Mein Arbeitgeber bietet kein 401 (k) an. Kümmert mich das?

Millionen amerikanischer Arbeitnehmer haben keinen Zugang zu 401 (k) -Rentenplänen. Viele dieser Menschen sind selbständig oder jünger. andere arbeiten für kleinere Unternehmen ohne festgelegte Leistungspakete. Manchmal werden andere Leistungen an Arbeitnehmer anstelle von 401 (k) angeboten. Was auch immer der Grund sein mag, diese Arbeitnehmer müssen nach alternativen Möglichkeiten suchen, um für den Ruhestand zu sparen, und könnten in einigen Fällen in Erwägung ziehen, zu einem anderen Unternehmen zu wechseln.

Die zentralen Thesen

• Viele Unternehmen bieten 401 (k) -Rentenkonten für Mitarbeiter an. Wenn Ihr Unternehmen dies nicht tut, können Sie dennoch für die Zukunft sparen.
• Mit individuellen Rentenkonten (traditionell und Roth IRAs) können Sie bis zu 6.000 US-Dollar pro Jahr für den Ruhestand einplanen.
• Versuchen Sie, die Firmenchefs zu ermutigen, einen Pensionsplan zu verabschieden. Unternehmen können mehrere Steuervergünstigungen und Anreize für die Einrichtung eines 401 (k) -Plan erhalten, und mehrere Anbieter tragen dazu bei, den Prozess nahtlos zu gestalten.

Die Rolle eines 401 (k)

Wie bei vielen beitragsorientierten Pensionsplänen leitet sich der 401 (k) -Plan aus einer Bestimmung im Internal Revenue Code (IRC) ab. Section 401 (k) des IRC wurde 1978 erlassen, um arbeitenden Zivilisten, die ihr Einkommen für den Ruhestand abgegrenzt haben, eine Steuervergünstigung zu gewähren.

Die Regierung hätte nie gedacht, dass Abschnitt 401 (k) die Art und Weise, wie Arbeitgeber und Arbeitnehmer Altersvorsorgeinvestitionen handhaben, verändern würde. Diese Innovationen kamen zwei Jahre später, als der Berater Ted Benna mit den Johnson Companies den ersten echten 401 (k) -Plan erstellte. Bennas Plan wurde seitdem kopiert und modifiziert. Ab 2018 verfügten 401 (k) Pläne über ein Vermögen von 5, 3 Billionen US-Dollar, was 19% der 28, 3 Billionen US-Dollar an Altersguthaben jeglicher Art entspricht.

Heutzutage können Mitarbeiter das Einkommen durch automatische Abzüge von Gehaltsschecks in von Arbeitgebern gesponserte 401 (k) -Pakete verschieben. Aufgeschobenes Geld bleibt unversteuert und kann für alle im Plan aufgeführten Anlagen verwendet werden, bei denen es sich größtenteils um Investmentfonds handelt. Rechnungsabgrenzungsposten müssen in beitragsorientierten Plänen belassen werden, bis ein Mitarbeiter 59½ Jahre alt ist, es sei denn, es gelten besondere Bestimmungen. Andernfalls werden die Mittel vorzeitig abgehoben.

Trotz der unzähligen Einschränkungen und der Tatsache, dass die meisten 401 (k) -Pakete nur eine begrenzte Investitionsentscheidung bieten, verlassen sich viele Arbeitnehmer stark auf ihre 401 (k) -Investitionen, um in den Ruhestand zu treten.

Die meisten privaten amerikanischen Arbeitnehmer erwarten lediglich, dass ihre Arbeitgeber Pläne vorlegen, und viele Rentenplanungsleitfäden gehen davon aus, dass 401 (k) eine führende Rolle für die Arbeitnehmer spielen werden. Die Realität sieht ganz anders aus: Nur 57% der amerikanischen Arbeitnehmer haben Zugang zu von Arbeitgebern gesponserten beitragsorientierten Plänen, wie eine Studie des US-amerikanischen Amtes für Arbeitsstatistik (BLS) vom März 2015 ergab, und nur 39% waren aktive Teilnehmer.

Diese Zahlen täuschen tatsächlich ein wenig; Die Zugangsraten steigen auf 66% und die Teilnahmequoten für Vollzeitbeschäftigte auf 47%. Die Zahlen sind sogar noch höher, wenn Sie gewerkschaftlich organisierte Arbeitskräfte ausschließen, bei denen die Arbeitnehmer über andere tarifvertragliche Leistungen verfügen. Dennoch haben viele Amerikaner keinen Zugang zu einem 401 (k) -Plan und müssen andere Möglichkeiten finden, um für den Ruhestand zu sparen.

Warum Ihr Arbeitgeber keinen 401 (k) anbietet

Der häufigste Grund, warum ein Arbeitgeber keine 401 (k) anbietet, ist, dass die meisten seiner Jobs auf Einstiegs- oder Teilzeitniveau sind. Der durchschnittliche Arbeitnehmer in diesen Positionen ist entweder sehr jung oder lebt von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck, so dass das Sparen für den Ruhestand schwierig ist; Die meisten würden sowieso lieber mehr Geld im Voraus als einen Pensionsplan kaufen.

Es gibt andere Gründe, warum Ihr Arbeitgeber möglicherweise keinen Plan anbietet. Ein Arbeitgeber hat möglicherweise nicht die Erfahrung oder Zeit, um einen individuell gestalteten Plan zu erstellen, oder er hat keine Anlaufstelle für ein Finanz- oder Treuhandinstitut. In diesen Fällen treffen viele Arbeitgeber die Entscheidung, keine Vorteile anzubieten, anstatt Zeit und Geld für die Suche nach einem guten Sponsor aufzuwenden. Vorsorgepläne sind billiger als je zuvor, aber nicht jedes Unternehmen weiß das. „Kleine Unternehmen bieten häufig keine 401 (k) -Pakete an, da deren Verwaltung sehr teuer ist. IRS-Test- und Berichtsanforderungen können für den kleinsten Plan leicht bis zu 20.000 US-Dollar betragen “, sagt Kristi Sullivan, CFP® von Sullivan Financial Planning, LLC in Denver.

Eine Studie von Capital One aus dem Jahr 2014 ergab, dass nur 25% der Unternehmen mit weniger als 50 Mitarbeitern beitragsorientierte Pläne haben. Für ein kleines Unternehmen zu arbeiten hat viele Vorteile, aber Pensionspläne gehören im Allgemeinen nicht dazu.

Einige Unternehmen boten früher Pläne für 401 (k) an, entschieden sich jedoch, diese fallen zu lassen. Dies passiert manchmal, weil ein Unternehmen Geld verliert und sich abmüht, um die Kosten zu senken. Ein anderes Mal, weil ein neues Management hinzugekommen ist und nach einer anderen Option sucht, oder weil die Mitarbeiter nicht an dem Plan teilnehmen und es nicht mehr sinnvoll ist, ihn offen zu halten.

Das Fehlen der Option 401 (k) kann ein großes Problem für Berufstätige und ältere Arbeitnehmer darstellen, sagt Stephanie Genkin, CFP®, Gründerin von My Financial Planner, LLC, in New York. „Dies ist in der Regel die Zeit, in der die Menschen versuchen, das Altersguthaben nachzuholen. Auch wenn Arbeitnehmer über 50 zusätzliche 1.000 US-Dollar zu einer IRA beitragen können, ist dies immer noch recht gering im Vergleich zu den 19.000 US-Dollar [im Jahr 2019], die ein Mitarbeiter an einer 401 (k) oder 403 (b) verdienen kann. für mehr als 50 [Arbeiter], was 6.000 US-Dollar entspricht. “

Alternativen zu einem 401 (k)

Der naheliegendste Ersatz für einen 401 (k) ist ein individuelles Rentenkonto (IRA). Da eine IRA nicht an einen Arbeitgeber gebunden ist und von nahezu jedem geöffnet werden kann, ist es wahrscheinlich eine gute Idee für jeden Arbeitnehmer - mit oder ohne Zugang zu einem Arbeitgeberplan -, einen Beitrag zu einer IRA (oder, wenn möglich, zu einem Roth) zu leisten IRA). „Diese steuerbegünstigten Konten haben zwei Aufgaben: Erstens, Geld für Altersvorsorge vorzusehen, damit es weniger wahrscheinlich ist, dass es im Voraus ausgegeben wird. Zweitens können Sie im Laufe des Lebens eines Sparers Steuerersparnisse von möglicherweise Zehntausenden oder Hunderttausenden Dollar erzielen “, sagt Jonathan Swanburg, ein Vertreter des Anlageberaters bei Tri-Star Advisors in Houston.

Es gibt jedoch Einschränkungen für eine IRA. Es ist sehr unwahrscheinlich, dass ein Arbeiter einen 401 (k) vollständig durch einen IRA ersetzen kann. Am auffälligsten ist das Beitragslimit der IRA, das relativ dürftige 6.000 US-Dollar pro Jahr gegenüber dem 401 (k) -Limit von 19.000 US-Dollar (beide ab 2019) beträgt. Am 1. November 2018 erhöhte der IRS das Beitragslimit von 401 (k) von 18.500 USD und das IRA-Limit von 5.500 USD. Sparer sollten beachten, dass Sie bis zum 15. April 2019 einen Beitrag zu Ihrer IRA 2018 leisten können. Ihr Beitrag 2018 401 (k) muss bis zum 31. Dezember 2018 geleistet werden.

Einige Arbeitgeber bieten passende Beiträge für ihre 401 (k) -Pakete an, was im Wesentlichen ein freies Ruhestandsgeld für den Arbeitnehmer ist. Keine IRA kann diese Art des passenden Beitrags einschließen, da die IRA an keinen Arbeitgeber gebunden ist. In Anbetracht dieser Art von Einschränkungen sollten Arbeitnehmer ihre IRAs durch andere Ruhestandsstrategien ergänzen.

Abhängig von Ihrem Arbeitgeber ist es möglich, andere Arten von Pensionsplänen zu haben. Dazu gehören SEP IRAs, SIMPLE-Pläne oder Aktienoptionen. „Jedes Unternehmen ist einzigartig, weshalb die Altersvorsorge nicht einheitlich ist. SEP IRAs und SIMPLE IRAs sind ausgezeichnete Alternativen zu einem 401 (k) -Plan für Selbstständige und Unternehmen mit 100 oder weniger Mitarbeitern “, sagt Michael J. Marini, Präsident und Finanzberater von Orlando 401k Specialists in Altamonte Springs, Florida.

Einlagenzertifikate (CDs) waren einst ein sehr attraktives Sparinstrument, doch jahrelange niedrige Zinssätze haben sie als ernstzunehmende Option wirkungsvoll lahmgelegt. Es gibt andere riskantere oder teurere Alternativen für steuerlich latente Renteneinkünfte, z. B. Renten oder unbefristete Lebensversicherungen.

Es ist immer besser, steuerbefreite oder steuerbegünstigte Sparfahrzeuge zu finden. Sobald diese Möglichkeiten ausgeschöpft sind, können sich die Arbeitnehmer auch traditionellen Anlagen zuwenden: Investmentfonds, Aktien, Anleihen oder Mietobjekten.

Der Wert eines 401 (k)

Ein gut geführter 401 (k) kann ein Segen für die Altersvorsorge sein, aber die Arbeitnehmer können viele andere Möglichkeiten finden, um Geld zu sparen. Es ist zu einfach (und einfach nicht wahr) zu sagen, dass jedes Unternehmen, das 401 (k) anbietet, gut und jedes Unternehmen ohne 401 (k) billig ist. Viele Firmen bieten schlechte 401 (k) -Preise an, genau wie viele Firmen andere nützliche Vorteile bieten. Sie sind besser dran, das Gesamtvergütungspaket zu bewerten und sich zu fragen: "Was gibt mir mein Arbeitgeber, um das Fehlen eines 401 (k) auszugleichen?"

Stellen Sie sich vor, Ihr Arbeitgeber bietet kein 401 (k) an, aber ein Konkurrenzunternehmen. Sollten Sie erwägen, die Firma zu wechseln? Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise höhere Einstiegsgehälter anstelle von Altersleistungen an, oder Ihr Unternehmen verfügt möglicherweise über Aktienoptionen, eine Rente oder eine andere Form der alternativen Vergütung.

Die Quintessenz

Der Endwert eines 401 (k) wird durch zwei Dinge bestimmt: Wie gut der 401 (k) läuft und ob es andere, nützlichere Vorteile gibt. Wenn Sie auf jeden Gehaltsscheck zählen, um nur Ihre Lebenshaltungskosten zu decken, ist der 401 (k) wahrscheinlich noch keine große Sache. Wenn Sie stattdessen hervorragende gesundheitliche oder zahnärztliche Leistungen erhalten, sollten Sie diese Leistungen eher in Anspruch nehmen und die Altersvorsorge selbst durchführen. Denken Sie immer daran, was Sie sonst noch bekommen und was Ihre Alternativen sind.

„Die Verantwortung, unseren eigenen Ruhestand zu finanzieren, liegt direkt auf unseren Schultern. Unabhängig davon, ob ein Arbeitgeber einen festgelegten Plan vorlegt oder nicht, müssen wir sicherstellen, dass wir in gewisser Weise einen angemessenen Pensionsplan finanzieren “, sagt Jamin Armstead, Finanzberater und Eigentümer von J. Dishon Financial LLC in Surprise, Arizona.