Herkunft
Origination ist der mehrstufige Prozess, den jeder Einzelne durchlaufen muss, um eine Hypothek oder ein Wohnungsbaudarlehen zu erhalten. Der Begriff gilt auch für andere Arten von amortisierten Privatkrediten. Die Entstehung ist oft ein langwieriger Prozess und wird von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) auf die Einhaltung von Titel XIV des Dodd-Frank Wall Street Reform- und Verbraucherschutzgesetzes überwacht.
Eine Kreditentstehungsgebühr, in der Regel etwa 1% des Kredits, soll den Kreditgeber für die damit verbundene Arbeit entschädigen.
Herkunft verstehen
Die Kreditnehmer müssen während des Abschlussprozesses verschiedene Arten von Finanzinformationen und -dokumenten an einen Hypothekengeber übermitteln, einschließlich Steuererklärungen, Zahlungsverlauf, Kreditkarteninformationen und Bankguthaben. Hypothekengeber verwenden diese Informationen dann, um die Art des Darlehens und den Zinssatz zu bestimmen, für den der Darlehensnehmer berechtigt ist.
Kreditgeber stützen sich auch auf andere Informationen, insbesondere auf die Kreditauskunft des Kreditnehmers, um die Kreditwürdigkeit zu bestimmen.
Die Origination umfasst die Vorqualifizierung des Kreditnehmers sowie das Underwriting. In der Regel erheben die Kreditgeber eine Originierungsgebühr zur Deckung der damit verbundenen Kosten.
Herkunftsvoraussetzungen
Die Vorqualifizierung ist der erste Schritt des Prozesses. Der Kreditsachbearbeiter trifft sich mit dem Kreditnehmer und holt alle grundlegenden Daten und Informationen zum Einkommen und zum Vermögen ein, das durch den Kredit gedeckt werden soll.
Zu diesem Zeitpunkt bestimmt der Kreditgeber die Art des Kredits, für den sich die Person qualifiziert. Festverzinsliche Kredite haben einen kontinuierlichen Zinssatz für die gesamte Laufzeit des Kredits, während variabel verzinsliche Hypotheken (ARMs) einen Zinssatz aufweisen, der im Verhältnis zu einem Index oder einem Anleihekurs schwankt, z. B. Schatzanweisungen. Hybriddarlehen berücksichtigen Zinsaspekte sowohl bei festen als auch bei anpassbaren Darlehen. Sie beginnen meist mit einer festen Rate und konvertieren schließlich zu einem ARM.
In dieser Phase erhält der Kreditnehmer eine Liste mit Informationen, die zum Ausfüllen des Kreditantrags erforderlich sind. Diese umfangreichen erforderlichen Unterlagen umfassen in der Regel den Kauf- und Verkaufsvertrag, W-2-Formulare, Gewinn- und Verlustrechnungen von Selbständigen sowie Kontoauszüge. Es wird auch Hypothekenauszüge enthalten, wenn das Darlehen eine bestehende Hypothek refinanzieren soll.
Der Kreditnehmer füllt einen Kreditantrag aus und reicht alle erforderlichen Unterlagen ein. Der Kreditsachbearbeiter erledigt dann die gesetzlich vorgeschriebenen Formalitäten für die Bearbeitung des Kredits.
- Der Entstehungsprozess umfasst oft mehrere Schritte und wird von der FDIC überwacht.
- Die Vorqualifizierung ist der erste Schritt im Entstehungsprozess, wenn ein Kreditsachbearbeiter mit einem Kreditnehmer zusammentrifft und alle grundlegenden Daten und Informationen in Bezug auf das Einkommen und die betreffende Immobilie erhält.
- Alle Unterlagen und Dokumentationen werden dann durch ein automatisches Zeichnungsprogramm zur Kreditgenehmigung geleitet.
Besondere Überlegungen
Der Prozess ist jetzt aus den Händen des Kreditnehmers. Alle bis zu diesem Zeitpunkt eingereichten und unterzeichneten Unterlagen werden abgelegt und durchlaufen ein automatisches Zeichnungsprogramm, um genehmigt zu werden.
Einige Dateien werden möglicherweise zur manuellen Genehmigung an einen Underwriter gesendet. Der Kreditsachbearbeiter erhält dann die Bewertung, fordert Versicherungsinformationen an, plant einen Abschluss und sendet die Kreditakte an den Bearbeiter. Der Verarbeiter kann bei Bedarf zusätzliche Informationen anfordern, um die Kreditgenehmigung zu überprüfen.
Einige Kreditnehmer haben möglicherweise Anspruch auf Staatsdarlehen, beispielsweise von der Federal Housing Authority (FHA) oder dem Department of Veteran Affairs (VA). Diese Darlehen gelten als nicht konventionell und sind so strukturiert, dass berechtigte Personen leichter ein Eigenheim erwerben können. Sie weisen häufig niedrigere Qualifikationsquoten auf und können eine geringere oder keine Anzahlung erfordern, was den Entstehungsprozess etwas vereinfacht.