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Wie wirken sich Leben und Tod auf die Fahrer aus?

Banking : Wie wirken sich Leben und Tod auf die Fahrer aus?

Die in den meisten Verträgen mit variabler Rente verfügbaren Fahrer von Lebens- und Sterbegeldern können Vertragseignern und Leistungsempfängern viele Arten von Schutz bieten.

Reiter mit Lebens- und Sterbegeld sind optionale Ergänzungen zu einem Rentenvertrag, und die von ihnen geleisteten Garantien sind mit Kosten verbunden, die sorgfältig abgewogen werden müssen, um gerechtfertigt zu sein. Nicht alle Fahrer sind gleich, daher ist es wichtig zu verstehen, wie sie funktionieren, welcher Typ für Sie geeignet ist oder ob Sie überhaupt einen benötigen.

Die zentralen Thesen

  • Reiter mit Lebens- und Sterbegeld sind optionale Add-Ons zu einem Rentenvertrag, der erworben werden kann.
  • Ein Lebendrentner garantiert eine Auszahlung, solange der Rentenempfänger noch am Leben ist, während ein Todesrentner den Leistungsempfängern Schutz vor einer Wertminderung der Rente bietet.
  • Nicht alle Fahrer sind gleich und es ist wichtig zu verstehen, wie sie funktionieren und ob sich die Kosten für sie lohnen.

Reiter, die von Leben und Tod profitieren: Einige Hintergründe

Die Rentenverträge, die vor über einem Jahrhundert erstmals von Versicherungsträgern angeboten wurden, waren relativ einfache Instrumente. Sie sollten sich gegen das Risiko einer Altersteilzeit oder eines Überlebens des eigenen Einkommens absichern und den Gläubigern als Gegenleistung für einen Pauschalbetrag oder eine regelmäßige Investition eine garantierte Einnahmequelle bieten. Doch im Laufe der Jahre sind die Rentenverträge immer komplexer geworden.

In den 1980er Jahren wurden variable Renten eingeführt, und bald darauf folgten variable Lebensversicherungen. Da diese Fahrzeuge nunmehr ein Altersguthaben in Milliardenhöhe für Privatpersonen und Unternehmen bereitstellen, ist die Bedeutung der Erhaltung von Vermögenswerten in ihnen zu einem entscheidenden Thema geworden. Dies hat zur Schaffung einer Reihe von speziellen Versicherungsfahrern geführt, die den Vertragsnehmern verschiedene Arten des Lebens- und Sterbegeldschutzes bieten.

Verständnis für Fahrer, die von Leben und Tod profitieren

Alle im Rahmen variabler Verträge und Verträge angebotenen Versicherungsnehmer fallen in eine von zwei Kategorien. Lebensrentner garantieren in der Regel eine bestimmte Auszahlung, solange der Versicherte oder Rentenempfänger noch am Leben ist, während Todesrentner vor Wertverlusten aufgrund der Marktbedingungen für Leistungsempfänger schützen.

Lebens- und Sterbegeldfahrer sind nur dann von Vorteil, wenn der Vertragswert unter dem vom Fahrer garantierten Vertragswert liegt.

Es gibt viele spezifische Formen für jeden Fahrertyp und natürlich sind sie nicht frei. Für jeden Kauf durch den Versicherungsnehmer wird eine jährliche Gebühr erhoben, entweder monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich. Einige Lebensleistungen garantieren den Auftraggeber des Vertragsnehmers, während andere eine bestimmte hypothetische Wachstumsrate garantieren, solange bestimmte Bedingungen erfüllt sind. Der Fahrer kann zum Beispiel verlangen, den Vertrag zu kündigen, anstatt systematisch vom Vertrag zurückzutreten.

Einige Sterbegeldfahrer bieten ebenfalls mehr Schutz als andere. Einer kann nur den ursprünglichen investierten Kapitalbetrag abzüglich etwaiger Abhebungen garantieren, während ein anderer möglicherweise eine Sterbegeldleistung in Höhe des höchsten erfassten Auftragswerts erbringt.

Arten von Fahrern und wie sie funktionieren

Dies sind einige der häufigsten Fahrer und Beispiele, wie sie funktionieren.

Basic Living Benefit Rider

Frank erwirbt einen Vertrag mit variabler Rente im Wert von 100.000 USD mit einem Grundrentner. Er investiert die Vermögenswerte innerhalb des Vertrags in ein Portfolio von Unterkonten, die eine schlechte Performance aufweisen. Das Konto ist erst einige Jahre später, als er den Vertrag auflöst, 75.000 US-Dollar wert. Er wird immer noch 100.000 US-Dollar erhalten, weil er den Fahrer gekauft hat.

Verbesserter Reiter für den Lebensunterhalt

Nancy investiert im Alter von 35 Jahren 150.000 USD in eine variable Rente. Sie teilt den Erlös auf verschiedene Unterkonten im Vertrag auf und erwirbt einen Fahrer mit einem verbesserten Lebensunterhalt, der eine hypothetische Wachstumsrate von 6% pro Jahr garantiert.

Im Alter von 60 Jahren beträgt ihr tatsächlicher Auftragswert 400.000 USD. Wenn sie jedoch beschließt, ihren Vertrag zu kündigen und sich zu einem garantierten Einkommensstrom zu verpflichten (und diese Option ist häufig irreversibel), zahlt ihr der Fahrer einen Einkommensstrom, der auf einem hypothetischen Wert von ungefähr 643.000 USD (entspricht 150.000 USD) basiert Wachstum von 6% pro Jahr seit 25 Jahren).

Basic Death Benefit Rider

Tom kauft einen Vertrag über 200.000 USD im Alter von 50 Jahren. Der Vertrag wächst 15 Jahre lang und wird dann von einem starken Bärenmarkt dezimiert. Tom stirbt im Alter von 70 Jahren, als sein Vertrag nur 185.000 US-Dollar wert ist. Der Fahrer gibt vor, dass sein Begünstigter die ursprünglichen 200.000 USD erhält, die in den Vertrag investiert wurden.

Verbesserter Todesgeldreiter

Elizabeth investiert im Alter von 45 Jahren 100.000 USD in einen Vertrag und teilt den Erlös auf mehrere aggressive Unterkonten auf, die in Small-Cap- und ausländische Instrumente investieren. Mit 55 Jahren hat der Vertrag einen Wert von 175.000 USD, sinkt jedoch in den nächsten fünf Jahren auf 125.000 USD. Elizabeth stirbt im Alter von 60 Jahren, aber ihr Begünstigter erhält 175.000 US-Dollar - den höchsten registrierten Wert in der Geschichte des Vertrags.

Diese Beispiele zeigen nur einige der verfügbaren Fahrertypen. Obwohl die meisten Fluggesellschaften alle oben beschriebenen Fahrer anbieten, bieten viele auch andere Arten von spezialisierten Fahrern an, die spezifische Arten des Schutzes gegen verschiedene Umstände bieten, die dazu führen können, dass die Rentner und Begünstigten weniger als die ursprüngliche Investition oder das Wachstum des Vertrags haben.

Die Kosten der Fahrer

Fahrer haben einen Preis, der den Wert des Vertrages jedes Jahr mindert. Zum Beispiel könnte der Fahrer im Grundversorgungsszenario eine jährliche Gebühr in Höhe von 1% des Auftragswerts erheben. Diese Gebühr wird unabhängig von der Vertragserfüllung jährlich festgesetzt. Wenn der Kontraktwert im zweiten Jahr des Kontrakts auf 88.000 USD sinkt, würde der Fahrer zusätzliche 880 USD vom Kontraktwert abziehen.

Selbstverständlich kann der Vertragseigentümer dann unabhängig von der Vertragserfüllung mit der Rückgabe des Auftraggebers im Vertrag rechnen. Fahrer mit Lebens- und Sterbegeld mindern den Vertragswert, wenn sich herausstellt, dass die Leistung der Unterkonten höher ist als von den Fahrern versprochen.

Wiegen der Kosten für die Fahrergebühren

Die folgenden Beispiele veranschaulichen die Auswirkungen von Fahrergebühren und ob das Hinzufügen einer Gebühr zu einem Rentenvertrag sinnvoll ist oder nicht.

Durchschnittliches Wachstum des Unterkontos

Alan kauft einen Vertrag über 200.000 US-Dollar und entscheidet sich sowohl für Fahrer, die eine höhere Lebens- als auch eine höhere Sterbegarantie haben. Die Gesamtkosten für beide betragen 2, 5% pro Jahr. Sein Vertrag wächst mit einer durchschnittlichen Rate von 7% pro Jahr, aber die Kosten der Fahrer reduzieren seine effektive Wachstumsrate auf 4, 5% pro Jahr. Er kann sich für die Garantien der Fahrer qualifizieren, einfach weil die Kosten dieser Fahrer seine Wachstumsrate ausreichend gesenkt haben, um diese Garantien zu aktivieren.

Dieses Beispiel zeigt die Auswirkungen der Kosten für Fahrer auf die Leistung von Unterkonten. Um die Kosten der Fahrer zu übertreffen, sollten die meisten Vertragsinhaber ihr Geld in aggressivere Unterkonten investieren, da sie im Laufe der Zeit so stark wachsen können, dass der Vertragsinhaber stattdessen einfach den aktuellen Vertragswert abziehen kann .

Aggressives Wachstum des Unterkontos

Alan investiert die 200.000 USD in den im vorherigen Beispiel beschriebenen Vertrag in aggressive Unterkonten, die in der Vergangenheit eine durchschnittliche jährliche Rendite von 10% bis 12% pro Jahr erzielt haben, wenn auch mit erheblicher Volatilität. Wenn sich dieses Muster fortsetzt, würde er nach Abzug der Kosten für die Fahrer einen durchschnittlichen Gewinn von 7, 5% bis 9, 5% pro Jahr erzielen.

Folglich könnte sein Vertrag, wenn er 25 Jahre später mit dem Abheben beginnt, leicht einen Wert von 2 bis 3 Millionen US-Dollar haben, abhängig von verschiedenen Faktoren. Wenn die Fahrer nur Auszahlungen auf der Grundlage eines jährlichen Wachstums von 6% garantierten, hat er sein Geld im Wesentlichen durch den Kauf verschwendet, ähnlich wie diejenigen, die eine Autoversicherung bezahlen und keinen Anspruch geltend machen, keine wirkliche Rendite für ihr Geld sehen. In diesem Fall wäre er ohne die Fahrer besser dran gewesen.

Die Quintessenz

Nicht alle Fahrer von Lebens- und Sterbegeldern sind gleich. Bevor Sie einem Rentenvertrag einen hinzufügen, ist es wichtig zu verstehen, wie diese Verträge funktionieren, ob die Kosten den Nutzen überwiegen oder nicht und ob Sie einen benötigen.

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