Vor- und (meistens) Nachteile des Vorruhestands

Auch wenn sich das Vermögen der Amerikaner nach der großen Rezession von 2007-2009 noch nicht erholt hat, träumen viele von uns weiterhin davon, vorzeitig in den Ruhestand zu treten. Eine Umfrage des Finanzdienstleisters TIAA-CREF Anfang 2014 ergab, dass 37% der Amerikaner vor dem 65. Lebensjahr in den Ruhestand treten wollen.

Natürlich hat nicht jeder die Wahl. Der Verlust von Arbeitsplätzen, gesundheitliche Probleme oder familiäre Verpflichtungen können die besten Altersvorsorgepläne stören und dazu führen, dass Menschen früher als erwartet aus dem Erwerbsleben ausgeschlossen werden. Laut Berichten der Sozialversicherungsbehörde aus dem Jahr 2016 liegt das Durchschnittsalter, in dem heutige Rentner in Rente gehen, bei relativ frühen 63 Jahren.

Aber wenn Sie das Glück haben, im Ruhestand die Kontrolle zu haben, sollten Sie über die Vor- und Nachteile nachdenken, bevor Sie überstürzte Entscheidungen treffen. Auch wenn Sie es sich leisten können, vorzeitig in den Ruhestand zu gehen, möchten Sie es vielleicht nicht.

Laut Berichten der Sozialversicherungsbehörde aus dem Jahr 2016 liegt das Durchschnittsalter, in dem heutige Rentner in Rente gehen, bei relativ frühen 63 Jahren.

Einige Profis der vorzeitigen Pensionierung

1. Es könnte gut für Ihre Gesundheit sein. Eine Studie der britischen Beamten aus dem Jahr 2002 ergab beispielsweise, dass die Pensionierung im Alter von 60 Jahren keine Auswirkungen auf die körperliche Gesundheit der Probanden hatte und dass sich die psychische Gesundheit von Personen mit höherem Beschäftigungsniveau verbesserte, möglicherweise weil sie nicht mehr arbeitsbedürftig waren Stress (und hatte bessere Renten als niedrigrangige Arbeitnehmer). Andere Studien haben jedoch gezeigt, dass die Pensionierung gesundheitsschädlich sein kann, wie wir im nächsten Abschnitt erfahren werden.

2. Sie haben mehr Zeit zum Reisen. Je früher Sie in Rente gehen, desto mehr Jahre haben Sie Zeit, bevor gesundheitliche Probleme Ihre Mobilität einschränken.

3. Es ist eine Gelegenheit, eine neue Karriere zu beginnen. Wenn Sie davon träumen, das Feld zu wechseln oder ein eigenes Unternehmen zu gründen, ist dies möglicherweise früher besser als später. Sie werden für viele Arbeitgeber ein begehrterer Bewerber sein, je mehr Jahre Sie vor sich haben. Und wenn Sie Ihr eigener Chef sein möchten, haben Sie mehr Zeit, um Ihr Geschäft auf den Weg zu bringen. Ein Unternehmen, das Sie im Alter von 60 Jahren gründen, kann Sie beispielsweise für weitere 20 Jahre oder länger intellektuell herausfordern und vor Unfug bewahren.

Vorteile eines vorzeitigen Ruhestands

• Potenziell gut für Ihre Gesundheit

• Mehr Zeit für Reisen

• Gelegenheit, eine neue Karriere zu beginnen

Nachteile der vorzeitigen Pensionierung

• Mögliche Einbußen bei der psychischen Gesundheit und Mobilität

• Kleinere Leistungen der sozialen Sicherheit

• Altersguthaben müssen länger halten

• Notwendigkeit, eine Krankenversicherung zu finden

• Übergang in das unstrukturierte Rentenleben

Einige Nachteile der vorzeitigen Pensionierung

1. Es könnte schlecht für Ihre Gesundheit sein. Eine Analyse des National Bureau of Economic Research aus dem Jahr 2008 ergab, dass der Ruhestand zu einem Rückgang der psychischen Gesundheit und Mobilität sowie zu einem Anstieg anderer gesundheitsschädlicher Folgen wie Herzerkrankungen und Schlaganfall führt. Das ist zwar ein Argument für die Verzögerung der Pensionierung, aber diese Probleme sind nicht unvermeidlich. Der Bericht kam auch zu dem Schluss, dass Rentner, die weiterhin körperlich aktiv und sozial verbunden sind, mit geringerer Wahrscheinlichkeit unter negativen Auswirkungen leiden.

2. Ihre Sozialversicherungsleistungen sind geringer. Je früher Sie mit der Inanspruchnahme der Sozialversicherung beginnen, desto geringer sind Ihre Leistungen. Wenn Sie beispielsweise 1960 oder später geboren wurden und Leistungen ab dem 62. Lebensjahr in Anspruch nehmen, dem frühesten Lebensjahr, in dem Sie Anspruch haben, sind Ihre monatlichen Leistungen um 30% niedriger als bei einer Wartezeit bis zum 67. Lebensjahr, der Sozialversicherung bezieht sich auf Ihr "volles Rentenalter". Für jedes Jahr, das Sie von 67 auf 70 Jahre verschieben, erhalten Sie zusätzlich 8% Ihrer monatlichen Leistung. Nach dem 70. Lebensjahr gibt es keinen weiteren Bonus für die Verspätung.

3. Ihr Altersguthaben muss länger bestehen bleiben. Wenn Sie im Alter von 62 Jahren in den Ruhestand treten und 90 Jahre alt werden, müssen Ihre IRAs und andere Ersparnisse Sie 28 Jahre lang decken. Wenn Sie mit 70 Jahren in den Ruhestand treten und dieselbe Zeit leben, müssen Ihre Ersparnisse jedoch nur 20 Jahre betragen. Längeres Arbeiten bedeutet auch, dass Sie mehr Jahre Zeit haben, um einen Beitrag zu einem 401 (k) - oder einem anderen Pensionsplan zu leisten, und das Geld in Ihrem Plan mehr Zeit zum Zusammensetzen hat.

„Eine einfache Faustregel zur Schätzung Ihrer Rentenzahlungsfähigkeit ist es, Ihre erwartete Inanspruchnahme von Anlageportfolios, die die soziale Sicherheit und andere Quellen ergänzen, mit 25 zu multiplizieren ein Bleistift dazu. Wenn Sie nah dran sind, überlegen Sie es sich zweimal “, sagt Stephen J. Taddie, Managing Partner von Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona.

"Eine einfache Faustregel zur Schätzung Ihrer Rentenfähigkeit ist die Multiplikation Ihrer erwarteten Inanspruchnahme von Anlageportfolios, die die soziale Sicherheit und andere Quellen um 25 ergänzen."

"Ein verbreiteter Mythos ist, dass Ihre Ausgaben im Ruhestand sinken", sagt Jennifer E. Myers, CFP®, Präsidentin von SageVest Wealth Management, McLean, VA. Erstens haben Sie einfach mehr Zeit zum Genießen, Teilnehmen und Ausgeben. Zweitens lagern Menschen mit zunehmendem Alter in der Regel mehr aus, um neue Ausgaben zu tätigen. Drittens steigen Ihre Gesundheitskosten logischerweise mit zunehmendem Alter. Es ist wichtig, dass Sie sicherstellen, dass Ihr Vermögen potenzielle und möglicherweise unvermeidliche Ausgabensteigerungen im Laufe Ihres Lebens ermöglicht. “

4. Sie müssen eine Krankenversicherung finden. Sofern Ihr ehemaliger Arbeitgeber dies nicht vorsieht, müssen Sie die Krankenversicherung selbst bezahlen, bis Sie mit 65 Jahren Anspruch auf Medicare haben.

5. Sie könnten sich langweilen und die Arbeit verpassen. Viele Rentner haben es schwer, von der täglichen Routine eines Vollzeitjobs in das unstrukturierte Rentenleben überzugehen. Möglicherweise vermissen sie auch ihre ehemaligen Kollegen (manchmal sogar den Chef) und sehnen sich nach Rückkehr. Leider ist es nicht einfach, freiwillig oder auf andere Weise wieder in die Belegschaft zurückzukehren, wenn Sie das Unternehmen verlassen haben. In einem Bericht des US Government Accountability Office aus dem Jahr 2012 wurde festgestellt, dass Personen über 55 im Allgemeinen mehr Zeit benötigen, um einen neuen Arbeitsplatz zu finden, als dies bei jüngeren Kollegen der Fall ist.

Ein Mittelweg

Wenn Sie aus Angst nicht vorzeitig in den Ruhestand treten möchten, die Entscheidung jedoch bereuen und nicht so lange warten möchten, dass Sie die Freuden des Ruhestands verpassen, gibt es Möglichkeiten, das Beste aus beiden Welten zu haben. Ein Beispiel: Sie könnten einen Teil der Reisen erledigen, die Sie für Ihre Pensionierungsjahre gespart haben, während Sie noch arbeiten. Sie können auch versuchen, mit Ihrem Arbeitgeber einen verkürzten Arbeitszeitplan auszuhandeln und an Ihren freien Tagen das Leben eines Rentners zu genießen. Diese Regelung wird häufig als „Altersteilzeit“ bezeichnet.

Die Quintessenz

Zu entscheiden, wann man in Rente geht, ist eine komplexe Entscheidung, bei der es nicht nur um Dollars und Cent geht. Ihre Gesundheit, Ihre familiären Verpflichtungen und Ihr individuelles Temperament spielen eine Rolle, oder zumindest sollten sie dies tun. Am wichtigsten ist vielleicht, ob Sie sich überlegt haben, was Sie mit Ihren Rentenjahren anfangen wollen, auch wenn viele davon noch vor Ihnen liegen. Wie das kluge alte Renten-Klischee es ausdrückte, ist es wichtig, sich nicht nur von etwas zurückzuziehen, sondern von etwas.