Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Was ist der Unterschied?

Es gibt keine allgemeingültige Antwort darauf, welcher Typ besser ist, ein Roth 401 (k) oder ein Roth IRA. Es hängt alles von Ihrem einzigartigen finanziellen Profil ab: Wie alt Sie sind, wie viel Geld Sie verdienen, wann Sie Ihr Notgroschen auszahlen möchten und so weiter. Beides hat Vor- und Nachteile. Hier sind die wichtigsten Unterschiede, die Sie beim Vergleich der beiden Roth-Typen berücksichtigen sollten.

Die zentralen Thesen

• Roth IRAs gibt es seit 1997, Roth 401 (k) s seit 2001.
• Ein Roth 401 (k) ist in der Regel besser für einkommensstarke Personen, hat höhere Beitragsgrenzen und ermöglicht die Zuordnung von Geldern zum Arbeitgeber.
• Ein Roth IRA lässt Ihre Investitionen länger wachsen, bietet tendenziell mehr Investitionsmöglichkeiten und erleichtert die vorzeitige Auszahlung.

Roth 401 (k) s verstehen

Die Roth 401 (k) s sind eine Mischung aus vielen der besten Teile traditioneller 401 (k) s und Roth IRAs, die den Mitarbeitern eine einzigartige Option bei der Planung bieten für den Ruhestand. Wie herkömmliche 401 (k) s ermöglichen sie Arbeitgebermatches und Beiträge, die direkt von Gehaltsschecks stammen. Ihre Ausschüttungen unterliegen wie die Roth IRA nicht der Einkommensteuer.

Vorteile

Ein großer Vorteil eines Roth 401 (k) ist das Fehlen einer Einkommensgrenze, was bedeutet, dass Menschen mit hohem Einkommen noch einen Beitrag leisten können. Dies passt gut zu den höheren Beitragsgrenzen des Roth 401 (k). Teilnehmer an den Plänen können maximal 19.000 US-Dollar pro Jahr und 6.000 US-Dollar zusätzlich einen Nachholbeitrag leisten, wenn Sie zum Jahresende ab 2019 50 Jahre alt werden.

Im Gegensatz zu Roth IRAs gibt es bei Roth 401 (k) keine Einkommensgrenze, sodass Hochverdiener einen Beitrag leisten können.

Ein weiterer Vorteil von Roth 401 (k) s sind die entsprechenden Beiträge. Den Arbeitgebern wird sogar ein steuerlicher Anreiz geboten. Es gibt jedoch ein Problem. Da die Arbeitgeber Ihren Beitrag mit dem Dollar vor Steuern abgleichen und der Roth mit dem Dollar nach Steuern finanziert wird, werden die entsprechenden Mittel und ihre Einnahmen auf ein reguläres 401 (k) Konto gebucht. Das bedeutet, dass Sie Steuern auf dieses Geld und seine Einnahmen zahlen, sobald Sie mit der Ausschüttung beginnen.

Ein dritter Vorteil ist die Möglichkeit, einen Kredit von einem Roth 401 (k) aufzunehmen. Sie können bis zu 50% Ihres Kontostands oder 50.000 USD ausleihen, je nachdem, welcher Betrag kleiner ist. Wenn Sie das Darlehen jedoch nicht gemäß den Bedingungen der Vereinbarung zurückzahlen, wenn Sie das Geld herausnehmen, kann dies als steuerpflichtige Ausschüttung angesehen werden.

Nachteile

Bei einem Roth 401 (k) müssen Sie ab dem Alter von 70½ mit der Einnahme der erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) beginnen (wie bei 401 (k) und traditionellen IRAs). Wenn Sie dies nicht tun, werden Sie mit einer Geldstrafe belegt. Die einzigen Umstände, unter denen Sie die Zahlung von RMDs zurückhalten können, sind, wenn Sie noch arbeiten und nicht zu 5% Eigentümer des Unternehmens sind, das den Plan sponsert.

Ihre Anlagemöglichkeiten sind bei einem Roth 401 (k) auf die vom Planverwalter angebotenen beschränkt. In vielen Fällen beschränken sich diese auf einige grundlegende Investmentfonds (einen wachstumsorientierten, einen einkommensorientierten, einen Geldmarkt usw.). Sie sind auch mit den - oft etwas hohen - Kostenquoten für 401 (k) -Planfonds konfrontiert, und natürlich erhalten die Planadministratoren auch jedes Jahr eine Kürzung.

Schließlich ist der Zugriff auf das Guthaben in Ihrem Roth 401 (k) vor dem Alter von 59½ Jahren beschränkt. Das Anzapfen von Notgroschen vor der Pensionierung sollte immer das letzte Mittel sein. Wenn Sie dies jedoch tun müssen, können Sie kein Bargeld aus Ihrem Roth 401 (k) entnehmen, ohne eine 10% ige Strafe zu zahlen.

70%

Die Anzahl der Unternehmen, die einen Roth 401 (k) anbieten, nach einer Studie des Beratungsunternehmens Willis Towers Watson aus dem Jahr 2018 von 349 mittelständischen und großen Unternehmen.

Grundlegendes zu Roth IRAs

Roth IRAs wurden durch das Taxpayer Relief Act von 1997 gegründet und nach Senator William Roth aus Delaware benannt. Was sie von herkömmlichen IRA unterscheidet, ist, dass sie mit Nachsteuer-Dollars finanziert werden, wodurch qualifizierte Ausschüttungen steuerfrei sind.

Vorteile

Ein großer Vorteil der Roth IRA besteht darin, dass Sie niemals RMDs einnehmen müssen. Diese Flexibilität gibt Ihnen die Möglichkeit, weiterhin Beiträge auf Ihr Konto zu leisten und diese Mittel unbegrenzt anwachsen zu lassen. Dies ist von Vorteil, wenn Sie sie im Alter von 70½ Jahren nicht benötigen. In der Tat können Sie einfach Ihre Roth IRA intakt lassen und es Ihrem Ehepartner oder Nachkommen überlassen. „Eine Roth-IRA wird in der Regel steuerfrei an Ihre Erben weitergegeben, solange das Roth-IRA-Konto nicht als Nachlass angemeldet wird. Nachlass kann vermieden werden, indem sichergestellt wird, dass die Begünstigten korrekt angegeben werden “, sagt Christopher Gething, Gründer von Atherean Wealth Management, LLC, in Jersey City, NJ

Ein weiterer großer Vorteil für einen Roth IRA sind die vielfältigen Anlagemöglichkeiten. Die gesamte Vermögenswelt ist Ihre Auster (abgesehen von ein paar exotischen Investitionen). Sie können auch nachsehen, welche Depotbanken und Fahrzeuge den geringsten Transaktions- und Verwaltungsaufwand verursachen.

Ein letzter Vorteil ist die größere Flexibilität bei Auszahlungen vor dem Eintritt in den Ruhestand. Sie können jederzeit einen Betrag abheben, der den von Ihnen geleisteten Beiträgen entspricht, ohne Strafen oder Steuern. Dies gilt jedoch nicht für die Einnahmen Ihrer Roth IRA, für die Auszahlungen vor der Pensionierung mit einer 10% igen Strafe verbunden sind. Unter bestimmten Umständen, z. B. wenn Sie zum ersten Mal ein Eigenheim kaufen, können Sie Ihre Einnahmen von der Roth IRA straffrei abheben, wenn Sie das Konto weniger als fünf Jahre besessen haben seit mehr als fünf Jahren.

Nachteile

Roth IRAs haben eine Einkommensgrenze. Laut IRS sind einzelne Steuerzahler, die 137.000 USD oder mehr verdienen, oder Ehepaare, die gemeinsam 203.000 USD oder mehr verdienen, nicht berechtigt, 2019 Roth IRA-Beiträge zu leisten . (Um festzustellen, ob Sie sich qualifizieren, lesen Sie diesen Roth IRA-Rechner.) Sie haben auch eine niedrigere Beitragsgrenze - 6000 USD pro Jahr, verglichen mit 19000 USD für einen Roth 401 (k) - und lassen keine passenden Beiträge zu.

Im Gegensatz zu Roth 401 (k) erlauben Roth IRAs keine Kredite. Es gibt jedoch einen Ausweg: Initiieren Sie einen Roth IRA-Rollover. Während dieser Zeit haben Sie 60 Tage Zeit, um Ihr Geld von einem Konto auf ein anderes zu überweisen. Solange Sie das Geld innerhalb dieses Zeitraums an diese oder eine andere Roth IRA zurückzahlen, erhalten Sie für 60 Tage einen Zinskredit in Höhe von 0%.

Die Quintessenz

Wenn es darum geht, eine Roth IRA mit einer Roth 401 (k) zu vergleichen, hat jede eine Reihe von Vorteilen und Vorteilen, sodass keines von beiden von Natur aus besser ist als das andere. In der Tat kann es Ihnen irgendwann helfen, zwischen ihnen zu wechseln. Laut Gething können Sie beispielsweise erforderliche Mindestverteilungen ganz einfach vermeiden, indem Sie Ihr Roth 401 (k) auf eine Roth IRA übertragen eine Liste der besten Broker für IRAs.