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Fallstricke von Medicare-Vorteilsplänen

Makler : Fallstricke von Medicare-Vorteilsplänen

Medicare Advantage, auch als Medicare-Teil C bezeichnet, mag verlockend klingen. In einem Plan sind die Vorteile von Medicare-Teilen A und B zusammengefasst und können die verschreibungspflichtigen (D) und sonstigen Vorteile abdecken. Viele bieten 0 $ Prämien an, aber der Teufel steckt im Detail. Sie werden feststellen, dass die meisten unerwartete Spesen haben, wenn Sie krank werden und Sie nur als Kunden haben möchten, wenn Sie gesund sind.

Diese Pläne, die auch als Teil C bezeichnet werden und von Privatversicherern als Alternative zu herkömmlicher Medicare angeboten werden, müssen die von Medicare geforderte Deckung zu denselben Gesamtkosten bieten. Was sie jedoch bezahlen, hängt von Ihrer allgemeinen Gesundheit ab.

Deckungsentscheidungen, wenn Sie sich für Medicare qualifizieren

Bei der Auswahl der Krankenversicherung für Senioren ab 65 Jahren haben Sie drei Möglichkeiten:

  1. Traditionelle Medicare, die Co-Pays und Selbstbehalte hat.
  2. Traditionelle Medicare mit Medigap (eine private Zusatzversicherung), die die Zuzahlungen und Selbstbehalte von Medicare abdeckt.
  3. Medicare Advantage, eine private Versicherung, die je nach Versicherungspolice sehr unterschiedlich ist.

Die zentralen Thesen

  • Ein Medicare Advantage (MA) -Plan, bekannt als Medicare Part C, bietet alle Vorteile von Teil A und B und manchmal auch Teil D (verschreibungspflichtig) und andere Vorteile.
  • Alle Medicare Advantage-Anbieter müssen Medicare-berechtigte Teilnehmer akzeptieren.
  • Kranke Teilnehmer können feststellen, dass die Kosten für die medizinische Versorgung im Rahmen eines Medicare Advantage-Plans aufgrund von Zuzahlungen und Auslagen sprunghaft ansteigen.
  • Medicare Advantage-Kunden können während der jährlichen Anmeldefrist einmal jährlich zu Traditional Medicare zurückkehren.
  • Potenzielle Medicare Advantage-Kunden profitieren von der Recherche nach Plänen, der Überprüfung von Co-Pays, Auslagen und geeigneten Anbietern.

Umfassendste Abdeckung

Die umfassendste Deckung, die wahrscheinlich zu den geringsten unerwarteten Auslagen führen wird, ist ein traditioneller Medicare-Plan in Kombination mit einer Medigap-Police. Medigap-Richtlinien variieren, und die umfassendste Deckung wird durch Medigap Type F angeboten. Mit Medigap Type F sind alle Zuzahlungen und Selbstbehalte abgedeckt, und Sie erhalten sogar eine gewisse Deckung, wenn Sie außerhalb des Landes reisen. Mit dieser Kombination können Sie zu jedem Arzt gehen, der Medicare akzeptiert. Beachten Sie, dass Sie bei der Verwendung von traditionellen Medikamenten und Medigap auch eine Teil-D-Abdeckung für verschreibungspflichtige Medikamente benötigen.

Der Teufel steckt im Detail

Medicare Advantage-Pläne bieten diese Auswahl nicht. Für die meisten Pläne müssen Sie sich an das Netzwerk der Ärzte und Gesundheitsdienstleister wenden. Da Medicare Advantage-Pläne ihre Kunden nicht auswählen können (sie müssen jeden Medicare-berechtigten Teilnehmer akzeptieren), entmutigen sie Kranke durch die Art und Weise, wie sie ihre Zuzahlungen und Selbstbehalte strukturieren.

Der Autor Wendell Potter erklärt, wie viele Medicare Advantage-Teilnehmer die Einschränkungen ihrer Medicare Advantage-Pläne erst erfahren, wenn sie krank werden:

„Obwohl Mama im Laufe der Jahre einen deutlichen Anstieg ihrer MA-Prämien verzeichnete, hatte sie keine wirkliche Motivation, sich abzumelden, bis sie sich die Hüfte gebrochen hatte und eine qualifizierte Pflege in einer Pflegeeinrichtung benötigte. Nach ein paar Tagen teilte die Pflegeheimverwalterin ihr mit, dass sie alles aus eigener Tasche bezahlen müsse, wenn sie dort bleiben würde. Warum? Weil eine Krankenschwester, die sie noch nie gesehen oder untersucht hatte, entschied, dass die Pflege, die sie erhielt, nicht länger "medizinisch notwendig" war. Da es keine allgemein üblichen Kriterien für die medizinische Notwendigkeit gibt, können die Versicherer nach eigenem Ermessen festlegen, wofür sie bezahlen und wann sie die Bezahlung für Dienstleistungen wie qualifizierte Krankenpflege einstellen, indem sie dies als „Sorgerechtspflicht“ einstufen. “

Sie können sehen, wie ein Medicare-Vorteilsplan seine Patienten auswählt, indem Sie die Zuzahlungen in der Zusammenfassung der Vorteile für jeden Plan, den Sie in Betracht ziehen, sorgfältig überprüfen. Um Ihnen ein Beispiel für die möglichen Arten von Co-Pays zu geben, finden Sie hier einige Details zu netzinternen Diensten eines beliebten Humana Medicare-Vorteilsplans in Florida:

  • Krankenwagen - 300 $
  • Krankenhausaufenthalt - 175 USD pro Tag für die ersten 10 Tage
  • Diabetesversorgung - bis zu 20% Co-Pay
  • Diagnostische Radiologie - bis zu 125 US-Dollar Zuzahlung
  • Laborservices - bis zu 100 US-Dollar Co-Pay
  • Ambulante Röntgenaufnahmen - bis zu 100 US-Dollar bei gleichzeitiger Bezahlung
  • Therapeutische Radiologie - $ 35 oder bis zu 20% Co-Pay je nach Service
  • Nierendialyse - 20% der Kosten

Wie diese nicht erschöpfende Liste von Zuzahlungen zeigt, steigen die Auslagenkosten im Laufe des Jahres schnell an, wenn Sie krank werden. Der Medicare Advantage-Plan bietet möglicherweise eine Prämie von 0 US-Dollar, aber die Überraschungen aus eigener Tasche sind die anfänglichen Ersparnisse möglicherweise nicht wert, wenn Sie krank werden. "Der beste Kandidat für Medicare Advantage ist jemand, der gesund ist", sagt Mary Ashkar, leitende Anwältin des Center for Medicare Advocacy. "Wir sehen Probleme, wenn jemand krank wird."

Zurück zu traditioneller Medizin

Mit Medicare Advantage können Sie zwar Geld sparen, wenn Sie gesund sind. Wenn Sie jedoch zur Jahresmitte krank werden, müssen Sie die anfallenden Kosten tragen, bis Sie die Pläne für Medicare in der nächsten offenen Saison ändern können. Zu diesem Zeitpunkt können Sie mit einem Medigap zu herkömmlichem Medicare wechseln, aber Medigap kann Ihnen dann einen höheren Satz berechnen, als wenn Sie sich bei Ihrer ersten Qualifikation für Medicare in eine Medigap-Police eingeschrieben hätten.

Bei den meisten Medigap-Verträgen handelt es sich um Verträge mit Emissionsberechtigung oder Verträgen mit Altersbeschränkung. Wenn Sie sich später im Leben anmelden, zahlen Sie mehr pro Monat, als wenn Sie mit der Medigap-Versicherung im Alter von 65 Jahren begonnen hätten. Möglicherweise sind Sie dazu in der Lage eine Politik zu finden, die keine Altersfreigabe hat, aber diese sind selten.

Erfahrung eines Doktors mit Medicare-Vorteilsplänen

Im Jahr 2012 wies Dr. Brent Schillinger, ehemaliger Präsident der Medical Society Services Foundation von Palm Beach County, auf eine Reihe potenzieller Probleme hin, auf die er als Arzt im Zusammenhang mit Medicare Advantage-Plänen stieß. So beschreibt er sie:

  • Die Kosten für die Pflege können für den Patienten und das Bundeshaushalt tatsächlich höher sein als im Original-Medicare, insbesondere wenn man an einem sehr ernsten medizinischen Problem leidet.
  • Einige private Pläne sind finanziell nicht stabil und können plötzlich die Deckung einstellen. Dies geschah in Florida im Jahr 2014, als ein beliebter MA-Plan mit dem Namen „Physicians United Plan“ für zahlungsunfähig erklärt wurde und Ärzte ihre Termine absagten.
  • Aufgrund der Rationierung kann es schwierig sein, eine Notfall- oder Notfallversorgung zu erhalten.
  • Die Pläne decken nur bestimmte Ärzte ab, die oft ohne Grund die Versorgung einstellen, wodurch die Kontinuität der Versorgung unterbrochen wird.
  • Mitglieder müssen die Planregeln befolgen, um eine versicherte Versorgung zu erhalten.
  • Bei der Auswahl von Ärzten, Krankenhäusern und anderen Anbietern gibt es immer Einschränkungen. Dies ist eine andere Form der Rationierung, die die Gewinne für die Versicherungsgesellschaft aufrechterhält, aber möglicherweise die Patientenauswahl einschränkt.
  • Es kann schwierig sein, von zu Hause wegzukommen.
  • Die zusätzlichen Vorteile können sich als weniger als versprochen herausstellen.
  • [Pläne, die die Deckung von Teil-D-Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente einschließen] können bestimmte kostenintensive Medikamente rationieren.

Die Quintessenz

Kaufen Sie sehr sorgfältig ein, wenn Sie einen Medicare Advantage-Plan in Betracht ziehen. Lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte und erhalten Sie eine umfassende Liste aller Zu- und Abzüge, bevor Sie sich für eine entscheiden. Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie herausfinden, ob alle Ihre Ärzte den Plan akzeptieren und alle Medikamente, die Sie einnehmen (sofern es sich um einen Plan handelt, der auch Teil D der verschreibungspflichtigen Arzneimittel abdeckt), abgedeckt sind. Wenn der Plan Ihre derzeitigen Ärzte nicht abdeckt, stellen Sie sicher, dass die Ärzte für Sie akzeptabel sind und neue Patienten aufnehmen, die unter den Plan fallen.

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