Wahrscheinlicher maximaler Verlust (PML)
Probable Maximum Loss (PML) ist der maximale Verlust, den ein Versicherer aus einer Police erwarten würde. Der wahrscheinliche maximale Schaden (PML) wird am häufigsten mit Sachversicherungen wie Feuerversicherungen verbunden. Der wahrscheinliche maximale Schaden ist das Worst-Case-Szenario für einen Versicherer.
Aufschlüsselung des wahrscheinlichen maximalen Verlusts (PML)
Versicherungsunternehmen verwenden eine Vielzahl von Datensätzen, einschließlich PML (Probable Maximum Loss), um das mit dem Abschluss einer neuen Versicherungspolice verbundene Risiko zu bestimmen. Dieser Prozess hilft auch bei der Festlegung der Prämie. Die Versicherer überprüfen die Erfahrungen mit früheren Verlusten auf ähnliche Gefahren, demografische und geografische Risikoprofile und branchenweite Informationen, um die Prämie festzulegen. Ein Versicherer geht davon aus, dass ein Teil der von ihm abgeschlossenen Verträge Verluste erleidet, der Großteil der Verträge jedoch nicht.
Versicherungsunternehmen unterscheiden sich darin, was wahrscheinlicher maximaler Schaden bedeutet. Es gibt mindestens drei verschiedene Ansätze für PML:
- PML ist der maximale Prozentsatz des Risikos, der zu einem bestimmten Zeitpunkt einem Verlust unterliegen kann.
- PML ist der maximale Schadensbetrag, den ein Versicherer in einem bestimmten Bereich vor seiner Insolvenz abwickeln kann.
- PML ist der Gesamtverlust, den ein Versicherer aufgrund einer bestimmten Police erwarten würde.
Kommerzielle Versicherer verwenden wahrscheinliche Höchstschadenberechnungen, um den höchsten Höchstschaden zu ermitteln, den ein Unternehmen wahrscheinlich für Schäden aufgrund eines katastrophalen Ereignisses geltend machen wird. Die Underwriter verwenden komplexe statistische Formeln und Häufigkeitsverteilungsdiagramme, um die PML zu schätzen und diese Informationen als Ausgangspunkt für die Aushandlung günstiger gewerblicher Versicherungssätze zu verwenden.
Grundlegende Berechnung des wahrscheinlichen Maximalverlusts
Die Berechnung der PML erfolgt in mehreren Schritten:
- Ermitteln Sie den Dollarwert von Geschäftsimmobilien, um die potenziellen finanziellen Verluste eines katastrophalen Ereignisses zu ermitteln. Dies könnte die Höhe Ihrer Sachversicherung sein. Andernfalls addieren Sie Immobilien und geschäftliches persönliches Eigentum, um die Bewertung zu erhalten.
- Identifizieren Sie Risikofaktoren, die die Wahrscheinlichkeit eines katastrophalen Ereignisses erhöhen und Ihr Unternehmen zerstören können. Zu den Brandrisiken zählen beispielsweise brennbare Baumaterialien, Unordnung, entzündbare Flüssigkeiten oder andere Substanzen, die für den Betrieb oder die Wartung Ihres Unternehmens verwendet werden, sowie die Entfernung zur nächsten Feuerwehr. Zu den mit Überschwemmungen verbundenen Risiken gehört der physische Standort eines Unternehmens.
- Identifizieren Sie Maßnahmen zur Risikominderung, die die Wahrscheinlichkeit der katastrophalen Verluste verringern können. Zu diesen Risikominderungsfaktoren könnten funktionierende Schutzsysteme wie Alarme, automatische Sprinkler und tragbare Feuerlöscher gehören. Berücksichtigen Sie auch Elemente in Ihrem Notfallaktionsplan, in denen Notfallmeldeverfahren und -richtlinien zum Schutz von Unternehmensressourcen behandelt werden.
- Führen Sie eine Risikoanalyse durch, um herauszufinden, welche Risikominderungsfaktoren die Wahrscheinlichkeit eines katastrophalen Ereignisses verringern könnten, das Ihr Unternehmen zerstören würde.
Die Differenz zwischen diesen Faktoren bestimmt den maximalen Verlust, den Ihr Unternehmen wahrscheinlich erleiden wird. Versicherungsunternehmen verwenden in der Regel Prozentsätze, die sich schrittweise um 1 Prozentpunkt erhöhen. Beispielsweise könnte eine Analyse ergeben, dass die Risikominderung die Wahrscheinlichkeit eines Gesamtverlusts um 21 Prozent verringert.
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