Wie ein 401 (k) nach der Pensionierung funktioniert

Wie Ihr 401 (k) nach Ihrer Pensionierung funktioniert, hängt davon ab, was Sie damit machen. Abhängig von Ihrem Renteneintrittsalter (und den Regeln Ihres Unternehmens) können Sie sich dafür entscheiden, qualifizierte Ausschüttungen vorzunehmen. Alternativ können Sie Ihr Konto so lange Gewinne sammeln lassen, bis Sie gemäß den Bestimmungen Ihres Plans mit der Ausschüttung beginnen müssen. Hier sind einige Optionen.

Nehmen Sie qualifizierte Distributionen

Wenn Sie nach dem 59. Lebensjahr in den Ruhestand treten, können Sie mit dem IRS Verteilungen von Ihrem 401 (k) abheben, ohne eine 10% ige Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen. Abhängig von den Regeln Ihres Unternehmens können Sie sich dafür entscheiden, regelmäßige Ausschüttungen in Form einer Jahresrente entweder für einen festgelegten Zeitraum oder über Ihre voraussichtliche Lebensdauer vorzunehmen oder unregelmäßige oder pauschale Auszahlungen vorzunehmen.

Die zentralen Thesen

• Wie Ihr 401 (k) nach der Pensionierung funktioniert, hängt zu einem großen Teil von Ihrem Alter ab.
• Wenn Sie nach 59½ in den Ruhestand treten, können Sie mit dem Abheben beginnen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen.
• Wenn Sie noch nicht auf Ihre Ersparnisse zugreifen müssen, können Sie sie stehen lassen, obwohl Sie keinen Beitrag leisten können.
• Um weiterhin Beiträge zu leisten, müssen Sie Ihre 401 (k) in eine IRA übertragen.
• Sowohl mit einem 401 (k) als auch mit einem traditionellen IRA müssen Sie Mindestverteilungen vornehmen, wenn Sie älter als 70½ Jahre sind.

Wenn Sie Ausschüttungen von Ihrem 401 (k) nehmen, bleibt der Rest Ihres Kontostands gemäß Ihren vorherigen Zuweisungen investiert. Dies bedeutet, dass die Dauer, über die Zahlungen ausgeführt werden können, oder die Höhe jeder Zahlung von der Wertentwicklung Ihres Anlageportfolios abhängt.

Wenn Sie qualifizierte Ausschüttungen von einem herkömmlichen 401 (k) nehmen, unterliegen alle Ausschüttungen Ihrem aktuellen gewöhnlichen Einkommensteuersatz. Wenn Sie jedoch über ein bestimmtes Roth-Konto verfügen, haben Sie bereits Einkommenssteuern auf Ihre Beiträge entrichtet, sodass Auszahlungen bei Auszahlung nicht steuerpflichtig sind. Roth-Konten ermöglichen die steuerfreie Ausschüttung von Erträgen, wenn der Kontoinhaber älter als 59½ Jahre ist und das Konto mindestens fünf Jahre lang geführt hat .

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Frühes Geld: Nutzen Sie die ‛Regel für 55 Jahre '

Wenn Sie im Alter von 55 Jahren in den Ruhestand treten oder Ihren Job verlieren, aber noch nicht 59½ Jahre alt sind, können Sie die 10% ige Vorbezugsstrafe vermeiden, wenn Sie Geld von Ihrem 401 (k) abheben. Dies gilt jedoch nur für den 401 (k) des Arbeitgebers, den Sie gerade verlassen haben. Geld, das noch im Plan eines früheren Arbeitgebers enthalten ist, ist von dieser Ausnahme ausgeschlossen (Geld in einer IRA auch nicht).

Lass es liegen

Sie müssen keine Ausschüttungen von Ihrem Konto vornehmen, sobald Sie in den Ruhestand gehen. Sie können zwar nicht weiter zu einem 401 (k) -Preis eines früheren Arbeitgebers beitragen, Ihr Planverwalter ist jedoch verpflichtet, Ihren Plan aufrechtzuerhalten, wenn Sie mehr als 5.000 USD investiert haben. Alles, was weniger als 5.000 US-Dollar kostet, löst eine Pauschalausschüttung aus, aber die meisten Menschen, die sich dem Ruhestand nähern, haben größere Ersparnisse.

Wenn Ihr Konto zwischen 1.000 und 5.000 US-Dollar liegt, muss Ihr Unternehmen die Gelder in eine IRA einzahlen, wenn Sie aus dem Plan ausgeschlossen werden.

Wenn Sie Ihre Ersparnisse unmittelbar nach der Pensionierung nicht benötigen, gibt es keinen Grund, Ihre Ersparnisse nicht weiterhin Kapitalerträge erzielen zu lassen. Solange Sie keine Ausschüttungen von Ihrem 401 (k) vornehmen, unterliegen Sie keiner Besteuerung.

Beachten Sie die erforderlichen Mindestverteilungen

Sie müssen zwar nicht mit der Verteilung von Ihrem 401 (k) beginnen, sobald Sie aufhören zu arbeiten, Sie müssen jedoch am 1. April nach dem Jahr, in dem Sie 70½ Jahre alt werden, mit der Erfassung der erforderlichen Mindestverteilungen (RMD) beginnen. Einige Pläne können es Ihnen ermöglichen, Ausschüttungen bis zu dem Jahr, in dem Sie in Rente gehen, aufzuschieben, wenn Sie nach dem 70. Lebensjahr in Rente gehen. Dies ist jedoch nicht üblich.

Wenn Sie warten, bis Sie zur Einnahme Ihrer RMDs aufgefordert werden, müssen Sie regelmäßige, periodische Verteilungen abheben, die auf der Grundlage Ihrer Lebenserwartung und Ihres Kontostands berechnet werden. Während Sie in einem bestimmten Jahr mehr abheben können, können Sie nicht weniger als Ihren RMD abheben.

Mach weiter mit (wenn du kannst)

Wenn Sie weiterhin einen Beitrag zu Ihrem Altersguthaben leisten möchten, aber nach Beendigung Ihres Arbeitsverhältnisses bei diesem Unternehmen keinen Beitrag zu Ihrem 401 (k) leisten können, können Sie Ihr Konto in eine IRA übertragen. Beachten Sie, dass Sie zwar so lange zu einer Roth IRA beitragen können, aber nach Erreichen des 70. Lebensjahres nicht mehr zu einer traditionellen IRA beitragen können.

Denken Sie daran, dass Sie nur einen Beitrag zu einer der beiden Arten von IRA leisten können, sodass diese Strategie nur funktioniert, wenn Sie nicht vollständig in den Ruhestand getreten sind und dennoch eine zu versteuernde Entschädigung erhalten, z Beschäftigung ", wie es die IRS ausdrückt. Sie können kein Geld aus Investitionen oder aus Ihrem Sozialversicherungsscheck einbringen, obwohl bestimmte Arten von Unterhaltszahlungen in Frage kommen.

Um einen Rollover Ihres 401 (k) durchzuführen, können Sie Ihren Planadministrator veranlassen, Ihre Ersparnisse direkt an eine neue oder vorhandene IRA zu verteilen. Alternativ können Sie die Verteilung auch selbst vornehmen. Sie müssen das Geld jedoch innerhalb von 60 Tagen auf Ihre IRA einzahlen, um Steuern auf das Einkommen zu vermeiden. Traditionelle 401 (k) -Konten müssen in traditionelle IRAs übertragen werden, während designierte Roth-Konten in Roth-IRAs übertragen werden müssen.

Wie bei herkömmlichen 401 (k) -Distributionen unterliegen Abhebungen von einer traditionellen IRA Ihrem normalen Einkommensteuersatz in dem Jahr, in dem Sie die Dividende ausschütten. Abhebungen von Roth IRAs sind völlig steuerfrei, wenn sie nach Vollendung des 59. Lebensjahres vorgenommen werden und wenn Sie mindestens fünf Jahre lang zu einer Roth IRA beigetragen haben. IRAs unterliegen denselben RMD-Bestimmungen wie 401 (k) s und andere von Arbeitgebern gesponserte Pensionspläne.

Die Quintessenz

Die Regeln, die steuern, was Sie mit Ihrem 401 (k) nach der Pensionierung tun können, sind sehr kompliziert und werden sowohl von der IRS als auch von dem Unternehmen, das den Plan erstellt hat, festgelegt. Wenden Sie sich an den Planadministrator Ihres Unternehmens, um Einzelheiten zu erfahren. Es kann auch eine gute Idee sein, mit einem Finanzberater zu sprechen, bevor Sie endgültige Entscheidungen treffen.