Sparen für den Ruhestand, wenn Sie keinen regulären Job haben

Viele Menschen befinden sich von Zeit zu Zeit - oder endgültig - außerhalb der formellen Belegschaft, einige nach Wahl und andere nach Entlassungen. Einige schließen sich der gigantischen Wirtschaft an. Andere versuchen, sich zu beraten oder freiberuflich zu arbeiten, oder bleiben zu Hause, um sich um die Familie zu kümmern. Auf jeden Fall hören Menschen, die keinen wöchentlichen Gehaltsscheck mehr abholen, oft auf, zum Altersguthaben beizutragen. Wenn Sie diese Beiträge jedoch so gering wie möglich halten, kann dies einen großen Unterschied in Ihrem Einkommen nach der Pensionierung bewirken.

Die meisten Arbeitnehmer, die für den Ruhestand sparen, tun dies über ein vom Arbeitgeber gesponsertes Programm. Aber Sie können es unabhängig machen. Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, wie Sie es alleine machen können.

Die zentralen Thesen

• Selbstständige können in ein Solo 401 (k) investieren, das höhere Beitragsgrenzen aufweist als die vom Arbeitgeber angebotene Version.
• Ein nicht erwerbstätiger Ehegatte kann zu einer IRA beitragen, wenn sein Ehegatte eine steuerpflichtige Entschädigung hat.
• Krankengeldkonten sind für die Deckung von Krankheitskosten vorgesehen. Ab dem 65. Lebensjahr gilt diese Einschränkung jedoch nicht mehr.

Das Solo 401 (k)

Das Solo 401 (k), auch als Independent 401 (k) bezeichnet, ist für Personen gedacht, die als Einzelunternehmer, unabhängige Auftragnehmer oder Mitglieder einer Personengesellschaft selbständig sind. Es ist für Personen gedacht, die alleine oder mit einem Ehepartner arbeiten und keine Angestellten haben. Die Beiträge kombinieren Rechnungsabgrenzungsposten und Erfolgsbeteiligungsposten.

Als Mitarbeiter kann 2019 ein Limit von 19.000 US-Dollar gezahlt werden. Für Personen ab 50 Jahren ist ein zusätzlicher Aufholbeitrag von 6.000 US-Dollar zulässig. Die Gewinnbeteiligung für einen Einzelunternehmer beträgt 20% des Selbständigeneinkommens, vermindert um 50% der Selbständigensteuer. Bei eingetragenen Unternehmen erhöht sich die Gewinnbeteiligung auf 25% des Selbständigeneinkommens ohne Abzug der Selbständigensteuer.

Damit beläuft sich der Gesamtbetrag der zulässigen Abgrenzungs- und Gewinnbeteiligungsbeiträge auf 56.000 USD pro Jahr oder 62.000 USD mit dem Beitrag.

Angenommen, Mary, eine 33-jährige Marketingmanagerin, hat ihren Vollzeitjob aufgegeben, als sie ein Baby hatte. Sie leistet Beratungsarbeit und verdient 20.000 US-Dollar pro Jahr. Als Inhaberin einer Einzelfirma konnte sie bis zu 19.000 US-Dollar davon in Abfindungen von Mitarbeitern stecken.

Wenn Sie eine davon einrichten möchten, beachten Sie die Frist: Solo 401 (k) -Pläne müssen vor dem 31. Dezember des Steuerjahres erstellt werden, damit Beiträge für das kommende Jahr zulässig sind.

Selbst kleine Beiträge können langfristig einen großen Unterschied zu Ihrer Altersvorsorge bewirken. Sie brauchen keine reguläre Beschäftigung, um die Steuervorteile zu erhalten.

Der Ehepartner IRA

Ein nicht erwerbstätiger Ehegatte, der sich gemeinsam anmeldet, hat die Möglichkeit, entweder in eine traditionelle oder eine Roth-Ehegatten-IRA zu investieren, solange sein Ehegatte eine steuerpflichtige Entschädigung hat. Der maximale Beitrag für 2019 für beide IRA beträgt 6.000 US-Dollar plus 1.000 US-Dollar für Personen ab 50 Jahren. Auf diese Weise kann die Familie ihre IRA-Altersrente verdoppeln.

Nehmen wir zum Beispiel an, der 51-jährige hat Ende letzten Jahres seinen Job verloren und konnte keine Vollzeitstelle finden, möchte aber weiterhin zu seiner Pensionierung beitragen. Sein Ehepartner hat eine steuerpflichtige Entschädigung von 50.000 USD für das Jahr 2019. Solange das Ehepaar gemeinsam die Unterlagen einreicht, könnte Joe 2019 insgesamt 7.000 USD für eine IRA beisteuern. Dies ist der Standardbeitrag von 6.000 USD zuzüglich eines Aufholbeitrags von 1.000 USD für Personen ab 50 Jahren.

Beachten Sie, dass der Anmeldestatus die Höhe der zulässigen Beiträge beeinflussen kann. Wenn Joe und seine Frau getrennt einreichen würden, könnten sie für das Jahr keinen Beitrag zu einer IRA leisten, da sie keine steuerpflichtige Entschädigung hätten. Wenn sie getrennt eingereicht würden und er ein steuerpflichtiges Einkommen von nur 2.000 USD für das Jahr hätte, wäre sein IRA-Beitrag auf 2.000 USD begrenzt.

Beiträge zu steuerlich latenten IRAs können erst am 15. April des Folgejahres geleistet werden.

Das Gesundheitskonto (HSA)

Überraschenderweise ist auch ein Gesundheitskonto eine Option. Ein HSA ist ein steuervorteilhaftes Konto, das Personen mit einem hohen Selbstbehalt an Krankenversicherungsplänen (HDHP) zur Begleichung nicht gedeckter Krankheitskosten zur Verfügung steht.

Für Arbeitnehmer können sowohl vom Arbeitgeber als auch vom Arbeitnehmer Beiträge geleistet werden. Nichterwerbstätige können in eigenem Namen Beiträge leisten. Und diese Beiträge sind steuerlich absetzbar.

Das eingezahlte Geld muss nicht aus dem verdienten Einkommen stammen. Es kann von Ersparnissen, Aktiendividenden, Arbeitslosengeld oder sogar Sozialleistungen kommen.

Der maximale Beitrag für 2019 beträgt 3.500 USD für eine Person und 7.000 USD für eine Familie. Zusätzliche Aufholbeiträge in Höhe von 1.000 USD sind für Personen ab 55 Jahren zulässig.

Wie zählt ein Krankenkonto als Altersguthaben? Verteilungen für qualifizierte medizinische Ausgaben sind in jedem Alter steuerfrei. Diejenigen, die nicht für medizinische Ausgaben verwendet werden, sind im Einkommen enthalten und steuerpflichtig und unterliegen wahrscheinlich einer Strafe von 20%. Wenn Sie diese Mittel jedoch in der HSA behalten und ab einem Alter von 65 Jahren Mittel abheben, können Sie sie wie eine herkömmliche IRA für jeden Zweck verwenden. Wie bei einer traditionellen IRA schulden Sie Einkommenssteuern auf das Geld, aber keine Strafen. (Beachten Sie, dass straffreie IRA-Abhebungen mit 59½ Jahren beginnen.)

Kurz gesagt, Beiträge zu einer HSA können eine Einnahmequelle nach der Pensionierung sein.

Ein Brokerage-Konto

Sie können jederzeit über ein Broker-Konto investieren. Die Einkünfte werden nicht steuerlich abgegrenzt, aber Sie erhöhen den Geldbetrag, der Ihnen während Ihrer Pensionierung eine Einnahmequelle bietet.

Dies kann eine hervorragende Möglichkeit sein, um Geld zu investieren, wenn Sie Ihre steuerlich abgegrenzten Beiträge aufgebraucht haben. Da Abhebungen von einem steuerpflichtigen Konto nicht mehr steuerpflichtig sind (Sie haben bereits gezahlt), bietet Ihnen ein Anlagekonto zusätzliche Flexibilität bei der Steuerplanung, die hilfreich sein kann.