Kapital, Zinsen, Steuern, Versicherung (PITI)
Kapital, Zinsen, Steuern, Versicherung (PITI) ist die Summe einer Hypothekenzahlung, die den Kapitalbetrag, die Darlehenszinsen, die Grundsteuer sowie die Prämien für Immobilien- und private Hypothekenversicherungen des Hausbesitzers umfasst.
Aufschlüsselung nach Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherungen (PITI)
PITI wird in der Regel monatlich notiert und mit dem monatlichen Bruttoeinkommen eines Kreditnehmers verglichen, um die Front-End- und Back-End-Verhältnisse des Einzelnen zu berechnen, anhand derer Hypothekendarlehen genehmigt werden. Im Allgemeinen bevorzugen Hypothekengeber, dass der PITI höchstens 28% des monatlichen Bruttoeinkommens eines Kreditnehmers ausmacht.
PITI und Hypothekenversicherung
Da PITI die monatliche Gesamthypothekenzahlung darstellt, können sowohl der Käufer als auch der Kreditgeber die Erschwinglichkeit einer einzelnen Hypothek bestimmen. Ein Kreditgeber wird PITI untersuchen, um festzustellen, ob ein Käufer ein gutes Risiko für ein Wohnungsbaudarlehen darstellt. Käufer können bei PITI studieren, um zu entscheiden, ob sie es sich leisten können, ein bestimmtes Haus zu kaufen.
Das Front-End-Verhältnis vergleicht den PITI mit dem monatlichen Bruttoeinkommen. Die meisten Kreditgeber bevorzugen ein Front-End-Verhältnis von 28% oder weniger. Beispielsweise beträgt das Front-End-Verhältnis eines PITI von insgesamt 1.500 USD zu einem monatlichen Bruttoeinkommen von 6.000 USD 25%, was für die meisten Kreditgeber akzeptabel ist.
Die Back-End-Ratio vergleicht PITI und andere monatliche Schuldenverpflichtungen mit dem monatlichen Bruttoeinkommen. Die meisten Kreditgeber bevorzugen ein Back-End-Verhältnis von 36% oder weniger. Angenommen, der oben genannte Kreditnehmer hat eine Autozahlung in Höhe von 400 USD und eine Kreditkartenzahlung in Höhe von 100 USD. Das Back-End-Verhältnis würde 33% betragen (PITI: 1.500 USD + 400 USD + 100 USD / 6.000 USD = 33%), was für die meisten Kreditgeber akzeptabel ist.
Einige Kreditgeber verwenden PITI auch zur Berechnung des Mindestreservebedarfs. Kreditgeber benötigen Reserven, um Hypothekenzahlungen zu sichern, falls ein Kreditnehmer vorübergehend einen Einkommensverlust erleidet. Oft geben Kreditgeber die Mindestreserveanforderungen als ein Vielfaches von PITI an. Zwei Monate PITI stellen eine typische Mindestreserveanforderung dar. Unter dieser Voraussetzung müsste der Kreditnehmer aus dem obigen Beispiel 3.000 USD auf einem Depot hinterlegen, um eine Hypothek aufnehmen zu können.
Weitere Überlegungen
Nicht alle Hypothekenzahlungen beinhalten Steuern und Versicherungen. Einige Kreditgeber verlangen nicht, dass Kreditnehmer diese Zahlungen als Teil ihrer monatlichen Hypothekenzahlung hinterlegen. In diesen Szenarien zahlt der Hausbesitzer die Versicherungsprämien direkt an die Versicherungsgesellschaft und die Grundsteuern direkt an den Steuerbeamten. Die Hypothekenzahlung des Hausbesitzers besteht dann nur aus Kapital und Zinsen.
Auch wenn keine Hinterlegung vorliegt, berücksichtigen die meisten Kreditgeber die Höhe der Grundsteuern und Versicherungsprämien bei der Berechnung der Front-End- und Back-End-Verhältnisse. Darüber hinaus können in PITI zusätzliche hypothekenbezogene monatliche Verpflichtungen, wie z. B. Gebühren der Wohneigentümergemeinschaft (HOA), für die Berechnung der Schuldenquoten enthalten sein.