NINJA Kredit Definition
Ein NINJA-Darlehen ist eine umgangssprachliche Bezeichnung für ein Darlehen, das an einen Darlehensnehmer vergeben wird, wobei der Darlehensgeber kaum oder gar nicht versucht, die Rückzahlungsfähigkeit des Antragstellers zu überprüfen. Es steht für "kein Einkommen, keine Arbeit und kein Vermögen." Während die meisten Kreditgeber von Kreditbewerbern den Nachweis eines stabilen Einkommensstroms oder ausreichender Sicherheiten verlangen, ignoriert ein NINJA-Kredit diesen Überprüfungsprozess.
NINJA-Kredite waren vor der Finanzkrise 2008 häufiger. Nach der Krise hat die US-Regierung neue Vorschriften erlassen, um die Standard-Kreditvergabepraktiken auf dem Kreditmarkt zu verbessern. Dazu gehörten auch strengere Anforderungen für die Gewährung von Krediten. Zu diesem Zeitpunkt sind NINJA-Kredite selten, wenn nicht sogar ausgestorben.
Wie ein NINJA-Kredit funktioniert
Finanzinstitute, die NINJA-Kredite anbieten, stützen ihre Entscheidung auf die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers, ohne dass Einkommen oder Vermögen überprüft werden, z. B. durch Einkommenssteuererklärungen, Gehaltsabrechnungen oder Konto- und Vermittlungsauszüge. Kreditnehmer müssen einen Kredit-Score über einem bestimmten Schwellenwert haben, um sich zu qualifizieren. Da NINJA-Kredite in der Regel über Subprime-Kreditgeber vergeben werden, können ihre Anforderungen an die Kreditwürdigkeit niedriger sein als die der etablierten Kreditgeber, wie beispielsweise Großbanken.
NINJA-Kredite sind mit unterschiedlichen Laufzeiten strukturiert. Einige bieten möglicherweise einen attraktiv niedrigen Anfangszinssatz, der mit der Zeit steigt. Die Kreditnehmer sind verpflichtet, die Schulden gemäß einem festgelegten Zeitrahmen zurückzuzahlen. Das Versäumnis, diese Zahlungen zu leisten, kann dazu führen, dass der Kreditgeber rechtliche Schritte unternimmt, um die Schulden einzuziehen, was zu einem Rückgang der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und der Fähigkeit führt, in Zukunft andere Kredite zu erhalten.
Vor- und Nachteile von NINJA-Darlehen
Da NINJA-Kredite im Vergleich zu herkömmlichen Hypotheken oder Geschäftskrediten so wenig Papierkram erfordern, kann ein Antrag schnell bearbeitet werden. Das macht sie für einige Kreditnehmer attraktiv, insbesondere für diejenigen, denen die üblichen Unterlagen fehlen oder die sie nicht vorlegen möchten.
Die Kredite können jedoch sehr riskant sein - für Kreditgeber und Kreditnehmer gleichermaßen. Da für NINJA-Kredite keine Nachweise für Sicherheiten erforderlich sind, sind sie nicht durch Vermögenswerte besichert, die ein Kreditgeber bei einem Ausfall des Kreditnehmers beschlagnahmen könnte.
NINJA-Kredite können für Kreditnehmer und Kreditgeber gleichermaßen riskant sein.
NINJA-Kredite sind auch für den Kreditnehmer riskant, da sie nicht an die traditionell konservativen Zeichnungspraktiken der Banken gebunden sind, die oftmals beide Seiten aus Schwierigkeiten heraushalten. Kreditnehmer können aufgefordert werden, größere Kredite aufzunehmen, als sie mit einer angemessenen Rückzahlung rechnen können, insbesondere wenn sie sich auf einen niedrigen Einführungszinssatz konzentrieren, der in Zukunft steigen wird.
Nachdem ein hohes Maß an Kreditausfällen die Finanzkrise von 2008 und einen Absturz der Immobilienwerte in vielen Teilen des Landes ausgelöst hatte, erließ die Regierung strengere Vorschriften für die Kreditgeber, wodurch die Kredite stärker reguliert wurden als zuvor, wobei Hypothekendarlehen die größten Auswirkungen hatten . Das Dodd-Frank-Wall-Street-Reform- und Verbraucherschutzgesetz von 2010 schuf neue Standards für Kredit- und Kreditanträge. Die neuen Regeln haben die NINJA-Kredite weitgehend abgeschafft, sodass die Kreditgeber umfassendere Informationen über potenzielle Kreditnehmer einholen müssen, einschließlich nicht nur ihrer Kredit-Scores, sondern auch dokumentierter Nachweise über ihre Beschäftigung und andere Einkommensquellen.
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