Was tun, nachdem der 401 (k) -Plan maximal genutzt wurde?

Wenn Sie bereits Ihr Beitragslimit von 401 (k) für das Jahr erreicht haben - oder dies bald tun wird -, ist dies ein Problem. Sie können es sich nicht leisten, in der Altersvorsorge ins Hintertreffen zu geraten (wer weiß, wie hoch die Lebenshaltungskosten sind, wenn Sie aufhören zu arbeiten?). Und der Verlust der Beitragsreduzierung Ihres Bruttoeinkommens wird Ihrer Steuerrechnung auch im kommenden April nichts nützen.

Die zentralen Thesen

• Unabhängig davon, ob Sie einen Beitrag zu einer Roth IRA oder zu einer traditionellen IRA leisten, Ihr Geld wächst steuerfrei, bis Sie in den Ruhestand gehen, genau wie bei Ihrer 401 (k).
• Generelles Ziel der Altersvorsorge ist es, die Steuerverbindlichkeiten zu minimieren und das Verdienstpotenzial zu maximieren.
• Obwohl es keine Zauberformel gibt, die beide Ziele garantiert erreicht, kann eine sorgfältige Planung nahe kommen.
• Es gibt viele Möglichkeiten, Ihre Einsparungen zu maximieren. Daher sollten sorgfältige Planer so viele Methoden in Betracht ziehen, wie zur Erreichung Ihrer Ziele sinnvoll sind.

Diese Hinweise helfen Ihnen bei der Entscheidung, wie Sie mit der Maximierung Ihrer Beiträge umgehen und vermeiden hoffentlich eine große Steuerbelastung im April.

Höchstgrenzen

Wenn Sie 49 Jahre oder jünger sind, haben Sie maximal 19.000 US-Dollar beigesteuert - ab 2019. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, addieren Sie den höchsten Aufholbeitrag bei 6.000 US-Dollar, den maximalen Betrag von 401 (k). Der Beitrag beträgt 25.000 USD.

Diese Limits sind von 18.500 USD - plus 6.000 USD Nachholgeld - im Jahr 2018 gestiegen.

Erster Platz zum Schauen: IRAs

Ein Beitrag zu einer IRA zusätzlich zu Ihrem 401 (k) ist eine Option. Unabhängig davon, ob Sie einen Beitrag zu einer Roth IRA oder zu einer traditionellen IRA leisten, Ihr Geld wächst steuerfrei, bis Sie in den Ruhestand gehen, genau wie bei Ihrer 401 (k). Beachten Sie, dass Sie bis zum 15. April 2020 einen Beitrag zu einer IRA für das Steuerjahr 2019 leisten können.

Wie steuerlich begünstigt ein Beitrag zu einer IRA ist, hängt davon ab, wie viel Sie verdienen. Da Sie für das Jahr 2019 unter eine betriebliche Altersvorsorge fallen, haben Sie entweder Anspruch, wenn Sie als Einzelperson ein Einkommen von 64.000 bis 74.000 US-Dollar oder, wenn Sie verheiratet sind, gemeinsam oder eine qualifizierte Witwe (n) haben, von 103.000 bis 123.000 US-Dollar erreichen nur einen Teil Ihres traditionellen IRA-Beitrags abziehen oder überhaupt keinen Anspruch auf Abzug haben. Die Limits für 2018 lagen zwischen 63.000 und 73.000 US-Dollar und zwischen 101.000 und 121.000 US-Dollar.

Möglicherweise können Sie noch einen Beitrag zu einer Roth IRA leisten. Ihr Beitrag ist jedoch nicht steuerlich absetzbar. Wenn Sie im Ruhestand mit der Ausschüttung beginnen, wird das gesamte nach Steuern eingezahlte Geld im Nachhinein steuerfrei sein. Im Jahr 2019 können Singles, die 137.000 USD oder mehr verdienen (und verheiratete Personen, die gemeinsam 203.000 USD oder mehr einreichen), keinen Beitrag zu einem Roth leisten. Die Möglichkeit dazu beginnt mit 122.000 US-Dollar für Einzelpersonen und 193.000 US-Dollar für die gemeinsame Einreichung einer Ehe. (Die Spannen für 2018 betrugen 120.000 bis 135.000 US-Dollar für Einzelpersonen; 189.000 bis 199.000 US-Dollar für die gemeinsame Anmeldung von Eheleuten.)

Nächste Schritte: Strategische Investitionen

Nehmen wir an, Sie haben auch Ihre IRA-Optionen ausgeschöpft - oder Sie möchten Ihre zusätzlichen Ersparnisse lieber auf andere Weise investieren. Generelles Ziel der Altersvorsorge ist es, die Steuerverbindlichkeiten zu minimieren und das Verdienstpotenzial zu maximieren.

Obwohl es keine Zauberformel gibt, die beide Ziele garantiert erreicht, kann eine sorgfältige Planung nahe kommen. "Schauen Sie sich die Optionen in Bezug auf Anlageprodukte und Anlagestrategien an", sagt Keith Klein, CFP und Principal bei Turning Pointe Wealth Management in Phoenix.

Optionen mit geringem Risiko

1. Kommunale Anleihen

Eine Kommunalanleihe (oder Muni) ist ein Wertpapier, das von einer Stadt, einem Bundesstaat, einem Landkreis oder einer anderen lokalen Behörde verkauft wird, um Projekte für das Gemeinwohl (öffentliche Schulen, Autobahnen, Krankenhäuser usw.) zu finanzieren Preis an die staatliche Stelle im Gegenzug für einen bestimmten Zinsbetrag. Der Kapitalbetrag wird am Fälligkeitstag der Anleihe an den Käufer zurückgegeben. „Das Schöne an Kommunalanleihen ist, dass sie liquide sind“, erklärt Klein. Sie haben immer die Möglichkeit, sie zu verkaufen oder bis zur Endfälligkeit zu halten und Ihr Kapital zurückzuerhalten. “

Und das wirklich Schöne an ihnen ist, dass die dabei erzielten Zinserträge für die Altersvorsorge von den Bundessteuern und in einigen Fällen auch von den staatlichen und lokalen Steuern befreit sind. Es gibt jedoch Munis mit steuerpflichtigem Einkommen. Überprüfen Sie diesen Aspekt, bevor Sie investieren. Wenn Sie die Anleihen vor ihrer Fälligkeit gewinnbringend verkaufen, können Sie auch Kapitalertragsteuer zahlen. Überprüfen Sie auch das Rating der Anleihe; Es sollte BBB oder höher sein, um als konservative Option angesehen zu werden (was Sie in einem Rentenfahrzeug wollen).

2. Fixed Index Annuities

Eine feste Index-Rente, auch indexierte Rente genannt, wird von einer Versicherungsgesellschaft ausgegeben. Der Käufer investiert einen bestimmten Geldbetrag, der später in regelmäßigen Abständen in festgelegten Beträgen zurückgezahlt wird. Die Wertentwicklung der Rente ist an einen Aktienindex (wie den S & P 500) gebunden, daher der Name. Die Versicherungsgesellschaft garantiert, dass die ursprüngliche Investition gegen Marktschwankungen nach unten und gleichzeitig das Potenzial für Wachstum (Ertrag) bietet. "Sie bieten Renditen, die ein bisschen besser sind als nicht indizierte Renten", sagt Klein.

Fixed-Index-Annuitäten sind eine konservative Anlagemöglichkeit, die in Bezug auf das Risiko häufig mit Einlagenzertifikaten (CD) verglichen wird. Das Beste ist, dass die Einkünfte der Rente bis zum Erreichen des Rentenalters steuerlich abgegrenzt werden.

Der Nachteil: Annuitäten sind eher illiquide. "Manchmal muss man eine [Steuer-] Strafe zahlen, wenn man das Geld vor dem 59. Lebensjahr abhebt oder wenn man es nicht als Einkommensquelle ansieht [nach der Pensionierung]", warnt Klein. Auch wenn man die Strafe vermeidet, indem man umzieht Wenn Sie die Gelder direkt an ein anderes Rentenprodukt senden, werden Sie wahrscheinlich immer noch den Rücknahmegebühren des Versicherungsunternehmens unterliegen.

3. Universal Life Insurance

Eine universelle Lebensversicherung, eine Art Lebensversicherung, ist sowohl eine Versicherung als auch eine Investition. Der Versicherer zahlt einen festgelegten Betrag nach dem Tod des Versicherungsnehmers. In der Zwischenzeit sammelt der Versicherungsschein Barwerte an. Der Versicherungsnehmer kann zu Lebzeiten vom Konto abheben oder Kredite aufnehmen und in einigen Fällen Dividenden verdienen.

Nicht jeder ist ein Fan von Lebensversicherungen als Anlageprodukt. Bei richtiger Gliederung und Verwendung bietet die Police dem Versicherten jedoch Steuervorteile. Die Beiträge wachsen mit einem latenten Steuersatz, und der Versicherungsnehmer hat in der Zwischenzeit Zugang zum Kapital.

„Die gute Nachricht ist, dass Sie vor dem 59. Lebensjahr ohne Strafe auf die Mittel zugreifen können, wenn Sie sie richtig verwenden“, sagt Klein. "Durch die Verwendung von Policendarlehen können Sie möglicherweise Geld ohne Steuern herausnehmen und das Geld ohne Steuern zurückzahlen, solange der Lebensversicherungsvertrag in Kraft bleibt." Der Eigentümer muss Steuern auf Gewinne zahlen, wenn Die Police wird storniert.

Riskantere Optionen

1. Variable Annuitäten

Eine variable Rente ist ein Vertrag zwischen dem Käufer und einer Versicherungsgesellschaft. Der Käufer leistet entweder eine einmalige Zahlung oder eine Reihe von Zahlungen, und der Versicherer verpflichtet sich, dem Käufer regelmäßig Zahlungen zu leisten. Die regelmäßigen Zahlungen können sofort oder in der Zukunft beginnen. Eine variable Annuität ermöglicht es dem Anleger, Teile des Fonds verschiedenen Anlageoptionen wie Aktien, Anleihen und Investmentfonds zuzuweisen. Während also in der Regel eine Mindestrendite garantiert ist, schwanken die Zahlungen abhängig von der Wertentwicklung des Portfolios.

Variable Annuitäten bieten mehrere Vorteile. Steuerzahlungen auf Einkommen und Ertrag werden bis zum Alter von 59½ Jahren abgegrenzt. Die regelmäßigen Zahlungen können so eingerichtet werden, dass sie für den Rest des Lebens des Anlegers gültig sind. Sie bieten Schutz vor der Möglichkeit, dass der Anleger sein Altersguthaben überlebt. Diese Renten sind auch mit einem Sterbegeld verbunden, das dem Begünstigten des Käufers eine Zahlung in Höhe des garantierten Mindestbetrags oder des Betrags auf dem Konto garantiert, je nachdem, welcher Betrag höher ist. Beiträge werden bis zur Entnahme als Ertrag steuerlich abgegrenzt.

Für vorzeitige Abhebungen fallen Rücknahmegebühren an. Variable Annuitäten beinhalten auch verschiedene andere Gebühren und Entgelte, die sich auf das potenzielle Einkommen auswirken können. Im Ruhestand werden Gewinne mit dem Einkommensteuersatz besteuert, nicht mit dem niedrigeren Kapitalgewinnsatz.

2. Variables universelles Leben

Ja, wir wissen, dass dies ähnlich zu Punkt drei im vorhergehenden Abschnitt klingt. Variable universelle Lebensversicherung ist in der Tat ähnlich; Es handelt sich um eine Mischung aus universeller Lebensversicherung und variabler Lebensversicherung, mit der Sie an verschiedenen Arten von Anlageoptionen teilnehmen können, ohne Ihre Einnahmen zu versteuern. Der Barwert Ihrer Police wird auf separaten Konten angelegt (ähnlich wie bei Investmentfonds, Geldmarktfonds und Rentenfonds), deren Wertentwicklung schwankt. Möglicherweise mehr Gewinn - aber auch mehr Schmerz.

Wenn die Börse fällt, "können diese Vermögenswerte auf den Wert Null fallen, und Sie riskieren in diesem Fall den Verlust der Versicherung", warnt Klein. „Wenn Sie jedoch eine Lebensversicherung benötigen und das Risiko einer Investition an der Börse eingehen können, ist dies möglicherweise eine Option.“ Die variable universelle Lebensversicherung ist ein komplexes Instrument. Es ist daher ratsam, dies zu prüfen, bevor Sie fortfahren.

Andere strategische Schritte

Alternative Anlageprodukte

Einige alternative Produkte sind aufgrund des Niedrigzinsklimas und des Potenzials für höhere Ausschüttungen sehr gefragt. Dazu gehören Öl- und Gasinvestitionen "aufgrund der Steuerermäßigungen, die Sie für die Teilnahme erhalten", sagt Klein. Bestimmte Arten von nicht gehandelten Immobilien-Investmentfonds (REITs) oder andere Arten von Immobilien-Investmentfonds sind ebenfalls wünschenswert, da nur ein Teil der Ausschüttungen steuerpflichtig ist. „Nicht gehandelte Produkte sind jedoch häufig komplex und können sehr illiquide sein“, warnt Klein.

Grundeigentum

Einige Anleger investieren gerne in einzelne Immobilienbestände. "Eines der großen Dinge beim Besitz individueller Immobilien ist die Möglichkeit, den Section 1031-Austausch durchzuführen", sagt Klein. Mit anderen Worten, Sie können die Immobilie verkaufen und das Geld in neue Immobilien umwandeln, ohne die Gewinne für Steuerzwecke erfassen zu müssen (bis Sie die gesamte Immobilie liquidieren).

Einzelne Beteiligungen

Eine andere Strategie besteht darin, einzelne Bestände zu kaufen - Aktien, Anleihen und in einigen Fällen Exchange Traded Funds (ETFs). „Wenn Sie diese Anlagen halten, müssen Sie die Gewinne erst versteuern, wenn Sie diese Positionen tatsächlich liquidieren oder verkaufen“, erklärt Klein. (Investmentfonds unterliegen im Gegensatz dazu Steuern auf die Gewinne, wenn Sie sie verdienen.)

Eine nützliche Strategie für einige Anleger, die einzelne Vermögenswerte oder kurzfristige Anlagen kaufen, die in Ungnade gefallen sind und einen Verlust verursacht haben, ist der Einsatz von Tax Loss Harvesting. Der Anleger kann Gewinne ausgleichen, indem er den Verlust einbringt und das Vermögen auf eine ähnliche Art von Investition überträgt (ohne ein Wash-Sale-Geschäft abzuschließen). „Menschen, die Steuerverluste in ihren Portfolios einsetzen, können ihre Rendite langfristig sogar um 1% steigern“, sagt Klein.

In ein Unternehmen investieren

„Ein Mitarbeiter, der sein 401 (k) ausgereizt hat, könnte überlegen, in ein Unternehmen zu investieren“, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts. „Viele Unternehmen, wie beispielsweise Immobilien, haben großzügige Steuervorteile . Zusätzlich zu diesen Steuervorteilen können Unternehmer entscheiden, welche Art von Altersvorsorge sie erstellen möchten. Wenn sie zum Beispiel einen 401 (k) -Plan für ihr Unternehmen aufstellen möchten, können sie ihre 401 (k) -Beiträge über das hinaus erweitern, was sie möglicherweise bei ihrem Arbeitgeber haben. “

Renten

Auf der vorherigen Idee aufbauend, werden einige Geschäftsinhaber in Betracht ziehen, einen Pensionsplan oder einen leistungsorientierten Plan über die 401 (k) hinaus zu schaffen, die ihr Unternehmen möglicherweise anbietet. Große Unternehmen haben sich aufgrund der hohen Kosten von Pensionsplänen verabschiedet, aber diese Pläne eignen sich gut für einige kleinere Unternehmer, insbesondere für diejenigen, die erfolgreich sind und älter als 40 Jahre sind. „Diese Unternehmer können zusätzliches Steuergeld aufschieben Pensionierung durch die Inanspruchnahme eines Pensionsplans für sich selbst oder für Schlüsselmitarbeiter zusätzlich zu einem 401 (k) -Plan “, bemerkt Klein.

HSAs

Eine weitere Option für diejenigen, die bereit sind, einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt zu riskieren, ist die Finanzierung eines Gesundheitssparkontos (HSA). "Eine Option, die wir in letzter Zeit mit unseren Kunden untersucht haben, ist die Verfügbarkeit von HSAs", sagt David S. Hunter, CFP von Horizons Wealth Management in Asheville, NC 401 (k) haben könnte. Es gibt auch keine Erwerbsausstiegsphase für Beiträge. HSAs haben viele Vorteile, wie zum Beispiel Abzugsfähigkeit, Einkommensaufschub und steuerfreie Ausschüttungen, was für eine zunehmende Anzahl von Sparern einem sehr praktischen Ruhestand gleichkommt Spar-Tool.

Nachsteuer 401 (k) Beiträge

Sie können auch sehen, ob Sie mit 401 (k) Ihres Unternehmens Beiträge nach Steuern zu 401 (k) leisten können, die bis zur gesetzlichen Grenze der kombinierten Arbeitgeber- / Arbeitnehmerbeiträge (56.000 USD im Jahr 2019) reichen. "Die meisten Arbeitgeber erlauben keine Beiträge nach Steuern, aber wenn Ihr Plan dies zulässt, kann dies sehr vorteilhaft sein", sagt Damon Gonzalez, CFP, RICP, von Domestique Capital LLC in Plano, Texas. "Die Einnahmen aus Ihren Ersparnissen nach Steuern steigen steuerlich und sobald Sie sich von der Dienstleistung trennen, können Sie das, was Sie nach Steuern für Ihren 401 (k) beigesteuert haben, in einen Roth IRA übertragen. Die Einnahmen aus diesen Ersparnissen nach Steuern steigen Dollar müssten zu einer traditionellen IRA gerollt werden. "

Roths

Schließlich sollten diejenigen, die es sich leisten können, beide Seiten des Steuerspiels zu spielen, die Verwendung von Roth IRAs oder Roth 401 (k) s in Betracht ziehen. Es ist nicht immer gewährleistet, dass eine Steueraufschiebung auf einen späteren Zeitpunkt, wie beim regulären 401 (k), den größten Vorteil bietet. Anleger, die beide halten, können künftige Abhebungen von dem Konto vornehmen, das am sinnvollsten ist: Wenn die Steuersätze steigen, ziehen Sie sie vom Roth ab, da die Steuern bereits auf die darin enthaltenen Mittel gezahlt wurden. Wenn die Steuersätze sinken, kann der Anleger Geld vom traditionellen 401 (k) -Konto abheben und Steuern zum niedrigeren Satz zahlen.

Die Quintessenz

All diese Anlagemöglichkeiten sind unterschiedlich komplex, mit Liquidität / Illiquidität und Risiko verbunden. Aber sie beweisen, dass es ja steuerbegünstigte Möglichkeiten gibt, nach dem 401 (k) für den Ruhestand zu sparen. Es gibt viele Möglichkeiten, Ihre Einsparungen zu maximieren. Daher sollten sorgfältige Planer so viele Methoden in Betracht ziehen, wie zur Erreichung Ihrer Ziele sinnvoll sind.