Wie Barwert in einer Lebensversicherung entsteht

Die Barwertlebensversicherung, auch als dauerhafte Lebensversicherung bezeichnet, beinhaltet neben der Barwertbildung eine Sterbegeldleistung. Variables Leben, ganzes Leben und universelle Lebensversicherung haben zwar einen integrierten Barwert, das befristete Leben jedoch nicht.

Sobald Sie einen beträchtlichen Barwert angesammelt haben, können Sie diese Mittel verwenden, um:

• Zahlen Sie Ihre Versicherungsprämie
• Nehmen Sie einen Kredit zu einem niedrigeren Zinssatz auf, als die Banken anbieten
• Schaffen Sie ein Anlageportfolio, das Wohlstand bewahrt und ansammelt
• Zuschlag zum Ruhestandseinkommen

Wie genau summiert sich der Barwert in Ihrer Lebensversicherung? Die Einzelheiten variieren je nach Art Ihrer Police und der jeweiligen Lebensversicherung. In der Regel funktioniert der Prozess jedoch folgendermaßen:

Die zentralen Thesen

• Der Barwert Ihrer Lebensversicherung erhöht sich, wenn Ihre Prämien in drei Gruppen aufgeteilt werden: eine für die Sterbegeldzahlung, eine für die Kosten und Gewinne des Versicherers und eine für den Barwert.
• Barwertlebensversicherungen haben in der Regel eine Stufe Prämie, bei der das Geld, das an Bargeld ausgezahlt wird, im Laufe der Zeit abnimmt und das Geld, das an Versicherungen gezahlt wird, im Einklang mit den höheren Kosten für die Versicherung im Alter zunimmt.
• Bei Lebensversicherungen wird nach Berechnungen des Versicherungsunternehmens ein Wachstum der Geldkonten garantiert. Mit einer universellen Lebensversicherung wächst das Bargeld im Einklang mit den aktuellen Zinssätzen.
• Variable Lebensversicherungen investieren in fondsähnliche Unterkonten. Das Wachstum oder der Rückgang des Barwerts basiert auf der Wertentwicklung dieser Unterkonten.

Prämienzahlungen werden aufgeteilt

Wenn Sie Prämienzahlungen für eine Lebensversicherung mit Barwert leisten, wird ein Teil der Zahlung auf das Sterbegeld der Police aufgeteilt (basierend auf Ihrem Alter, Ihrem Gesundheitszustand und anderen versicherungstechnischen Faktoren). Der zweite Teil deckt die Betriebskosten und Gewinne des Versicherungsunternehmens ab. Der Rest der Prämienzahlung fließt in den Barwert Ihrer Police. Die Lebensversicherung investiert dieses Geld in der Regel in eine Anlage mit konservativen Renditen. Wenn Sie weiterhin Prämien für die Police zahlen und mehr Zinsen verdienen, wächst der Barwert im Laufe der Jahre.

Die Akkumulation verlangsamt sich mit der Zeit

Wenn Sie eine Barwert-Lebensversicherung haben, zahlen Sie in der Regel eine Stufe Prämie. In den Anfangsjahren der Police fließt ein höherer Prozentsatz Ihrer Prämie in den Barwert. Mit der Zeit nimmt der dem Barwert zugewiesene Betrag ab. Es ist ähnlich wie bei einer Hypothek für Eigenheime: In den Anfangsjahren zahlen Sie hauptsächlich Zinsen, während in den späteren Jahren der größte Teil Ihrer Hypothekenzahlung auf den Kapitalbetrag entfällt.

Jedes Jahr, wenn Sie älter werden, werden die Lebensversicherungskosten für die Lebensversicherungsgesellschaft teurer. Aus diesem Grund kostet es umso mehr, eine Risikolebensversicherung abzuschließen, je älter Sie sind. Bei der Barwertversicherung trägt die Versicherung diesen steigenden Kosten Rechnung.

In den Anfangsjahren Ihrer Police wird ein größerer Teil Ihrer Prämie angelegt und dem Geldwertkonto zugewiesen. Im Allgemeinen kann dieser Barwert in den Anfangsjahren der Police schnell steigen. In späteren Jahren verlangsamt sich die Wertschöpfung, wenn Sie älter werden, und ein größerer Teil der Prämie wird auf die Versicherungskosten angerechnet.

Wenden Sie sich an Ihren Versicherungsberater, um herauszufinden, wie Sie den potenziellen Barwert Ihrer Lebensversicherung berechnen können.

Unterschiedliche Richtlinien akkumulieren den Geldwert auf unterschiedliche Weise

Die Akkumulation des Barwerts hängt natürlich von der Art Ihrer Police ab.

• Lebensversicherungen bieten "garantierte" Geldwertkonten, die nach einer von der Versicherungsgesellschaft festgelegten Formel wachsen.
• Universelle Lebensversicherungen akkumulieren den Barwert basierend auf den aktuellen Zinssätzen.
• Variable Lebensversicherungen investieren Fonds in Unterkonten, die wie Investmentfonds funktionieren. Der Barwert wächst oder fällt, je nachdem, wie gut diese Unterkonten abschneiden.

Lassen Sie nicht zu, dass Bargeld, das sich in Ihrer Police angesammelt hat, verschwendet wird. Der Barwert Ihrer Police bei Ihrem Tod geht an die Versicherungsgesellschaft, nicht an Ihre Erben.

Schritt für Schritt: Wie der Geldwert wächst

Nehmen wir an, Sie erwerben eine Lebensversicherung mit einer Todesfallversicherung in Höhe von 1 Million US-Dollar, wenn Sie 25 Jahre alt sind. Sie zahlen Ihre monatliche Prämie regelmäßig, und ein Prozentsatz dieser Zahlung fließt jeden Monat in den Barwert Ihrer Police.

Dreißig Jahre nach dem Kauf der Police sind Sie 55 Jahre alt und Ihr Barwertkonto ist auf 500.000 USD angewachsen. Da die Police eine Sterbegeldsumme von 1 Million US-Dollar bietet und Sie bereits einen Barwert von 500.000 US-Dollar haben, müssen die Versicherungskosten die verbleibenden 500.000 US-Dollar decken.

Zehn Jahre später ist der Barwert Ihrer Police auf 750.000 US-Dollar gestiegen. Da Sie jetzt 65 Jahre alt sind, sind die Kosten für die Versicherung Ihres Lebens viel höher. Wenn Sie jedoch Ihren signifikanten Barwert berücksichtigen, ist die Police wirklich nur für 250.000 USD versichert. Der Rest der Todesfallleistung, die die Police zahlt, wird vom Barwert abgezogen.

Dies ist ein stark vereinfachtes Beispiel: Die Zahlen variieren erheblich, abhängig von der Lebensversicherungsgesellschaft, der Art der von Ihnen erworbenen Police und in einigen Fällen den aktuellen Zinssätzen.