Ruhestandsplanung
Bei der Altersvorsorge werden die Ziele des Alterseinkommens sowie die Maßnahmen und Entscheidungen festgelegt, die zur Erreichung dieser Ziele erforderlich sind. Die Altersvorsorge umfasst die Ermittlung von Einnahmequellen, die Schätzung von Ausgaben, die Implementierung eines Sparprogramms sowie die Verwaltung von Vermögenswerten und Risiken. Zukünftige Cashflows werden geschätzt, um festzustellen, ob das Alterseinkommensziel erreicht wird. Einige Pensionspläne ändern sich, je nachdem, ob Sie sich beispielsweise in den USA oder in Kanada befinden.
BREAKING DOWN Altersvorsorge
Im einfachsten Sinne ist die Altersvorsorge die Planung, um auf das Leben nach Beendigung der Erwerbstätigkeit vorbereitet zu sein, und zwar nicht nur finanziell, sondern in allen Lebensbereichen. Zu den nichtfinanziellen Aspekten gehört die Wahl des Lebensstils, z. B. wie man Zeit im Ruhestand verbringt, wo man lebt, wann man vollständig aufhört zu arbeiten usw. Ein ganzheitlicher Ansatz für die Altersvorsorge berücksichtigt alle diese Bereiche.
Der Schwerpunkt liegt auf Änderungen der Altersvorsorge in den verschiedenen Lebensphasen. Bei der Altersvorsorge geht es darum, zu Beginn des Berufslebens genügend Geld für den Ruhestand bereitzustellen. In der Mitte Ihrer Karriere kann es auch darum gehen, bestimmte Einkommens- oder Vermögensziele festzulegen und die Schritte zu unternehmen, um diese zu erreichen. Sobald Sie das Rentenalter erreicht haben, wechseln Sie von der Vermögensbildung zur sogenannten Verteilungsphase. Sie zahlen nicht mehr ein. Stattdessen zahlen sich Ihre jahrzehntelangen Ersparnisse aus.
Vorsorgeziele
Denken Sie daran, dass die Altersvorsorge lange vor Ihrer Pensionierung beginnt - je früher, desto besser. Ihre "magische Zahl", die Menge, die Sie benötigen, um bequem in den Ruhestand zu gehen, ist hochgradig personalisiert. Es gibt jedoch zahlreiche Faustregeln, die Ihnen eine Vorstellung davon geben, wie viel Sie sparen können.
Die Leute sagten, man brauche ungefähr eine Million Dollar, um sich bequem zur Ruhe zu setzen. Andere Fachkräfte wenden die 80% -Regel an, dh Sie benötigen genug, um von 80% Ihres Einkommens im Ruhestand zu leben. Wenn Sie 100.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, benötigen Sie Einsparungen, die in etwa 20 Jahren 80.000 US-Dollar pro Jahr oder 1, 6 Millionen US-Dollar bringen könnten. Andere sagen, die meisten Rentner sparen nicht annähernd genug, um diese Benchmarks zu erfüllen, und sollten ihren Lebensstil anpassen, um von dem zu leben, was sie haben.
Welche Methode auch immer Sie und möglicherweise ein Finanzplaner zur Berechnung Ihres Altersvorsorgebedarfs verwenden, beginnen Sie so früh wie möglich.
Stufen der Altersvorsorge
Im Folgenden finden Sie einige Richtlinien für eine erfolgreiche Altersvorsorge in verschiedenen Lebensphasen.
Junges Erwachsenenalter (21-35 Jahre)
Diejenigen, die das Erwachsenenleben beginnen, haben möglicherweise nicht viel Geld zur freien Verfügung, um es zu investieren, aber sie haben Zeit, die Investitionen reifen zu lassen, was eine wichtige und wertvolle Ersparnis für die Altersvorsorge darstellt. Dies ist auf das Zinseszinsprinzip zurückzuführen. Zinseszinsen ermöglichen es, Zinsen zu verdienen, und je mehr Zeit Sie haben, desto mehr Zinsen werden Sie verdienen. Selbst wenn Sie nur 50 US-Dollar pro Monat beiseite legen können, ist es dreimal so viel wert, wenn Sie im Alter von 25 Jahren investieren, als wenn Sie warten, bis Sie mit 45 Jahren mit dem Investieren beginnen, dank der Freude am Compoundieren. Sie können möglicherweise mehr Geld in die Zukunft investieren, aber Sie werden nie in der Lage sein, verlorene Zeit auszugleichen.
Junge Erwachsene sollten von Arbeitgebern gesponserte 401 (k) - oder 403 (b) -Pakete in Anspruch nehmen. Ein Vorteil dieser qualifizierten Altersvorsorge ist, dass Ihr Arbeitgeber die Möglichkeit hat, Ihre Investition bis zu einem bestimmten Betrag anzupassen. Wenn Sie zum Beispiel 3% Ihres Jahreseinkommens auf Ihr Plan-Konto einzahlen, kann Ihr Arbeitgeber dem entsprechen, indem er den entsprechenden Betrag auf Ihr Vorsorgekonto einzahlt und Ihnen im Wesentlichen einen Bonus von 3% gibt, der im Laufe der Jahre wächst. Sie können und sollten jedoch mehr als den Betrag beitragen, den der Arbeitgeber verdient, wenn Sie dazu in der Lage sind. Einige Experten empfehlen mehr als 10%. Für das Steuerjahr 2019 können Teilnehmer unter 50 Jahren bis zu 19.000 US-Dollar ihres Einkommens in einen 401 (k) -Betrag einzahlen.
Zu den weiteren Vorteilen von 401 (k) -Plänen gehört, dass Sie eine höhere Rendite erzielen als ein Sparkonto (obwohl die Anlagen nicht risikofrei sind). Das Guthaben auf dem Konto unterliegt erst dann der Einkommensteuer, wenn Sie es abheben. Da Ihre Beiträge vom Bruttoeinkommen abgezogen werden, erhalten Sie sofort eine Einkommensteuervergünstigung. Diejenigen, die sich an der Schwelle einer höheren Steuerklasse befinden, könnten erwägen, einen ausreichenden Beitrag zu leisten, um ihre Steuerschuld zu senken.
Weitere steuerlich begünstigte Vorsorgekonten sind der IRA und der Roth IRA. Ein Roth IRA kann ein hervorragendes Instrument für junge Erwachsene sein, da er mit Dollars nach Steuern finanziert wird. Dies eliminiert den sofortigen Steuerabzug, vermeidet jedoch eine größere Einkommenssteuerbeiße, wenn das Geld im Ruhestand abgehoben wird. Ein frühzeitiger Start einer Roth IRA kann sich langfristig auszahlen, auch wenn Sie zunächst nicht viel Geld investieren müssen. Denken Sie daran, je länger das Geld auf einem Rentenkonto liegt, desto mehr steuerfreie Zinsen werden verdient.
Roth IRAs haben einige Einschränkungen. Ab dem Steuerjahr 2019 können Sie nur dann einen vollen Beitrag (bis zu 6.000 USD pro Jahr) zu einer Roth IRA leisten, wenn Sie jährlich 122.000 USD oder weniger verdienen. Danach können Sie in geringerem Umfang bis zu einem Jahreseinkommen von 135.000 US-Dollar investieren (die Einkommensgrenzen für gemeinsam eingereichte Ehepaare sind höher).
Wie ein 401 (k) hat ein Roth IRA einige Strafen, die mit dem Abheben von Geld vor Erreichen des Rentenalters verbunden sind. Es gibt jedoch einige bemerkenswerte Ausnahmen, die für jüngere Menschen oder im Notfall sehr nützlich sein können. Erstens können Sie jederzeit das ursprünglich investierte Kapital abheben, ohne eine Strafe zu zahlen. Zweitens können Sie Geldmittel für bestimmte Bildungsausgaben, einen erstmaligen Erwerb von Eigenheimen, Ausgaben für das Gesundheitswesen und Kosten für Behinderungen abheben.
Sobald Sie ein Rentenkonto eingerichtet haben, wird die Frage lauten, wie die Gelder geleitet werden sollen. Für diejenigen, die von der Börse eingeschüchtert sind, sollten Sie in einen Indexfonds investieren, der nur wenig Wartung benötigt, da er lediglich einen Börsenindex wie den Standard & Poor's 500 widerspiegelt. Es gibt auch Fonds zum Stichtag, mit denen Vermögenswerte im Laufe der Zeit automatisch geändert und diversifiziert werden können basierend auf Ihrem Ziel Rentenalter. Beachten Sie, dass bestimmte Bundesbehörden und uniformierte Dienste Sparpläne anbieten.
Frühe Lebensmitte (36-50)
Die frühe Lebensmitte ist mit einer Reihe finanzieller Belastungen verbunden, darunter Hypotheken, Studentendarlehen, Versicherungsprämien und Kreditkartenschulden. Es ist jedoch wichtig, in dieser Phase der Altersvorsorge weiter zu sparen. Die Kombination aus mehr Geldverdienen und der Zeit, die Sie noch investieren und Zinsen verdienen müssen, macht diese Jahre zu einer der besten für aggressive Ersparnisse.
Personen in dieser Phase der Altersvorsorge sollten weiterhin alle 401 (k) Matching-Programme ihrer Arbeitgeber in Anspruch nehmen. Sie sollten auch versuchen, die Beiträge zu einer 401 (k) und / oder Roth IRA zu maximieren (Sie können beide gleichzeitig haben). Für diejenigen, die nicht für eine Roth-IRA in Frage kommen, ist eine traditionelle IRA in Betracht zu ziehen. Wie bei Ihrem 401 (k) wird dies mit US-Dollar vor Steuern finanziert, und die darin enthaltenen Vermögenswerte werden steuerlich abgegrenzt.
Vernachlässigen Sie nicht die Lebens- und Invalidenversicherung. Sie möchten sicherstellen, dass Ihre Familie finanziell überleben kann, ohne die Altersvorsorge in Anspruch zu nehmen, falls Ihnen etwas zustößt.
Später Midlife (50-65)
Mit zunehmendem Alter sollten Ihre Anlagekonten konservativer werden. Während die Zeit abläuft, um für die Menschen in dieser Phase der Altersvorsorge zu sparen, gibt es ein paar Vorteile. Höhere Löhne und möglicherweise ein Teil der oben genannten Ausgaben (Hypotheken, Studentendarlehen, Kreditkartenschulden usw.), die bis zu diesem Zeitpunkt zurückgezahlt werden, können zu einem höheren verfügbaren Einkommen führen.
Und es ist nie zu spät, eine 401 (k) oder eine IRA einzurichten und Beiträge zu leisten. Ein Vorteil dieser Altersvorsorgestufe sind Aufholbeiträge. Ab dem 50. Lebensjahr können Sie zusätzlich 1.000 USD pro Jahr für Ihre traditionelle oder Roth IRA und 6.000 USD pro Jahr für Ihre 401 (k) beitragen.
Für diejenigen, die die steuerlichen Anreize für die Altersvorsorge ausgeschöpft haben, sollten Sie andere Anlageformen in Betracht ziehen, um Ihre Altersvorsorge zu ergänzen. CDs, Blue-Chip-Aktien oder bestimmte Immobilieninvestitionen (z. B. ein von Ihnen vermietetes Ferienhaus) sind möglicherweise einigermaßen sichere Methoden, um Ihrem Notgroschen etwas hinzuzufügen.
Sie können sich auch ein Bild davon machen, wie hoch Ihre Sozialversicherungsleistungen sein werden und ab welchem Alter eine Inanspruchnahme sinnvoll ist. Der Anspruch auf vorzeitige Leistungen beginnt mit 62 Jahren, das Rentenalter für volle Leistungen beträgt jedoch 66 Jahre. Die Sozialversicherungsbehörde bietet hier einen Taschenrechner an.
Dies ist auch die Zeit, sich mit der Pflegeversicherung zu befassen, die Ihnen hilft, die Kosten eines Pflegeheims oder einer häuslichen Pflege zu decken, falls Sie diese in fortgeschrittenen Jahren benötigen. Solche Gesundheitsausgaben können Ihre Ersparnisse schmälern, wenn sie nicht richtig geplant sind.
2:308 wichtige Tipps für die Altersvorsorge
Weitere Aspekte der Altersvorsorge
Die Altersvorsorge beinhaltet viel mehr als nur, wie viel Sie sparen und wie viel Sie benötigen. Es berücksichtigt Ihr gesamtes finanzielles Bild.
Ihr Zuhause: Für die meisten Amerikaner ist ihr Zuhause der größte Vermögenswert, den sie besitzen. Wie passt das zu Ihrer Altersvorsorge? In der Vergangenheit galt ein Haus als Vermögenswert - aber seit dem Zusammenbruch auf dem Immobilienmarkt sehen die Planer es als weniger als einen Vermögenswert an, als sie es einst taten. Mit der Popularität von Eigenheimkrediten und Eigenheimkreditlinien treten viele Eigenheimbesitzer in den Ruhestand, anstatt weit über Wasser.
Sobald Sie in Rente sind, stellt sich auch die Frage, ob Sie Ihr Haus verkaufen sollen. Wenn Sie immer noch in dem Haushalt leben, in dem Sie mehrere Kinder großgezogen haben, ist dieser möglicherweise größer als erforderlich, und die mit dem Festhalten verbundenen Kosten können beträchtlich sein. Ihr Altersvorsorgeplan sollte einen unvoreingenommenen Blick auf Ihr Zuhause und was damit zu tun ist enthalten.
Nachlassplan: Ihr Nachlassplan behandelt, was mit Ihrem Vermögen nach Ihrem Tod passiert. Es sollte ein Testament enthalten, das Ihre Pläne festlegt, aber auch vorher sollten Sie eine Stiftung gründen oder eine andere Strategie anwenden, um so viel wie möglich von den Nachlasssteuern abzuschirmen. Die ersten 11, 4 Millionen Dollar eines Nachlasses sind von der Nachlasssteuer befreit, aber immer mehr Menschen finden Wege, ihr Geld ihren Kindern zu überlassen, ohne sie pauschalieren zu müssen.
Steuereffizienz: Sobald Sie das Rentenalter erreicht haben und mit der Ausschüttung beginnen, werden Steuern zu einem großen Problem. Die meisten Ihrer Altersvorsorgekonten werden als normale Einkommenssteuer besteuert. Das bedeutet, dass Sie bis zu 37% Steuern auf jedes Geld zahlen können, das Sie mit Ihrem herkömmlichen 401 (k) oder IRA abheben. Aus diesem Grund ist es wichtig, einen Roth IRA oder einen Roth 401 (k) in Betracht zu ziehen, mit denen Sie Steuern eher im Voraus als beim Abheben zahlen können. Wenn Sie glauben, dass Sie später mehr Geld verdienen werden, ist es möglicherweise sinnvoll, eine Roth-Konvertierung durchzuführen. Ein Buchhalter oder Finanzplaner kann Ihnen dabei helfen, solche steuerlichen Überlegungen zu klären.
Versicherung: Eine Schlüsselkomponente der Altersvorsorge ist der Schutz Ihres Vermögens. Mit zunehmendem Alter steigen die medizinischen Kosten, und Sie müssen sich im oft komplizierten Medicare-System zurechtfinden. Viele Menschen sind der Ansicht, dass Standard-Medicare keine ausreichende Deckung bietet, und wenden sich daher an eine Medicare Advantage- oder Medigap-Richtlinie, um diese zu ergänzen. Es gibt auch eine Lebensversicherung und eine Pflegeversicherung.
Eine andere Art von Versicherungspolice, die von einer Versicherungsgesellschaft ausgestellt wird, ist eine Rente. Eine Rente ist ähnlich wie eine Rente. Sie hinterlegen Geld bei einer Versicherungsgesellschaft, die Ihnen später einen festgelegten monatlichen Betrag zahlt. Es gibt viele verschiedene Optionen mit Renten und viele Überlegungen bei der Entscheidung, ob eine Rente für Sie richtig ist. (Für verwandte Lektüre siehe "Nur-Zins-Pensionierung: Kann es getan werden?")
Vergleich von Anlagekonten Name des Anbieters Beschreibung Angaben zum Werbetreibenden × Die in dieser Tabelle aufgeführten Angebote stammen von Partnerschaften, von denen Investopedia eine Vergütung erhält.