So öffnen Sie einen Roth IRA

Roth IRAs sind möglicherweise die Rockstars der Investmentwelt. Indem sie im Ruhestand steuerfreies Geld anbieten - und eine breite Palette von Investitionsmöglichkeiten - bieten sie einige nette Vorteile, die andere Altersvorsorgefahrzeuge nicht haben.

Und doch ist es schwer, sich von der Fülle an Optionen auf dem IRA-Markt nicht überwältigen zu lassen. Jede Anzahl von Finanzinstituten bietet diese Konten mit geringfügig unterschiedlichen Merkmalen und Preisen an.

Aber keine Sorge mehr. Wenn Sie überlegen, Ihr Altersguthaben mit einer Roth IRA auf Vordermann zu bringen, sollten Sie Folgendes wissen.

Entscheiden Sie, ob eine Roth IRA für Sie geeignet ist

Als Erstes müssen Sie herausfinden, ob ein Roth-Konto die beste Sparoption für Ihre Bedürfnisse ist. Bevor Sie den IRA-Pfad beschreiten, sollten Sie sicherstellen, dass Sie den Beitrag Ihres Arbeitgebers zu Ihrem 401 (k) - oder einem anderen betrieblichen Altersversorgungsplan maximal ausgeschöpft haben. Wenn Sie nicht in der Lage sind, das Limit Ihres Arbeitgeber-Matchs zu erreichen (normalerweise 50 Cent für jeden Dollar, den Sie bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts einzahlen), belassen Sie im Wesentlichen freies Geld auf dem Tisch.

Sobald Sie diese Schwelle mit Ihrem Arbeitsplatzkonto überschritten haben, sind individuelle Altersvorsorgekonten häufig der nächstbeste Ort, um Ihr Geld zu parken (ja, Sie können sowohl zu einem 401 [k] -Plan als auch zu einer IRA beitragen, solange Sie bleiben innerhalb der Beitragsgrenzen für jedes Sparfahrzeug). Die Steuervergünstigungen ähneln den Arbeitsplatzplänen, bieten jedoch eine viel größere Auswahl. Anstatt auf ein von Ihrem Arbeitgeber angebotenes Menü beschränkt zu sein, können Sie eine beliebige Anzahl von Einzeltiteln, Anleihen, Investmentfonds, CDs und sogar Immobilien-Investmentfonds auswählen.

Traditionelle IRAs bieten steuerlich absetzbare Beiträge, unterliegen jedoch der Einkommenssteuer, wenn Sie das Geld abheben. Die Roth-Version funktioniert genau umgekehrt. Sie investieren Geld nach Steuern, zahlen jedoch keine Steuer auf Abhebungen, einschließlich der Einnahmen, wenn Sie älter als 59½ Jahre sind und mindestens fünf Jahre lang ein Roth-Konto hatten.

Roth IRAs sind eine gute Option für diejenigen, die zum Zeitpunkt ihres Renteneintritts eine höhere Steuerklasse erwarten, wie dies bei jüngeren Arbeitnehmern häufig der Fall ist. Darüber hinaus gibt es im Gegensatz zu einer herkömmlichen IRA keine erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs), sobald Sie 70½ erreicht haben, sodass Sie ein wenig mehr Flexibilität beim Booten erhalten.

Überprüfen Sie Ihre Berechtigung

Eine Roth IRA ist möglicherweise keine Option, wenn Sie die Einkommensbeschränkungen überschreiten. Für das Jahr 2019 beginnt die Berechtigung für Personen, die als Alleinerziehende oder Haushaltsvorstand eingereicht werden und mehr als 122.000 US-Dollar verdienen. Sobald Sie ein Einkommen von 137.000 US-Dollar erzielt haben, können Sie keinen Beitrag mehr leisten (für 2018 beginnt der Einkommensausstieg bei über 120.000 US-Dollar und endet bei 135.000 US-Dollar). Für gemeinsame Anmeldungen im Jahr 2019 beträgt der Annahmeschluss 203.000 USD mit einem Ausstieg von über 193.000 USD (im Jahr 2018 beträgt der Annahmeschluss 199.000 USD und der Ausstieg beginnt über 189.000 USD). Beachten Sie, dass der Einsendeschluss für einen Beitrag zu einer Roth IRA für 2018 der 15. April 2019 ist. für 2019, 15. April 2020.

Entscheiden Sie, wo Sie Ihr Konto eröffnen möchten

Wenn Sie bei wichtigen Geldentscheidungen nicht ganz zuversichtlich sind, können Sie jederzeit einen Finanzberater beauftragen, der Sie bei der Verwaltung Ihres Vermögens unterstützt. Ein Vorteil ist, dass sie Ihnen dabei helfen können, Ihren Plan auf der Grundlage von Aktualisierungen der Steuerkennzahl anzupassen - ganz zu schweigen von Änderungen bei den über Ihren IRA-Anbieter verfügbaren Investitionsoptionen.

Heutzutage sind Finanzplaner nicht der einzige Ort, an dem Sie Hilfe mit Ihrem Roth-Konto erhalten können. In den letzten Jahren sind eine Reihe von algorithmischen Online- „Robo-Beratern“ aufgetaucht, die für Sie Investitionen auswählen, darunter Betterment und Wealthfront. Diese Unternehmen verwenden Ihre persönlichen Informationen und Ziele, um einen angemessenen Asset-Mix zu erstellen und Ihre Investitionen regelmäßig auszugleichen.

Mit Managementgebühren von 0, 25% bis 0, 50% pro Jahr sind Robo-Berater in der Regel billiger als ein menschlicher Planer. Das heißt, sie sind auch nicht dafür ausgelegt, alle finanziellen Bedürfnisse eines Profis zu befriedigen.

Für diejenigen, die vollkommen glücklich sind, eine IRA selbst zu verwalten und dabei ein paar Dollar zu sparen, gibt es andere Möglichkeiten. Sie können mit einem Broker wie Merrill Edge (Teil der Bank of America) oder TD Ameritrade gehen. Beide verlangen 6, 95 USD pro Online-Handel für Aktien, wobei die Gebühren für bestimmte Investmentfonds höher sind.

Eine weitere Option für Heimwerker: direkt zu Investmentfondsunternehmen wie Vanguard und Fidelity. Diese sind in der Regel die bessere Wahl für Leute, die die Diversifikation, die Fonds bieten, mögen und sich sowieso für bestimmte Investmentgesellschaften interessieren.

Sobald Sie ein Konto eröffnet haben, müssen Sie die Anlagen auswählen, die Sie in Ihr Portfolio aufnehmen möchten. Sie können sich auch für Zielfonds entscheiden, die einen voreingestellten Mix aus einzelnen Aktien- und Rentenfonds basierend auf Ihrem Anlagehorizont bieten. Wenn Sie sich Ihrem Ruhestandstermin nähern, können Sie erwarten, dass der Vermögensmix konservativer wird.

Viele IRA-Anbieter bieten einen abgestuften Ansatz an, um ein breiteres Marktsegment anzusprechen, mit einer kostengünstigen Option zum Selbermachen sowie kostenpflichtigen Konten, die professionelle Aufsicht bieten.

Es lohnt sich, ein wenig nachzuforschen, um herauszufinden, was Ihren spezifischen Anforderungen am besten entspricht.

Die folgende Tabelle gibt Ihnen einen Überblick darüber, welche Art von Depotbank für Ihre Anforderungen am besten geeignet ist. Bevor Sie eines auswählen, müssen Sie sich entscheiden, ob Sie die zugrunde liegenden Wertpapiere selbst auswählen oder ein wenig mehr bezahlen möchten, um sie für Sie verwalten zu lassen.

Vervollständigen Sie die Dokumentation

Die Eröffnung eines Kontos ist eigentlich recht unkompliziert, und die große Mehrheit der Anbieter ermöglicht es Ihnen, dies online zu tun. Natürlich müssen Sie einige Informationen angeben, um zu überprüfen, wer Sie sind.

Folgendes sollten Sie zur Hand haben, um den Vorgang zu beschleunigen:

• Ihre Sozialversicherungsnummer
• einen Führerschein oder einen anderen Lichtbildausweis
• Name und Anschrift Ihres Arbeitgebers
• Ihre Bankkontonummer und Bankleitzahl, um Bargeld in die IRA zu überweisen
• Wenn Sie einen Rollover abschließen, geben Sie die Kontoinformationen für Ihre vorhandene IRA oder 401 (k) an.
• Name und Sozialversicherungsnummer des Begünstigten Ihres Kontos

Sie sollten über die Wahl des Begünstigten nachdenken. Wenn Sie irgendwann weitergeben, gehen Sie nicht davon aus, dass die Anweisungen in Ihrem Testament die begünstigten Informationen ersetzen, die Sie dem Finanzinstitut zur Verfügung stellen. In der Tat funktioniert es in der Regel umgekehrt.

Wählen Sie Ihre Investitionen

Sofern Sie sich nicht für einen Robo-Advisor oder einen anderen Asset-Management-Service entscheiden, müssen Sie die einzelnen Anlagen auswählen, die Ihrem Roth-Konto gutgeschrieben werden. Der IRS erlaubt eine ziemlich breite Palette von Fahrzeugen, einschließlich Aktien, Anleihen, Investmentfonds, ETFs und Einlagenzertifikaten.

Zusätzlich zu Ihrem ersten Kauf - und für einige Konten ist ein Mindestguthaben erforderlich, um loszulegen - entscheiden sich viele Anleger für die Einrichtung von wiederkehrenden Beiträgen, die es ihrem Konto ermöglichen, mit der Zeit zu wachsen.

Stellen Sie nur sicher, dass Sie nicht zu viel einschalten. Im Jahr 2019 dürfen Sie auf allen IRA-Konten nur 6.000 US-Dollar investieren - 7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre und älter sind. Wenn Sie also 2.000 US-Dollar für eine separate, traditionelle IRA einsetzen, können jüngere Anleger nur 4.000 US-Dollar für ihren Roth einbringen. (Für Beiträge von 2018 beträgt das Maximum 5.500 USD; 6.500 USD für Personen über 50 Jahren.)

Wenn Sie mehr als das eingeben, sind Sie mit einer Steuer von 6% auf die verbleibenden Überschussbeiträge konfrontiert. Es ist unnötig zu erwähnen, dass es sich lohnt, ein bisschen nachzurechnen, um sicherzustellen, dass Ihre automatisierten Beiträge Sie nicht über das Limit bringen.

Die Quintessenz

Die Auswahl ist ein schöner Luxus, erfordert aber mehr Hausaufgaben, wenn es um die Auswahl eines Roth IRA-Anbieters geht. Finden Sie heraus, welche Planfunktionen Ihnen am meisten bedeuten und auf welche Sie verzichten können. Konto eröffnen "> Best Roth IRAs of 2019")