Wie die Lebensversicherung bei einer Scheidung funktioniert

Unter den chaotischen Aufgaben, die bei einer Scheidung zu bewältigen sind, wird das Aussortieren von Lebensversicherungen häufig übersehen. Inmitten der Sorgerechtskämpfe fällt es manchmal schwer, Vermögenswerte aufzuteilen, ein neues Zuhause zu suchen, sicherzustellen, dass sich die Kinder so reibungslos wie möglich an das Leben als Einzelperson gewöhnen und herauszufinden, was sie mit Lebensversicherungen tun sollen die Strecke.

Der Umgang mit Lebensversicherungen ist jedoch ein wichtiger Bestandteil des Scheidungsprozesses. Dies gilt insbesondere für die Scheidung von Paaren mit Kindern. Die Lebensversicherung in Ordnung zu halten, schützt die finanziellen Interessen beider Parteien und ihrer unterhaltsberechtigten Kinder. Dieser Prozess beinhaltet die Vornahme notwendiger Änderungen der Begünstigten, die Berücksichtigung des Barwerts der gesamten oder der allgemeinen Lebensversicherungspolicen, den Schutz des Unterhalts und des Kindeseinkommens sowie vor allem die Sicherstellung, dass betroffene Kinder unabhängig von den Umständen finanziell geschützt sind.

Die zentralen Thesen

• Lebensversicherungen zahlen eine Sterbegeldleistung nach dem Tod des Versicherten an die genannten Begünstigten aus.
• Permanente Lebensversicherungspolicen sind auch mit Barwerten verbunden, auf die zurückgegriffen werden kann.
• Bei einer Scheidung sollten sowohl die Begünstigten als auch die Eigentümer der Police geändert werden, um die Änderung des Familienstands und dessen Auswirkungen zu berücksichtigen.

Änderungen des Versicherungsnehmers während einer Scheidung

Die meisten verheirateten Personen mit Lebensversicherung führen ihren Ehepartner als Hauptbegünstigten an. Der Zweck der Lebensversicherung besteht darin, diejenigen, die Ihnen am nächsten stehen, vor finanziellen Schäden zu schützen, wenn Sie sterben und Ihr Einkommen verloren geht. Für eine verheiratete Person ist niemand näher als ein Ehepartner. Wenn Sie Ihren Ehepartner als Begünstigten haben, kann er die Hypothek weiter bezahlen, Essen auf den Tisch legen und, falls zutreffend, die Kinder ohne Ihr Einkommen großziehen. Eine Lebensversicherung ist besonders wichtig, wenn Sie den größten Teil des Einkommens bereitstellen.

Im Falle einer Scheidung, insbesondere einer erbitterten, besteht die gute Chance, dass Sie nicht mehr möchten, dass Ihr Ex-Ehepartner von Ihrem Tod profitiert. Wenn keine Kinder involviert sind, gibt es nur wenige gute Gründe, einen Ex-Ehepartner als Begünstigten Ihrer Lebensversicherung zu haben. Die meisten Lebensversicherungen sind widerruflich, dh der Versicherungsnehmer kann den Begünstigten jederzeit ändern. Einige ernennen unwiderrufliche Begünstigte. In diesem Fall kann der einmal benannte Begünstigte nicht mehr geändert werden. Der einfachste Weg, Ihren Begünstigten nach der Scheidung zu wechseln, besteht darin, sich an Ihren Lebensversicherungsagenten zu wenden. Er kann überprüfen, ob die Police widerruflich ist, und Ihren Begünstigten erneut bestimmen.

Bilanzierung des Barwerts

Bei einigen Lebensversicherungen, insbesondere bei Lebensversicherungen für das ganze Leben und bei Lebensversicherungen für alle, wird mit der Zeit ein Barwert aufgebaut. Jeden Monat, wenn Sie Ihre Prämienzahlung tätigen, fließt ein Teil dieses Geldes in einen Fonds, der mit den Zinsen wächst. Der Restbetrag dieses Fonds entspricht dem Barwert der Police. Das ist dein Geld. Während die Police aktiv ist, können Sie jederzeit auf das Sterbegeld verzichten und stattdessen den Barwert abheben. Dieser Vorgang wird als Auszahlung Ihrer Lebensversicherung bezeichnet.

Der Barwert einer Lebensversicherung ist Teil Ihres Nettovermögens. Am gerechtesten ist es, die Lebensversicherung einschließlich ihres Barwerts unter den zu teilenden Vermögenswerten aufzulisten. In einer üblichen Scheidungssituation, in der das Vermögen gleichmäßig aufgeteilt ist, bedeutet dies, dass Sie die Ehe mit der Hälfte des Barwerts der Police verlassen.

Schutz des Unterhalts und des Einkommens von Kindern

Für den Ehegatten, der nach der Scheidung das Sorgerecht für die Kinder trägt, ist der Schutz des Unterhalts oder des Unterhalts besonders wichtig. Das Geld, das dieser Ehegatte als Kindergeld vom nicht-betreuenden Elternteil erhält, soll für die Ernährung und Kleidung der Kinder sowie für das Sparen für das College verwendet werden. Wenn das Schlimmste passiert und der nicht betreute Elternteil nicht mehr in der Nähe ist, geht dieses Einkommen verloren und lässt den betreuten Elternteil möglicherweise im Stich.

Wenn Sie das Sorgerecht für die Kinder haben, können Sie sich am besten von der oben genannten Situation abschotten, indem Sie eine Lebensversicherung für Ihren Ex-Ehepartner abschließen, deren Leistungsbetrag hoch genug ist, um das Unterhalts- oder Unterhaltsgeld Ihres Kindes mindestens bis zum letzten Tag zu ersetzen Kind geht zur Hochschule. Wenn Ihr Ex verantwortungslos oder nicht vertrauenswürdig ist, möchten Sie als Elternteil die Police möglicherweise besitzen und die Prämie selbst bezahlen, da die Lebensversicherung bei Zahlungsverzug nichtig wird.

Schützen Sie Ihre Kinder

Eine der größten Herausforderungen bei einer Scheidung besteht darin, dass Menschen häufig alleinerziehend sind. Leider können sich viele Eltern nach Beendigung der Ehe weder finanziell noch anderweitig auf ihre Ex-Ehepartner verlassen. Geschiedene in solchen Situationen tragen die alleinige Verantwortung für die Betreuung und Erziehung ihrer Kinder. In diesem Fall ist es wichtig, einen Notfallplan zu haben. (Erfahren Sie mehr über: Budgetierung als Alleinerziehende .)

Wenn Ihr Ex-Ehepartner nicht mehr auf dem Bild ist und Ihre Kinder sich ausschließlich auf Sie verlassen, um finanzielle Unterstützung zu erhalten, haben sie nichts, wenn Sie sterben. Ohne Ihr Einkommen haben Ihre Kinder keine Möglichkeit, sich zu ernähren oder zu kleiden, geschweige denn für das College. Ein Vormund, entweder ein Verwandter oder eine vom Staat ernannte Person, wird die Betreuung Ihrer Kinder übernehmen, aber es gibt noch viele unbekannte Faktoren in dieser Situation.

Wenn Sie bei einer Scheidung alleinerziehend sind, benötigen Sie eine ausreichende Lebensversicherung, um Ihre Kinder zu schützen. Berechnen Sie zur Ermittlung der Mindestleistung, wie viele Jahre Sie haben, bis Ihr jüngstes Kind 18 Jahre alt wird (oder, wenn Sie besonders sicher sein möchten, 21 Jahre), und multiplizieren Sie diese Zahl mit Ihrem Jahreseinkommen.

Wenn Sie beispielsweise 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen und Ihr jüngstes Kind sechs Jahre alt ist, ersetzt eine Sterbegeldzahlung von 600.000 US-Dollar Ihr Einkommen, bis das Kind 18 Jahre alt ist Die Wahl des höheren Leistungsbetrags ist umsichtig, solange die Prämien nicht zu niedrig sind.