Für eine Anzahlung sparen oder Studentendarlehen auszahlen?

Wenn Sie Ihr erstes Haus kaufen möchten und mit Studentendarlehensschulden belastet sind, haben Sie möglicherweise eine Entscheidung zu treffen. Sollten Sie Ihre Ressourcen verwenden, um zuerst Ihre Studentendarlehen zurückzuzahlen, eine Anzahlung zu sparen oder beides gleichzeitig zu versuchen?

Zuerst sparen

Zu den Argumenten für das erste Aufsparen einer Anzahlung gehören:

• Der Besitz eines Eigenheims kann günstiger sein als das Mieten und einen emotionalen Trost bieten, wenn Sie einen eigenen Ort haben, an dem Sie nach Belieben reparieren und umgestalten können.
• Die Immobilienpreise, die Zinssätze und die Mietkosten werden wahrscheinlich weiter steigen, wenn Sie den Kauf eines Eigenheims zugunsten der Schuldentilgung aufschieben.
• Der Kauf eines Eigenheims kann eine lohnende Investition sein. Nach Angaben der National Association of Realtors sind die Immobilienpreise seit 2015 jährlich um durchschnittlich 6, 5% gestiegen.
• Studentendarlehen Schulden sind nicht so schlecht auf Ihre Bonität als andere Arten von Schulden. Das liegt daran, dass Studiendarlehen eine längere Laufzeit haben und in der Regel niedrigere Zinssätze aufweisen.
• Da Ihre Anzahlung die Gesamtkosten Ihrer Hypothek senkt, kann es vorteilhafter sein, Geld für ein Haus zu sparen, als ein zinsgünstiges Studentendarlehen zurückzuzahlen.
• Sie können sich aufgrund Ihres Jobs, eines beruflichen Wechsels, einer Freiwilligenarbeit, eines einkommensabhängigen Rückzahlungsplans oder sogar aufgrund des Kreditnehmer-Verteidigungsgesetzes der Regierung für die Vergabe von Darlehen oder die Entlassung qualifizieren, wenn Ihr College illegale Taktiken angewendet hat, um Sie zum Ausleihen von Geld zu bewegen.

Zuerst auszahlen

Gründe, um Ihre Studentendarlehen zunächst zurückzuzahlen, sind:

• Die Rückzahlung von Studentendarlehen bedeutet, dass die Schulden vollständig aus Ihrer Kreditauskunft gelöscht werden. Während Studentendarlehen Schulden nicht ein großer Faktor in Ihrer Bonität ist, ist es ein Faktor.
• Je länger Sie auf die Tilgung Ihrer Schulden warten, desto mehr Zinsen zahlen Sie. Je höher der Zinssatz, desto mehr sparen Sie.
• Wenn der Zinssatz Ihres Studentendarlehens variabel ist, wird er wahrscheinlich mit der Zeit steigen und Sie noch mehr kosten.
• Schulden haben einen psychologischen Effekt. Einige Leute ziehen es vor, schuldenfrei in den Hauskaufprozess einzusteigen.
• Zinszahlungen für Studentendarlehen (bis zu 2.500 USD pro Jahr) sind steuerlich absetzbar. (Weitere Informationen finden Sie unter: Erhalten Sie Kreditkartenbelohnungen für Studentendarlehen .)

Beides tun

Sie können entscheiden, ob Sie Ihre Studentendarlehensschulden bezahlen können, während Sie gleichzeitig eine Anzahlung für Ihr Traumhaus sparen. Dies ist nicht leichtfertig zu nehmen, aber es ist durchaus möglich, wenn Sie einige einfache Richtlinien befolgen:

Alle Schulden auflisten - Dies umfasst Autokredite, Kreditkarten, Studentendarlehen und jede andere Art von Schulden, die Sie haben. Notieren Sie sich den verbleibenden Kapitalbetrag (Saldo), den Zinssatz und die monatliche Mindestzahlung.

Zahle hochverzinsliche Schulden zuerst ab - Zahle so viel wie möglich auf das Darlehen mit dem höchsten Zinssatz. Zahlen Sie bei allen anderen mindestens das Minimum. Sobald eine Schuld getilgt ist, wechseln Sie zum nächsthöheren Zinssatz. Auf diese Weise sparen Sie auf lange Sicht das meiste Geld.

Einsparungen auf ein separates Konto übertragen - Halten Sie Ihre Einsparungen bei Anzahlungen getrennt, um Ausgaben zu vermeiden. Eröffnen Sie ein Sparkonto mit dem höchsten Zinssatz (am besten online) oder richten Sie ein Anlagekonto ein, um Ihre potenzielle Rendite im Laufe der Zeit zu steigern. Seien Sie sich jedoch bewusst, dass Investitionen riskant sind und Sie in einem nach unten gerichteten Markt alles verlieren können.

Andere Ersparnisse nicht vernachlässigen - Sie sollten über einen Notfallfonds mit einem Einkommen von drei bis sechs Monaten und Ersparnissen bei der Altersvorsorge verfügen, um Ihr finanzielles Bild abzurunden. Jedes von diesen ist ein separates Konto. Wenn Ihr Job einen 401 (k) -Rentenplan vorsieht, stellen Sie sicher, dass Sie genügend Geld in den Plan stecken, um den Arbeitgebervergleich zu nutzen.

Neuverhandlung / Konsolidierung - Erwägen Sie die Refinanzierung oder Konsolidierung von Studentendarlehen, um die Zahlungen oder den Zinssatz zu senken. Finden Sie heraus, ob Sie zur Umstellung auf einen einkommensabhängigen Zahlungsplan berechtigt sind. Hypothekenbanken verwenden Ihren Standard-Tilgungsplan zur Berechnung Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses (DTI), sodass Sie sich möglicherweise nicht für ein Wohnungsbaudarlehen qualifizieren können, wenn Sie Ihre Zahlung senken.

Studiendarlehen weiterhin zahlen - Die Aufschiebung oder Nachsicht Ihrer Studiendarlehen ist eine schlechte Idee. Dies kann Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigen, die Zinsen werden jedoch weiterhin anfallen. Durch regelmäßige Zahlungen bleiben Sie auf dem Laufenden, um Ihre Kredite pünktlich zurückzuzahlen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Eine motivierende Strategie zur Tilgung von Schulden .)

Wie viel Sie sparen müssen

Um einen konventionellen Kredit ohne private Hypothekenversicherung (PMI) zu erhalten, benötigen Sie eine Anzahlung in Höhe von 20% des Verkaufspreises. Wenn Ihre Anzahlung weniger als 20% beträgt, trägt die Hypothekenversicherung zwischen 0, 3% und 1, 5% zum Gesamtdarlehen bei.

Für Kredite der Federal Housing Administration (FHA) ist nur eine Anzahlung von 3, 5% erforderlich, sie werden jedoch zu einem höheren Zinssatz verzinst und erfordern eine Hypothekenversicherung. Sobald das Eigenkapital Ihres Hauses 22% erreicht, kann die Hypothekenversicherung eingestellt werden. (Siehe auch: Verwendung Ihrer Ersparnisse bei einer Hypothekenzahlung .)

Strategien speichern

Diese Sparstrategien können Ihnen helfen, Ihr Sparziel früher zu erreichen:

Automatisch speichern - Verwenden Sie die direkte Einzahlung oder die automatische Überweisung von Ihrem Girokonto, um einen regelmäßigen Betrag in Einsparungen umzuwandeln. Wenn Sie das Sparen als laufenden Aufwand behandeln, ist die Wahrscheinlichkeit höher, dass Sie es tun.

Setzen Sie zusätzliches Geld in Einsparungen ein - Arbeitsboni, Geschenkgutscheine, Rabatte und Steuerrückerstattungen können in Einsparungen fließen. Vermeiden Sie die Versuchung, dieses Geld auszugeben, und Sie werden Ihr Sparziel schneller erreichen.

Ausgaben senken - Suchen Sie nach Orten, an denen Sie Ihre Ausgaben senken und das Geld in Einsparungen umwandeln können. Zu den zu schneidenden Orten gehören Unterhaltung, Essen gehen, Abonnements, teure Ferien und Kleidung. Wenn Sie mieten, ziehen Sie in Betracht, wieder bei Ihren Eltern einzuziehen (natürlich mit deren Erlaubnis). Biete an, etwas für Unterkunft und Verpflegung zu bezahlen.

(Einen anderen) Job bekommen - Das Einkommen aus einem Teilzeitjob, der zum Sparen verwendet werden kann, hilft Ihnen, Ihr Ziel schneller zu erreichen. Sie können auch versuchen, eine Gehaltserhöhung für Ihren aktuellen Job zu beantragen oder freiwillig Überstunden zu leisten. (Siehe auch: So sparen Sie mehr Geld .)

Endeffekt

Sie können sparen, um eine Anzahlung für Ihr erstes Zuhause zu leisten, während Sie die Studentendarlehensschulden abbezahlen. Sie müssen sich nicht zwischen den beiden entscheiden. Denken Sie daran, dass sich die Umstände ändern, und was jetzt unmöglich ist, kann in ein oder zwei Jahren möglich sein. Bewerten Sie Ihre Situation nach Bedarf neu und seien Sie bereit, Pläne nach Bedarf zu ändern. (Weitere Informationen finden Sie im First-Time Homebuyer's Guide .)