Was ist Trumps neuer Kurzzeit-Krankenversicherungsvertrag?

Am 20. Februar 2018 veröffentlichten die Ministerien für Gesundheit und menschliche Dienste (HHS), Arbeit und Finanzministerium eine vorgeschlagene Regelung, die die Deckungsdauer für kurzfristige Krankenversicherungspläne von drei Monaten auf 364 Tage verlängern soll. Sie schlugen diese Regel als Reaktion auf eine Verordnung vor, die Präsident Trump im Oktober 2017 herausgegeben hatte und diesen Abteilungen mitteilte, Vorschriften oder Leitlinien vorzuschlagen, die diese Art von Versicherung zugänglicher machen würden, um die Auswahl der Verbraucher und den Wettbewerb der Anbieter auf dem Krankenversicherungsmarkt zu fördern.

"Für Amerikaner, die aus Obamacare-Plänen ausgeschlossen wurden, keinen Plan finden, der ihren Arzt abdeckt, oder die eine bezahlbare Absicherung zwischen Arbeitsplätzen suchen, könnten diese kurzfristigen Pläne sehr sinnvoll sein", schrieb Alex Azar, US-amerikanischer Minister für Gesundheit und menschliche Dienste, veröffentlichte am 23. Februar einen Kommentar von CNN.

Im Oktober 2016 hat die Obama-Regierung die Laufzeit dieser Pläne auf drei Monate begrenzt, da befürchtet wurde, die Menschen könnten das Gesundheitsgesetz umgehen und gesündere Menschen von den im Rahmen des Affordable Care Act (ACA) geschaffenen Austauschmaßnahmen fernhalten. Die Trump-Administration möchte die dreimonatige Obergrenze aufheben, um die Versicherungsmöglichkeiten für Personen zu erweitern, die keine Krankenversicherung über einen Arbeitgeber oder über die Börsen haben. Nach Angaben der Kaiser-Familienstiftung haben die Versicherer bereits einen Ausweg aus dem Dreimonatslimit gefunden, indem sie vier Pakete mit Dreimonatsplänen anbieten, für die der Antragsteller nur einmal qualifiziert werden muss.

Die vorgeschlagene Regel befindet sich jetzt in einer Kommentierungsphase, die am 23. April endet. Während dieser Phase kann jeder seine Meinung zu dem Vorschlag äußern. Die Regierung überprüft dann die Kommentare und entscheidet, ob die Vorschrift unverändert übernommen oder geändert werden soll. Im Gegensatz zu Gesetzesvorlagen, die sowohl vom Repräsentantenhaus als auch vom Senat verabschiedet und dann vom Präsidenten genehmigt werden müssen, um gesetzlich verankert zu werden, werden die Vorschriften der Agentur nach Ablauf der Frist für öffentliche Stellungnahmen leicht zum Gesetz. Wir können also davon ausgehen, dass in den nächsten Monaten eine Version dieser Regel in Kraft tritt.

Potenzielle Vorteile einer Erhöhung der kurzfristigen Deckung

Wenn Sie die maximale Laufzeit einer kurzfristigen Police von drei Monaten auf 364 Tage erhöhen, können Personen, die ansonsten möglicherweise nicht versichert sind, möglicherweise stattdessen eine kurzfristige Deckung erwerben. Diese Leute sind:

• Personen, die die offene Einschreibefrist des Affordable Care Act verpasst haben und sich nicht für eine spezielle Einschreibefrist qualifizieren
• Personen, die ihren Arbeitsplatz verloren haben und sich keine COBRA-Krankenversicherung leisten können (siehe Wissenswertes zur COBRA-Krankenversicherung )
• Personen, die sich zwischen Arbeitsplätzen befinden und keinen Zugang zu einer arbeitgeberbezogenen Versicherung haben
• Schüler, die sich eine Auszeit von der Schule nehmen
• Einzelpersonen, die über eine ACA-Richtlinie keinen netzinternen Zugriff auf ihre bevorzugten Anbieter haben
• Einzelpersonen, die im Rahmen des ACA nur Zugang zu einem einzelnen Versicherer haben
• Personen, die sich die Prämien einer ACA-konformen Police nicht leisten können

In mehr als der Hälfte der US-Bundesstaaten ist laut HHS nur ein einziger Versicherer am ACA-Markt beteiligt. Viele Versicherer haben bestimmte Märkte aufgrund großer finanzieller Verluste verlassen. In Alaska, Iowa, Oklahoma, South Carolina, Wyoming und mehreren anderen Bundesstaaten hat der gesamte Bundesstaat nur einen einzigen Versicherer über die Börse.

Dem HHS-Faktenblatt zur vorgeschlagenen Regel zufolge kostete eine kurzfristige, befristete Police im vierten Quartal 2016 etwa 124 USD pro Monat, während ein ACA-konformer Plan ohne Zuschüsse 393 USD pro Monat kostete, was einer Differenz von 269 USD pro Monat entspricht oder 3.228 USD pro Jahr. Eine Analyse der Kaiser Family Foundation ergab in einigen Städten noch größere Unterschiede bei der Einholung von Angeboten für einen 40-jährigen Mann. Der günstigste kurzfristige Plan in Chicago kostet beispielsweise nur 55 USD pro Monat (der teuerste jedoch 573 USD), während der günstigste Bronze-Marktplan ohne Zuschüsse 305 USD kostet, eine Differenz von 250 USD pro Monat. (Eine weitere Option zur Prämienkürzung finden Sie unter Funktionsweise von Krankenversicherungsplänen mit hohem Selbstbehalt.)

Mögliche Nachteile einer zunehmenden kurzfristigen Abdeckung

Kurzfristige, befristete Krankenversicherungen funktionieren so wie alle nicht arbeitgeberbezogenen Krankenversicherungen vor dem Gesetz über bezahlbare Pflege. Hier sind die möglichen Nachteile:

• Es kann Bewerber mit bereits bestehenden Bedingungen ausschließen.
• Wenn Versicherungsnehmer Ansprüche einreichen, können die Versicherer prüfen, ob der Anspruch aufgrund einer nicht bekannt gegebenen, bereits bestehenden Bedingung abgelehnt werden kann.
• Versicherer können die Erneuerung von Verträgen für Personen ablehnen, die während der Vertragslaufzeit eine Krankheit entwickeln.
• Es müssen nicht alle Bedingungen und Behandlungen abgedeckt sein, die im Rahmen des Affordable Care Act abgedeckt sein müssen, z. B. Mutterschafts- und psychiatrische Betreuung. Die Pläne müssen jedoch einen Haftungsausschluss enthalten, der besagt, dass sie nicht den Verbraucherschutzanforderungen des ACA entsprechen.
• Personen, die kurzfristige Policen kaufen, verstehen möglicherweise die Einschränkungen ihrer Deckung nicht und stellen möglicherweise zu spät fest, dass ihre Arztrechnungen nicht gedeckt sind.
• Es gibt keine Grenzen für die Aufteilung der Kosten aus eigener Tasche. Die Kaiser Family Foundation stellte für eine dreimonatige Berichterstattung in Miami, Atlanta, Chicago und Houston Grenzwerte von bis zu 22.500 USD fest. ACA-konforme Pläne sehen eine Kostenbeteiligung von 7.350 USD pro Jahr vor.
• Die Abdeckung ist begrenzt. ACA-konforme Pläne können die jährliche oder lebenslange Deckung nicht einschränken. Die Kaiser Family Foundation stellte fest, dass für kurzfristige Pläne Obergrenzen von 250.000 bis 2 Millionen US-Dollar für drei Monate üblich sind. (Sehen Sie, warum Menschen mit einer guten Krankenversicherung medizinische Schulden haben. )
• Versicherungsnehmer haben keinen Anspruch auf Zuschüsse, da kurzfristige Pläne nicht ACA-konform sind.
• Für das Jahr 2018 müssen kurzfristige Versicherungsnehmer möglicherweise Steuergelder zahlen, wenn sie keine wesentliche Mindestdeckung haben. Die steuerliche Sanktion für das Nichtvorhandensein einer ACA-konformen Police verschwindet ab 2019.
• Kurzfristige Richtlinien können gesunde Personen von ACA-konformen Richtlinien abbringen. Dies könnte dazu führen, dass ACA-Richtlinien noch teurer werden, da das Verhältnis von Kranken zu Gesunden, die sie versichern, wahrscheinlich zunehmen wird. Demokraten kritisierten kurzfristige Gesundheitspläne als Untergrabung des ACA.

Die Quintessenz

Kurzfristige Strategien können Einzelpersonen, die gesund sind und gesund bleiben, mehr Auswahlmöglichkeiten und erhebliche Einsparungen bieten. Dies geschieht auf Kosten von Personen, die ACA-konforme Richtlinien haben.

Versicherungsnehmer auf dem Marktplatz können damit rechnen, höhere Prämien zu zahlen, da kurzfristige Versicherungspolicen gesunde Menschen von den Börsen fernhalten. Sie können auch damit rechnen, dass mehr Versicherer den ACA-Markt verlassen, da es immer teurer wird, weniger gesunde Personen zu versichern, die nur über den Markt versichert werden können.