Top 6 Hypothekenfehler
Während der Finanzkrise 2007-2009 brach die US-Wirtschaft aufgrund eines Problems mit Zwangsvollstreckungen von Hypotheken zusammen. Kreditnehmer im ganzen Land hatten Schwierigkeiten, ihre Hypotheken zu bezahlen. Damals versuchten acht von zehn Kreditnehmern, ihre Hypotheken zu refinanzieren. Sogar High-End-Hausbesitzer hatten Probleme mit Zwangsvollstreckungen. Warum hatten so viele Bürger Probleme mit ihren Hypotheken?
Werfen wir einen Blick auf die größten Hypothekenfehler, die Hausbesitzer machen.
1. Einstellbare Rate Hypotheken
Hypothekenzinsen mit variabler Verzinsung scheinen ein Traum für Hausbesitzer zu sein. Mit einer Hypothek mit variablem Zinssatz beginnen Sie die ersten zwei bis fünf Jahre mit einem niedrigen Zinssatz. Sie ermöglichen es Ihnen, ein größeres Haus zu kaufen, als Sie normalerweise benötigen, und niedrigere Zahlungen zu erhalten, die Sie sich leisten können. Nach zwei bis fünf Jahren wird der Zinssatz auf einen höheren Marktsatz zurückgesetzt. Dies ist kein Problem, da die Kreditnehmer das Eigenkapital einfach aus ihren Häusern nehmen und es nach dem Zurücksetzen zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren können.
Nun, das funktioniert nicht immer so. Wenn die Immobilienpreise fallen, stellen die Kreditnehmer in der Regel fest, dass sie ihre bestehenden Kredite nicht refinanzieren können. Dies führt dazu, dass viele Kreditnehmer mit hohen Hypothekenzahlungen konfrontiert sind, die das Zwei- bis Dreifache ihrer ursprünglichen Zahlungen betragen. Der Traum vom Wohneigentum wird schnell zum Albtraum.
2. Keine Anzahlung
Während der Subprime-Krise boten viele Unternehmen Kreditnehmern keine Anzahlungsdarlehen an. Mit einer Anzahlung werden zwei Ziele verfolgt. Erstens erhöht es den Eigenkapitalbetrag, den Sie in Ihrem Haus haben, und verringert den Geldbetrag, den Sie für ein Haus schulden. Zweitens stellt eine Anzahlung sicher, dass Sie einen Skin im Spiel haben. Kreditnehmer, die eine große Anzahlung leisten, versuchen mit größerer Wahrscheinlichkeit alles, um ihre Hypothekenzahlungen zu tätigen, da sie ihre Investition nicht verlieren möchten. Viele Kreditnehmer, die nur wenig für ihr Eigenheim tun, stehen bei ihrer Hypothek auf dem Kopf und sind nur noch einen Katzensprung entfernt. Sie schulden mehr Geld, als das Haus wert ist. Je mehr ein Kreditnehmer schuldet, desto wahrscheinlicher ist es, dass er weggeht.
3. Lügnerdarlehen
Der Satz "Lügnerdarlehen" hinterlässt einen schlechten Geschmack im Mund. Lügnerkredite waren während des Immobilienbooms vor dem Subprime-Zusammenbruch, der 2007 begann, unglaublich beliebt. Hypothekarkreditgeber gaben sie schnell aus und Kreditnehmer nahmen sie schnell an. Ein Lügnerdarlehen ist ein Darlehen, das nur wenige oder gar keine Unterlagen erfordert. Lügnerdarlehen bedürfen keiner Überprüfung. Das Darlehen basiert auf den angegebenen Einkünften, den angegebenen Vermögenswerten und den angegebenen Ausgaben des Kreditnehmers.
Sie werden Lügnerdarlehen genannt, weil die Kreditnehmer dazu neigen, zu lügen und ihr Einkommen zu erhöhen, damit sie ein größeres Haus kaufen können. Einige Personen, die einen Lügnerkredit erhielten, hatten nicht einmal einen Job! Der Ärger beginnt, sobald der Käufer zu Hause ankommt. Da die Hypothekenzahlungen mit tatsächlichem und nicht angegebenem Einkommen zu zahlen sind, kann der Kreditnehmer seine Hypothekenzahlungen nicht konsequent leisten. Sie geraten bei den Zahlungen in Verzug und sehen sich mit Konkurs und Zwangsvollstreckung konfrontiert.
4. Reverse Hypotheken
Wenn Sie fernsehen, haben Sie wahrscheinlich eine umgekehrte Hypothek als Lösung für all Ihre Einkommensprobleme beworben. Sind umgekehrte Hypotheken das Geschenk des Himmels, dass die Leute behaupten, dass sie es sind? Bei einer umgekehrten Hypothek handelt es sich um ein Darlehen, das Senioren ab 62 Jahren zur Verfügung steht und das Eigenkapital von zu Hause aus verwendet, um Ihnen eine Einnahmequelle zu bieten. Das zur Verfügung stehende Eigenkapital wird Ihnen in regelmäßigen Abständen oder pauschaliert wie eine Annuität ausgezahlt.
Es gibt viele Nachteile, eine umgekehrte Hypothek zu bekommen. Es gibt hohe Vorlaufkosten. Herkunftsgebühren, Hypothekenversicherungen, Eigentumsversicherungen, Gutachtergebühren, Anwaltsgebühren und sonstige Gebühren können Ihr Eigenkapital schnell aufzehren. Der Kreditnehmer verliert das Eigentum an seinem Haus. Da das gesamte Eigenkapital von zu Hause abgezogen wird, besitzt die Bank jetzt das Haus. Die Familie hat nur dann Anspruch auf Eigenkapital, wenn das gesamte Bargeld aus dem Nachlass des Verstorbenen zur Tilgung der Hypothek, Gebühren und Zinsen verwendet wurde. Die Familie muss versuchen, eine Vereinbarung mit der Bank zu treffen und Hypothekenzahlungen zu leisten, um das Haus der Familie zu erhalten.
5. Längere Amortisation
Sie haben vielleicht gedacht, dass 30 Jahre der längste Zeitrahmen waren, den Sie für eine Hypothek bekommen konnten. Ist Ihnen bewusst, dass einige Hypothekenbanken Kredite mit einer Laufzeit von 40 Jahren anbieten? Hypotheken mit einer Laufzeit von 35 und 40 Jahren werden immer beliebter. Sie erlauben Einzelpersonen, ein größeres Haus für viel niedrigere Zahlungen zu kaufen. Eine 40-jährige Hypothek mag für einen jungen 20-Jährigen sinnvoll sein, der die nächsten 20 Jahre in seinem Haus bleiben möchte, aber für viele Menschen ist dies nicht sinnvoll. Der Zinssatz für eine Hypothek mit einer Laufzeit von 40 Jahren liegt geringfügig über 30 Jahren. Dies bedeutet über einen Zeitraum von 40 Jahren ein viel größeres Zinsaufkommen, da die Banken den Kreditnehmern keine zehn Jahre mehr Zeit geben, um ihre Hypothek zurückzuzahlen, ohne dies im Nachhinein nachzuholen.
Kreditnehmer werden auch weniger Eigenkapital in ihren Häusern haben. Der überwiegende Teil der Zahlungen für die ersten 10 bis 20 Jahre wird in erster Linie Zinsen zahlen, so dass der Kreditnehmer kaum mehr umziehen kann. Außerdem möchten Sie wirklich Hypothekenzahlungen in Ihren Siebzigern tätigen?
6. Exotische Hypothekenprodukte
Einige Hausbesitzer haben einfach nicht verstanden, worauf sie sich einlassen. Kreditgeber kamen mit allen Arten von exotischen Produkten, die den Traum vom Wohneigentum Wirklichkeit werden ließen. Produkte wie zinslose Kredite können die Zahlungen um 20-30% senken. Mit diesen Darlehen können Kreditnehmer einige Jahre in einem Eigenheim leben und nur Zinszahlungen leisten. Nennen Sie Ihre Zahlungskredite, damit die Kreditnehmer genau entscheiden können, wie viel sie monatlich für ihre Hypothek bezahlen möchten.
Der Haken ist, dass eine große Ballon-Hauptzahlung nach einer bestimmten Zeit fällig würde. Alle diese Produkte werden als negative Amortisationsprodukte bezeichnet. Anstatt Eigenkapital aufzubauen, bilden die Kreditnehmer ein negatives Eigenkapital. Sie erhöhen den Betrag, den sie jeden Monat schulden, bis ihre Schulden wie ein Haufen Ziegel auf sie fallen. Exotische Hypothekenprodukte haben dazu geführt, dass viele Kreditnehmer ihre Kredite unter Wasser haben.
Die Quintessenz
Wie Sie sehen, gibt es auf dem Weg zum Wohneigentum viele Fallen. Wenn Sie die Fallen vermeiden können, in die viele Kreditnehmer geraten, können Sie sich vor dem finanziellen Ruin schützen.