläufe. Kunden, die ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, profitieren von einer verantwortungsvollen Verwaltung dieser Haushaltsausgaben.

Nicht in Detroit? Wenden Sie sich an Ihren Netzbetreiber, um herauszufinden, ob er den Kreditauskunfteien Bericht erstattet, und tragen Sie in diesem Fall die Rechnung in Ihren Namen ein. Wenn nicht, können Sie die positive Zahlungshistorie trotzdem zu Ihrem Vorteil nutzen. Die meisten Versorger stellen gerne ein Referenzschreiben für einen Kontoinhaber mit gutem Ruf zur Verfügung.

Behalte deinen Job

Die Beschäftigung wird in Ihrer Kreditwürdigkeit nicht berücksichtigt, aber in Ihrer Kreditwürdigkeit angezeigt. Einige Gläubiger (z. B. Hypothekengeber) müssen eine stabile Beschäftigungshistorie vorweisen, bevor sie einen Kreditantrag genehmigen können.

Die Quintessenz

Ein gesunder Kredit ergibt sich aus dem verantwortungsvollen Umgang mit Kreditprodukten. Sie können Krediten nicht gänzlich ausweichen, wenn es Ihr Ziel ist, eine solide Kredit-Historie und einen Kredit-Score (die nicht dasselbe sind) aufzubauen. Aus diesem Grund ist es für Verbraucher, die Kredite aufbauen möchten, möglicherweise erforderlich, eine Kreditkarte zu erwerben. Eine gesicherte Kreditkarte funktioniert so lange, bis sich der Verbraucher für eine herkömmliche Karte qualifizieren kann (stellen Sie auch hier sicher, dass er sich bei den Kreditauskunfteien meldet). Denken Sie daran, Kreditkarten können helfen, Ihre Punktzahl zu steigern, aber Kreditkartenschulden sind niemals erforderlich, um Kredite aufzubauen. Behalten Sie wie immer Ihre Kreditauskunft im Auge, um Ungenauigkeiten festzustellen, und stellen Sie sicher, dass Sie kostenlose Kredit-Score-Services in Anspruch nehmen, um zu sehen, wo Sie bei den Kreditauskunfteien stehen.