Sparsamkeitsbank
Eine Sparsamkeitsbank ist eine Art kleines Finanzinstitut, das hauptsächlich Einlagen akzeptiert und Eigenheimhypotheken aufnimmt. Bekannt auch als "Spar- und Kreditvereine" oder S & Ls. Sparsamkeiten unterscheiden sich von größeren Geschäftsbanken wie Wells Fargo oder Bank of America darin, dass sie höhere Renditen für Sparkonten und begrenzte Kredite für Unternehmen bieten.
Schnelle Tatsache
Sparsamkeitsbanken sind entweder als Unternehmenseinheiten im Besitz von Aktionären oder als gegenseitige Vereinigungen ihrer Kunden, sowohl Kreditnehmer als auch Einleger, strukturiert.
Während das Kernangebot der Sparsamkeit traditionelle Sparkonten und die Vergabe von Wohndarlehen sind, bieten diese Institutionen zunehmend auch Girokonten, Privat- und Autokredite sowie Kreditkarten an. Sparsamkeiten werden entweder als Unternehmenseinheiten im Besitz von Aktionären oder als gegenseitige Vereinigungen ihrer Kunden, sowohl Kreditnehmer als auch Einleger, strukturiert.
Die Geburt der Sparsamkeit, auch bekannt als die Ersparnisse und Kredite
Das Sparsamkeitsbankensystem begann mit der Gründung der kundeneigenen Bausparkasse im Vereinigten Königreich ab dem 18. Jahrhundert. Der Anstoß für die S & L, ihren Nachfolger in den USA, war, gelinde gesagt, die Verbesserung eines problematischen Hypothekenmarktes.
In den frühen Jahrzehnten des 20. Jahrhunderts war das typische US-Hypothekendarlehen ein fünf- bis zehnjähriges zinsloses Darlehen, das am Ende der Laufzeit mit einer großen Ballonzahlung refinanziert oder zurückgezahlt werden musste. Es ist nicht überraschend, dass Hausbesitzer häufig mit diesen Zahlungen in Verzug gerieten, insbesondere als die Weltwirtschaftskrise vorrückte und die Arbeitslosigkeit anstieg.
Das von der Hoover-Regierung im Jahr 1932 verabschiedete Gesetz über Wohnungsbaudarlehen zielte darauf ab, das Wohneigentum zu fördern, indem es den Mitgliedsbanken eine Quelle kostengünstiger Mittel für die Gewährung von Hypothekendarlehen zur Verfügung stellte. Als erster Teil einer Reihe von Rechnungen, die darauf abzielten, das Wohneigentum für mehr Amerikaner zu einem erreichbaren Ziel zu machen, schuf das Gesetz auch das Federal Home Loan Bank Board, finanzierte es mit 125 Millionen US-Dollar, erleichterte die Entwicklung eines Sekundärmarkts für Hypotheken und schuf Einsparungen und Kreditinstitute, um diese Hypotheken auszugeben.
65%
Die Höhe ihres Kreditportfolios, die Sparsamkeitsbanken gesetzlich vorschreiben, um Kredite an Verbraucher und nicht an Unternehmen zu vergeben.
Die Auswirkungen von Sparsamkeitsbanken
In Verbindung mit einem Hypothekenversicherungsprogramm, das 1944 von der Veteranenverwaltung ins Leben gerufen wurde, erleichterten S & Ls den Kauf von Häusern in den Vororten, indem sie Kriegsveteranen zurückbrachten. Der Filmklassiker von 1946 "It's a Wonderful Life" betonte diese Erleichterung mit seiner Geschichte von S & L-Chef George Bailey, gespielt von Jimmy Stewart, der eine Entwicklung finanzierte, die jungen Familien die Flucht vor düsteren Mietobjekten und den Erwerb eines Eigenheims im "Bailey Park" ermöglicht.
In den 1960er und 1970er Jahren wurden fast alle Hypotheken über S & L ausgegeben. Zum Teil dank dieser Institutionen und aller anderen Bundesprogramme stieg die Wohneigentumsquote in den USA von 44% im Jahr 1940 auf 64% im Jahr 1980. Nach der Spar- und Kreditkrise in den 1980er Jahren, als viele Sparsamkeiten scheiterten, wurden strukturelle Änderungen vorgenommen Sparsamkeitsbanken, die einige der Unterschiede zu herkömmlichen Banken verwischt haben.
Das im Jahr 2010 verabschiedete Dodd-Frank-Gesetz beseitigte wesentliche Vorteile von Sparsamkeiten wie weniger strenge Vorschriften als bei Großbanken. Das Engagement der S & Ls im Dienste der Verbraucher geht jedoch weiter. Sparsamkeitsbanken sind gesetzlich verpflichtet, 65% oder mehr ihres Kreditportfolios für Kredite an Verbraucher und nicht an Unternehmen zu verwenden.