Was Sie über Insolvenz wissen müssen

Zwangsvollstreckungen und übermäßige Schulden sind die schlimmsten Alpträume eines Hausbesitzers. Viele glauben, Konkurs sei die perfekte Lösung für diese Probleme. Aber hier sind die Leute gefangen. Insolvenz bleibt für eine ganze Weile in Ihrer Kreditkartei, was das Vorankommen im Leben unglaublich erschwert. Darüber hinaus enthält das aktualisierte Insolvenzgesetz, das im Jahr 2005 verabschiedet wurde, strenge Einschränkungen, die die Einreichung von Insolvenzanträgen erschweren.

Nach Angaben der US-amerikanischen Gerichte gingen die Insolvenzanträge in dem am 31. März 2018 endenden Zwölfmonatszeitraum im Vergleich zum Vorjahr zurück. Es wurde jedoch immer noch eine ganze Reihe von Petitionen eingereicht. Insgesamt 756.722 Personen haben Insolvenz angemeldet. Insgesamt wurden in Kapitel 7 480.933 Fälle eingereicht, gegenüber 290.566 in Kapitel 13 eingereichten Fällen.

Dieser Artikel ist als Leitfaden gedacht, wenn Sie über einen Insolvenzantrag nachdenken und Informationen über den Prozess und dessen Folgen für Ihre finanzielle Gesundheit benötigen.

Insolvenz anmelden

Bei einer gerichtlichen Verfallserklärung oder einer solchen finanziellen Insolvenz sollte die letzte Option in dieser Situation der Konkurs sein. Insolvenz ist der einzige legale Weg, um Ihre finanziellen Rückschläge loszuwerden. Der Prozess der Insolvenzanmeldung ist jedoch leichter gesagt als getan.

( Um die Zwangsvollstreckung im Keim zu ersticken, lesen Sie Sichern Sie Ihr Zuhause vor der Abschottung und leben Sie zu nahe am Rand? )

Wenn Sie Insolvenz anmelden, müssen Sie dem vorsitzenden Insolvenzverwalter erklären oder beurteilen, wie Sie zu dieser finanziellen Blockade gekommen sind. In der Zwischenzeit werden Sie vom Insolvenzgericht gebeten, die gesamte Liste der Vermögenswerte und ausstehenden Schulden bei ihnen einzureichen.

Ihr Vermögen ist je nach Art in zwei Kategorien unterteilt. Sie sind:

• Befreite Vermögenswerte: Diese Vermögenswerte können nicht zur Begleichung der Schulden verwendet werden. Beispiele hierfür sind ein Teil des Eigenkapitals Ihres Zuhauses und Ihres Autos, persönliche Gegenstände, Kleidung, Renten, Werkzeuge, die für Ihre Beschäftigung benötigt werden, Sozialversicherungen und andere öffentliche Leistungen sowie andere Gegenstände.
• Nicht steuerbefreite Vermögenswerte: Wie der Name schon sagt, können diese Vermögenswerte beschlagnahmt und verkauft werden, um ausstehende Konten zurückzuzahlen. Eigentum - außer dem Hauptwohnsitz fallen Freizeitfahrzeuge, Boote, ein zweites Auto oder ein Lastwagen, Sammlerstücke oder andere wertvolle Gegenstände, Bankkonten, Investitionskonten und andere Gegenstände in diese Kategorie.

Klassifizierung ausstehender Schulden

Ebenso werden Ihre ausstehenden Schulden in zwei Arten klassifiziert. Sie sind:

• Gesicherte Schulden: Hierzu zählen Kredite, bei denen der Gläubiger eine Sicherungsbeteiligung an der als Sicherheit gestellten Immobilie hat. Das mit Kredit gekaufte Eigentum kann Ihr zweites Zuhause, ein Boot oder ein Auto sein.
• Nicht gesicherte Schulden: Diese Schulden sind nicht durch das Eigentum besichert. Zum Beispiel Kreditkartenschulden, Arztrechnungen, persönliche ungesicherte Kredite usw.

Das Insolvenzgericht erachtet besicherte Forderungen als von entscheidender Bedeutung, da die Nichtzahlung den Gläubiger zur Inanspruchnahme der als Sicherheit gewählten Immobilie zwingt.

Sobald alle wesentlichen Informationen beim Gericht eingegangen sind, wird ein Insolvenzverwalter ernannt, der sicherstellt, dass Ihre gesicherten Schulden innerhalb des festgelegten Zeitraums zurückgezahlt werden. Infolgedessen erlässt das Gericht einen verpflichtenden Aufenthalt, der Ihre Gläubiger daran hindert, Ihnen durch Einziehung oder Zwangsvollstreckung des Eigentums die Hand zu geben. Der Aufenthalt hindert die Gläubiger auch daran, eine Klage gegen Sie zu erheben. ( Weitere Informationen zum Schutz Ihres Vermögens finden Sie unter Insolvenzschutz für Ihre Konten. )

Kapitel 7 gegen Kapitel 13

Abhängig von Ihren Umständen können Sie nach dem Insolvenzgesetz zwischen Kapitel 7 und Kapitel 13 wählen.

Kapitel 7: Mit dieser Liquidationsoption können Sie die freigestellten Vermögenswerte behalten, während ungesicherte Schulden von Kreditkarten usw. beglichen werden. Hier werden die nicht steuerbefreiten Vermögenswerte zur Rückzahlung der gesicherten Schulden realisiert. Schulden wie Studentendarlehen, Kindergeld, Steuern usw. werden jedoch nicht abgewiesen. Diese Alternative wird im Allgemeinen von Personen mit geringerem Einkommen und geringem Vermögen sowie einer höheren Gesamtverschuldung gewählt.

Kapitel 13 : Im Rahmen dieses Umstrukturierungsverfahrens müssen Sie Ihre Schulden im angegebenen Zeitraum von drei bis fünf Jahren über einen logischen Rückzahlungsplan zurückzahlen. Der Treuhänder holt die Zahlungen von Ihnen ein und überweist sie an Ihre Gläubiger. Auch hier dürfen Sie Ihr Zuhause behalten und so eine drohende Zwangsvollstreckung verhindern. Diese Konkursoption wird normalerweise von Personen bevorzugt, die daran interessiert sind, ihre nicht freigestellten Immobilien intakt zu halten, oder die Zeit gegen Zwangsvollstreckungen oder Beschlagnahmungen von Immobilien kaufen möchten.

( Verlieren Sie nicht Ihr Zuhause: Verwenden Sie Ihr Zuhause. Weitere Informationen finden Sie unter Reparieren und Spiegeln: Der Wert des Umbaus. )

Auswirkungen des Gesetzes von 2005

Das Gesetz zur Verhinderung von Insolvenzmissbrauch und zum Verbraucherschutz wurde 2005 umgesetzt und hat die Insolvenzgesetze des Landes grundlegend geändert. Mit der Umsetzung der aktualisierten Insolvenzgesetze von 2005 sind die Menschen in größerem Maße gezwungen, anstelle von Kapitel 7 Kapitel 13 einzureichen.

Um Anspruch auf Kapitel 7 zu haben, wird Ihr derzeitiges monatliches Einkommen mit dem Durchschnittseinkommen einer Familie Ihrer Größe in Ihrem Bundesstaat verglichen. Hier impliziert Ihr aktuelles monatliches Einkommen Ihr durchschnittliches Einkommen in den letzten sechs Monaten. Wenn Ihr Einkommen unter oder gleich dem Durchschnittseinkommen Ihres Staates liegt, können Sie einen Antrag gemäß Kapitel 7 stellen. Wenn Ihr Einkommen jedoch höher ist, müssen Sie den Durchschnittstest bestehen, um die Kriterien für Kapitel 7 zu erfüllen.

Bedeutet Test

Bei diesem Test wird Ihr verbleibendes verfügbares Einkommen durch Abzug der von den Internal Revenue Services (IRS) festgelegten spezifischen Ausgaben und durch die Sicherung der Schuldenzahlungen von Ihrem gegenwärtigen monatlichen Einkommen bestimmt. Wenn Ihr monatliches verfügbares Einkommen nach Abzug der oben genannten Beträge weniger als 100 US-Dollar beträgt, können Sie für Kapitel 7 einreichen. Wenn Ihr verfügbares monatliches Einkommen zwischen 100 und 166, 66 US-Dollar liegt, wird es mit 60 multipliziert, um festzustellen, ob Sie genug haben Geld übrig, um über einen Zeitraum von fünf Jahren mehr als 25% der nicht besicherten Schulden zu bezahlen.

Wenn ja, müssen Sie Kapitel 13 anstelle von Kapitel 7 auswählen. Wenn nein, können Sie auf Kapitel 7 zugreifen.

Copyright © 2007 Investopedia.com

Das Gericht hat jedoch die Befugnis, Sie zur Einreichung von Anträgen für Kapitel 13 zu zwingen, wenn es feststellt, dass Sie das System durch die Einreichung von Anträgen für Kapitel 7 missbrauchen.

Bedarf

Gemäß dem Gesetz von 2005 hält sich das Gericht an den vom IRS festgelegten Lebensstandard. Dies impliziert, dass das Gericht entscheidet, welcher Betrag angemessen ist, um die täglichen Ausgaben für Essen, Miete usw. zu bezahlen, und wie viel für die Schulden übrig bleibt.

Das neue Gesetz sieht strenge Einschränkungen für Ausnahmeregelungen vor, sodass es Ihnen möglicherweise nicht gestattet ist, das gesamte oder einen großen Teil des Eigenkapitals in Ihrem Haus zu behalten. Wenden Sie sich an Ihren Insolvenzanwalt, um weitere Informationen zu diesem Problem zu erhalten.

Schließlich sieht das neue Gesetz vor, dass Sie sich in den sechs Monaten vor dem Konkursantrag mit einem Kreditberater treffen müssen. Sie müssen außerdem ein Geldverwaltungsprogramm nur auf Ihre Kosten absolvieren, bevor Ihre Schulden beglichen werden.

Die Entschuldung

Wenn das Gericht eine Entlastung erteilt, wird der Schuldner von jeglicher Verpflichtung zur Rückzahlung seiner Schulden befreit. Das bedeutet, dass Gläubiger keinen Rechtsanspruch mehr gegen die Schulden haben und daher keine Inkassotätigkeit ausüben, keine rechtlichen Schritte einleiten oder in irgendeiner Weise mit dem Schuldner kommunizieren können. Das Gericht teilt den Gläubigern mit, dass die Schulden beglichen wurden. Eine Kopie wird auch an den Anwalt des Petenten sowie an den US-Treuhänder gesendet. Jeder Gläubiger, der nach Erhalt einer Entlastungserklärung versucht, eine Forderung einzuziehen, kann mit einer Geldstrafe belegt werden.

Bei einem Konkurs nach Kapitel 7 wird die Entlastung in der Regel vier bis sechs Monate nach Einreichung des Konkursantrags erteilt. Die Entlastung im Rahmen einer Insolvenz gemäß Kapitel 13 erfolgt nach Abschluss des Zahlungsplans, in der Regel drei bis fünf Jahre nach dem Konkursantrag.

Vor- und Nachteile des Konkurses

Ein wichtiger Punkt ist, dass Sie ein Insolvenzdarlehen in Anspruch nehmen können, nachdem alle Ihre Schulden zurückgezahlt wurden und die Insolvenz abgewiesen wurde. Der Hauptzweck dieses Kredits ist es, Ihre verschlechterte finanzielle Gesundheit wieder in den normalen Zustand zu versetzen.

Der negative Punkt ist, dass Konkurs mehr als 10 Jahre in Ihrer Kreditauskunft bleiben kann, je nachdem, welches Kapitel Sie eingereicht haben. Die Kosten für einen Insolvenzstempel auf Ihrem Kredit-Score wirken sich auf Ihre zukünftigen Aussichten aus, eine Hypothek, einen Kredit oder eine Kreditkarte zu erhalten.

( Weitere Informationen hierzu finden Sie unter Verbraucherkreditbericht: Informationen ">

Dies sollte jedoch nicht abschrecken, wenn Sie versuchen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Nachdem Sie einige Zeit gewartet haben, können Sie versuchen, wieder in das Kredit-Spiel einzusteigen, indem Sie gesicherte Kreditkarten beantragen, diese nur bei Bedarf verwenden und Ihre Zahlungen regelmäßig und pünktlich ausführen. Dieser Schritt kann Ihnen helfen, Ihr Guthaben und Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit wiederherzustellen.

Die Quintessenz

Sich für bankrott zu erklären, ist nicht der Schlüssel, um Ihre Geldprobleme zu beenden. Die Chancen können gegen Sie mit schlechten Krediten in Ihrem Namen arbeiten. Die Insolvenzanmeldung ist aufgrund der Insolvenzgesetze von 2005 sowohl komplex als auch kostspielig geworden. Daher ist eine Konsultation eines vertrauenswürdigen Insolvenzrechtsanwalts erforderlich, bevor ein Antrag gestellt wird. Wenn Sie den richtigen Schritt in der richtigen Situation tun, können Sie letztendlich die nötige Ruhepause von Ängsten und Schulden einlegen.

(Informationen dazu, wie Sie Ihre Finanzen wieder auf den neuesten Stand bringen können, finden Sie unter „Sechs Monate für ein besseres Budget“, „Erhalten Sie Ihr Budget in Form eines Kampfes“ und „Der Weg nach Indiana Jones“. )