Habe ich das Recht verloren, eheliche Sozialversicherungsleistungen vor meinen eigenen zu kassieren?

Die kurze Antwort lautet Ja, wenn Sie bis zum 31. Dezember 2015 noch nicht 62 Jahre alt waren.

Das parteiübergreifende Haushaltsgesetz von 2015 beseitigte zwei Strategien, die zuvor von der Sozialversicherungsbehörde (SSA) zugelassen worden waren und die Paare zur Maximierung ihrer Leistungen einsetzen konnten. Dazu gehörte, dass ein Ehegatte seine ehelichen Sozialversicherungsleistungen kassiert, bevor er seine eigenen Leistungen kassiert.

Die zentralen Thesen

• Das 2015 verabschiedete Bundesgesetz beseitigte zwei Strategien, mit denen Paare ihre Sozialversicherungsleistungen maximieren wollten.
• Ehegatten können keine Ehegattenleistungen mehr beanspruchen und später Leistungen auf der Grundlage ihrer eigenen Daten beziehen.
• Das neue Gesetz beendete auch die "Akte und Suspendierung", die es einem Ehepartner ermöglichte, Leistungen zu beantragen, diese jedoch zu verspäten, damit der andere Ehepartner Anspruch auf eheliche Leistungen hat.

Kann ich meine Ehegattenleistungen kassieren, wenn ich eine Rente verdient habe?

Was das Gesetz von 2015 geändert hat

Die erste Strategie, die das neue Gesetz aufhob, war als "eingeschränkte Anwendung" bekannt. Wenn Ihr Ehepartner bereits Sozialversicherungsleistungen beantragt hat und Sie beide das volle Rentenalter (FRA) erreicht haben, können Sie einen eingeschränkten Antrag nur für eheliche Sozialversicherungsleistungen stellen. Auf diese Weise konnten Sie die Ehegattenrente sofort kassieren, aber bis zum Alter von 70 Jahren warten, bis Sie die Rente auf der Grundlage Ihrer eigenen Arbeitsunterlagen beantragen. Je länger Sie auf die Abholung gewartet haben, desto höher wären Ihre monatlichen Leistungen, bis das 70. Lebensjahr vollendet ist und kein Anreiz mehr besteht, sich zu verzögern.

Nach dem neuen Gesetz waren Ehegatten, die nach dem 1. Januar 1954 geboren wurden, nicht mehr berechtigt, einen eingeschränkten Antrag zu stellen.

Das Gesetz beendete auch eine Strategie, die als "Ablegen und Aussetzen" bekannt ist, bei der ein Partner eines verheirateten Paares, das das volle Rentenalter erreicht hatte, aber nicht 70 Jahre alt war, Sozialversicherungsleistungen beantragen konnte, aber auf die Abholung warten konnte.

Warum sollte das jemand tun? Der Grund war, dass der Hauptbegünstigte Leistungen beantragen musste, bevor sein Ehegatte eine Ehegattenleistung beantragen konnte. Wenn der Hauptbegünstigte seine Leistungen jedoch erst zu einem späteren Zeitpunkt abholen wollte, konnte er den Erhalt dieser Leistungen einreichen und sofort aussetzen. Der andere Ehegatte könnte dann einen eingeschränkten Antrag stellen, mit dem er einen Betrag in Höhe der Hälfte der Leistung des Hauptbegünstigten einziehen kann.

Mit dieser Strategie könnten beide Ehepartner ihre Leistungen bis zum 70. Lebensjahr wachsen lassen und in der Zwischenzeit ein wenig Geld aus der Ehegattenleistung ziehen. Es war unerheblich, welcher Ehepartner den Antrag gestellt und suspendiert hat oder welcher Ehepartner den eingeschränkten Antrag gestellt hat, solange beide zwischen dem vollen Rentenalter und dem 70. Lebensjahr waren.

Um zu veranschaulichen, wie das funktioniert, betrachten Sie Sharon und John. Beide haben ihr volles Rentenalter erreicht, und Johns Gehalt bei FRA würde, wenn er es kassieren würde, 2.000 Dollar pro Monat betragen. Nach dem alten System konnte John seine Leistungen bis zu einem späteren Zeitpunkt einreichen und sofort aussetzen. Wenn er zum Beispiel bis zum Alter von 70 Jahren warten würde, würde seine Leistung auf etwa 2.700 USD pro Monat anwachsen. In der Zwischenzeit konnte Sharon einen eingeschränkten Antrag für ihre Ehegattenleistung stellen. Sie würde einen Betrag erhalten, der der Hälfte der Leistung ihres Mannes entspricht, in diesem Fall 1.000 USD pro Monat. Ihr eigener Nutzen würde auch weiter wachsen, bis sie anfing, ihn in der Zukunft zu sammeln.

Aber wie gesagt, diese Strategie ist nicht mehr erlaubt.

Wenn Ehepartner heute Sozialversicherungsleistungen beantragen, erhalten sie einen Betrag, der sich aus ihrer eigenen Arbeitsaufzeichnung zuzüglich der Differenz ergibt, auf die sie Anspruch auf eine Ehegattenleistung hätten.

Wie die Ehegattenleistungen jetzt funktionieren

Durch das neue Gesetz werden die ehelichen Leistungen nicht gänzlich abgeschafft. Sogar Ehepartner, die noch nie gearbeitet haben oder einen Beitrag zur Sozialversicherung geleistet haben, sind weiterhin berechtigt, Leistungen auf der Grundlage der Arbeitserfahrung ihres Ehepartners (oder in einigen Fällen des ehemaligen Ehepartners) zu beziehen. Zu diesem Zweck muss der Hauptgatte eine Alters- oder Invalidenrente erhalten, und der Ehegatte, der eine Ehegattenrente beantragt, muss mindestens 62 Jahre alt sein.

Ehegatten können zwischen dem 62. Lebensjahr und dem vollendeten Rentenalter eine dauerhaft gekürzte Leistung beziehen. Der Betrag richtet sich nach der eigenen Arbeitsaufzeichnung (falls vorhanden) und der des Ehepartners. Wenn ihre Ehegattenleistung höher wäre als ihre eigene Leistung, erhalten sie ihre Leistung zuzüglich eines Betrags in Höhe der Differenz. Warten sie bis zum vollen Rentenalter, erhalten sie eine Ehegattenleistung von bis zur Hälfte der vollen Rentenleistung ihres Ehegatten.

Advisor Insight

Rose Swanger, CFP®, RICP®, CDFA®, EA
Advise Finance LLC, Knoxville, Tenn.

Nach dem im Oktober 2015 in Kraft getretenen Gesetz gibt es für ein Ehepaar keine Trennung mehr zwischen ehelichen und individuellen Leistungen. Wenn Sie die Leistung beantragen, sich aber für beide qualifizieren (Ihre Leistung basiert auf Ihrer eigenen Verdiensthistorie und einer Ehegattenleistung), erhalten Sie von der Sozialversicherungsbehörde die höchste der beiden Leistungen. Dies ist die sogenannte „Als Hinterlegungsregel“. Die einzigen Ehegatten, die von der Steuer befreit sind (und dennoch eine eingeschränkte Anmeldung einreichen können), sind diejenigen, die zum 31. Dezember 2015 das 62. Lebensjahr vollendet haben.

Für viele verheiratete Paare bedeutet dies, dass die Ehegattenleistung, die häufig geringer ist als eine Altersrente, niemals gezahlt wird. Die einzige andere Ausnahme von dieser Regel ist ein überlebender Ehegatte. Eine Witwe oder ein Witwer kann immer noch zuerst eine Leistung wählen und später zur anderen wechseln, wenn dies zu einem höheren Betrag führt. Sie verlieren also nicht das Recht, Ihre Ehegattenleistung zu beziehen. Es ist bereits von der SSA für Sie festgelegt.