Die 9 wichtigsten Vorteile eines 403 (b) -Pakets

Ein 403 (b) -Plan ist eine Art steuerlich geschützter Altersvorsorgeplan für Mitarbeiter gemeinnütziger Organisationen wie Schulen, Wohltätigkeitsorganisationen und religiöser Organisationen. Es hat viel mit dem allgemein anerkannten 401 (k) -Plan zu tun, weist jedoch einige wesentliche Unterschiede auf.

Wenn Sie berechtigt sind, an einem 403 (b) -Plan bei der Arbeit teilzunehmen, bietet dieser zahlreiche Vorteile. Schauen wir uns neun davon an.

Die zentralen Thesen

• 403 (b) Pensionspläne für Mitarbeiter von Schulen und gemeinnützigen Organisationen funktionieren ähnlich wie 401 (k) Pläne im gewinnorientierten Sektor.
• Wenn Ihr Arbeitgeber dies als Option anbietet, können Sie möglicherweise in ein Roth-Konto investieren, bei dem Sie keine Steuervergünstigung im Voraus erhalten, Ihre Auszahlungen im Ruhestand jedoch steuerfrei sind.
• Eine für 403 (b) Pläne einzigartige Funktion ermöglicht es einigen Mitarbeitern mit 15 Dienstjahren beim selben Arbeitgeber, zusätzliche Beiträge zu leisten.

1. Steuerlich absetzbare Beiträge

Beiträge zu einem traditionellen 403 (b) -Plan sind für Zwecke der Bundeseinkommensteuer abzugsfähig. Tatsächlich kommt das Geld von Ihrem Gehalt und fließt in den 403 (b) -Plan ein, ohne dass Sie darauf Steuern zahlen müssen. Der Steuerabzug ist wertvoll, da er den Betrag der Einkommensteuer, die eine Person aufgrund ihres höchsten Grenzsteuersatzes schuldet, verringert. Wenn beispielsweise die letzten 10.000 US-Dollar Ihres bereinigten Bruttoeinkommens in der Steuerklasse von 22% besteuert werden, würde die Einsparung von 10.000 US-Dollar in einem traditionellen 403 (b) eine Steuerersparnis von 2.200 US-Dollar bedeuten.

"Die Einnahmen beziehen sich auf den gesamten Saldo, nicht auf einen um Steuern verminderten. Dies erhöht die Gesamtrendite", sagt Elyse Foster, CFP®, Gründerin der Harbor Financial Group, in Boulder Colo.

2. Steuererlass bis zur Pensionierung

Wenn Sie einen Vorsteuerbeitrag zu einem traditionellen 403 (b) -Plan leisten, müssen Sie über die Jahre keine Steuern auf dieses Geld oder seine Anlageerträge zahlen, bis Sie im Ruhestand Ausschüttungen vornehmen. Die gute Nachricht ist, dass die meisten Menschen nach ihrer Pensionierung in einer niedrigeren Steuerklasse sind.

3. Möglich 403 (b) Roth Option

Seit 2006 haben Arbeitgeber die Möglichkeit, Roth Beiträge zu 403 (b) Plänen zu gewähren. Im Gegensatz zu einem traditionellen 403 (b) sind Beiträge zu einem Roth 403 (b) nicht steuerlich absetzbar. Wenn Sie jedoch Abhebungen vom Roth-Teil Ihres Plans vornehmen, sind diese Abhebungen nicht steuerpflichtig. Nicht alle 403 (b) -Pläne haben eine Roth-Option, aber wenn ja, lohnt es sich, darüber nachzudenken.

Die neun wichtigsten Vorteile eines 403 (b) -Plans

4. Steuerfreies Wachstum

Ein großer Vorteil eines 403 (b) -Plan wie bei einem 401 (k) -Plan besteht darin, dass Sie keine Steuern auf Dividenden, Zinsen oder Kapitalgewinne zahlen müssen, bis Sie das Geld schließlich herausholen. (Mit einem Roth 403 (b) Konto werden Sie dann nicht einmal besteuert.) Wenn Sie dagegen Ihre Altersvorsorgeinvestitionen auf steuerpflichtigen Konten halten, werden Sie jedes Jahr auf deren Einkommen besteuert.

Da Sie sich bei Ihrem 403 (b) nicht um Steuereffekte sorgen müssen, können Sie Ihr Portfolio häufiger neu ausbalancieren, ohne etwas zu verlieren, mit Ausnahme möglicher Handelsgebühren. Sie müssen sich auch keine Gedanken über die Steuereffizienz der von Ihnen gehaltenen Investmentfonds machen, sodass Sie sich auf Fonds mit hohen Renditen und geringen Kosten konzentrieren können.

5. Darlehensbestimmungen

Abhängig von den Regeln Ihres speziellen 403 (b) -Plans können Sie berechtigt sein, einen Kredit von Ihrem Konto aufzunehmen. Dies kann in bestimmten Situationen hilfreich sein, z. B. beim Kauf eines Eigenheims. Viele Finanzberater warnen jedoch davor, Kredite aufzunehmen, da dadurch weniger Geld im 403 (b) -Plan verbleibt, das für Ihren Ruhestand investiert wurde. Die Regeln für 403 (b) Plan Darlehen können ebenfalls sehr streng sein. Das Fehlen einer einzigen Zahlung kann bedeuten, dass Sie den gesamten Kreditbetrag in Verzug gebracht haben, was IRS-Strafen für eine vorzeitige Auszahlung nach sich zieht.

Möglicherweise können Sie einen Kredit von Ihrem Konto bei 403 (b) aufnehmen, doch Finanzberater warnen Sie davor, dass dies nicht immer eine gute Idee ist.

6. Passende Beiträge

Ein weiterer guter Grund, Geld in einen 403 (b) zu stecken, ist, wenn Ihr Arbeitgeber entsprechende Beiträge leistet. Zum Beispiel kann Ihr Arbeitgeber für jeden von Ihnen eingezahlten Dollar bis zu bestimmten Grenzen weitere 50 Cent oder 1 Dollar einwerfen. Dies ist im Wesentlichen freies Geld.

7. Zugang zu Low-Cost-Fonds

Da ein 403 (b) -Plan Vermögenswerte in Höhe von mehreren Millionen US-Dollar kontrollieren kann, können Sie mit ihm häufig bessere Einsparungen erzielen als mit Ihren eigenen. Um Großkunden wie Pensionskassen anzulocken, verzichten Finanzinstitute manchmal auf ihre hohen Mindestinvestitionsanforderungen, damit die Mitarbeiter mit äußerst geringen Kosten in "institutionelle" Fonds investieren können. Beispielsweise weist der Vanguard Institutional Index Fund Institutional Plus-Anteil (VIIIX) eine Kostenquote von nur 0, 02% auf und erfordert normalerweise ein Mindestinvestitionsvolumen von 100 Mio. USD. Einzelpersonen können jedoch über einen 403 (b) in diesen Fonds investieren, wenn ihr Arbeitgeber dies anbietet.

"Im Wesentlichen bietet die Fondsgesellschaft einen großen Abschlag in Bezug auf die Kostenquote (die Kosten für die Anlage in den Fonds) für Unternehmen mit hohen Pensionsplänen. Dies könnte zu Kosteneinsparungen von über einem halben Prozent pro Jahr führen, was umso mehr ist Geld in der Tasche ", sagt Finanzplaner Kevin Michels, CFP®, von Medicus Wealth Planning in Draper, Utah.

8. Höhere Beitragsgrenzen

Ein 403 (b) -Plan ermöglicht es Ihnen auch, jedes Jahr mehr Geld als bei einigen anderen Arten von Altersvorsorgekonten vorzusehen. Als Angestellter können Sie 2019 bis zu 19.000 US-Dollar in einen 403 (b) investieren. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie möglicherweise einen zusätzlichen Aufholbeitrag von bis zu 6.000 US-Dollar für insgesamt 25.000 US-Dollar leisten. Im Gegensatz dazu liegt das Limit für IRAs im Jahr 2019 bei 6.000 USD zuzüglich eines Aufholbeitrags von 1.000 USD bei einem Maximum von 7.000 USD.

9. Zusätzliche Beiträge

Ein einzigartiger Vorteil von 403 (b) -Plänen besteht darin, dass einige Personen, die seit 15 Jahren bei demselben Arbeitgeber beschäftigt sind, zusätzliche Beiträge von bis zu 3.000 USD leisten können, wenn ihr Plan dies zulässt. Das IRS erläutert die 15-Jahres-Regel und wie Sie Ihren zulässigen Beitrag in Publikation 571 berechnen.

"Ich hatte Lehrer, die die 15-Jahres-Regel bei ihren Arbeitgebern ausgenutzt haben. Sie haben zusätzlich zu dem großen Betrag, den sie in den letzten Jahren an 'Strom'-Ersparnissen bis zur Pensionierung verbraucht haben, noch ein wenig gespart." ", sagt Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., in Dallas, Pennsylvania." Das hat natürlich Vorbehalte, aber der Nutzen für einen Vorruheständler kann riesig sein, insbesondere, wenn sie sich in Sicherheit bringen hat in der Vergangenheit nicht genug gespart. "

Dies bedeutet auch, dass Sie, wenn Sie bei Ihrem Arbeitgeber noch jung waren, nicht bis zum Alter von 50 Jahren warten müssen, um mit der Erhöhung Ihrer Rentenbeiträge zu beginnen, wenn Sie es sich leisten können.

Die Quintessenz

Wie Sie sehen können, gibt es viele Dinge, die an 403 (b) Plänen Gefallen finden. Ein weiteres Plus ergibt sich aus regelmäßigen, automatischen Beiträgen. "Eines der großartigen Merkmale eines betrieblichen Altersversorgungsplans wie 403 (b) ist die Art und Weise, in der ein vom Mitarbeiter festgelegter festgelegter Dollarbetrag angelegt wird, unabhängig davon, ob der Markt im Auf- oder Abwärtstrend ist. Dieser Prozess wird als Dollarkostenmittelung bezeichnet hilft Anlegern, die ansonsten von starken Markteinbrüchen betroffen sind, auf Kurs zu bleiben ", sagt Stephanie Genkin, CFP®, Gründerin von My Financial Planner, LLC, in Brooklyn, NY