Interesse
Zinsen sind die Gebühren für die Aufnahme von Krediten, die in der Regel als jährlicher Prozentsatz (APR) ausgedrückt werden. Zinsen können sich auch auf den Anteilsbesitz eines Aktionärs an einem Unternehmen beziehen, der in der Regel als Prozentsatz ausgedrückt wird.
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BREAKING DOWN Interesse
Zwei Hauptarten von Zinsen können auf Kredite angewendet werden: einfach und zusammengesetzt. Ein einfacher Zinssatz ist ein festgelegter Satz für das Prinzip, das dem Kreditnehmer ursprünglich verliehen wurde und das er für die Verwendung des Geldes bezahlen muss. Zinseszinsen sind Zinsen sowohl für das Prinzip als auch für die Zinseszinsen, die für dieses Darlehen gezahlt werden. Die letztere der beiden Arten von Interesse ist die häufigste.
Einige der Überlegungen zur Berechnung der Art der Zinsen und des Betrags, den ein Kreditgeber einem Kreditnehmer in Rechnung stellt, umfassen:
- Opportunitätskosten oder die Kosten für die Unfähigkeit des Kreditgebers, das von ihm verliehene Geld zu verwenden
- Höhe der erwarteten Inflation
- Risiko, dass der Kreditgeber das Darlehen aufgrund von Zahlungsverzug nicht zurückzahlen kann
- Wie lange wird das Geld verliehen?
- Möglichkeit staatlicher Zinsinterventionen
- Liquidität des Darlehens
Ein schneller Weg, um eine ungefähre Vorstellung davon zu bekommen, wie lange es dauern wird, bis sich eine Investition verdoppelt, besteht darin, die Regel 72 anzuwenden. Teilen Sie die Zahl 72 durch den Zinssatz, zum Beispiel 72/4, und Sie werden Ihre verdoppeln Investition in 18 Jahren.
Geschichte der Zinssätze
Diese Kosten für das Ausleihen von Geld gelten heute als alltäglich. Die breite Akzeptanz des Interesses wurde jedoch erst in der Renaissance üblich.
Interesse ist eine alte Praxis; Soziale Normen von den alten Zivilisationen des Nahen Ostens bis zum Mittelalter sahen es jedoch als eine Art Sünde an, Zinsen für Kredite zu verlangen. Dies war zum Teil darauf zurückzuführen, dass Kredite an Bedürftige vergeben wurden und kein anderes Produkt als Geld für die Ausleihe von Vermögenswerten mit Zinsen zur Verfügung stand.
Die moralische Zweifelhaftigkeit, Zinsen für Kredite zu erheben, ließ in der Renaissance nach. Die Leute begannen, sich Geld zu leihen, um Geschäfte aufzubauen und ihre eigene Station zu verbessern. Wachsende Märkte und relative wirtschaftliche Mobilität haben die Verbreitung von Krediten und die Erhebung von Zinsen gefördert. In dieser Zeit begann Geld als Ware zu gelten, und die Opportunitätskosten für die Ausleihe wurden als lohnend angesehen.
In den 1700er und 1800er Jahren erklärten politische Philosophen die ökonomische Theorie, die hinter der Erhebung von Zinssätzen für verliehenes Geld steckt, unter anderem von Adam Smith, Frédéric Bastiat und Carl Menger. Einige dieser Titel beinhalteten die Theorie der Fructifikation von Anne-Robert-Jacques Turgo und Zinsen und Preise von Knut Wicksell.
Iran, Sudan und Pakistan haben die Zinsen aus ihren Bank- und Finanzsystemen entfernt, sodass die Kreditgeber Partner bei der Gewinn- und Verlustbeteiligung sind, anstatt Zinsen auf das von ihnen geliehene Geld zu erheben. Dieser Trend im islamischen Bankwesen, der sich weigerte, Kredite zu verzinsen, verstärkte sich gegen Ende des 20. Jahrhunderts.
Heutzutage können Zinssätze auf verschiedene Finanzprodukte angewendet werden, einschließlich Hypotheken, Kreditkarten, Autokredite und Privatkredite. Im Jahr 2017 erhöhte die Fed die Leitzinsen aufgrund der niedrigen Arbeitslosigkeit und des BIP-Wachstums um das Dreifache. Aufgrund dieser Zahlen wird erwartet, dass die Zinssätze im Jahr 2018 weiter steigen.
Unterschiedliche Zinssätze
Bis Ende 2017 dürfte der nationale Durchschnittszinssatz für ein Autokredit in den USA bei einem 60-Monats-Kredit bei etwa 4, 21% liegen. Bei Hypotheken lag der durchschnittliche Zinssatz für Hypotheken mit einer Laufzeit von 30 Jahren bei etwa 4, 15%.
Die durchschnittlichen Kreditkartenzinssätze hängen von vielen Faktoren ab, z. B. von der Art der Kreditkarte (Reiseprämien, Bargeld oder geschäftliche Transaktionen usw.) sowie von der Kreditwürdigkeit. Im Durchschnitt liegen die Zinssätze für Reiseprämienkarten bei etwa 15, 99%, für Visitenkarten bei 15, 37%, für Cash-Back-Karten bei 20, 90% und für Studentenkreditkarten bei 19, 80% pa.
Der Subprime-Markt für Kreditkarten, der für kreditschwache Kunden konzipiert ist, weist in der Regel Zinssätze von bis zu 25% auf. Kreditkarten in diesem Bereich erheben zusammen mit den höheren Zinssätzen auch höhere Gebühren und werden verwendet, um schlechte oder keine Kredite aufzubauen oder zu reparieren.
Zinssätze und Kredit-Score
Ihr Kredit-Score hat den größten Einfluss auf den Zinssatz, den Sie für verschiedene Kredite und Kreditlinien erhalten. Beispielsweise würde für APR für Privatkredite im Jahr 2018 jemand mit einer hervorragenden Punktzahl von 850 bis 720 ungefähr 10, 3% bis 12, 5% zahlen. Am anderen Ende erhöht sich der APR auf 28, 5% bis 32, 0%, wenn Sie einen schlechten Kredit-Score von 300 bis 639 haben. Bei einer durchschnittlichen Punktzahl von 640 bis 679 liegt der Zinssatz zwischen 17, 8% und 19, 9%.
Niedrigzinsumfeld
Ein Niedrigzinsumfeld soll das Wirtschaftswachstum ankurbeln, so dass die Kreditaufnahme günstiger ist. Dies ist vorteilhaft für diejenigen, die ein neues Zuhause kaufen, einfach weil es ihre monatliche Zahlung senkt und billigere Kosten bedeutet. Wenn die Federal Reserve die Zinssätze senkt, bedeutet dies mehr Geld in den Taschen der Verbraucher, um es in anderen Bereichen auszugeben, und größere Einkäufe von Gegenständen wie Häusern. Banken profitieren auch in diesem Umfeld, weil sie mehr Geld verleihen können.
Niedrige Zinsen sind jedoch nicht immer ideal. Ein hoher Zinssatz sagt uns normalerweise, dass die Wirtschaft stark ist und sich gut entwickelt. In einem Niedrigzinsumfeld gibt es geringere Kapitalrenditen und Sparkonten sowie natürlich einen Anstieg der Verschuldung, was zu einer höheren Ausfallwahrscheinlichkeit führen könnte, wenn die Zinsen wieder steigen.
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