Redlining
Redlining ist eine unethische Praxis, bei der (finanzielle und sonstige) Dienstleistungen für Einwohner bestimmter Gebiete aufgrund ihrer Rasse oder ethnischen Zugehörigkeit unerreichbar sind. Dies zeigt sich in der systematischen Ablehnung von Hypotheken, Versicherungen, Darlehen und anderen Finanzdienstleistungen auf der Grundlage des Standorts (und der Ausfallhistorie dieses Bereichs) und nicht in der Qualifikation und Kreditwürdigkeit einer Person. Insbesondere ist die Redlining-Politik bei Anwohnern von Minderheitenvierteln am stärksten zu spüren.
Die zentralen Thesen
- Redlining ist eine Praxis, die Dienstleistungen für ganze Stadtteile aufgrund von Rasse oder ethnischer Zugehörigkeit verweigert.
- Das Community Reinvestment Act von 1977 machte alle Redlining-Praktiken illegal.
- Reverse Redlining zielt auf Stadtteile ab, indem Produkte und Dienstleistungen zu höheren Preisen verkauft werden, als sie in Gegenden mit größerem Wettbewerb angeboten werden.
Grundlegendes zum Redlining
Der Begriff „Redlining“ wurde in den 1960er Jahren vom Soziologen James McKnight geprägt und leitet sich davon ab, wie Kreditgeber auf einer Karte buchstäblich eine rote Linie um die Stadtteile ziehen würden, in die sie aufgrund der Demografie allein nicht investieren würden. Schwarze Stadtteile in der Innenstadt waren am ehesten umrandet. Untersuchungen ergaben, dass Kreditgeber Kredite an einkommensschwache Weiße vergeben würden, nicht jedoch an Afroamerikaner mit mittlerem oder höherem Einkommen.
In der Tat begann die Bundesregierung in den 1930er Jahren, Immobilien zu sanieren und „riskante“ Nachbarschaften für Hypothekendarlehen des Bundes auf der Grundlage der Rasse zu kennzeichnen. Das Ergebnis dieser Redlining in Immobilien war noch Jahrzehnte später zu spüren. 1997 waren Wohnungen in den umgestalteten Stadtteilen weniger als die Hälfte der Wohnungen wert, die die Regierung als „am besten“ für Hypothekarkredite eingestuft hatte, und diese Ungleichheit ist erst in den letzten zwei Jahrzehnten größer geworden.
Beispiele für Redlining finden sich in einer Vielzahl von Finanzdienstleistungen, darunter nicht nur Hypotheken, sondern auch Studentendarlehen, Kreditkarten und Versicherungen. Obwohl das Community Reinvestment Act 1977 verabschiedet wurde, um alle Redlining-Praktiken zu beenden, sagen Kritiker, dass die Diskriminierung immer noch auftritt. Redlining wurde beispielsweise verwendet, um diskriminierende Praktiken von Einzelhändlern zu beschreiben, sowohl stationär als auch online. Reverse Redlining ist die Praxis, Nachbarschaften (meistens nicht weiße) auf Produkte und Dienstleistungen auszurichten, die in wettbewerbsintensiveren Gebieten teurer sind als die gleichen Dienstleistungen.
Gerichte haben festgestellt, dass Redlining illegal ist, wenn Kreditinstitute Rasse als Grundlage für den Ausschluss von Stadtteilen vom Zugang zu Krediten verwenden. Darüber hinaus verbietet das Gesetz über faires Wohnen, das Teil des Bürgerrechtsgesetzes von 1968 ist, die Diskriminierung von Nachbarschaften aufgrund ihrer Rassenzusammensetzung. Das Gesetz verbietet jedoch kein Redlining, wenn es zum Ausschluss von Stadtteilen oder Regionen aufgrund geologischer Faktoren wie Verwerfungslinien oder Überschwemmungszonen verwendet wird.
Redlining ist nicht illegal, wenn geologische Faktoren wie Verwerfungslinien oder Überschwemmungszonen berücksichtigt werden.
Besondere Überlegungen
Während das Redlining von Stadtvierteln oder Regionen aufgrund der Rasse illegal ist, können Kreditinstitute bei der Vergabe von Darlehen wirtschaftliche Faktoren berücksichtigen. Kreditinstitute müssen nicht alle Kreditanträge zu den gleichen Bedingungen genehmigen und können einigen Kreditnehmern höhere Zinssätze oder strengere Rückzahlungsbedingungen auferlegen. Diese Überlegungen müssen jedoch auf wirtschaftlichen Faktoren beruhen und können nach US-amerikanischem Recht nicht auf Rasse, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht oder Familienstand beruhen.
Die Banken können bei der Entscheidung, ob und zu welchen Konditionen Kredite an Antragsteller vergeben werden, die folgenden Faktoren rechtlich berücksichtigen:
- Kredit Geschichte. Die Kreditgeber können die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers anhand von FICO-Ergebnissen und Berichten von Kreditauskunfteien rechtlich bewerten.
- Einkommen. Darlehensgeber können die regelmäßige Einnahmequelle eines Antragstellers in Betracht ziehen, die Einkünfte aus Anstellung, Geschäftseigentum, Investitionen oder Renten umfassen kann.
- Eigentum Zustand. Ein Kreditinstitut kann die Immobilie, auf der es den Kredit vergibt, sowie den Zustand der in der Nähe befindlichen Immobilien bewerten. Diese Bewertungen müssen ausschließlich auf wirtschaftlichen Erwägungen beruhen.
- Nachbarschafts-Annehmlichkeiten und Stadt-Dienstleistungen. Kreditgeber können Annehmlichkeiten berücksichtigen, die den Wert einer Immobilie erhöhen oder mindern.
- Das Portfolio des Kreditinstituts. Kreditinstitute können ihre Anforderungen an ein Portfolio berücksichtigen, das nach Region, Strukturtyp und Kreditbetrag diversifiziert ist.
Die Kreditgeber müssen jeden der oben genannten Faktoren unabhängig von Rasse, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht oder Familienstand des Antragstellers bewerten.
Vergleich von Anlagekonten Name des Anbieters Beschreibung Angaben zum Werbetreibenden × Die in dieser Tabelle aufgeführten Angebote stammen von Partnerschaften, von denen Investopedia eine Vergütung erhält.