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So funktioniert die soziale Sicherheit nach der Pensionierung

Banking : So funktioniert die soziale Sicherheit nach der Pensionierung
Die Bedeutung Ihres 66. Geburtstages

Millionen Amerikaner, insbesondere Baby-Boomer, zählen die Tage bis zu ihrem 66. Geburtstag unruhig herunter. Dies liegt daran, dass in den USA für Boomer, die zwischen 1946 und 1954 geboren wurden, das Renteneintrittsalter von 66 Jahren gilt. In diesem Alter können US-amerikanische Arbeitnehmer endlich ihre vollen Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen. Obwohl Arbeitnehmer bereits ab dem 62. Lebensjahr vor Erreichen des vollen Rentenalters Leistungen in Anspruch nehmen können, ist dies nach Ansicht von Experten nicht ratsam, da dies zu dauerhaft geringeren Leistungen führt.

Es ist verständlich, warum amerikanische Arbeiter sich darauf freuen, ihr Notgroschen in der sozialen Sicherheit zu erschließen. 2019 beträgt die durchschnittliche Sozialversicherungsleistung für eine Person, die mit 66 Jahren in Rente geht, 1.461 USD pro Monat oder 17.532 USD pro Jahr - nicht allzu schäbig.

"Wenn Sie Leistungen in Anspruch nehmen, kann sich dies erheblich auf Ihr Gesamtrenteneinkommen auswirken. Da die Renten für die meisten Arbeitnehmer der Vergangenheit angehören, bleibt die soziale Sicherheit die größte Quelle für ein garantiertes Renteneinkommen auf Lebenszeit", sagt Stephanie Genkin, CFP®, Gründerin von My Financial Planner LLC in New York, NY "Sobald Sie mit dem Sammeln von Sozialversicherungen beginnen, wird der Leistungsbetrag - zuzüglich Anpassungen der Lebenshaltungskosten - für den Rest Ihres Lebens gesperrt."

Die zentralen Thesen

  • Das Sozialversicherungseinkommen ist eine wichtige Geldquelle für Rentner in Amerika.
  • Trotzdem kann es schwierig und komplex sein, Leistungen zu beantragen und zu berechnen. Dies hängt von Faktoren wie dem Einkommen im Erwerbsleben und dem Zeitpunkt ab, zu dem Sie sich für eine Leistung entscheiden.
  • Beachten Sie, dass die Leistungen möglicherweise steuerpflichtig sind, insbesondere wenn Sie gleichzeitig eine Arbeit ausüben.

Wie genau funktioniert die soziale Sicherheit nach Erreichen des magischen Rentenalters? Hier sind einige wichtige Fakten zu beachten.

Wie bewerbe ich mich?

Wenn Sie bereit sind, Leistungen zu beantragen, wenden Sie sich an Ihr lokales Sozialversicherungsamt, bewerben Sie sich online unter ssa.gov oder telefonisch unter 1-800-772-1213. Nachdem Sie sich beworben haben, wird die Verwaltung für soziale Sicherheit Ihren Antrag prüfen und Sie kontaktieren, wenn zusätzliche Informationen erforderlich sind. Wenn alle erforderlichen Unterlagen vorliegen, wird die Sozialversicherung Ihren Antrag bearbeiten und Ihnen ein Schreiben zusenden, in dem die endgültige Entscheidung über Ihre Leistungen aufgeführt ist.

Beantragen Sie die Sozialversicherung unbedingt vier Monate, bevor Sie Ihre Leistungen in Anspruch nehmen möchten. Beachten Sie jedoch zwei Dinge: Erstens können Sie diese Altersrente frühestens drei Monate vor Ihrem 62. Lebensjahr beantragen. Zweitens: „Wenn Sie weiterhin arbeiten und jünger als das volle Rentenalter sind, können Ihre Leistungen in Anspruch genommen werden zurück (2 USD oder 3 USD für jeden verdienten USD), weil die Einkommensgrenze überschritten wurde “, sagt Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO von Crystal Brook Advisors in New York, NY

Sie müssen vier Monate, bevor Sie Ihre Leistungen in Anspruch nehmen möchten, einen Antrag auf Sozialversicherung stellen.

Um Ihre Vorteile zu verschieben oder nicht zu verschieben

Zugegeben, Sie können mit 62 Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen, aber Ihre monatlichen Zahlungen werden mit jedem Monat, in dem Sie die Inanspruchnahme bis zum Alter von 70 Jahren verspäten, größer. Wenn Sie 70 Jahre alt sind, gibt es keinen zusätzlichen Vorteil mehr, wenn Sie Ihre Zahlungen zurückhalten.

Fast die Hälfte der Amerikaner beantragt die Sozialversicherung zum frühestmöglichen Zeitpunkt. Diese Zahl geht jedoch weiter zurück, wie aus einer Analyse der Daten der Social Security Administration (SSA) des Center for Retirement Research am Boston College und den Angaben der SSA hervorgeht. Im Jahr 2005 meldeten sich 60% der Frauen und 55% der Männer im Alter von 62 Jahren für die Sozialversicherung an, verglichen mit 48% der Frauen und 42% der Männer im Jahr 2013 und 33% der Frauen und 29% der Männer im Jahr 2017.

Es gibt einen guten Grund, warum sich viele Rentner dafür entscheiden, ihre Schecks aufzuschieben. Wenn Sie mit 62 Jahren in den Ruhestand treten, reduziert sich Ihre monatliche Leistung um satte 30%. Wenn Sie jedoch warten, bis Sie 70 Jahre alt sind, um sich anzumelden, können Sie Ihre Sozialversicherungsleistung um 32% erhöhen, was eine monatliche Sozialversicherungszahlung von 1.000 USD in 1.320 USD umwandelt. Ab 2018 warteten laut SSA lediglich 3, 7% der Amerikaner, bis sie 70 erreichten.

Um das Ganze abzurunden, werden die Sozialversicherungsleistungen basierend auf Ihren 35 bestverdienenden Arbeitsjahren berechnet. Wenn Sie also weiter arbeiten und in Ihren 60ern ein höheres Gehalt verdienen als zu Beginn Ihrer Karriere, können Sie Ihre Sozialversicherungsbeiträge sogar noch mehr steigern. Wenn Sie das Geld nicht wirklich brauchen, sobald Sie das volle Rentenalter erreicht haben, ist es wahrscheinlich ratsam, zu warten, bis Sie 70 Jahre alt sind, um sich zu bewerben. "Wenn Sie die Sozialversicherung als Versicherung gegen das Überleben Ihres Geldes ansehen, ist es sinnvoll, bis zum 70. Lebensjahr auf die höchste verfügbare Auszahlung zu warten", sagt Robert R. Schulz, CFP®, Präsident von Schulz Wealth in Mansfield. Texas.

Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von Index Funds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger, ist sich einig, dass man bis 70 Jahre warten muss. "Weil die meisten Baby-Boomer für den Ruhestand unterfinanziert sind "Sie brauchen jeden Dollar, den sie bekommen können", sagt er. Es gibt natürlich Fälle, in denen Sie die Inanspruchnahme Ihrer Leistungen nicht verschieben sollten, z. B. wenn Ihre Gesundheit beeinträchtigt ist.

Schnelle Tatsache

Die Höhe Ihrer Sozialversicherungsleistung richtet sich nach Ihren 35 bestverdienenden Jahren.

Einen Job bekommen? Sperren Sie Ihre Vorteile

Nehmen wir an, Sie melden sich für die Sozialversicherung an, erhalten Leistungen und werden einige Monate später für einen neuen Job eingestellt. Was sollte man tun? Wenn Sie weniger als ein Jahr lang Sozialversicherungsbeiträge gesammelt haben, können Sie Ihre Leistungen tatsächlich aussetzen und später geltend machen. Auf diese Weise erhalten Sie eine höhere Leistung, wenn Sie erneut Zahlungen erhalten. Es gibt jedoch einen Haken: Sie müssen alle Vorteile, die Sie bereits erhalten haben, zurückzahlen.

"Da die Höhe der Sozialversicherungsleistungen auf der Grundlage der höchsten 35 Verdienstjahre eines Arbeitnehmers berechnet wird, können die Leistungen durch die Einstellung eines Arbeitsplatzes erhöht werden, auch wenn Sie bereits Leistungen beziehen. Hohe Verdienstjahre können auch nach der Pensionierung dazu verwendet werden, niedrigere Verdienstjahre zu ersetzen." Jahre früher in Ihrer Karriere, wodurch das Durchschnittseinkommen und in der Folge der Leistungsbetrag steigen ", sagt Daren Dearden, Direktor von North Capital Inc. in Salt Lake City, Utah.

Vergessen Sie keine Steuern

Sobald Sie mit dem Sammeln von Sozialversicherungen beginnen, müssen Sie möglicherweise zusätzliche Steuern auf diese Leistungen entrichten. Wie viel können Sie erwarten, um zu zahlen? Es hängt davon ab, ob. Wenn die Sozialversicherung Ihre einzige Einnahmequelle ist, werden Ihre Leistungen wahrscheinlich überhaupt nicht besteuert. Wenn Sie jedoch zusätzliche Einkünfte aus Renten, Ausschüttungen für individuelle Altersversorgungskonten (IRA), Kapitalgewinnen oder Arbeitseinkommen erhalten, könnte dies zu einer Steuerbelastung führen.

Für die Berechnung der Sozialversicherungssteuer beträgt der Leistungsgrundbetrag 25.000 US-Dollar für Alleinstehende und 32.000 US-Dollar für Ehepaare, die gemeinsam eine Steuererklärung einreichen. Der Internal Revenue Service ermittelt anhand einer Berechnung, wie viel von der Leistung zu versteuern ist. Nehmen wir zum Beispiel an, dass Sie verheiratet sind und gemeinsam einreichen. Wenn die Summe Ihres Einkommens unter 32.000 USD fällt, ist keine Ihrer Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig. Auf der anderen Seite sind 50% Ihrer Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig, wenn Ihr Einkommen zwischen 32.000 und 44.000 US-Dollar liegt. Sobald Ihr Einkommen über 44.000 USD liegt, sind 85% davon steuerpflichtig. Leistungen werden mit Ihren gewöhnlichen Einkommensteuersätzen besteuert.

Mit der richtigen Planung und dem richtigen Zeitpunkt können Sie Ihre Steuerbelastung durch Sozialversicherungsleistungen erheblich reduzieren. Wenn Sie beispielsweise von Ausschüttungen von Ihrem IRA, 401 (k) oder anderen Altersvorsorgekonten leben können, möchten Sie möglicherweise den Bezug von Sozialversicherungsleistungen auf das 70. Lebensjahr verschieben. Mit dieser Strategie können Sie die Anzahl der Jahre reduzieren, für die Ihre Leistungen gelten Steuern einsparen - oder in einigen Fällen Steuern auf Ihre Sozialversicherungsleistungen ganz streichen. Sprechen Sie mit Ihrem Finanzberater oder CPA darüber, wie Sie die Steuern auf Sozialversicherungen und andere Altersversorgungsleistungen senken können.

Ihren Ruhestand verschieben

Wenn es um Sozialversicherungsleistungen geht, gibt es viele komplizierte Regeln und steuerliche Auswirkungen. Während Sie möglicherweise versucht sind, einen Antrag auf Sozialversicherung zu stellen, sobald Sie das volle Rentenalter erreicht haben, können Sie beim Warten einen viel größeren Nutzen ziehen. Daher möchten Sie möglicherweise zuerst andere Altersguthaben abrufen. Wenn dies nicht möglich ist, können Sie Ihren Ruhestand verschieben.

Laut Bloomberg.com arbeiteten im zweiten Quartal 2017 mindestens 19% der über 65-Jährigen in Teilzeit. Dies geht aus einem US-amerikanischen Stellenbericht hervor. Das Beschäftigungs- / Bevölkerungsverhältnis der Altersgruppe war nicht höher in 55 Jahren, bevor amerikanische Rentner Ende der 1960er Jahre bessere Leistungen im Gesundheitswesen und in der sozialen Sicherheit erhielten. "

Eine Umfrage des American Institute of CPAs aus dem Jahr 2018 ergab, dass 30% der Menschen, die ihren Ruhestand bei einem Finanzberater geplant hatten, Angst hatten, ihre Altersvorsorge zu überleben, während sie sich um 28% Sorgen um die Gesundheitsversorgung machten Kosten. Und das spricht nicht für diejenigen ohne Pläne und Berater, deren Angstniveau mit ziemlicher Sicherheit höher ist.

Dann gibt es das Problem der Lebenserwartung. „Langlebigkeit ist ein großes Problem. Die durchschnittliche Lebenserwartung der über 65-Jährigen ist höher, als die meisten Menschen glauben “, sagt Barry Waronker, CEO von Informed Family Financial Services in Norristown, Pennsylvania. Jeder dritte 65-Jährige wird 2019 über 90 Jahre alt sein und jeder siebte wird nach Angaben der Sozialversicherungsbehörde über 95 Jahre alt.

"Da es sich bei der Sozialversicherung um eine garantierte monatliche Zahlung handelt, die an die Inflation angepasst ist, kann sie für Empfänger, die über 90 Jahre alt sind, äußerst wichtig sein. Je länger Sie auf die Inanspruchnahme der Sozialversicherung warten, desto höher ist Ihre Leistung, was für diejenigen mit einer längeren Lebenserwartung von Vorteil sein kann Lebensspanne ", sagt Georgia Bruggeman, CFP®, Gründer und CEO von Meridian Financial Advisors LLC in Holliston, Massachusetts.

Wenn Sie mit 66 Jahren in den Ruhestand treten und Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen würden, hätten Sie dann genug Geld, um weitere 30 Jahre zu überleben? Es ist wichtig, dies zu berücksichtigen, bevor Sie diese Vorteile nutzen.

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