Einfache Zinskredite: Existieren sie?

Wenn Sie Geld ausleihen, müssen Sie den Darlehensbetrag (Kapitalbetrag genannt) und die Zinsen für das Darlehen zurückzahlen. Die Zinsen belaufen sich im Wesentlichen auf die Kosten für das Ausleihen des Geldes - das, was Sie dem Kreditgeber für die Bereitstellung des Kredits zahlen - und werden in der Regel als Prozentsatz des Kreditbetrags ausgedrückt. Möglicherweise zahlen Sie 3% Zinsen für Ihren Autokredit oder 4% für Ihre Hypothek.

Tatsächlich gibt es zwei verschiedene Arten von Interesse - und es lohnt sich, den Unterschied zu kennen. Abhängig vom Darlehen zahlen Sie entweder Zinseszins oder Zinseszins. Zinseszins berechnet sich aus dem Kapitalbetrag zuzüglich der aufgelaufenen Zinsen der Vorperioden, dh Sie zahlen effektiv Zinsen auf die Zinsen. Im Gegensatz dazu werden einfache Zinsen nur für den Kapitalbetrag berechnet, sodass Sie keine Zinsen für den Kapitalbetrag zahlen. Da Sie für einen geringeren Geldbetrag (nur den Kapitalbetrag) Zinsen zahlen, können einfache Zinsen beim Ausleihen von Geld von Vorteil sein. Aber gibt es einfache Zinskredite?

Kurzfristiges Darlehen

Sie werden einfache Zinskredite finden, die von einer Vielzahl von Kreditprodukten angeboten werden, einschließlich Autokredite. Bei den meisten Autokrediten werden die Zinsen täglich auf dem Hauptdarlehenssaldo berechnet, und die Zahlungen werden zuerst auf alle fälligen Zinsen und dann auf den Hauptdarlehenssaldo angewendet. Der tägliche Zinsbetrag entspricht dem Jahreszins (zum Beispiel 3%) geteilt durch die Anzahl der Tage im Jahr (365, außer 366 während eines Schaltjahres). Die tägliche Verzinsung eines Kreditsaldos von 10.000 USD bei 3% Zinsen würde also 0, 82 USD (10.000 USD x 0, 03 × 365 USD) betragen, vorausgesetzt, es handelt sich nicht um ein Schaltjahr.

Wie viele Kredite werden einfache Zinskredite in der Regel in gleichen monatlichen Raten zurückgezahlt, die festgelegt werden, wenn Sie den Kredit erhalten. Diese Kredite werden amortisiert, dh ein Teil jeder Zahlung wird zur Tilgung von Zinsen verwendet, und der Rest wird für den Kreditsaldo verwendet. Zu Beginn des Kredits fließt ein größerer Teil Ihrer monatlichen Zahlung in die Zinsen, da die Zinsen immer aus dem Restbetrag berechnet werden, der zu Beginn des Kredits am höchsten ist. Mit fortschreitender Laufzeit wird weniger von Ihrer Zahlung für Zinsen verwendet und mehr für den Kapitalgeber.

Es ist wichtig, den Unterschied zwischen Zinseszins und Zinseszins zu kennen.

Wenn Sie beispielsweise über einen Zeitraum von drei Jahren einen Kredit von 10.000 USD zu 3% haben, beträgt Ihre monatliche Zahlung 290, 81 USD. 25 Dollar Ihrer ersten Zahlung würden für Zinsen verwendet, die restlichen 265, 81 Dollar für den Restbetrag. Im nächsten Monat würden 24, 34 USD für Zinsen verwendet (9.734, 19 USD x 0, 03 ÷ 12 USD) und 266, 48 USD für den Restbetrag usw., bis das Darlehen und die Zinsen vollständig bezahlt sind.

Wenn Sie alle Zahlungen jeden Monat pünktlich ausführen, sollten Sie damit rechnen, nur den Betrag zurückzuzahlen, der in Ihrem Darlehensvertrag angegeben ist. Wenn Sie eine verspätete Zahlung leisten, wird mehr von dieser Zahlung verwendet, um die von Ihnen geschuldeten Zinsen zu zahlen, da Sie mehr Zinstage zahlen - und weniger, um Ihr Kapitalguthaben zu verringern. Dies erhöht die Zinsen Ihres Darlehens und Sie müssen möglicherweise späte Gebühren bezahlen.

Andere Darlehen

Die meisten Studentendarlehen verwenden die so genannte vereinfachte Tageszinsformel, bei der es sich im Wesentlichen um ein einfaches Zinsdarlehen handelt, da die Zinsen nur auf dem Saldo (und nicht auf den zuvor aufgelaufenen Zinsen) berechnet werden.

Die meisten Hypotheken sind auch einfache Zinsdarlehen, obwohl sie sich durchaus wie Zinseszinsen anfühlen können. Tatsächlich handelt es sich bei allen Hypotheken um einfache Zinsen, mit Ausnahme derjenigen, die eine negative Amortisation zulassen. Es ist wichtig zu beachten, wie die Zinsen für die Hypothek anfallen: entweder täglich oder monatlich. Wenn eine Hypothek täglich verzinst wird, handelt es sich immer um ein einfaches Zinsdarlehen. Wenn es monatlich anfällt, handelt es sich um einfache Zinsen, es sei denn, es handelt sich um ein negatives Tilgungsdarlehen.

Für Kreditnehmer ist es wichtig zu wissen, wie Zinsen für ihre Hypothek anfallen, da einfache Zinsdarlehen anders verwaltet werden müssen als monatliche Zinshypotheken. Eine Sache, auf die Sie achten sollten: Verspätete Zahlungen für ein tägliches Abgrenzungsdarlehen können Sie teuer bezahlen. Wenn Ihre Zahlung zum Beispiel am Ersten des Monats fällig ist und Sie eine Woche zu spät kommen, zahlen Sie am Ende zusätzliche Zinsen in Höhe von sieben Tagen. Die Nachfrist erspart Ihnen lediglich die Zahlung einer verspäteten Gebühr - nicht mehr Zinsen. Da ein größerer Teil der Zahlung für Zinsen verwendet wird, kann die verspätete Zahlung tatsächlich dazu führen, dass der Kreditsaldo steigt und nicht sinkt.

Die Quintessenz

Einfache Zinsdarlehen berechnen Zinsen nur für den Kapitalbetrag, sodass Sie am Ende keine Zinsen zahlen, wie Sie es bei einem Zinseszinsdarlehen tun würden. Wenn Sie ein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte haben, zahlen Sie wahrscheinlich Zinseszinsen, und alle Zinsbelastungen werden dem Kapital hinzugerechnet, sodass Ihre Schulden mit der Zeit exponentiell ansteigen. Eine weitere Beleidigung der Verletzung ist die Tatsache, dass die meisten Karten täglich - nicht monatlich - Zinseszinsen bilden, was Sie mit der Zeit sogar noch mehr kosten kann.

Zinseszinsen können manchmal zu Ihren Gunsten wirken - nur nicht, wenn Sie Geld leihen. Hier ist, wann: Einfache und Zinseszinsen gelten auch für Zinsen, die Sie verdienen, wenn Sie Geld anlegen. Aber während einfache Zinsen zu Ihrem Vorteil wirken können, wenn Sie sich Geld leihen, wird es Sie am Ende kosten, wenn Sie investieren. Angenommen, Sie investieren 10.000 USD bei 5% Zinsen, die 20 Jahre lang einmal jährlich gezahlt werden. Wenn Ihre Investition einfache Zinsen verdient, haben Sie nach 20 Jahren 20.000 USD - Ihre ursprünglichen 10.000 USD + (10.000 x 0, 05 x 20 USD). Wenn die Investition Zinseszinsen verdient, haben Sie andererseits 26.533 USD - Ihre 10.000 USD + (10.000 USD x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - unter der Annahme, dass die Zinsen einmal pro Jahr verzinst werden. Wenn es 12-mal im Jahr zusammengesetzt wird, werden Sie sogar noch mehr haben - in diesem Fall 27.126 US-Dollar.

Bezüglich des Dollars ist es in der Regel besser, wenn Sie zu jedem Zeitpunkt, an dem Sie Kredite aufnehmen, einfache Zinsen zahlen - vorausgesetzt, Sie zahlen jeden Monat pünktlich und vollständig - und Zinseszinsen bei jeder Investition. (Für verwandte Lektüre siehe "4 Möglichkeiten, wie einfaches Interesse im wirklichen Leben verwendet wird")