Indirekte Kreditdefinition
Ein indirektes Darlehen kann ein Ratendarlehen sein, bei dem der Darlehensgeber - entweder der ursprüngliche Emittent der Schuld oder der derzeitige Inhaber der Schuld - keine direkte Beziehung zum Darlehensnehmer hat.
Indirekte Kredite können über einen Dritten mit Hilfe eines Vermittlers erhalten werden. Kredite, die auf dem Sekundärmarkt gehandelt werden, können auch als indirekte Kredite betrachtet werden.
Indem es Kreditnehmern ermöglicht wird, sich über Beziehungen mit Dritten zu finanzieren, können indirekte Kredite dazu beitragen, die Verfügbarkeit von Finanzmitteln und das Risikomanagement zu verbessern. Oft können sich Bewerber, die sich nicht für ein direktes Darlehen qualifizieren, stattdessen für ein indirektes Darlehen entscheiden. Indirekte Kredite sind tendenziell teurer - das heißt mit höheren Zinssätzen - als direkte Kredite.
Wie ein indirektes Darlehen funktioniert (Händlerfinanzierung)
Viele Vertragshändler, Händler und Einzelhändler, die Artikel mit großen Fahrscheinen wie Autos oder Freizeitfahrzeuge anbieten, arbeiten mit einer Vielzahl von Fremdfinanzierern zusammen, um ihren Kunden bei der Beschaffung von Ratenfinanzierungen für Einkäufe zu helfen. Autohäuser verfügen häufig über ein Kreditnetzwerk mit einer Vielzahl von Finanzinstituten, die bereit sind, den Verkauf des Autohauses zu unterstützen. Oft können diese Kreditgeber aufgrund ihrer Netzwerkbeziehung mit dem Händler eine größere Bandbreite von Kreditnehmern genehmigen.
Im indirekten Kreditverfahren reicht ein Kreditnehmer einen Kreditantrag über das Autohaus ein. Der Antrag wird dann an das Finanzierungsnetz des Händlers gesendet, sodass der Kreditnehmer mehrere Angebote erhalten kann. Der Kreditnehmer kann dann das für seine Situation beste Darlehen auswählen. Das Autohaus profitiert auch dadurch, dass es dem Kunden hilft, die Finanzierung zu erhalten und den Verkauf abwickelt. Da der Zinssatz für Händler wahrscheinlich höher ist als bei einer Kreditgenossenschaft oder einer Bank, ist es für Käufer immer am besten, andere Finanzierungsoptionen zu prüfen, bevor sie sich bereit erklären, ihr Auto über einen Händler zu finanzieren.
Während diese Art des indirekten Kredits häufig als "Händlerfinanzierung" bezeichnet wird, genehmigen die Finanzinstitute des Händlernetzwerks den Kredit (basierend auf dem Kreditprofil des Kreditnehmers), legen dessen Konditionen und Zinssätze fest und ziehen die Zahlungen ein.
Obwohl ein indirekter Kredit über einen Händler oder Einzelhändler angeboten wird, leiht sich der Verbraucher tatsächlich bei einem separaten Finanzinstitut aus.
Wie ein indirektes Darlehen funktioniert (Sekundärmarkt)
Kredite, die nicht direkt vom Kreditgeber vergeben wurden, der sie hält, können als indirekte Kredite betrachtet werden. Wenn ein Kreditgeber einen Kredit verkauft, ist er nicht mehr dafür verantwortlich und erhält keine Zinserträge mehr. Stattdessen geht alles an einen neuen Eigentümer über, der die Verwaltung des Kredits übernimmt und die Rückzahlungen einzieht.
Lesen Sie jeden indirekten Darlehensvertrag sorgfältig durch: Wenn der Händler das vom Käufer unterzeichnete Darlehen nicht an einen Kreditgeber verkaufen kann, kann er den Vertrag innerhalb einer bestimmten Frist kündigen und den Käufer zur Rückgabe des Fahrzeugs auffordern. Der Käufer ist dann berechtigt, die Anzahlung und den Inzahlungnahme (oder den Wert der Inzahlungnahme) zurückzuerhalten, wenn eine Inzahlungnahme beteiligt war. In dieser Situation kann der Händler versuchen, einen Autokäufer unter Druck zu setzen, einen anderen Vertrag zu ungünstigeren Bedingungen zu unterzeichnen, der Käufer ist jedoch nicht verpflichtet, diesen Vertrag zu unterzeichnen.
Beispiele für indirekte Kredite im wirklichen Leben
Autohändler sind eines der am häufigsten mit indirekten Darlehen befassten Unternehmen. Einige Behörden bezeichnen indirekte Kredite sogar als eine Art Autokredit.
Viele Verbraucher nutzen von Händlern finanzierte Kredite, um bequem vor Ort einen Antrag stellen und Angebote einfach vergleichen zu können. Ein Autokredit direkt von einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft zu erhalten, gibt dem Käufer jedoch mehr Verhandlungsspielraum und die Freiheit, zwischen Händlern zu shoppen. Und die Zinssätze könnten besser sein. Aber wenn ein Käufer eine fleckige Kredit-Geschichte oder eine niedrige Kredit-Score hat, kann ein indirektes Darlehen ihre beste Option sein.
Kredite werden auch auf den Sekundärmärkten aktiv gehandelt - nicht so sehr einzelne Kredite, sondern ein Pool von ihnen, die zusammengelegt wurden. Oft verkauft eine Bank oder eine Kreditgenossenschaft ihre Konsumentenkredite oder -hypotheken. Auf diese Weise können Kreditgeber neues Kapital akquirieren, die Verwaltungskosten senken und ihr Risikoniveau steuern.
Im Wohnungsbau unterstützen beispielsweise die Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) und die Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) den Sekundärhandel mit Hypotheken durch ihre Darlehensprogramme. Diese beiden staatlich geförderten Unternehmen kaufen von Kreditgebern selbst gesicherte Kredite, verpacken sie und verkaufen sie dann weiter, um die Liquidität und die Verfügbarkeit von Mitteln auf dem Kreditmarkt zu verbessern.
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