Krankenversicherungsprämie
Eine Krankenversicherungsprämie ist eine Vorauszahlung, die im Namen einer Person oder einer Familie geleistet wird, um ihre Krankenversicherung aufrechtzuerhalten. Die Prämien werden in der Regel monatlich gezahlt, wenn sie auf dem Einzelmarkt gekauft werden, obwohl Einzelpersonen, die über ihren Arbeitgeber versichert sind, ihren Teil der Prämie in der Regel über Lohnabzüge zahlen. Zusätzlich zu der Prämie müssen die Verbraucher möglicherweise Spesen bezahlen - einschließlich Selbstbehalten, Zuzahlungen und Rückversicherung -, wenn sie medizinische Hilfe in Anspruch nehmen.
Die zentralen Thesen
• Wenn alle anderen Faktoren gleich sind, haben Pläne mit einer höheren Prämie im Allgemeinen geringere Auslagen als andere Pläne desselben Versicherers.
• Pläne mit hohem Selbstbehalt und niedrigerer monatlicher Prämie können insgesamt günstiger sein, wenn Sie oder Ihre versicherten Angehörigen relativ wenig medizinische Versorgung benötigen.
• Wenn Sie keinen Anspruch auf eine berufliche Krankenversicherung haben, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine staatlich subventionierte Deckung durch Medicaid oder Pläne, die über eine Krankenversicherung verkauft werden.
• Personen ab 65 Jahren zahlen über Medicare im Allgemeinen viel niedrigere Prämien als auf Policen, die auf dem jeweiligen Markt verkauft werden.
Krankenkassenprämie erklärt
Krankenversicherungsprämien sind die Kosten, die Sie normalerweise monatlich zahlen, um Ihre Police in Kraft zu halten. Wenn Sie Ihre Prämienzahlung überspringen, wird der Versicherer eventuell Ihre Krankenversicherung kürzen.
Prämien sind jedoch nicht die einzigen Kosten, die Ihnen für die medizinische Versorgung entstehen. Auch nach der Zahlung Ihrer monatlichen Gebühr müssen Sie möglicherweise Auslagen zahlen, die sich nach der Höhe und Art der von Ihnen erhaltenen Pflege richten. Diese schließen ein:
- Selbstbehalt - Der Betrag der Arztrechnung, den Sie bezahlen müssen, bevor Ihre Versicherung beginnt, Ansprüche zu begleichen.
- Copay - Ein fester Betrag, den Sie zum Zeitpunkt des Service für Ausgaben wie Arztbesuche und verschreibungspflichtige Medikamente bezahlen müssen. Die Versicherung zahlt den Restbetrag ganz oder teilweise.
- Mitversicherung - Ein Prozentsatz der Arztrechnung, die Sie auch nach Erreichen Ihres Selbstbehalts bezahlen müssen. Der Versicherer zahlt den restlichen Teil der Rechnung.
Die Höhe dieser Auslagengrenzen variiert von Versicherungsplan zu Versicherungsplan. Sogar derselbe Versicherer hat möglicherweise unterschiedliche Planebenen. Je höher die Kosten Ihrer Prämie, desto weniger Spesen fallen für Sie an.
Die Pläne haben auch ein jährliches "Auslagenmaximum". Sobald dieser Betrag erreicht ist, müssen Sie für die gedeckten Krankheitskosten, die Sie tragen, keine Mitversicherung oder Nachzahlungen mehr leisten.
Beispiel einer Krankenkassenprämie
Angenommen, Sie kaufen auf dem jeweiligen Markt Krankenversicherungen ein, weil Ihr Arbeitgeber keinen Versicherungsschutz im Rahmen seines Leistungspakets anbietet. Der Versicherer XYZ hat zwei Pläne.
Plan Nr. 1 hat eine monatliche Prämie von 800 USD. Der jährliche Selbstbehalt beträgt 1.000 USD und die Mitversicherung 20%. Plan Nr. 2 hat eine monatliche Prämie von nur 400 USD, einen höheren Selbstbehalt von 5.000 USD und eine Mitversicherung von 30%.
Die erste Option kostet Sie das Doppelte an Prämien. Infolgedessen sind Ihre medizinischen Kosten höher, wenn Sie für das Jahr relativ wenig medizinische Ausgaben tätigen, als wenn Sie Plan 2 kaufen.
Sie könnten sich jedoch wünschen, dass Sie diesen ersten Plan hätten, wenn Sie über Nacht in ein Krankenhaus gehen oder das ganze Jahr über mehrere Fahrten zur Arztpraxis benötigen. Sobald Sie die ersten 1.000 US-Dollar an gedeckten medizinischen Ausgaben bezahlt haben, zahlt Ihr Plan 80% der verbleibenden Kosten (Sie zahlen immer noch 20% der Mitversicherung), bis Sie das Auslagenmaximum erreicht haben.
Sobald Sie den jährlichen Höchstbetrag eines Plans erreicht haben, müssen Sie keine Mitversicherung oder Nachzahlungen mehr für die gedeckten Krankheitskosten leisten, die Sie tragen.
Ein Vorteil von Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt, die mit niedrigeren Prämien verbunden sind, besteht darin, dass Sie die Auslagen über ein Gesundheitssparkonto (HSA) bezahlen können. Beiträge zu einer HSA sind steuerfrei, ebenso wie Abhebungen, sofern sie für qualifizierte medizinische Zwecke verwendet werden. Für das Jahr 2019 gelten Einzelpläne mit einem Selbstbehalt von über 1.350 USD und Familienpläne mit einem Selbstbehalt von mindestens 2.700 USD als Krankenversicherungspläne mit hohem Selbstbehalt.
Subventionierte Prämien
Viele Arbeitgeber bieten Krankenversicherungen als Teil ihres Leistungspakets an und zahlen in der Regel einen Teil der Prämie für ihre Arbeitnehmer. Einer der Gründe, warum sie dies tun, ist die Einhaltung des Affordable Care Act, der Arbeitgeber mit 50 oder mehr Vollzeitbeschäftigten dazu verpflichtet, eine Deckung bereitzustellen, die die Anforderungen an den Mindestwert und die Erschwinglichkeit erfüllt. Unternehmen, die diese Vorschriften nicht einhalten, werden mit erheblichen Geldstrafen belegt.
Laut der Society for Human Resource Management zahlte der durchschnittliche Arbeitgeber 2018 medizinische Kosten in Höhe von 12.666 USD pro Mitarbeiter. Für Personen, die keinen Arbeitgeberzuschuss erhalten - entweder weil sie nicht arbeiten oder weil sie keine Versicherung haben - können die Gesundheitskosten erheblich höher sein.
Personen mit niedrigem oder mittlerem Einkommen ohne Arbeitgeberdeckung haben mehrere Möglichkeiten, ihre Prämie zu senken. Eine ist zu prüfen, ob sie für Medicaid in Frage kommen, ein staatlich verwaltetes Bundesprogramm, das in der Regel niedrigere Prämien als die auf dem Einzelmarkt verkauften anbietet. Mehr als zwei Drittel der Leistungsempfänger werden laut Kaiser-Familienstiftung durch Managed-Care-Pläne betreut, die einen Vertrag mit ihrem Staat haben. Andere werden gegen Entgelt medizinisch versorgt.
Selbst wenn Sie zu viel verdienen, um sich für Medicaid zu qualifizieren, haben Sie möglicherweise auch Anspruch auf eine Steuergutschrift oder einen staatlichen Zuschuss, wenn Sie bei einer Krankenkasse nach Plänen suchen und die Einkommensanforderungen erfüllen. Um für eine Linderung in Frage zu kommen, benötigen Sie wahrscheinlich ein Einkommen unter 400% der föderalen Armutsgrenze.
Für Erwachsene ab 65 Jahren verwendet Medicare Lohnsteuereinnahmen, um eine erschwinglichere Option zu bieten, als sie Mitglieder dieser Altersgruppe normalerweise auf dem privaten Markt vorfinden. Die meisten Empfänger zahlen keine Prämie für Medicare Teil A, der die Krankenhauskosten deckt. Im Jahr 2019 beträgt die Standardprämie für Teil B, den Abschnitt, der medizinische Dienstleistungen und Lieferungen erstattet, 135, 50 USD pro Monat. Diese Kosten können jedoch höher oder niedriger sein, abhängig von Ihrem Einkommen und davon, ob Sie Sozialversicherungsleistungen erhalten.
Vergleich von Anlagekonten Name des Anbieters Beschreibung Angaben zum Werbetreibenden × Die in dieser Tabelle aufgeführten Angebote stammen von Partnerschaften, von denen Investopedia eine Vergütung erhält.