Top 5 Budgetierungsfragen beantwortet

Budgetierung hat negative Konnotationen, kann jedoch Wunder für Ihr gesamtes finanzielles Bild bewirken und erfordert nur sehr wenig Aufwand, um ein Budget zu erstellen und zu verwalten. Stellen Sie sich ein Budget einfach als Instrument zur Organisation von Cashflows vor. Sie sind im Wesentlichen ein kleinerer CEO, der Schritte unternimmt, um sicherzustellen, dass der Cashflow Ihres Unternehmens (oder Ihrer Familie) jeden Monat überwacht wird. In diesem Artikel behandeln wir fünf der am häufigsten gestellten Fragen zum Thema Budgetierung und zeigen Ihnen, wie es wirklich möglich ist, Geld zu sparen, Schulden abzuzahlen und trotzdem das Leben zu genießen.

Wie viel sollte ich für Investitionen zurücklegen?

Bei der Entscheidung, wie viel Sie sparen oder investieren sollten, sind viele Faktoren zu berücksichtigen, einschließlich Alter, verfügbares Einkommen und Liquiditätsbedarf.

• Ihr Alter bestimmt nicht nur Ihre Vermögensallokation (jüngere Anleger sollten eine höhere Aktienallokation als ältere haben), sondern auch, wie viel Geld für zukünftige Ziele wie den Kauf eines Eigenheims oder den Ruhestand verwendet werden sollte. Da jüngere Personen niedrigere Löhne haben, können es sich Anleger in den Zwanzigern oder Dreißigern in der Regel leisten, geringere Beträge als Anleger in den Fünfzigern mit wenig Altersguthaben wegzulegen.
• Das verfügbare Einkommen ist unabhängig von all Ihren Kosten, die bezahlt werden müssen, um zu überleben. Sie können es für Spielzeug ausgeben oder in Ersparnissen verstauen. Die Höhe des verfügbaren Einkommens bestimmt, wie viel Spaß Sie jetzt haben können und wie viel Spaß Sie später im Leben planen können.
• Liquidität bedeutet, wie schnell Sie Ihr Vermögen in Bargeld umwandeln können. Ihre Liquidität bestimmt im Allgemeinen, welche Art von Zinssätzen Sie erhalten oder wie schnell Sie auf Ihr Geld zugreifen können. Wenn Sie Ihr Geld auf Konten anlegen, die Sie für das Abheben von Geldern versteuern, oder Sie erst nach vielen Jahren Abhebungen vornehmen lassen, dann haben Sie eine sehr illiquide finanzielle Haltung. Wie viel persönliche Liquidität Sie aufrechterhalten, hängt von Ihnen ab und sollte entschieden werden, bevor Sie investieren.

Einige gute Möglichkeiten, um für Ihre Zukunft mit dem Sparen zu beginnen, sind von Arbeitgebern gesponserte Altersvorsorgekonten (z. B. 401 (k)), mit denen Sie Ihr Konto mit Dollar vor Steuern aufladen können. Viele Arbeitgeber bieten sogar an, bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Jahreseinkommens zu entsprechen. Wenn möglich, sollten Sie immer versuchen, den Höchstbetrag zu zahlen, den das Unternehmen erreicht. Das Arbeitgeber-Match ist im Grunde genommen freies Geld, und die Möglichkeit, mit Vorsteuer-Einkünften zu finanzieren, bringt Ihnen eine kostenlose Rendite, noch bevor Sie Anlagerenditen in Betracht ziehen.

Sobald ein von Arbeitgebern gesponserter Plan maximiert wurde, sollte jedes zusätzliche Geld, das Sie sich für Investitionen leisten können, für das laufende Jahr vollständig auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) eingezahlt werden. Vorsorgekonten für Sie oder einen Ehepartner ermöglichen eine steuerfreie Wertsteigerung Ihres Anlagevermögens, eine entscheidende Komponente für das langfristige Wachstum dieser Fonds.

Während es keinen magischen Dollarbetrag gibt, der festlegt, wie viel gespart oder investiert werden soll, sind 10% Ihres Nettoeinkommens ein wünschenswertes Ziel (aber ab 5% ist es immer noch bewundernswert). Es ist von wesentlicher Bedeutung, dass alle für die Investition vorgesehenen Gelder frei von monatlichen oder jährlichen Ausgaben sind. Dies sollte auch nur in Betracht gezogen werden, wenn Sie über ein "Polsterkonto" oder einen Notfallfonds verfügen, auf den schnell zugegriffen werden kann, z. B. ein Sparkonto oder eine Staatskasse.

Wie viel sollte ich Schulden wie Kreditkarten oder Autokredite zuweisen?

Einige unserer Schulden, wie beispielsweise die Finanzierung von Autos, sind mit bestimmten Tilgungsplänen versehen. Rollierende Schuldtitel wie Kreditkarten können jedoch in der Regel je nach Zahlungsfähigkeit ausgezahlt werden. Die herrschende Maxime lautet hier: Verteilen Sie kein Geld auf steuerpflichtige Anlagekonten, wenn Sie über ein vorhandenes Kreditkartenguthaben verfügen. Die meisten Kreditkarten verlangen zwischen 5% und 30% Zinsen pro Jahr, was häufig über dem liegt, was ein durchschnittlicher Anleger von Aktien, Anleihen oder Fonds erwarten kann. Es ist viel besser, zuerst die Kreditkarten abzuzahlen und dann mit dem Budgetieren von Geld für steuerpflichtige Anlagekonten zu beginnen. Auf diese Weise können Sie steigende Zinsaufwendungen einsparen.

Einige befristete Darlehen ermöglichen eine Überzahlung, andere nicht. Sie sollten den zu zahlenden Zinssatz bewerten, um festzustellen, ob die vorzeitige Tilgung einer festen Forderung der richtige Weg ist. Wenn Sie bereits Kreditkartenschulden haben, kostet Sie dies wahrscheinlich mehr Zinsen als beispielsweise ein Autokredit. In diesem Fall sollten Sie immer noch darauf abzielen, die Kreditkartenschulden zuerst abzuzahlen.

Einige Gläubiger geben Ihnen verschiedene Zahlungsmöglichkeiten, wenn Sie sie einfach kontaktieren. Möglicherweise stellen Sie fest, dass Ihre monatliche Zahlung erhöht oder anderweitig an Ihr Budget angepasst werden kann. Stellen Sie zunächst sicher, dass für die vorzeitige Tilgung einer bestimmten Forderung keine Vorauszahlungsgebühren anfallen, da diese die Einsparungen bei den Zinskosten zunichte machen können. Wenn Sie zu viele Karten haben oder nicht wissen, welche Sie zuerst auszahlen sollen, sollten Sie ein Konsolidierungsdarlehen in Betracht ziehen, um alle Ihre Karten und Schulden abzubezahlen und eine überschaubare Zahlung pro Monat zu leisten. Wenn Sie diesen Weg gehen, denken Sie daran - Sie müssen die Verwendung Ihrer Kreditkarten einstellen und keine neuen Kredite mehr aufnehmen, bis Sie dieses Konsolidierungsdarlehen zurückgezahlt haben.

Sollte ich meine Hypothek überbezahlen?

Ihre Hypothek ist häufig die günstigste Quelle für Ihre Schulden (vorausgesetzt, es handelt sich um eine konventionelle Hypothek und nicht um Subprime-Hypothek). Es kann jedoch sinnvoll sein, Ihre monatlichen Zahlungen zu viel zu bezahlen. In erster Linie sollten alle höher verzinslichen Schulden, die beglichen werden können, zuerst beglichen werden, bevor diese Option in Betracht gezogen wird. Es ist auch gut, einen Notfonds mit einem Nettoeinkommen von zwei bis drei Monaten zu haben, bevor Sie sich für eine Überzahlung entscheiden. Grundsätzlich sollte jedes Geld, das für eine Überzahlung in Betracht gezogen wird, Geld sein, das ansonsten auf ein Sparkonto oder ein Anlagekonto fließen würde, was bedeutet, dass alle anderen Budgetkategorien vorerst vollständig finanziert sind.

Es ist zwar möglich, mit einer Investition mehr zu verdienen, als durch Hypothekenzinsen gespart würde, Sie sind jedoch einem erhöhten Risiko von Marktschwankungen ausgesetzt. Viele Menschen würden lieber ein paar hundert Dollar mehr pro Monat für ihre (normalerweise) größte Schuldenquelle zahlen, als ein kleines Anlagekonto möglichen Verlusten auf den Märkten auszusetzen. Je günstiger Ihr Zinssatz für Ihre Hypothek ist, desto mehr spricht die Waage dafür, das zusätzliche Geld für die Investition zu behalten. Andererseits sind Hypothekenzahlungen in der Regel steuerlich absetzbar; Je nach steuerlichem Gesamtbild sparen Sie durch die zusätzlichen Abzüge von Jahr zu Jahr mehr Geld, und es lohnt sich, zu viel zu zahlen. Sie sollten einen Buchhalter oder Certified Financial Planner® konsultieren, wenn Ihr Steuerbild jedes Jahr viele bewegliche Teile enthält.

Wie soll ich mein Budget pflegen und aktualisieren?

In den ersten Monaten ist es wichtig, die Kontoauszüge regelmäßig zu überprüfen und genau zu sehen, wie viel Sie ausgeben und wofür. Diese Zahlen sollten mit dem in Ihrem Budget festgelegten Betrag verglichen werden, und Anpassungen sollten vorgenommen werden, um die Realität Ihres Lebens widerzuspiegeln. Dies ist der beste und einfachste Weg, um Ihr Budget in Ihrem Finanzleben relevant zu halten.

Es ist unvermeidlich, dass Sie auf einmalige Ausgaben stoßen, die Sie möglicherweise im Laufe eines Jahres und nicht pro Monat zusammenzählen möchten. Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Kühlschrank ist in Betrieb und die Reparatur kostet 400 US-Dollar. Obwohl dies ein legitimer Unterhaltsaufwand für den Haushalt ist, wäre es nicht korrekt, einem Teil Ihres Budgets 400 US-Dollar für die Unterhaltskosten hinzuzufügen. Es ist besser, diese sporadischen Ausgaben zu addieren, um eine jährliche Zahl für die "Hauswartung" oder eine ähnliche Kategorie in Ihrem Budget zu erhalten.

Denken Sie jedoch daran, dass Sie sich nicht an dieses Budget halten, wenn Sie feststellen, dass Ihr Budget zu hoch ist und Sie nur wenig Spielraum haben. Wenn Sie feststellen, dass Sie Rechnungen begleichen, Schulden abbauen, Ihr Notfall- und Sparkonto füllen, aber die neuesten Filme oder Partys mit Freunden nicht verpassen dürfen, sollten Sie Ihr Budget neu bewerten, um Ihre neuen Ziele widerzuspiegeln . Wenn Sie Ihr Budget nicht auf Ihre Bedürfnisse, Wünsche und zukünftigen Ziele abstimmen, geben Sie es einfach für die gegenwärtigen Freuden auf. Es ist keine Raketenwissenschaft, und Sie können beides haben.

Warum habe ich immer Ausgaben, die nicht in mein Budget passen?

Ein Grund, warum manche Leute aufhören, ein Budget zu verwenden, ist, dass es viele Ausgaben gibt, die keinen Platz in ihrem Budget zu haben scheinen. Dies ist teilweise zu erwarten und leicht zu beheben. Jedes gute Budget hat eine Kategorie "Verschiedenes" für alle unterschiedlichen Ausgaben, die in einem bestimmten Monat oder Jahr anfallen. Ein Zielbudget für verschiedene Ausgaben kann erstellt werden, indem einfach die Einkäufe über einen Zeitraum von einigen Monaten betrachtet und ein einfacher Durchschnitt berechnet wird. Was musste repariert, gekauft oder geliehen werden? Könnten Sie diese Überraschungen in eine Ihrer anderen Kategorien aufnehmen? Wenn nicht, fügen Sie diese verschiedenen Kosten Ihrem Budget hinzu, um den Rest des Jahres zu decken.

Entscheidend ist, welche Kosten fest (nicht verhandelbar und monatlich zu zahlen) und welche variabel (je nach Monat oder Stimmung) sind. Ihre Miete ist zum Beispiel fest. Ihre Mitgliedschaft im Fitnessstudio kann, egal wie hoch die Rate ist, bei einer Kündigung weiterhin gekürzt werden und ist daher variabel. Sobald Sie herausgefunden haben, ob die Kosten fest oder variabel sind, haben Sie die Hälfte des Budgets gewonnen.

Manchmal ist die Antwort einfach, Ihr ursprüngliches Budget auf fehlende Kategorien oder Stellen zu überprüfen, an denen Sie möglicherweise unterschätzt haben, wie viel budgetiert werden sollte. Geschenke und Reisen sollten ihren Platz in Ihrem Budget haben, und Unterhaltungskosten sollten Essen gehen und kleine Impulskäufe wie Zeitschriften und Snacks beinhalten. Andernfalls haben Sie immer Ausgaben, für die Sie kein Budget haben, und dies könnte Sie davon abhalten, sich an den Prozess zu halten. Mit der Zeit werden Sie feststellen, dass Ihr Budget Ihre Ausgabemuster besser widerspiegelt, solange Sie ehrlich zu sich selbst sind, wohin das Geld fließt.

Die Quintessenz

Gutes Budgetieren mag bescheiden oder einschränkend erscheinen, aber es kann tatsächlich sehr befreiend sein, wenn man offen und mit zukünftigen Zielen vor Ort umgeht. Schließlich sollte jedes Budget das Ziel haben, das zu maximieren, was sicher für die Dinge ausgegeben werden kann, die wir wollen und brauchen, und gleichzeitig eine solide finanzielle Zukunft zu planen. Wenn Sie ein gutes Budget haben, können Sie die Verschuldung senken, die Mittel für Investitionskonten erhöhen und den Stress reduzieren, der entsteht, wenn Sie nicht wissen, wie viel Geld von Monat zu Monat benötigt wird.