So verbessern Sie Ihre Chance auf eine Hypothek

Der Kauf eines Eigenheims ist wahrscheinlich die größte finanzielle Einzelinvestition, die Sie jemals getätigt haben, und wenn Sie wie die meisten Menschen sind, benötigen Sie eine Hypothek, um dies zu erreichen. Während es keine Garantien gibt, dass Sie sich für die Hypothek qualifizieren, die Sie möchten, gibt es bestimmte Schritte, die Sie für Kreditgeber attraktiver machen. Lesen Sie weiter, um die besten Tipps zur Verbesserung Ihrer Hypothekenaussichten zu finden.

1. Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft

Kreditgeber überprüfen Ihre Kreditauskunft - einen detaillierten Bericht über Ihre Kreditwürdigkeit - um festzustellen, ob und zu welchem ​​Zinssatz Sie für einen Kredit in Frage kommen. Laut Gesetz haben Sie jedes Jahr Anspruch auf eine kostenlose Bonitätsauskunft von jeder der drei großen Ratingagenturen - Equifax, Experian und TransUnion. Wenn Sie Ihre Anfragen versetzen, können Sie alle vier Monate (anstatt alle gleichzeitig) eine Kreditauskunft erhalten, sodass Sie Ihre Kreditauskunft das ganze Jahr über im Auge behalten können.

2. Beheben Sie etwaige Fehler

Sobald Sie Ihre Kreditauskunft haben, nehmen Sie nicht an, dass alles genau ist. Sehen Sie genau hin, ob Fehler vorliegen, die sich negativ auf Ihr Guthaben auswirken könnten. Dinge, auf die Sie achten sollten:

• Schulden, die bereits bezahlt (oder beglichen) wurden
• Informationen, die aufgrund eines Fehlers nicht von Ihnen stammen (z. B. der Gläubiger hat Sie aufgrund ähnlicher Namen und / oder Adressen oder aufgrund einer falschen Sozialversicherungsnummer mit einer anderen Person verwechselt)
• Informationen, die aufgrund von Identitätsdiebstahl nicht Ihnen gehören
• Informationen von einem ehemaligen Ehepartner, der nicht mehr da sein sollte
• veraltete Informationen
• Falsche Notationen für geschlossene Konten (z. B. zeigt es, dass der Gläubiger das Konto geschlossen hat, als Sie es tatsächlich getan haben)

Es ist eine gute Idee, Ihre Kreditauskunft mindestens sechs Monate vor dem Kauf einer Hypothek zu überprüfen, damit Sie Zeit haben, Fehler zu finden und zu beheben. Wenn Sie in Ihrer Kreditauskunft einen Fehler finden, wenden Sie sich so bald wie möglich an die Kreditagentur, um den Fehler zu beanstanden und korrigieren zu lassen.

3. Verbessern Sie Ihre Kredit-Score

Während eine Kreditauskunft Ihre Geschichte der Zahlung von Schulden und anderen Rechnungen zusammenfasst, ist ein Kredit-Score die einzige Zahl, die Kreditgeber verwenden, um Ihr Kreditrisiko zu bewerten und zu bestimmen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie rechtzeitig Zahlungen leisten, um einen Kredit zurückzuzahlen. Der häufigste Kredit-Score ist der FICO-Score, der aus verschiedenen Kreditdaten in Ihrer Kreditauskunft berechnet wird:

• Zahlungsverlauf - 35%
• Geschuldete Beträge - 30%
• Kreditlaufzeit - 15%
• Verwendete Kreditarten - 10%
• Neuer Kredit - 10%

Je höher Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto besser ist in der Regel die Hypothekenzinse. Es lohnt sich also, alles zu tun, um die bestmögliche Kreditwürdigkeit zu erzielen. Überprüfen Sie zunächst Ihre Kreditauskunft und beheben Sie etwaige Fehler. Anschließend müssen Sie die Schulden abbezahlen, Zahlungserinnerungen einrichten, damit Sie Ihre Rechnungen pünktlich begleichen, Ihre Kreditkarte und das Guthaben niedrig halten und die Schulden reduzieren können Sie schulden (z. B. keine Kreditkarten mehr verwenden).

4. Verringern Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen

Ein Schulden-Einkommens-Verhältnis vergleicht die Höhe Ihrer Schulden mit Ihrem Gesamteinkommen. Sie wird berechnet, indem Sie Ihre monatlichen wiederkehrenden Gesamtschulden durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen dividieren, ausgedrückt als Prozentsatz. Die Kreditgeber überprüfen Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis, um Ihre Fähigkeit zu messen, die monatlichen Zahlungen zu verwalten und festzustellen, wie viel Haus Sie sich leisten können.

Wenn Sie ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen haben, zeigt dies, dass Sie ein gutes Gleichgewicht zwischen Schulden und Einkommen haben. Die Kreditgeber bevorzugen ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von 36% oder weniger, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden für Hypothekenzahlungen verwendet werden (dies wird als „Front-End-Verhältnis“ bezeichnet). In den meisten Fällen ist 43% das höchste Verhältnis von Schulden zu Einkommen, das Sie haben können, und Sie erhalten dennoch eine qualifizierte Hypothek. Darüber hinaus lehnen die meisten Kreditgeber den Kredit ab, da Ihre monatlichen Ausgaben im Vergleich zu Ihrem Einkommen zu hoch sind.

Es gibt zwei Möglichkeiten, die Schuldenquote zu senken, und beide sind leichter gesagt als getan:

• Reduzieren Sie Ihre monatlich wiederkehrenden Schulden.
• Steigern Sie Ihr monatliches Bruttoeinkommen.

Das Wichtigste, was Sie tun können, um Ihre monatlich wiederkehrenden Schulden zu reduzieren, ist, weniger zu kaufen. Sehen Sie sich genau an, wohin Ihr Geld jeden Monat fließt, und finden Sie heraus, wo Sie sparen und was Sie tun können.

Obwohl es keine einfache Möglichkeit gibt, Ihr Einkommen zu steigern, können Sie versuchen, einen zweiten Arbeitsplatz zu finden, zusätzliche Stunden bei Ihrem Hauptberuf zu arbeiten, mehr Verantwortung bei der Arbeit zu übernehmen (und eine Gehaltserhöhung zu erhalten) oder Kursarbeiten / Lizenzen zu absolvieren, um Ihre Fähigkeiten zu verbessern. Marktfähigkeit und Ertragspotential. Wenn Sie verheiratet sind, besteht eine weitere Möglichkeit, Ihr Haushaltseinkommen zu erhöhen, darin, dass Ihr Ehepartner zusätzliche Arbeit übernimmt - oder zur Arbeit zurückkehrt, wenn einer von Ihnen zu Hause geblieben ist.

5. Gehen Sie mit Ihrer Anzahlung auf die Überholspur

Nichts zeigt einem Kreditgeber mehr, dass Sie wie eine große Anzahlung sparen können. Eine große Anzahlung reduziert das Verhältnis von Krediten zu Wert, was Ihre Chancen erhöht, die Hypothek zu erhalten, die Sie möchten. Das Loan-to-Value-Verhältnis wird berechnet, indem der Hypothekarbetrag durch den Kaufpreis des Eigenheims dividiert wird (es sei denn, das Eigenheim schätzt weniger ein, als Sie zu zahlen beabsichtigen. In diesem Fall wird der geschätzte Wert verwendet). Hier ist ein Beispiel. Angenommen, Sie planen, ein Haus für 100.000 US-Dollar zu kaufen. Sie setzen 20.000 USD (20%) ab und suchen eine Hypothek für 80.000 USD. Die Beleihungsquote würde 80% betragen (Hypothek in Höhe von 80.000 USD geteilt durch 100.000 USD, was 0, 8 oder 80% entspricht).

Sie können das Loan-to-Value-Verhältnis senken, indem Sie eine größere Anzahlung leisten: Wenn Sie für dasselbe Haus 40.000 US-Dollar hinterlegen können, beträgt die Hypothek jetzt nur noch 60.000 US-Dollar. Das Kredit-Wert-Verhältnis würde auf 60% sinken und es wird einfacher sein, sich für den niedrigeren Kreditbetrag zu qualifizieren. Eine höhere Anzahlung und ein niedrigeres Verhältnis von Krediten zu Wert können nicht nur die Wahrscheinlichkeit erhöhen, eine Hypothek zu erhalten, sondern auch bessere Konditionen (dh einen niedrigeren Zinssatz), geringere monatliche Zahlungen und geringere Zinsen über die Laufzeit des Kredits bedeuten.

Denken Sie beim Festlegen Ihrer Anzahlung daran, dass eine Anzahlung von 20% oder mehr auch bedeutet, dass für Sie keine Hypothekenversicherung erforderlich ist, wodurch Sie Geld sparen können.

Die Quintessenz

Strengere Kreditvergabepraktiken haben die Besicherung einer Hypothek erschwert. Die gute Nachricht ist, dass Sie Schritte unternehmen können, um Ihre Chancen auf einen Kredit zu verbessern, insbesondere wenn Sie früh beginnen. Beginnen Sie den Prozess, indem Sie Ihre Kreditauskunft überprüfen und etwaige Fehler beheben. Verbessern Sie anschließend Ihre Kreditwürdigkeit, senken Sie das Verhältnis von Schulden zu Einkommen und sparen Sie aktiv für Ihre Anzahlung.