Die Bedeutung der Sachversicherung

Das grundlegende Ziel des Versicherungskaufs ist es, Sie nach einem Verlust finanziell zu einem Ganzen zu bringen. Sie verpflichten sich, heute eine geringe Gebühr an eine Versicherungsgesellschaft zu entrichten, um die Zusicherung zu erhalten, dass die Versicherungsgesellschaft in Zukunft die Last eines großen, aber unsicheren Schadens tragen wird.

Nehmen wir an, Sie haben ein Haus, das Sie besitzen, frei und klar - ohne Versicherung. Solange Sie weiterhin Ihre Grundsteuern zahlen, haben Sie das Recht, die Nutzung dieses Hauses so lange zu genießen, wie Sie möchten, wie dies gesetzlich garantiert ist. Sie können dort wohnen, vermieten, leer lassen oder sogar verkaufen, wenn Sie möchten.

Wenn jedoch dieser riesige Baum im Hinterhof auf Ihr Haus fällt und großen Schaden anrichtet, liegt es an Ihnen, die gesamten Kosten für die Reparatur des Hauses zu tragen. Dies ist der Hauptgrund für den Abschluss einer Sachversicherung, die die Reparatur oder den Ersatz Ihres Eigentums ganz oder teilweise bezahlt hätte

Wer braucht eine Versicherung?

Zum Glück sind wir in vielen Fällen aufgrund von Gesetzen oder Verträgen (dem Hypothekenvertrag) gezwungen, eine Versicherung abzuschließen, wenn wir in unserer Verantwortung für die Versicherung unseres Eigentums fahrlässig sind. Zwar schreiben nicht viele, wenn überhaupt, US-amerikanische Gesetze vor, dass Sie eine Sachversicherung abschließen müssen, doch erfordern sie häufig eine Form der Haftpflichtversicherung, insbesondere für Autos.

Diese Versicherung deckt die Reparatur oder finanzielle Rückerstattung an eine andere Person als die verschuldete Person. Zum Beispiel zahlt die Haftpflichtversicherung des Verschuldeten die Reparatur des Autos oder die Zahlung der Arztrechnungen. Wenn die meisten von uns die erforderliche Haftpflichtversicherung abschließen, haben wir glücklicherweise die Möglichkeit, die Sachversicherung (dh Vollkasko- oder Kollisionsversicherung) recht einfach abzuschließen, um uns vor finanziellen Schwierigkeiten zu bewahren, wenn unser eigenes Auto bei dem Unfall beschädigt wird.

Berichterstattung

Laut einer im Journal of Financial Planning veröffentlichten Umfrage haben viele Hausbesitzer völlig falsche Vorstellungen darüber, was die Versicherung ihrer Hausbesitzer tatsächlich abdeckt. Laut dieser Umfrage, die von der National Association of Insurance Commissioners durchgeführt wurde, "glaubt ein Drittel der Hausbesitzer, dass Hochwasserschäden durch ihre Standardpolice abgedeckt werden. Mehr als die Hälfte glaubt, dass ihre Police sie im Falle eines Wasserleitungsbruchs abdeckt. Fünfunddreißig Prozent sagen, dass sie für ein Erdbeben entschädigt werden, und ein etwas geringerer Anteil denkt, dass Schimmel bedeckt ist. "
Tatsächlich sind die typischen Gefahren (Ursachen für die Zerstörung von Eigentum), die normalerweise nicht abgedeckt werden:

• Hochwasserschaden (dies ist eine separate Richtlinie)
• Erdbeben (dies ist auch eine separate Politik)
• Schimmel
• Kriegshandlungen
• Teile der Immobilie in einem schlechten Zustand (einschließlich abgenutzter Leitungen, elektrischer Leitungen, Klimaanlagen, Heizungen und Dächer).

Richtlinien werden oft so geschrieben, dass etwas, das abgedeckt werden soll, "plötzlich und versehentlich" sein muss, was bedeutet, dass es sich nicht um ein langsames Leck handelt, das über viele Monate hinweg Schaden angerichtet hat. Oft ist dies nicht durch eine Versicherung gedeckt. Wenn Ihr Dach im Alter und nicht aufgrund von Sturmschäden einstürzt, wird es wahrscheinlich nicht abgedeckt.
Die typischen Gefahren, die typischerweise abgedeckt sind, umfassen:

• Feuer
• Wind (Tornado oder Hurrikan)
• Hagel
• Diebstahl

Haftpflichtversicherung

Viele Versicherungsverträge decken nicht nur den Wert Ihres Eigenheims oder sonstigen Eigentums ab, sondern enthalten auch eine wichtige Haftpflichtversicherung. Sie denken vielleicht nicht, dass dies sehr wichtig ist, aber es gibt Dutzende von eifrigen Anwälten in jeder Stadt, die hoch und niedrig nach Klagen gegen Menschen wie Sie suchen. Die Haftpflichtversicherung ist den Eigentümern von Kraftfahrzeugen gut bekannt, den Eigenheimbesitzern jedoch möglicherweise weniger.

Wenn das Haus Ihres Nachbarn Feuer fängt, weil Sie Ihren Holzkohlegrill unbeaufsichtigt gelassen haben, zahlen Sie den durch das Feuer verursachten Schaden. Sie haben der Versicherungsgesellschaft Ihre Prämien gezahlt, damit diese bei Eintritt größere Schäden begleichen kann. Das gleiche gilt für jemanden, der verletzt ist und medizinische Hilfe benötigt, während er sich auf Ihrem Grundstück befindet.

Wenn Sie im Urlaub sind und Ihr Eigentum wie ein Diamantring gestohlen wird, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Erstattung. Stellen Sie sicher, dass Sie den Diebstahl mit dem Nachweis dokumentieren, dass Sie ihn besessen haben, und dass Sie der Versicherungsgesellschaft einen Polizeibericht vorlegen können.

Raten Sie nicht - wissen Sie

Sie sollten wissen, was Ihre Police tut und - was noch wichtiger ist - nicht abdeckt. Versicherungsunternehmen bleiben nicht im Geschäft, indem sie einen minimalen Betrag in Rechnung stellen, um alle Dinge zu decken, die Ihrem Eigentum möglicherweise zustoßen könnten.

Zusätzliche (Nicht-) Deckung

Inländische Unternehmen werden in der Regel nicht abgedeckt. Dazu gehört nicht das Studium zu Hause, sondern ein Ort, an dem Menschen als Kunden zu Ihnen nach Hause kommen, z. B. eine Werkstatt, in der Sie Möbel reparieren. Sie benötigen eine separate Geschäftspolitik, um diesen Bereich und die damit verbundene Haftung ordnungsgemäß zu versichern. Auch diese Regeln variieren von Bundesstaat zu Bundesstaat und von Land zu Land.

Wenn Ihr Eigentum, insbesondere Ihr Haus, länger als einen bestimmten Zeitraum (z. B. 60 Tage) leer steht, kann die Versicherung den Vertrag des Hausbesitzers sofort kündigen. Es wird davon ausgegangen, dass ein leerstehendes Haus einer viel höheren Gefahr durch Feuer oder Diebstahl ausgesetzt ist und daher das Risikoprofil so weit ändert, dass eine separate Police erforderlich ist. Wenn Sie ein zweites Zuhause oder eine Ferienimmobilie haben, können Sie auch eine andere Police für dieses Zuhause abschließen.

Fallstricke, die es zu vermeiden gilt

Überprüfen Sie, ob Ihre Police Reparaturen zum tatsächlichen Barwert (ACV) oder zu Wiederbeschaffungskosten abdeckt. Die Wiederbeschaffungskosten sind normalerweise viel besser. Ein typisches Beispiel: Wenn Ihr Dach beschädigt wurde und komplett erneuert werden muss, werden die Wiederbeschaffungskosten für die vollständige Reparatur abzüglich Ihres Selbstbehalts berechnet. ACV zahlt Ihnen das, was Ihr Dach zum Zeitpunkt des Kaufs als tatsächlich wertvoll eingeschätzt hatte Beschädigung. Der Nachteil ist, dass ACV weniger kostet als Ersatzkosten.

Kunst und Schmuck

Wenn Sie teuren Schmuck oder Kunstgegenstände haben, die abgedeckt werden sollen, müssen Sie möglicherweise einen Floater hinzufügen. Dies ist ein Add-On zu Ihrer Hauptrichtlinie. Viele Policen haben Standardbeträge, die sie für Verluste an bestimmten Posten auszahlen, und sie zahlen keine weiteren.

Mitversicherungsklauseln

Schließlich möchten einige Immobilieneigentümer eine Immobilie nur für das versichern, was sie bezahlt haben, wodurch eine Mitversicherungsklausel ins Spiel kommen kann. Dies ist (abhängig von den örtlichen Gesetzen) der Fall, wenn das Eigentum für weniger als 80% seiner aktuellen Wiederbeschaffungskosten versichert ist. Eine geringere Deckungssumme und die Versicherungsgesellschaft verlangen, dass Sie sich an einem Prozentsatz der Reparaturen beteiligen, der über den abziehbaren Betrag hinausgeht.

Premium-Faktoren

Leben Sie in einem Gebiet, das anfällig für Tornados, Hurrikane oder Überschwemmungen ist? Besitzen Sie einen großen Hund oder ein Schwimmbad? Bist du Raucher? Wie ist Ihr Kredit-Score?

Aufgrund Ihrer Antworten auf diese Fragen sind Sie möglicherweise einem überdurchschnittlichen Risiko ausgesetzt und werden entsprechend belastet. Dies sind Faktoren, die die Versicherungsgesellschaft bei der Festlegung Ihrer Versicherungstarife berücksichtigt. Je mehr diese und andere Risiken auf Sie zutreffen, desto höher sind Ihre Raten.

Abschließende Gedanken

Eine letzte Warnung: Einige Versicherungsunternehmen bieten scheinbar unglaubliche Tarife für ihre Policen an. Wenn das Unternehmen unbekannt ist und die Preise außergewöhnlich gut sind, sollte dies eine rote Fahne für Sie sein. Informieren Sie sich über den Ruf des Unternehmens und nehmen Sie nicht nur das Wort des Verkäufers. Schauen Sie sich die Police an und sehen Sie, was sie abdeckt und was nicht.

Sie werden vielleicht erst zu spät feststellen, dass das, was Sie für angemessen hielten, kaum das gesetzliche Minimum in Ihrer Region war. Bemühen Sie sich um eine qualitativ hochwertige Deckung - denken Sie daran, dass "günstige Versicherungen sehr teuer sein können".