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Vergebung des Studentendarlehens

Was ist Vergebung für Studentendarlehen?

Laut dem Kreditunternehmen Experian hat die Verschuldung von Studenten in den USA in letzter Zeit ein Allzeithoch erreicht. Schätzungsweise 40 Millionen Menschen schulden derzeit einen durchschnittlichen Saldo von 29.000 US-Dollar. Unter bestimmten Umständen können jedoch staatlich gesicherte Studentendarlehen - wie z. B. direkt subventionierte Darlehen und Federal Perkins-Darlehen - abgelöst oder vergeben werden.

Die Aussicht, dass Ihre Studentenschulden vergehen, scheint wie ein Traum in Erfüllung zu gehen. In Wirklichkeit kommen jedoch nicht so viele Menschen in Frage. Die Anforderungen variieren je nach Art des Kredits, die meisten bieten jedoch Vergebung für diejenigen, die in bestimmten öffentlich-rechtlichen Berufen beschäftigt sind. Es gibt auch Tilgungspläne, die den Erlass einiger Schulden beinhalten. Und es gibt wichtige Regeln, um sich für diese Programme zu qualifizieren.

Die zentralen Thesen

Vergebung von Studentendarlehen kann auf zwei Arten verdient werden: durch die Arbeit im öffentlichen Dienst oder durch Zahlungen über einkommensabhängige Zahlungspläne für einen (langen) Zeitraum.
Nur direkte Darlehen des Bundes sind für die Vergabe von Darlehen berechtigt - für private Darlehen ist dies nicht möglich.
Eine Alternative zur Kreditvergabe ist ein einkommensabhängiger Tilgungsplan. Diese bieten jetzt niedrigere monatliche Zahlungen sowie die Möglichkeit, dass Guthaben später vergeben werden.

Entlassung von Studentendarlehen

Damit ein Bildungsdarlehen des Bundes abgelöst werden kann, müssen Umstände vorliegen, die außerhalb des Einflussbereichs des Kreditnehmers liegen und dessen Rückzahlung untersagen. Die meisten Kredite können in den folgenden Situationen abgelöst werden:

Dauerhafte Behinderung des Kreditnehmers
Schließung der Schule während des Studiums
Fälschung der Leihberechtigung durch die Schule
Verwendung von Identitätsdiebstahl zur Sicherung des Kredits
Das Versäumnis der Schule, dem Kreditgeber die erforderlichen Kredite zurückzuzahlen
Tod des Kreditnehmers

"Umstände, die außerhalb des Einflussbereichs des Kreditnehmers liegen" umfassen nicht Dinge wie den Abbruch des Studiums vor dem Abschluss oder die Unfähigkeit, nach dem Abschluss einen Job zu finden. Es besteht jedoch die Möglichkeit, dass sie eine Schule einbeziehen, die illegale Rekrutierungstaktiken anwendet, z. B. um dem Schüler einen gut bezahlten Job nach dem Abschluss zu garantieren. Im Juni 2015 versprach beispielsweise das US-Bildungsministerium den Schülern der bankrotten, gewinnorientierten Schulen der Corinthian Colleges einen Schuldenerlass (klicken Sie hier, um weitere Informationen zur Bewerbung zu erhalten), die solche Zusagen gemacht hatten.

Vergebung von Studentendarlehen

Vergebung von Studentendarlehen kann auf zwei Arten verdient werden: durch die Arbeit im öffentlichen Dienst oder durch Zahlungen über einkommensabhängige Zahlungspläne für einen (langen) Zeitraum. Jeder hat seine eigenen Bedingungen, Anforderungen und Einschränkungen. Keine Route ist schnell oder einfach.

Das Public Service Loan Forgiveness Program (PSLF) richtet sich speziell an Personen, die im öffentlichen Dienst arbeiten, entweder für die Regierung oder für eine gemeinnützige Organisation. Möglicherweise können Sie auch in der Lage sein, Ihr Darlehen ganz oder teilweise durch bestimmte Arten von Freiwilligenarbeit, Militärdienst oder Arztpraxis zu vergeben.

Um im Rahmen des Programms für den öffentlichen Dienst Schulden zu erlassen, müssen Sie zuerst 120 anrechenbare Zahlungen leisten (dh den pünktlich fälligen Mindestbetrag zahlen). Diese Zahlungen müssen geleistet werden, während Sie für einen qualifizierten Arbeitgeber arbeiten - in der Regel eine Bundes-, Landes- oder Kommunalverwaltung oder eine gemeinnützige Organisation mit Steuerbefreiungsstatus. In der Tat qualifizieren Sie sich nach 10 Jahren im Job und 10 Jahren Zahlungen.

Potenziell in Frage kommende Positionen umfassen Positionen in den Bereichen Pflege, Regierung, Polizei, Feuerwehr und Sozialarbeit. Nur Zahlungen, die nach dem 1. Oktober 2007 geleistet wurden, sind für die Berechtigung zum Erwerb qualifiziert.

Wenn Sie nicht im öffentlichen Dienst tätig sind, können Sie möglicherweise immer noch einen Teil Ihrer Studentenschulden erlassen - dies dauert jedoch länger. Die einkommensabhängigen Rückzahlungspläne des Bundes sehen einen gewissen Schuldenerlass nach mindestens 20 Jahren vor (die Bedingungen variieren je nach Programm).

Wenn Sie über ein FFEL- oder Perkins-Darlehen verfügen, können Sie diese Schulden in ein Direktdarlehen umwandeln, das zum Verzeihungsschutz berechtigt. Zahlungen, die nach der Konsolidierung getätigt werden, werden jedoch auf das Minimum von 120 Zahlungen angerechnet. Tun Sie dies so früh wie möglich.

Nur von der Bundesregierung gewährte Direktdarlehen (das William D. Ford-Direktdarlehensprogramm) sind zur Vergabe von Studentenkrediten berechtigt. Nicht-Bundesdarlehen (die von privaten Kreditgebern und Kreditunternehmen vergeben werden) sind nicht Teil dieses Programms. Wenn Sie keinen William D. Ford-Direktkredit haben und stattdessen einen Kredit über das Federal Family Education Loan Program (FFEL) oder das Perkins Loan Program aufnehmen, können Sie diese Schulden in einem direkten Konsolidierungskredit zusammenfassen. Dieses neue konsolidierte Schuldendarlehen wäre dann zu den gleichen Bedingungen wie die oben beschriebenen für die Vergabe öffentlicher Darlehen berechtigt. Beachten Sie, dass nur Zahlungen für das kombinierte Darlehen auf das Minimum von 120 Zahlungen angerechnet werden. frühere Zahlungen auf die alten Kredite werden nicht berücksichtigt.

Wie bei allem, was mit der Bundesregierung zu tun hat, können sich die Bedingungen für die Vergabe von Studentendarlehen ändern. Unabhängig von möglichen Änderungen warnt Mark Kantrowitz, Senior Vice President und Herausgeber von Edvisors.com und Autor von "Filing the FAFSA", die Kreditnehmer davor, ihre finanzielle Zukunft auf die Hoffnung auf Schuldenerlass zu setzen, insbesondere auf die Hoffnung auf Schuldenerlass sind an den öffentlichen Dienst gebunden. Zum einen gibt es ein festes Zeitlimit: „Die Vergebung von Krediten für den öffentlichen Dienst erfolgt nach 10 Jahren Vollzeitbeschäftigung. Es ist ein Alles-oder-Nichts-Vorteil, sodass Kreditnehmer, die vor Erreichen der 10-Jahres-Marke aufhören zu arbeiten, keine Vergebung erhalten. “

Qualifikation für Kreditvergabe

Ihre Berechtigung zur Vergebung von Studentendarlehen hängt nicht nur von der Art des Studentendarlehens ab, sondern auch von der Art der Dienstleistung. Laut der Federal Student Aid-Website umfassen PSLF-qualifizierte Stellen „jede Beschäftigung bei einer Bundes-, Landes- oder Kommunalbehörde, -behörde oder -organisation oder einer gemeinnützigen Organisation, die von der als steuerbefreit eingestuft wurde Internal Revenue Service (IRS) gemäß Section 501 (c) (3) des Internal Revenue Code (IRC). "

Hier sind einige weitere Einzelheiten zu der Art der Arbeit, die qualifiziert ist:

AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC oder AmeriCorps State and National Programme. Freiwillige können bis zu 5.775 USD für die Rückzahlung qualifizierter Studentendarlehen (Darlehen, die von der Bundesregierung unterstützt werden) über den Segal AmeriCorps Education Award erhalten.
Armee Nationalgarde. Das Rückzahlungsprogramm für Studentendarlehen der Army National Guard kann Ihnen dabei helfen, bis zu 50.000 USD für Darlehen zu verdienen. Zu den gedeckten Darlehen zählen Federal Direct Loans, Perkins Loans und Stafford Loans.
Friedenstruppen. Freiwillige können 15% ihres Perkins-Darlehensbetrags für jedes Dienstjahr erhalten.
Vollzeit-Grund- oder Sekundarschullehrer in einer einkommensschwachen Gemeinde. Diesen Lehrern können 15% ihres Perkins-Darlehens für die ersten und zweiten Beschäftigungsjahre vergeben werden, 20% für die dritten und vierten Jahre und die restlichen 30% für die fünften Jahre. Subventionierte und nicht subventionierte Kredite von Federal Direct sowie subventionierte und nicht subventionierte Kredite von Federal Stafford können auch für diejenigen vergeben werden, die ein unterbesetztes Fach wie Mathematik, Naturwissenschaften oder Sonderpädagogik unterrichten oder an einer Schule in einem Viertel mit niedrigem Einkommen arbeiten. Klicken Sie hier, um die neuesten Informationen zu diesen Programmen zu erhalten.
Absolventen der Medizin- und Krankenpflegeschule. Arbeiten in unterversorgten Gebieten können Ärzte und Krankenschwestern im Rahmen staatlicher Programme für die Vergabe von Studentendarlehen qualifizieren.

Rückzahlungspläne: Alternativen, die Kreditvergabe einschließen

Einkommensabhängige Rückzahlungspläne, die Absolventen helfen sollen, die Schwierigkeiten haben, Zahlungen innerhalb des Standardzeitraums von 10 Jahren zu leisten, umfassen auch die Vergebung von Kreditnehmern, die nach einer bestimmten Zeit nicht mehr im öffentlichen Sektor tätig sind. Die Pläne haben einen doppelten Reiz: Die Möglichkeit, die monatlichen Zahlungen jetzt zu senken, und die Möglichkeit, später Salden zu vergeben.

Diese Pläne beinhalten:

Einkommensabhängige Rückzahlung (Income-Based Repayment, IBR): Die maximale monatliche Rückzahlung beträgt 15% des verfügbaren Einkommens. Vergebungsberechtigung nach 25 Jahren anrechenbarer Zahlungen.
Einkommensabhängige Rückzahlung: Die Zahlungen werden jedes Jahr auf der Grundlage des Bruttoeinkommens, der Familiengröße und des ausstehenden Bundesdarlehenssaldos neu berechnet. Vergebungsberechtigung nach 25 Jahren anrechenbarer Zahlungen.
Pay As You Earn (PAYE) und Revised Pay As You Earn (REPAYE): Die monatlichen Höchstzahlungen betragen 10% des verfügbaren Einkommens. Vergebungsberechtigung nach 20 Jahren anrechenbarer Zahlungen. Die Regierung kann sogar einen Teil der Zinsen für das Darlehen einbringen.
Wenn Sie für eine Bundesbehörde arbeiten, kann Ihr Arbeitgeber bis zu 10.000 US-Dollar Ihrer Kredite pro Jahr und maximal 60.000 US-Dollar über das Federal Student Loan Repayment Program zurückzahlen.

Ihr Studentendarlehensdienstleister übernimmt die Rückzahlung Ihrer Studentendarlehen des Bundes. Arbeiten Sie daher mit dem Dienstleister zusammen, um einen Rückzahlungsplan zu erstellen oder Ihren aktuellen Plan zu ändern. In der Regel können Sie dies online über die Website des Unternehmens tun. Um sich für das öffentlich-rechtliche Verzeihungsprogramm zu bewerben, müssen Sie und Ihr Arbeitgeber ein bestimmtes Formular ausfüllen und einreichen.

Student Loan Forgiveness / Rückzahlungspläne Nachteile

Die einkommensabhängige Rückzahlung kann auch einen Nachteil haben: Ihr Darlehen wird mehr verzinst, da sich die Rückzahlung über einen längeren Zeitraum erstreckt. „Darlehenszahlungen unter IBR und PAYER können sich negativ amortisieren und den Darlehensnehmer in ein tieferes Loch führen“, stellt Kantrowitz fest. „Kreditnehmer, die erwarten, dass sich ihr Einkommen einige Jahre nach der Rückzahlung erheblich erhöht, sollten vielleicht einen Rückzahlungsplan wie eine verlängerte Rückzahlung oder eine abgestufte Rückzahlung vorziehen, bei dem die monatliche Zahlung mindestens so hoch ist wie die neu aufgelaufenen Zinsen und der Kreditsaldo nicht erhöhen. "

Bei einkommensabhängigen Tilgungsplänen ist die Darlehenszahlung umso höher, je mehr Sie verdienen.

"Denken Sie daran, Zahlungen ändern sich jährlich auf der Grundlage des Einkommens. Wenn Ihr Einkommen steigt, kann auch Ihre Zahlung", bemerkt Reyna Gobel, Autorin von "CliffsNotes Graduation Debt: So verwalten Sie Studentendarlehen und leben Ihr Leben." Selbst wenn es Ihnen gelingt, die monatlichen Zahlungen zu senken, sollten Sie nicht mit den neu verfügbaren Mitteln auf eine Reise gehen, fügt sie hinzu. „Wenn Sie derzeit mehr Schulden machen, weil Sie diese Pläne für die Zukunft erwarten, hören Sie auf! Sie wissen nie, was für Absolventen existieren wird oder nicht, wenn sich das Gesetz in Zukunft ändert. Fragen Sie sich: "Könnte ich es mir leisten, dies im Rahmen eines regelmäßigen erweiterten Rückzahlungsplans zurückzuzahlen?" Wenn nicht, könnten Sie sich in eine sehr hohe Verschuldung und eine schwierige Situation bringen. "

Auch bei Vergebungsplänen ist nicht alles perfekt. Die Art von Dienstleistungsjobs, die die Vergebung von Studentenkrediten ermöglichen, sind häufig mit einem geringeren Gehalt verbunden als reguläre Stellen im privaten Sektor. Sie sind möglicherweise in der Lage, Ihre Kredite durch einen Job mit höherem Verdienstpotenzial schneller zurückzuzahlen, auch wenn dies keine Kreditvergabe bietet.

Wenn Sie alle oder einen Teil Ihrer Studentendarlehen vergeben haben, beachten Sie, dass die IRS die vergessene Schuld als Einkommen betrachten kann und Sie möglicherweise Steuern auf diesen Betrag zahlen müssen. Wenn Sie sich für die Teilnahme an einem Darlehensvergabeprogramm entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie eine schriftliche Bestätigung einholen, bevor Sie beginnen, welcher Betrag unter welchen Umständen vergeben wird.

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