Umgekehrte Hypothek

Mit einem Wort, eine umgekehrte Hypothek ist ein Darlehen. Ein Hausbesitzer, der 62 Jahre oder älter ist und über ein beträchtliches Eigenheimkapital verfügt, kann Kredite gegen den Wert seines Eigenheims aufnehmen und Geldmittel als Pauschalbetrag, feste monatliche Zahlung oder Kreditlinie erhalten. Anders als bei einer Terminhypothek - der Art, mit der ein Eigenheim gekauft wird - muss der Eigenheimbesitzer bei einer umgekehrten Hypothek keine Darlehenszahlungen leisten.

Stattdessen wird der gesamte Kreditsaldo fällig und zahlbar, wenn der Kreditnehmer stirbt, dauerhaft wegzieht oder das Haus verkauft. Laut Bundesvorschriften müssen die Kreditgeber die Transaktion so strukturieren, dass der Kreditbetrag den Wert des Eigenheims nicht übersteigt und der Kreditnehmer oder das Vermögen des Kreditnehmers nicht für die Zahlung der Differenz verantwortlich ist, wenn der Kreditbetrag den Wert des Eigenheims übersteigt. Ein Weg, wie dies passieren könnte, ist ein Rückgang des Marktwerts des Eigenheims. eine andere ist, wenn der Kreditnehmer lange lebt.

Wie funktioniert eine Reverse Mortgage?

Der Cash in Equity

Reverse-Hypotheken können Senioren dringend benötigtes Bargeld bringen, dessen Nettovermögen hauptsächlich vom Wert ihres Eigenheims abhängt. Auf der anderen Seite können diese Kredite teuer und komplex sein sowie Betrug ausgesetzt sein. In diesem Artikel erfahren Sie, wie Sie Reverse-Hypotheken einsetzen und wie Sie sich vor den Gefahren schützen können, damit Sie eine fundierte Entscheidung treffen können, ob ein solcher Kredit für Sie oder Ihre Eltern in Frage kommt.

Laut der National Reverse Mortgage Lenders Association hielten Hausbesitzer im Alter von 62 Jahren und älter im dritten Quartal 2017 ein Eigenkapital von 6, 5 Billionen US-Dollar. Diese Zahl markiert ein Allzeithoch seit Beginn der Messung im Jahr 2000 und unterstreicht damit, wie groß die Wohlstandsquelle von Haushalten ist Das Eigenkapital ist für Erwachsene im Rentenalter vorgesehen. Eigenheimkapital ist nur dann nutzbares Vermögen, wenn Sie es verkaufen und verkleinern oder gegen dieses Eigenkapital leihen. Und hier kommen Reverse-Hypotheken ins Spiel, insbesondere für Rentner mit begrenztem Einkommen und wenigen anderen Vermögenswerten.

Die zentralen Thesen

• Eine umgekehrte Hypothek ist eine Art Darlehen für Senioren ab 62 Jahren.
• Reverse Mortgage Loans ermöglichen Hausbesitzern, ihre Eigenheime ohne monatliche Hypothekenzahlung in Bareinnahmen umzuwandeln.
• Die meisten Reverse-Hypotheken sind bundesweit versichert, aber Vorsicht vor einer Flut von Reverse-Hypotheken-Betrügereien, die sich an Senioren richten.
• Reverse-Hypotheken können für einige eine gute finanzielle Entscheidung sein, für andere jedoch eine schlechte. Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie umgekehrte Hypotheken funktionieren und was sie für Sie und Ihre Familie bedeuten, bevor Sie sich entscheiden.

So funktioniert eine Reverse Mortgage

Bei einer umgekehrten Hypothek leistet der Kreditgeber Zahlungen an den Hausbesitzer, anstatt dass der Hausbesitzer Zahlungen an den Hausbesitzer leistet. Der Hausbesitzer kann selbst entscheiden, wie er diese Zahlungen erhalten möchte (die Auswahlmöglichkeiten werden im nächsten Abschnitt erläutert) und zahlt nur Zinsen auf den erhaltenen Erlös. Die Zinsen fließen in das Darlehensguthaben ein, sodass der Hausbesitzer im Voraus nichts zahlt. Der Hausbesitzer behält auch das Eigentum an dem Haus. Während der Laufzeit des Darlehens nimmt die Verschuldung des Hausbesitzers zu und das Eigenheim zu.

Wie bei einer Forward-Hypothek ist das Eigenheim die Sicherheit für eine Reverse-Hypothek. Wenn der Hausbesitzer umzieht oder stirbt, geht der Erlös aus dem Verkauf des Hauses an den Kreditgeber, um das Kapital, die Zinsen, die Hypothekenversicherung und die Gebühren der umgekehrten Hypothek zurückzuzahlen. Ein etwaiger Verkaufserlös, der über den geliehenen Betrag hinausgeht, geht an den Hausbesitzer (sofern dieser noch lebt) oder an den Nachlass des Hausbesitzers (sofern der Hausbesitzer verstorben ist). In einigen Fällen können sich die Erben dafür entscheiden, die Hypothek zurückzuzahlen, damit sie das Haus behalten können.

Reverse Mortgage Erlöse sind nicht steuerpflichtig. Während sie sich für den Hausbesitzer wie ein Einkommen fühlen, betrachtet die IRS das Geld als Darlehensvorschuss.

Arten von umgekehrten Hypotheken

Es gibt drei Arten von umgekehrten Hypotheken. Am häufigsten ist die Hypothek zur Umwandlung von Eigenheimen oder HECM. Der HECM repräsentiert fast alle Reverse-Hypotheken-Kreditgeber, die bei Hauswerten unter 679.650 USD angeboten werden. Dies ist der Typ, den Sie am ehesten erhalten. Diesen Typ wird in diesem Artikel erörtert. Wenn Ihr Haus jedoch mehr wert ist, können Sie eine Jumbo-Reverse-Hypothek, auch als proprietäre Reverse-Hypothek bezeichnet, in Betracht ziehen.

Wenn Sie eine umgekehrte Hypothek aufnehmen, haben Sie sechs Möglichkeiten, den Erlös zu erhalten:

1. Pauschale: Holen Sie sich alle Einnahmen auf einmal, wenn Ihr Darlehen endet. Dies ist die einzige Option, die mit einem festen Zinssatz geliefert wird. Die anderen fünf haben einstellbare Zinssätze.
2. Gleiche monatliche Zahlungen (Annuität): Solange mindestens ein Darlehensnehmer als Hauptwohnsitz in der Wohnung wohnt, leistet der Darlehensgeber dem Darlehensnehmer konstante Zahlungen.
3. Laufzeitzahlungen : Der Darlehensgeber gewährt dem Darlehensnehmer gleiche monatliche Zahlungen für einen vom Darlehensnehmer festgelegten Zeitraum, z. B. 10 Jahre.
4. Kreditlinie: Es steht dem Hausbesitzer Geld zur Verfügung, das er bei Bedarf ausleihen kann. Der Hausbesitzer zahlt nur Zinsen für die tatsächlich von der Kreditlinie geliehenen Beträge.
5. Gleiche monatliche Zahlungen plus eine Kreditlinie: Der Kreditgeber leistet monatliche Zahlungen, solange mindestens ein Kreditnehmer das Haus als Hauptwohnsitz bewohnt. Wenn der Kreditnehmer zu irgendeinem Zeitpunkt mehr Geld benötigt, kann er auf die Kreditlinie zugreifen.
6. Laufzeitzahlungen plus Kreditlinie: Der Kreditgeber gewährt dem Kreditnehmer gleiche monatliche Zahlungen für einen festgelegten Zeitraum, der vom Kreditnehmer gewählt wird, z. B. 10 Jahre. Wenn der Kreditnehmer während oder nach dieser Laufzeit mehr Geld benötigt, kann er auf die Kreditlinie zugreifen.

Es ist auch möglich, eine umgekehrte Hypothek mit der Bezeichnung „ HECM zum Kauf“ zu verwenden, um ein anderes Haus als das zu kaufen, in dem Sie derzeit leben.

In jedem Fall benötigen Sie in der Regel mindestens 50% Eigenkapital - basierend auf dem aktuellen Wert Ihres Eigenheims, nicht dem, was Sie dafür bezahlt haben -, um sich für eine umgekehrte Hypothek zu qualifizieren. Die Standards variieren je nach Kreditgeber.

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Die Anzahl der in den USA im Jahr 2018 begebenen umgekehrten Hypotheken ging gegenüber dem Vorjahr um 26, 7% zurück.

Würden Sie von einem profitieren?

Eine umgekehrte Hypothek mag sich sehr nach einem Eigenheimkredit oder einer Kreditlinie anhören. Ähnlich wie bei einem dieser Kredite kann eine umgekehrte Hypothek einen Pauschalbetrag oder eine Kreditlinie enthalten, auf die Sie bei Bedarf zugreifen können, je nachdem, wie viel von Ihrem Haus Sie bezahlt haben und wie hoch der Marktwert Ihres Hauses ist. Aber im Gegensatz zu einem Eigenheimdarlehen oder einer Kreditlinie benötigen Sie kein Einkommen oder einen guten Kredit, um sich zu qualifizieren, und Sie werden keine Darlehenszahlungen leisten, während Sie das Eigenheim als Hauptwohnsitz nutzen.

Eine umgekehrte Hypothek ist der einzige Weg, um auf Eigenheime zuzugreifen, ohne das Eigenheim für Senioren zu verkaufen, die nicht die Verantwortung für eine monatliche Darlehenszahlung haben möchten oder die sich aufgrund eines begrenzten oder schlechten Cashflows nicht für ein Eigenheimdarlehen oder eine Refinanzierung qualifizieren können Kredit.

Wenn Sie sich für keinen dieser Kredite qualifizieren, welche Optionen bleiben für die Verwendung von Eigenheimkapital zur Finanzierung Ihres Ruhestands? Sie könnten verkaufen und verkleinern, oder Sie könnten Ihr Haus an Ihre Kinder oder Enkelkinder verkaufen, um es in der Familie zu behalten, und vielleicht sogar deren Mieter werden, wenn Sie weiterhin in dem Haus leben möchten.

Vor-und Nachteile

Sobald Sie 62 Jahre oder älter sind, kann eine umgekehrte Hypothek eine gute Möglichkeit sein, Bargeld zu erhalten, wenn Ihr Eigenheim Ihr größtes Kapital ist und Sie keinen anderen Weg haben, um genug Geld zu erhalten, um Ihre grundlegenden Lebenshaltungskosten zu decken. Mit einer umgekehrten Hypothek können Sie so lange in Ihrem Haus wohnen, wie Sie Grundsteuern, Unterhalt und Versicherungen bezahlen und nicht länger als ein Jahr in ein Pflegeheim oder eine Einrichtung für betreutes Wohnen ziehen müssen.

Wenn Sie jedoch eine umgekehrte Hypothek aufnehmen, müssen Sie einen erheblichen Teil des von Ihnen angesammelten Eigenkapitals für Zinsen und Darlehensgebühren ausgeben, auf die weiter unten eingegangen wird. Es bedeutet auch, dass Sie wahrscheinlich nicht in der Lage sind, Ihr Haus an Ihre Erben weiterzugeben. Wenn eine umgekehrte Hypothek keine langfristige Lösung für Ihre finanziellen Probleme bietet, sondern nur eine kurzfristige, ist sie möglicherweise das Opfer nicht wert.

Was ist, wenn jemand anderes, wie ein Freund, Verwandter oder Mitbewohner, bei Ihnen wohnt? Wenn Sie eine umgekehrte Hypothek erhalten, hat diese Person kein Recht mehr, nach Ihrem Tod im Haus zu leben.

Ein weiteres Problem, dem einige Kreditnehmer mit umgekehrten Hypotheken gegenüberstehen, ist die Überlebensrate der Hypothekeneinnahmen. Wenn Sie einen Zahlungsplan auswählen, der kein Lebenseinkommen bietet, z. B. eine Pauschale oder einen Laufzeitplan, oder wenn Sie eine Kreditlinie abschließen und alles ausschöpfen, haben Sie möglicherweise kein Geld mehr, wenn Sie es benötigen .

Regeln für diese Hypotheken

Wenn Sie ein Haus, eine Eigentumswohnung, ein Stadthaus oder ein Fertighaus besitzen, das am oder nach dem 15. Juni 1976 gebaut wurde, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine umgekehrte Hypothek. Genossenschaftliche Wohneigentümer können nach den Vorschriften der Eidgenössischen Wohnungsverwaltung (FHA) keine umgekehrten Hypotheken erhalten, da sie die Immobilien, in denen sie wohnen, nicht technisch besitzen, sondern Aktien einer Gesellschaft. In New York, wo Genossenschaften üblich sind, verbietet das Gesetz des Staates außerdem umgekehrte Hypotheken in Genossenschaften, die nur in Ein- bis Vierfamilienhäusern und -wohnungen zulässig sind.

Während umgekehrte Hypotheken keine Einkommens- oder Kredit-Score-Anforderungen haben, haben sie immer noch Regeln darüber, wer qualifiziert ist. Sie müssen mindestens 62 Jahre alt sein und entweder Ihr Eigenheim frei und frei besitzen oder über einen erheblichen Eigenkapitalanteil verfügen (mindestens 50%). Kreditnehmer müssen eine Originierungsgebühr, eine Erstversicherungsprämie, laufende Hypothekenversicherungsprämien, Darlehensservicegebühren und Zinsen zahlen. Die Bundesregierung begrenzt, wie viel Kreditgeber für diese Elemente berechnen können.

Kreditgeber können Kreditnehmer oder deren Erben nicht betreuen, wenn sich herausstellt, dass das Haus zum Zeitpunkt des Verkaufs unter Wasser liegt. Sie müssen auch Erben mehrere Monate Zeit lassen, um zu entscheiden, ob sie die umgekehrte Hypothek zurückzahlen möchten oder ob der Kreditgeber das Haus verkaufen darf, um den Kredit zurückzuzahlen.

Das Department of Housing and Urban Development (HUD) verlangt von allen potenziellen Reverse-Mortgage-Kreditnehmern, dass sie eine vom HUD genehmigte Beratungssitzung absolvieren. Diese Beratungssitzung, die in der Regel rund 125 US-Dollar kostet, sollte mindestens 90 Minuten dauern und die Vor- und Nachteile des Abschlusses einer umgekehrten Hypothek in Anbetracht Ihrer besonderen finanziellen und persönlichen Umstände abdecken. Es sollte erläutert werden, wie sich eine umgekehrte Hypothek auf Ihre Berechtigung für Medicaid und zusätzliche Sicherheitseinnahmen auswirken kann. Der Berater sollte auch die verschiedenen Möglichkeiten durchgehen, wie Sie den Erlös erhalten können.

Ihre Aufgabe gemäß den Regeln für umgekehrte Hypotheken ist es, die Grundsteuern und die Hausbesitzerversicherung auf dem neuesten Stand zu halten und das Haus in gutem Zustand zu halten. Und wenn Sie länger als ein Jahr nicht mehr im Haus wohnen - auch wenn Sie aus medizinischen Gründen in einer Langzeitpflegeeinrichtung leben -, müssen Sie den Kredit zurückzahlen, der in der Regel durch den Verkauf des Hauses zustande kommt .

Abgesehen von der Möglichkeit von Betrügereien, die sich an ältere Menschen richten, bestehen bei umgekehrten Hypotheken einige legitime Risiken. Trotz der jüngsten Reformen gibt es immer noch Situationen, in denen eine Witwe oder ein Witwer das Haus nach dem Tod ihres Ehepartners verlieren könnte.

Beteiligte Gebühren

Das Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung hat im Oktober 2017 die Versicherungsprämien für umgekehrte Hypotheken angepasst. Da die Kreditgeber Hausbesitzer oder deren Erben nicht zur Zahlung auffordern können, wenn der Kreditsaldo den Wert des Hauses übersteigt, stellen die Versicherungsprämien einen Pool von Mitteln zur Verfügung Kreditgeber können darauf zurückgreifen, damit sie in diesem Fall kein Geld verlieren.

Eine Änderung war eine Erhöhung der Vorabprämie von 0, 5% auf 2, 0% für drei von vier Kreditnehmern und eine Verringerung der Prämie von 2, 5% auf 2, 0% für den anderen von vier Kreditnehmern. Früher war die Vorabprämie an die Anzahl der Kreditnehmer im ersten Jahr gebunden, wobei Hausbesitzer, die am meisten Geld aufgenommen hatten - weil sie eine bestehende Hypothek abbezahlen mussten -, den höheren Zinssatz zahlten. Jetzt zahlen alle Kreditnehmer den gleichen Zinssatz von 2, 0%. Die Vorabprämie wird auf der Grundlage des Hauswerts berechnet. Für jeden geschätzten Wert von 100.000 US-Dollar zahlen Sie 2.000 US-Dollar. Das sind 6.000 US-Dollar für ein 300.000-Dollar-Haus.

Alle Kreditnehmer müssen außerdem jährliche Prämien für Hypothekenversicherungen in Höhe von 0, 5% (früher 1, 25%) des geliehenen Betrags zahlen. Diese Änderung spart den Kreditnehmern 750 US-Dollar pro 100.000 US-Dollar und hilft dabei, die höhere Vorabprämie auszugleichen. Dies bedeutet auch, dass die Schulden des Kreditnehmers langsamer wachsen, wodurch das Eigenkapital des Eigenheimbesitzers im Laufe der Zeit erhalten bleibt, eine spätere Einnahmequelle geschaffen wird oder die Möglichkeit erhöht wird, das Eigenheim an Erben weiterzugeben.

Reverse Mortgage Lenders

Um eine umgekehrte Hypothek zu erhalten, können Sie nicht einfach zu einem Kreditgeber gehen. Reverse-Hypotheken sind ein Spezialprodukt und werden nur von bestimmten Kreditgebern angeboten. Einige der größten Namen im Bereich Reverse Mortgage Lending sind American Advisors Group, One Reverse Mortgage und Liberty Home Equity Solutions.

Es ist eine gute Idee, eine umgekehrte Hypothek bei mehreren Unternehmen zu beantragen, um herauszufinden, welche die niedrigsten Zinsen und Gebühren hat. Obwohl umgekehrte Hypotheken bundesweit geregelt sind, gibt es immer noch Spielraum, was jeder Kreditgeber berechnen kann.

Zinsen

Nur die Pauschalhypothek, mit der Sie alle Einnahmen zum Zeitpunkt des Kreditabschlusses auf einmal erzielen, ist fest verzinst. Die anderen fünf Optionen haben einstellbare Zinssätze, was Sinn macht, da Sie sich über viele Jahre hinweg Geld leihen, nicht auf einmal, und die Zinssätze sich immer ändern. Reverse Hypotheken mit variabler Verzinsung sind an den Londoner Interbank Offered Rate (LIBOR) gebunden.

Zusätzlich zu einem der Basiszinssätze fügt der Kreditgeber eine Marge von ein bis drei Prozentpunkten hinzu. Wenn der LIBOR also 2, 5% und die Marge des Kreditgebers 2% beträgt, beträgt der Reverse-Mortgage-Zinssatz 4, 5%. Anfang 2018 bewegten sich die Gewinnspannen der Kreditgeber zwischen 1, 08% und 3, 38%. Die Zinsen setzen sich über die Laufzeit der umgekehrten Hypothek zusammen, und Ihre Kreditwürdigkeit hat keinen Einfluss auf Ihre umgekehrte Hypothekenzahl oder Ihre Fähigkeit, sich zu qualifizieren.

Wie viel können Sie ausleihen?

Der Erlös, den Sie aus einer umgekehrten Hypothek erhalten, hängt vom Kreditgeber und Ihrem Zahlungsplan ab. Bei einem HECM richtet sich der Betrag, den Sie ausleihen können, nach dem Alter des jüngsten Kreditnehmers, dem Zinssatz des Kredits und dem niedrigeren Schätzwert Ihres Eigenheims oder dem maximalen Forderungsbetrag der FHA, der für 2018 bei 679.650 USD liegt.

Sie können jedoch nicht 100% des Werts Ihres Eigenheims oder eines nahe gelegenen Werts ausleihen. Ein Teil Ihres Eigenheimkapitals muss zur Begleichung der Darlehensausgaben einschließlich Hypothekenprämien und Zinsen verwendet werden. Hier sind ein paar andere Dinge, die Sie wissen müssen, wie viel Sie ausleihen können:

• Der Darlehenserlös basiert auf dem Alter des jüngsten Darlehensnehmers oder, falls der Darlehensnehmer verheiratet ist, des jüngeren Ehepartners, auch wenn der jüngere Ehepartner kein Darlehensnehmer ist. Je älter der jüngste Kreditnehmer ist, desto höher ist der Krediterlös.
• Je niedriger der Hypothekenzins, desto mehr können Sie ausleihen.
• Je höher der geschätzte Wert Ihrer Immobilie, desto mehr können Sie ausleihen.
• Ein starker Reverse Mortgage Financial Assessment erhöht den Erlös, den Sie erhalten, weil der Kreditgeber keinen Teil davon einbehält, um in Ihrem Namen Grundsteuern und Eigenheimversicherungen zu zahlen.

Der Betrag, den Sie tatsächlich ausleihen können, basiert auf dem so genannten anfänglichen Kapitallimit. Im Januar 2018 betrug das durchschnittliche anfängliche Kapitallimit 211.468 USD und der durchschnittliche maximale Forderungsbetrag 412.038 USD. Das anfängliche Kapitallimit des durchschnittlichen Kreditnehmers beträgt ca. 58% des maximalen Forderungsbetrags.

Die Regierung hat die anfängliche Kapitalgrenze im Oktober 2017 gesenkt, was es Hausbesitzern, insbesondere jüngeren, erschwert, sich für eine umgekehrte Hypothek zu qualifizieren. Auf der anderen Seite hilft die Änderung den Kreditnehmern, mehr von ihrem Eigenkapital zu bewahren. Die Regierung senkte die Obergrenze aus dem gleichen Grund, aus dem sie die Versicherungsprämien änderte: weil sich das Defizit der Hypothekenkasse im vergangenen Geschäftsjahr fast verdoppelt hatte. Dies ist der Fonds, der Kreditgeber zahlt und Steuerzahler vor umgekehrten Hypothekenverlusten schützt.

Um die Sache noch komplizierter zu machen, können Sie im ersten Jahr nicht alle Ihre anfänglichen Kapitallimits ausleihen, wenn Sie sich für eine Pauschale oder eine Kreditlinie entscheiden. Stattdessen können Sie bis zu 60% oder mehr Kredite aufnehmen, wenn Sie das Geld zur Tilgung Ihrer Terminhypothek verwenden. Und wenn Sie eine Pauschale wählen, ist der Betrag, den Sie im Voraus erhalten, alles, was Sie jemals bekommen werden. Wenn Sie die Kreditlinie auswählen, wächst Ihre Kreditlinie im Laufe der Zeit, jedoch nur, wenn Sie nicht genutzte Mittel in Ihrer Linie haben.

Reverse Hypotheken, Ihr Ehepartner und Erben

Beide Ehepartner müssen dem Darlehen zustimmen, aber beide müssen keine Kreditnehmer sein, und diese Vereinbarung kann zu Problemen führen. Wenn zwei Ehepartner in einem Haus zusammenleben, aber nur ein Ehepartner als Darlehensnehmer für die umgekehrte Hypothek genannt wird, besteht für den anderen Ehepartner die Gefahr, das Haus zu verlieren, wenn der ausleihende Ehepartner zuerst stirbt. Eine umgekehrte Hypothek muss zurückgezahlt werden, wenn der Kreditnehmer stirbt, und sie wird normalerweise durch den Verkauf des Hauses zurückgezahlt. Wenn der überlebende Ehegatte das Haus behalten möchte, muss er oder sie den Kredit auf andere Weise zurückzahlen, möglicherweise durch eine teure Refinanzierung.

Nur ein Ehegatte kann ein Darlehensnehmer sein, wenn nur ein Ehegatte das Eigentum an dem Haus besitzt, vielleicht weil es geerbt wurde oder weil sein Besitz vor der Heirat lag. Idealerweise besitzen beide Ehepartner das Eigentum und beide sind Darlehensnehmer für die umgekehrte Hypothek, sodass der andere, wenn der erste Ehepartner stirbt, weiterhin Zugang zu den Erlösen aus der umgekehrten Hypothek hat und bis zum Tod im Haus weiterleben kann. Der nicht ausleihende Ehepartner könnte sogar das Haus verlieren, wenn der ausleihende Ehepartner für ein Jahr oder länger in eine Einrichtung für betreutes Wohnen oder ein Pflegeheim ziehen müsste.

Vermeidung von Reverse Mortgage Scams

Mit einem Produkt, das potenziell so lukrativ ist wie eine umgekehrte Hypothek, und einer anfälligen Gruppe von Kreditnehmern, die möglicherweise kognitive Beeinträchtigungen aufweisen oder verzweifelt nach finanzieller Rettung suchen, gibt es eine Fülle von Betrügereien. Skrupellose Verkäufer und Bauunternehmer haben Senioren als Zielgruppe ausgewählt, um ihnen bei der Sicherung von Rückbauhypotheken zu helfen, damit sie für Renovierungsarbeiten bezahlt werden können. Der Verkäufer oder Auftragnehmer kann tatsächlich versprochene Qualitätsarbeiten liefern oder nicht. Sie könnten einfach das Geld des Hausbesitzers stehlen.

Verwandte, Betreuer und Finanzberater haben Senioren auch ausgenutzt, indem sie mit einer Vollmacht die Hypothek auf ihr Eigenheim aufgelöst, den Erlös gestohlen oder sie zum Kauf eines Finanzprodukts wie einer Rente oder einer Lebensversicherung überredet haben Der Senior kann es sich nur leisten, eine umgekehrte Hypothek zu erhalten. Diese Transaktion dürfte nur im Interesse des sogenannten Finanzberaters liegen. Dies sind nur einige der umgekehrten Hypothekenbetrügereien, die unwissende Hausbesitzer auslösen können.

Tun Sie dies, um eine gerichtliche Verfallserklärung zu vermeiden

Eine weitere Gefahr im Zusammenhang mit einer umgekehrten Hypothek ist die Möglichkeit der Zwangsvollstreckung. Auch wenn der Darlehensnehmer nicht für die Ausführung von Hypothekenzahlungen verantwortlich ist - und daher nicht in Verzug geraten kann -, muss der Darlehensnehmer bei einer umgekehrten Hypothek bestimmte Bedingungen erfüllen. Wenn diese Bedingungen nicht erfüllt werden, kann der Kreditgeber abschotten.

Als umgekehrter Hypothekendarlehensnehmer müssen Sie im Haus wohnen und es warten. Wenn das Haus in Verfall gerät, ist es zum Zeitpunkt des Verkaufs keinen fairen Marktwert mehr wert und der Kreditgeber ist nicht in der Lage, den vollen Betrag, den es an den Kreditnehmer weitergegeben hat, zurückzuerhalten. Reverse-Hypotheken sind auch erforderlich, um auf Grundsteuern und Eigenheimversicherungen auf dem neuesten Stand zu bleiben. Auch hier legt der Kreditgeber diese Anforderungen fest, um sein Interesse am Eigenheim zu schützen. Wenn Sie Ihre Grundsteuer nicht bezahlen, kann Ihre örtliche Steuerbehörde das Haus beschlagnahmen. Wenn Sie keine Hausbesitzer-Versicherung haben und es einen Hausbrand gibt, werden die Sicherheiten des Kreditgebers beschädigt.

Laut einer Analyse von Reverse Mortgage Insight war in den Jahren 2009 bis 2017 etwa jede fünfte Zwangsvollstreckung von Hypotheken durch das Versäumnis des Kreditnehmers, Grundsteuern oder Versicherungen zu zahlen, verursacht.

Die Quintessenz

Eine umgekehrte Hypothek kann ein hilfreiches Finanzinstrument für ältere Hausbesitzer sein, die verstehen, wie die Kredite funktionieren und welche Kompromisse damit verbunden sind. Im Idealfall wird sich jeder, der eine umgekehrte Hypothek aufnehmen möchte, die Zeit nehmen, um sich gründlich über die Funktionsweise dieser Darlehen zu informieren. Auf diese Weise kann kein skrupelloser Kreditgeber oder räuberischer Betrüger auf sie stoßen, sie können eine fundierte Entscheidung treffen, selbst wenn sie einen qualitativ minderwertigen Reverse Mortgage Counselor erhalten, und der Kredit wird keine unangenehmen Überraschungen mit sich bringen.

Auch wenn eine umgekehrte Hypothek von den renommiertesten Kreditgebern ausgegeben wird, handelt es sich immer noch um ein kompliziertes Produkt. Kreditnehmer müssen sich die Zeit nehmen, sich darüber zu informieren, um sicherzugehen, dass sie die beste Wahl treffen, wie sie ihre Eigenheime einsetzen.