Was ist das SICHERE Gesetz? Wie könnte es sich auf Ihren Ruhestand auswirken?

Könnte eine umfassende neue Gesetzesvorlage dem Land helfen, seine Pensionskrise zu überwinden?

Das ist, was sich einige Gesetzgeber mit dem Gesetz zur Verbesserung der Altersvorsorge von 2019 vorstellen - besser bekannt als SECURE Act. Die weitreichende Gesetzesvorlage enthält 29 Bestimmungen, die darauf abzielen, den Zugang zu steuerlich begünstigten Konten zu verbessern und zu verhindern, dass ältere Amerikaner ihr Vermögen überleben.

Die zentralen Thesen

• Das SECURE Act würde es Kleinunternehmern erleichtern, „Safe Harbor“ -Rentensysteme einzurichten, die kostengünstiger und einfacher zu verwalten sind.

• Viele Teilzeitbeschäftigte wären berechtigt, an einem arbeitgeberbezogenen Pensionsplan im Rahmen des Gesetzentwurfs teilzunehmen.

• Das Gesetz, das überwiegend im Repräsentantenhaus verabschiedet wurde, bleibt im Senat gebunden.

Ein gestörtes Rentensystem

Dass es im US-amerikanischen Rentensystem Probleme gibt, die die meisten Arbeitnehmer dazu zwingen, die soziale Sicherheit durch persönliche Ersparnisse zu ergänzen, wurde allgemein anerkannt. Nach Angaben des 2018 veröffentlichten US Bureau of Labour Statistics nehmen nur 55% der erwachsenen Bevölkerung an einer betrieblichen Altersvorsorge teil - unabhängig davon, ob es sich um eine leistungsorientierte oder eine beitragsorientierte Altersvorsorge handelt.

Und selbst diejenigen, die dies tun, sind oft kläglich im Rückstand, wenn es darum geht, einen Teil ihres Gehalts zu investieren.

So hat beispielsweise der Vermögensverwaltungsriese Vanguard Anfang des Jahres bekannt gegeben, dass der durchschnittliche Saldo von 401 (k) für Personen ab 65 Jahren nur 58.035 USD beträgt. Das SECURE Act zielt darauf ab, Arbeitgeber, die sich zuvor von diesen Plänen ferngehalten haben, die teuer und schwierig zu verwalten sein können, zu ermutigen, sie anzubieten.

"Mit der Verabschiedung dieses Gesetzesentwurfs hat das Parlament bedeutende Fortschritte bei der Bewältigung der Rentenkrise unseres Landes erzielt und Arbeitnehmern jeden Alters geholfen, ihre Zukunft zu sichern", sagte der Abgeordnete Richard E. Neal (D-Mass.) In einer Erklärung, nachdem der Gesetzesentwurf in Kraft getreten war durch das Haus über eine 417-zu-3-Abstimmung im Mai.

Wichtige Bestimmungen des SECURE Act

Das SECURE-Gesetz würde eine Reihe von Regeln in Bezug auf steuerlich begünstigte Altersvorsorgekonten ändern. Zum Beispiel würde es:

• Erleichtern Sie kleinen Unternehmen die Einrichtung von 401 (k) s, indem Sie die Obergrenze für die automatische Registrierung von Arbeitnehmern in „Safe Harbor“ -Rentenplänen von 10% auf 15% erhöhen.
• Stellen Sie Arbeitgebern, die einen 401 (k) - oder SIMPLE IRA-Plan mit automatischer Registrierung erstellen, eine Steuergutschrift von maximal 500 USD pro Jahr zur Verfügung.
• Ermöglichen Sie Unternehmen die Einstellung von Teilzeitbeschäftigten, die entweder 1.000 Stunden im Jahr oder drei aufeinanderfolgende Jahre mit 500 Betriebsstunden arbeiten.
• Ermutigen Sie die Plansponsoren, Renten als Option in die Arbeitsplatzpläne aufzunehmen, indem Sie ihre Haftung reduzieren, wenn der Versicherer seinen finanziellen Verpflichtungen nicht nachkommen kann.
• Schieben Sie das Alter, in dem die Teilnehmer des Pensionsplans die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) vornehmen müssen, von 70½ auf 72 zurück.
• Ermöglichen Sie die Verwendung von steuerbegünstigten 529-Konten für die Rückzahlung qualifizierter Studentendarlehen (bis zu 10.000 USD pro Jahr).

Planer bewerten diese Änderungen

Während die Pensionsplanerin Marguerita Cheng, CEO von Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, Maryland, warnt, dass die Gesetzesvorlage bei weitem kein Allheilmittel für die Herausforderungen des Landes im Hinblick auf den Ruhestand darstellt, sind mehrere Bestimmungen ein Schritt in die richtige Richtung.

Insbesondere die Reduzierung der Arbeitsstunden, die Mitarbeiter für die Anmeldung zu 401 (k) s benötigen, kann zur Ausweitung der Teilnahme beitragen. "Das ist hilfreich für Teilzeitbeschäftigte, unabhängig davon, ob sie gerade in die Belegschaft eintreten oder gleich gehen", sagt Cheng.

Und sie ist dafür, 529 Konten flexibler zu gestalten, mit denen einige Studentendarlehen im Rahmen der Rechnung zurückgezahlt werden könnten. Das ist eine gute Option, sagt sie, für Eltern, die möglicherweise noch Geld auf ihrem Bildungssparkonto haben und einem Kind helfen möchten, das bereits seinen Abschluss gemacht hat. „Das SECURE Act bietet mehr Flexibilität“, sagt Cheng.

Für David Rae, einen Finanzplaner mit Sitz in Los Angeles, ist es auch sinnvoll, das Startalter für erforderliche Mindestverteilungen auf 72 zu verschieben, da die Menschen länger leben als vor einer Generation. „Durch Zurückschieben von RMDs können die Menschen ihr Geld ein wenig länger verdienen, zumal mehr von ihnen später arbeiten müssen“, sagt Rae.

Wirren im Senat

Trotz der überwältigenden Unterstützung des SECURE Act im Repräsentantenhaus kann es einige Zeit dauern, bis der Senat überhaupt über die Gesetzesvorlage abstimmt. Anfang Juli berichtete PlanAdviser, dass zwei republikanische Senatoren - einer von ihnen Ted Cruz (R-Texas) - dagegen sind. Laut einem Insider aus Washington versucht Cruz, den Abschnitt für 529 Konten zu optimieren, damit die Eltern sie auch für die Ausgaben für den Heimunterricht verwenden können.

417 bis 3

Die Marge, mit der das SECURE-Gesetz im Mai 2019 im US-Repräsentantenhaus verabschiedet wurde.

Das Fazit: Selbst wenn nur ein paar Senatoren im Weg stehen, könnte die Verabschiedung der Gesetzesvorlage viel länger dauern. Ohne einstimmige Zustimmung müsste der Gesetzesentwurf den Ausschussprozess durchlaufen, gefolgt von den Wortmeldungen und den anschließenden Abstimmungen. Und wenn es den Senatoren gelingt, einen Teil der Sprache der Gesetzesvorlage zu ändern, müsste das Parlament auch über die neuere Fassung abstimmen. Es bleibt unklar, wie lange das alles dauern könnte.

Die Quintessenz

Es ist zwar immer noch möglich, dass das SECURE-Gesetz einige geringfügige Änderungen erfährt, aber die parteiübergreifende Unterstützung der Gesetzgebung bedeutet, dass es wahrscheinlich auch im Senat verbleibt. Es bleibt abzuwarten, ob es sich um einen Game-Changer handelt oder nicht. Aber eines ist völlig klar: Die derzeitigen Regeln erlauben es nicht annähernd genug Amerikanern, das Notgroschen wegzuräumen, das sie letztendlich für einen sicheren Ruhestand benötigen.