So funktionieren Überweisungen mit Kreditkartenguthaben

Wenn Sie die ausstehenden Schulden von einer Kreditkarte auf eine andere verschieben - normalerweise eine neue -, profitieren Sie von einer Kontostandübertragung. Überweisungen mit Kreditkartenguthaben werden in der Regel von Verbrauchern verwendet, die den Betrag, den sie einer Kreditkarte schulden, mit einem niedrigeren Zinssatz, weniger Strafen und besseren Vorteilen wie Prämienpunkten oder Reisemeilen verschieben möchten.

Biete kostenlose Guthabentransfers an

Viele Kreditkartenunternehmen bieten kostenlose Guthabenübertragungen an, um Kunden dazu zu verleiten, ihre Produkte gegenüber denen eines Mitbewerbers zu wählen. Als zusätzliches Süßungsmittel bieten sie häufig eine Werbe- oder Einführungszeit von sechs bis 21 Monaten an - das Bundesgesetz schreibt mindestens sechs Monate vor -, wenn auf den überwiesenen Betrag keine Zinsen erhoben werden.

Mit der richtigen Sorgfalt können versierte Verbraucher diese Anreize nutzen und hohe Zinssätze vermeiden, während sie ihre Schulden tilgen. Aber sie müssen Angebote sorgfältig prüfen, da viele Überweisungen unerwartete Gebühren und andere Bedingungen mit sich bringen, die sich auf diese klingenden Bedingungen auswirken.

Die zentralen Thesen

• Überweisungen mit Kreditkartenguthaben werden in der Regel von Verbrauchern verwendet, die den Betrag, den sie schulden, auf eine Kreditkarte mit einem niedrigeren Zinssatz übertragen möchten.
• Andere Gründe für einen Umzug sind weniger Strafen und bessere Vorteile oder Belohnungen durch die neue Karte.
• Viele Kreditkartenunternehmen bieten kostenlose Guthabenübertragungen an, um Kunden dazu zu verleiten, ihre Produkte gegenüber denen eines Mitbewerbers zu wählen.
• Die Promotionsraten sind normalerweise auf einen bestimmten Zeitraum oder einen bestimmten Überweisungsbetrag in US-Dollar begrenzt.
• Das Übertragen eines Guthabens auf eine Karte mit niedrigerem Zinssatz ist oft eine gute Idee, auch wenn Ihr Guthaben nicht vor Ablauf des Aktionssatzes ausgezahlt wird.

Balance Transfer in 10 Schritten

Wenn Sie für eine neue Kreditkarte mit einem 0% -Zinsguthaben-Überweisungsangebot eine Genehmigung erhalten haben, führen Sie die folgenden Schritte aus, bevor Sie den Umzug tatsächlich durchführen, und führen Sie die Schritte aus, um die Überweisung abzuschließen. Sie sollten auch herausfinden, ob jeder, der für die Karte zugelassen ist, den 0% -Satz erhält oder ob dies von einer Kreditanfrage abhängt.

1. Auswählen der zu übertragenden Salden

Listen Sie alle Ihre Kreditkarten, deren Guthaben und Zinssätze auf. Wählen Sie eine oder mehrere Karten mit hohen Raten, deren Guthaben Sie überweisen möchten, um Zinserträge zu sparen. Der Restbetrag muss nicht auf Ihren Namen lauten, um für eine Überweisung in Frage zu kommen. Wenn Ihr neuer Ehepartner über ein hochverzinsliches Kreditkartenguthaben verfügt und Sie über ein hervorragendes Guthaben verfügen, können Sie möglicherweise ein 0% -Angebot verwenden, um die Rückzahlung zu unterstützen altes Gleichgewicht und zusammen schuldenfrei von vorne anfangen.

2. Berechnen Sie Ihre Überweisungsgebühr

Notieren Sie die Überweisungsgebühr für den Restbetrag, falls vorhanden, und berechnen Sie, wie viel Sie für den zu überweisenden Betrag bezahlen. Die Gebühr beträgt in der Regel 3% bis 5%, dh Sie zahlen 30 bis 50 USD für jeweils 1.000 USD, die Sie überweisen. Werden Sie trotz des neuen, niedrigeren Zinssatzes nach der Resttransfergebühr immer noch die Nase vorn haben? Verwenden Sie für die Berechnung einen Online-Saldotransfer-Rechner.

Beachten Sie auch, ob die Gebühr einen Höchstbetrag aufweist. Wenn ja, kann sich die Übertragung größerer Guthaben wirklich lohnen. Nehmen wir zum Beispiel an, es gibt eine Resttransfergebühr von 3% bis zu einem Höchstbetrag von 75 USD. Sie überweisen einen Saldo von 5.000 USD - aber aufgrund der Obergrenze zahlen Sie nicht 150 USD (3% von 5.000 USD), sondern 75 USD, was einem effektiven Zinssatz von nur 1, 5% entspricht.

3. Verstehe die Strafen

Nach dem Transfer können Sie den Kontostand nicht einfach vergessen und dort ein Jahr lang stehen lassen. Sie müssen noch die monatliche Mindestzahlung auf der Karte vor dem Fälligkeitsdatum leisten, um diesen Satz von 0% beizubehalten. Wenn Sie eines verpassen, kann der Saldo sofort Zinsen verursachen. Achten Sie auf den Zinssatz, den Sie zahlen: Wird es ein Standardzins sein, der höher ist als der, den Sie jetzt zahlen? In ähnlicher Weise kann der Zinssatz auf einen Strafsatz springen, der bis zu 29, 99% betragen kann, wenn Sie aufgrund einer der Karteninhabervereinbarungen in Verzug geraten, z. B. Zahlungen zu spät ausführen, Ihr Limit überschreiten oder einen Scheck einlösen.

4. Kennen Sie das Enddatum der Werbeaktion

Der Satz von 0% gilt normalerweise für 12 oder 18 Monate. Wenn Sie vorhaben, einen überwiesenen Restbetrag während einer Einführungsphase zurückzuzahlen, berechnen Sie, ob Sie ihn wahrscheinlich in dieser Zeit vollständig bezahlen können. Wenn nicht, welchen Zinssatz zahlen Sie am Ende der Einführungsphase, und werden Sie trotzdem die Nase vorn haben? Übrigens: Erwarten Sie nicht, dass das Kreditkartenunternehmen Sie daran erinnert, dass Ihr Aktionspreis endet. Wir hoffen, dass Sie die Frist nicht einhalten und Zinsen auf Ihr Guthaben zahlen müssen.

5. Überprüfen Sie den Zeitrahmen für die Übertragung

Wenn Sie ein neues Kreditkartenkonto erhalten, müssen Sie den Restbetrag innerhalb einer bestimmten Anzahl von Tagen (normalerweise ein bis zwei Monate) überweisen, um einen Sonderpreis zu erhalten. Lesen Sie das Kleingedruckte sorgfältig durch, um festzustellen, wie groß das Zeitfenster ist. Schließen Sie die Überweisung am Tag nach dem Schließen dieses Fensters ab und Sie zahlen die regulären Zinssätze.

6. Erfüllen Sie die Grundvoraussetzungen

Im Allgemeinen können Sie keine Kreditkartenguthabenübertragung durchführen, wenn sich Ihr neues Konto bei demselben Unternehmen befindet wie die Karte, deren Guthaben Sie auszahlen möchten. Beispielsweise können Sie kein Guthaben von einer Citibank-Kreditkarte auf eine andere Citibank-Kreditkarte übertragen. Wenn Sie eine überfällige Zahlung bei dem Gläubiger haben, an den Sie den Restbetrag überweisen möchten, oder wenn Sie einen Insolvenzantrag gestellt haben, wird Ihr Überweisungsantrag möglicherweise abgelehnt.

7. Entscheiden Sie, wie viel übertragen werden soll

Überprüfen Sie das Kreditlimit auf Ihrer neuen Karte: Sie können nicht mehr als Ihren verfügbaren Kreditrahmen für die Übertragung des Guthabens beantragen, und die Gebühren für die Übertragung des Guthabens werden auf dieses Limit angerechnet. Wenn Sie beispielsweise über ein Guthaben von 10.000 USD verfügen, können Sie mit einer Überweisungsgebühr von 3% kein Guthaben von 10.000 USD überweisen. Sie benötigen ein Guthaben von 10.300 USD, um die Transaktion abzuschließen. Der Höchstbetrag, den Sie überweisen können, liegt bei 9.700 USD.

8. Entscheiden Sie, wohin Sie Geld überweisen möchten

Möchten Sie, dass sie direkt zu einem anderen Gläubiger gehen, um Ihr Guthaben zurückzuzahlen? Möchten Sie, dass das Geld auf Ihr Bankkonto eingezahlt wird, damit Sie andere Schulden abbezahlen können? Stellen Sie im letzteren Fall sicher, dass auf der Kreditkarte ausdrücklich angegeben ist, dass eine Einzahlung auf Ihr Bankkonto nicht als Vorauszahlung betrachtet wird. Wenn Sie versehentlich eine Vorauszahlung vornehmen, zahlen Sie die Zinsen für die Transaktion sofort und in der Regel zu einem hohen Satz.

9. Fordern Sie den Restbetrag an

Obwohl es sich um eine Überweisung handelt, verwenden Sie eine Kreditkarte, um eine andere abzuzahlen. Die Mechanik sieht ungefähr so ​​aus:

• Kontostandüberweisungsschecks: Der neue Kartenaussteller (oder der Aussteller der Karte, auf die Sie den Kontostand überweisen) gibt Ihnen Schecks. Machen Sie einfach den Scheck an die Kartenfirma, die Sie bezahlen möchten. Einige Kreditkartenunternehmen erlauben es Ihnen sogar, den Check-out selbst durchzuführen. Stellen Sie jedoch sicher, dass dies nicht als Vorauszahlung gewertet wird.
• Online- oder Telefonüberweisungen: Geben Sie den Namen, die Zahlungsadresse und die Kontonummer für den Restbetrag an, den Sie auszahlen möchten, sowie den Betrag, den Sie überweisen möchten.
• Direkte Einzahlung: Geben Sie das Bankkonto und die Bankleitzahl des Kontos an, auf das Sie den Restbetrag überweisen möchten.

10. Beobachten Sie Ihre alten und neuen Konten.

Sie können sich nach dem Übertragungszeitraum erkundigen, wenn dies nirgendwo anders angegeben ist. Geben Sie Ihrem neuen Gläubiger in jedem Fall mindestens zwei bis drei Tage - und bis zu zehn Tage - Zeit, um Ihren alten Gläubiger zurückzuzahlen. Schauen Sie sich jedes alte Konto an, dessen Guthaben Sie auszahlen, um zu sehen, wann der Restbetrag überwiesen wird. Verpassen Sie in der Zwischenzeit keine Zahlungsfristen für diese Konten, damit keine verspäteten Gebühren anfallen. Behalten Sie auch Ihr neues Konto im Auge, um festzustellen, wann der Saldo überwiesen wurde, insbesondere, wenn Sie die Karte für Einkäufe verwenden möchten.

Balance Transfer Math

Zweifellos können Sie mit einer Überweisung Geld sparen. Angenommen, Sie haben ein Guthaben von 5.000 USD auf einer Kreditkarte mit einem jährlichen Prozentsatz von 20% (APR). Wenn Sie dieses Guthaben bei sich tragen, kostet Sie dies 1.000 US-Dollar pro Jahr. Wenn Sie ein Guthabentransferangebot für eine neue Kreditkarte mit einer Laufzeit von 0% für 12 Monate erhalten, können Sie die Schulden in Höhe von 5.000 USD auf die neue Karte verschieben und haben ein ganzes Jahr Zeit, um sie ohne Zinsen zu tilgen oder zu tilgen.

Sie müssen eine Gebühr von 3% zahlen, um den Restbetrag in Höhe von 150 USD zu überweisen. Aber auch nach der Gebühr können Sie einen Vorteil daraus ziehen, dass Sie ein Jahr lang keine Zinsen zahlen, wenn Sie einen wichtigen Schritt ausführen. Sie sollten ungefähr 415 US-Dollar pro Monat für Ihr Guthaben von 5.000 US-Dollar bereitstellen. Auf diese Weise wird der Betrag am Ende des Aktionszeitraums vollständig ausgezahlt.

Was ist mit der Übertragung eines Guthabens, wenn es kein 0% -Zinsangebot gibt - ist es die Zeit und den Aufwand wert? Es kann sein, aber Sie müssen zuerst die Mathematik machen. Angenommen, Sie haben ein Guthaben von 3.000 USD mit einem Zinssatz von 30%. Bei einem Jahreszins von 30% zahlen Sie derzeit 900 USD pro Jahr. Sie sehen eine Karte mit einem Jahreszins von 27% und einer Überweisungsgebühr von 3%.

Wenn Sie Ihr Guthaben überweisen, zahlen Sie jährlich Zinsen in Höhe von 810 USD. Addieren Sie die Überweisungsgebühr in Höhe von 90 USD hinzu und Sie zahlen bis zu 900 USD pro Jahr. Sie würden nach einem Jahr fast die Gewinnschwelle erreichen. In diesem Beispiel müssten Sie nach einem Geschäft suchen, bei dem der Jahreszins unter 27% liegt, um die Nase vorn zu haben.

Besser wäre es, den Kartenaussteller um eine Zinssenkung auf 27% oder weniger zu bitten, damit keine Gebühr anfällt.

Hüten Sie sich vor der Gnadenfrist

Während diese Überweisung mit Kreditkartenguthaben eine gute Erscheinung verspricht, könnten sich Personen, die sie ausnutzen, wegen unerwarteter Zinsbelastungen am Haken befinden. Das Problem ist, dass das Übertragen eines Guthabens das Tragen eines monatlichen Guthabens bedeutet. Ein monatlicher Saldo, bei dem die Schulden nicht jeden Monat getilgt werden - selbst bei einem Zinssatz von 0% - kann bedeuten, dass die Nachfrist der Karte verloren geht und bei Neuanschaffungen Überraschungszinsen fällig werden.

Die Nachfrist ist der Zeitraum zwischen dem Ende Ihrer Kreditkartenabrechnung und der Fälligkeit Ihrer Kreditkartenabrechnung. Während dieser Zeit müssen Sie keine Zinsen für Ihre Einkäufe zahlen. Laut Gesetz müssen es mindestens 21 Tage sein. Sie erhalten die Nachfrist nur, wenn Sie kein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte haben. Was viele Verbraucher nicht wissen, ist, dass sich ein Saldo aus einer Werbeguthabenübertragung auf die Nachfrist auswirkt.

Wenn Sie nach Abschluss des Guthabens auf Ihrer neuen Karte Einkäufe tätigen, werden diese Einkäufe ab dem Zeitpunkt, an dem Sie sie getätigt haben, ohne Nachfrist verzinst. In diesem Fall wird ein Teil des Geldes, das Sie durch einen Zinssatz von 0% auf den Restbetrag sparen, direkt aus Ihrer Tasche gezogen.

Interesse an Neuanschaffungen

Angenommen, Sie müssen während eines normalen Einkaufsbummels mehr als 150 US-Dollar in Rechnung stellen und belasten Ihre neue Karte mit der gleichen Karte, auf die Sie den Restbetrag überwiesen haben.

Sie gehen davon aus, dass Sie keine Zinsen für den Kauf schulden, wenn Sie die vollen 150 USD zahlen, wenn Ihre Rechnung innerhalb von drei Wochen fällig wird. Bei Eingang Ihrer Kreditkartenabrechnung werden Ihnen jedoch 15% APR (der Zinssatz Ihrer neuen Karte für Einkäufe) auf Ihre Einkäufe in Höhe von 150 USD berechnet.

Sie können den Betrag, den Sie für die Restzahlung schulden, und den Betrag, den Sie für Einkäufe schulden, als getrennt betrachten. Sie können auch glauben, wenn Sie Ihre Zahlung für 150 US-Dollar plus 1, 25 US-Dollar in Zinsen senden, dass Ihre Nachfrist zurückkehrt und alles in Ordnung ist.

Wenn Ihr Kreditkartenunternehmen die Zahlungen jedoch zuerst auf den niedrigsten Zinssaldo anwendet, werden Ihre 151, 25 USD für den Überweisungsbetrag verwendet, und für Ihre 150 USD-Einkäufe fallen weiterhin Zinsen in Höhe von 15% an. Diese Aufzinsung wird fortgesetzt, bis Sie Ihr gesamtes Guthaben - die Überweisung, Ihre Einkäufe in Höhe von 150 USD und die aufgelaufenen Zinsgebühren - beglichen haben. Darüber hinaus werden alle zusätzlichen neuen Gebühren ab dem Tag, an dem Sie sie getätigt haben, verzinst.

Die einzige Möglichkeit, die Nachfrist wieder auf Ihre Karte zu setzen und keine Zinsen mehr zu zahlen, besteht darin, den gesamten Restbetrag sowie alle Ihre Neuanschaffungen zurückzuzahlen.

Übertragungen auf vorhandene Karten

Sie müssen kein neues Konto eröffnen, um eine Überweisung per Kreditkarte vorzunehmen. Sie können dies mit einer vorhandenen Karte tun, insbesondere wenn der Aussteller eine Sonderaktion durchführt. Die Übertragung eines Guthabens auf eine Karte mit niedrigerem Zinssatz ist oft eine gute Idee.

Auch wenn Ihr Guthaben nicht vor Ablauf des speziellen Saldotransferzinssatzes ausgezahlt wird, wird der Restbetrag zu einem niedrigeren Zinssatz ausgezahlt.

Es kann jedoch schwierig sein, wenn Sie bereits ein Guthaben auf der Karte haben, auf die Sie mehr Schulden überweisen. Angenommen, Sie schulden Ihrer Kreditkarte 2.000 USD mit einem Jahreszins von 15%, bevor Sie einen Restbetrag von 1.000 USD von Ihrer zweiten Karte überweisen. Die Saldotransferrate, die Ihnen angeboten wird, beträgt für sechs Monate 0%. Sie zahlen in sechs Monaten 1.000 US-Dollar aus. Da jedoch der 0-prozentige Anteil Ihrer Kreditkartenschulden zuerst bezahlt wird, wird Ihnen der 15-prozentige Jahreszins für sechs Monate für die 2.000 US-Dollar in Rechnung gestellt, die von den Zahlungen nicht betroffen waren. In der Zwischenzeit hat die Karte, von der Sie 1.000 USD überwiesen haben, einen Jahreszins von 12%, was einem Verlust von 3% für Sie entspricht. Unter diesen Umständen können Sie sich durch die Inanspruchnahme eines Ausgleichsübertragungsangebots Geld für gezahlte Zinsen und Überweisungsgebühren kosten.

Sie müssen auch überlegen, was das Hinzufügen eines hohen Betrags zu einer Karte zu Ihrer Kreditauslastung beiträgt - das heißt, der Prozentsatz Ihres verfügbaren Kredits, den Sie verwendet haben -, der eine Schlüsselkomponente Ihrer Kreditbewertung ist. Angenommen, Sie haben eine Karte mit einem Limit von 10.000 USD und einem Guthaben von 1.250 USD. Sie verwenden 12, 5% Ihres Kreditlimits. Anschließend überweisen Sie 5.000 USD, wodurch ein Gesamtguthaben von 6.250 USD entsteht. Sie nutzen jetzt 62, 5% Ihres Kreditlimits. Diese 50% ige Erhöhung Ihres Guthabens auf einer Karte kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen und letztendlich dazu führen, dass der Zinssatz für diese und andere Karten steigt.

Persönlicher Darlehensvergleich

Einige Finanzberater sind der Ansicht, dass Überweisungen von Kreditkartenguthaben nur dann sinnvoll sind, wenn Sie die gesamten oder einen Großteil der Schulden während des Aktionszeitraums abbezahlen können. Nach Ablauf des Aktionszeitraums wird Ihr Guthaben wahrscheinlich mit einem anderen hohen Zinssatz belastet. In diesem Fall ist ein persönlicher Kredit - mit tendenziell niedrigeren und / oder festen Zinssätzen - wahrscheinlich die billigere Option.

Wenn das persönliche Darlehen jedoch besichert werden muss, können Sie Vermögenswerte möglicherweise nicht sicher verpfänden. Kreditkartenschulden sind nicht besichert, und wenn Sie dies nicht tun, ist es unwahrscheinlich, dass der Kartenaussteller Sie verklagt und Ihrem Vermögen nachgeht. Das ändert sich, wenn Sie einen gesicherten Privatkredit eröffnen. Das Unternehmen kann den Vermögenswert zur Einziehung seines Darlehens verwenden, wenn Sie die Zahlungen nicht leisten können.

Wo soll ich suchen?

Wenn Sie eine Kreditkarten-Vergleichswebsite konsultieren, beachten Sie, dass diese Websites in der Regel Empfehlungsgebühren von den Kreditkartenunternehmen erhalten, wenn ein Kunde eine Karte über den Partnerlink der Website beantragt und genehmigt wird. Nehmen Sie alle Ranglisten mit einem Körnchen Salz. Außerdem haben einige Kreditkartenunternehmen die Informationen, die Websites über ihre Karten veröffentlichen, so beeinflusst, dass Sie möglicherweise kein genaues Bild der Kosten einer Karte erhalten. Lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte auf der Website des Gläubigers, bevor Sie eine Karte beantragen.

Das Consumer Financial Protection Bureau bietet eine nützliche Anleitung zum Herumstöbern auf Websites von Ausstellern, um eine Karte zu finden, die Ihren Anforderungen entspricht.

Die Quintessenz

Das Überweisen eines Kreditkartenguthaben sollte ein Hilfsmittel sein, mit dem Sie Ihre Schulden schneller abbauen und weniger Geld für Zinsen ausgeben können, ohne Gebühren zu erheben oder Ihre Kreditauskunft zu beeinträchtigen. Wenn Sie das Kleingedruckte verstehen, das die Bedingungen umreißt (manchmal sind diese Aussagen nicht einmal im Kreditkartenangebot selbst enthalten, sondern an einer anderen Stelle auf der Website des Kreditkartenherausgebers, z. B. in einem Hilfebereich, einer häufig gestellten Frage oder einem Kundendienstbereich), rechnen Sie nach Bevor Sie sich bewerben, stellen Sie sicher, dass Sie die Nase vorn haben, und erstellen Sie einen Tilgungsplan, den Sie einhalten können. Ein 0% -Zinsangebot für eine neue Karte zu ergattern, könnte ein kluger Schachzug sein.

Sie können diese Überweisung jedoch als Darlehen behandeln: Verwenden Sie die Karte erst dann für Einkäufe, wenn Sie den Restbetrag vollständig beglichen haben. Wenn Sie in der Lage sein möchten, damit auszugeben, dann versuchen Sie, eine Kreditkarte zu finden, die für die gleiche Anzahl von Monaten einen Einführungs-APR von 0% sowohl für Saldotransfers als auch für Neuanschaffungen bietet.