Fünf Regeln zur Verbesserung Ihrer finanziellen Gesundheit

Der Begriff "persönliche Finanzen" bezieht sich darauf, wie Sie Ihr Geld verwalten und wie Sie für Ihre Zukunft planen. Alle Ihre finanziellen Entscheidungen und Aktivitäten wirken sich jetzt und in Zukunft auf Ihre finanzielle Gesundheit aus. Wir lassen uns oft von bestimmten Faustregeln leiten - zum Beispiel: "Kaufen Sie kein Haus, das mehr als 2, 5 Jahre Einkommen kostet" oder "Sie sollten immer mindestens 10% Ihres Einkommens für den Ruhestand sparen." Diese Sprichwörter sind erprobt und wirklich hilfreich. Es ist wichtig zu überlegen, was wir im Allgemeinen tun sollten, um unsere finanziellen Gewohnheiten und unsere Gesundheit zu verbessern. In diesem Abschnitt werden fünf allgemeine Regeln für die persönliche Finanzierung erörtert, die Ihnen dabei helfen können, bestimmte finanzielle Ziele zu erreichen.

1. Rechnen Sie nach - Vermögen und persönliches Budget

Geld kommt rein, Geld geht raus. Für viele Menschen ist dies ungefähr so ​​tief wie ihr Verständnis, wenn es um persönliche Finanzen geht. Anstatt Ihre Finanzen zu ignorieren und sie dem Zufall zu überlassen, können Sie mit ein wenig Zahlenkalkulation Ihre aktuelle finanzielle Situation einschätzen und herausfinden, wie Sie Ihre kurz- und langfristigen finanziellen Ziele erreichen können.

Als Ausgangspunkt ist es wichtig, Ihr Nettovermögen zu berechnen - die Differenz zwischen dem, was Sie besitzen und dem, was Sie schulden. Um Ihr Vermögen zu berechnen, erstellen Sie zunächst eine Liste Ihrer Vermögenswerte (was Sie besitzen) und Ihrer Verbindlichkeiten (was Sie schulden). Subtrahieren Sie dann die Verbindlichkeiten von den Vermögenswerten, um Ihren Nettovermögenswert zu erhalten. Ihr Nettovermögen stellt dar, wo Sie sich in diesem Moment finanziell befinden, und es ist normal, dass die Zahl im Laufe der Zeit schwankt. Die einmalige Berechnung Ihres Nettovermögens kann hilfreich sein, der wahre Wert ergibt sich jedoch aus der regelmäßigen Berechnung (mindestens einmal jährlich). Durch die Verfolgung Ihres Nettovermögens im Laufe der Zeit können Sie Ihre Fortschritte bewerten, Ihre Erfolge hervorheben und Bereiche identifizieren, in denen Verbesserungen erforderlich sind.

Ebenso wichtig ist die Entwicklung eines persönlichen Budgets oder eines Ausgabenplans. Ein persönliches Budget, das monatlich oder jährlich erstellt wird, ist ein wichtiges Finanzinstrument, da es Ihnen helfen kann:

• Kosten einplanen.
• Kosten reduzieren oder eliminieren.
• Speichern Sie für zukünftige Ziele.
• Mit Bedacht ausgeben.
• Planen Sie für Notfälle.
• Priorisieren Sie Ihre Ausgaben und sparen Sie.

Es gibt zahlreiche Ansätze, um ein persönliches Budget zu erstellen, aber alle beinhalten Projektionen für Einnahmen und Ausgaben. Die Einnahmen- und Ausgabenkategorien, die Sie in Ihr Budget aufnehmen, hängen von Ihrer Situation ab und können sich im Laufe der Zeit ändern. Zu den üblichen Einkommenskategorien gehören:

• Alimente
• Boni
• Kindergeld
• Erwerbsunfähigkeitsleistungen
• Zinsen und Dividenden
• Mieten und Lizenzgebühren
• Ruhestandseinkommen
• Die Gehälter und Löhne
• Soziale Sicherheit
• tipps

Zu den allgemeinen Ausgabenkategorien gehören:

• Kinderbetreuung / Altenpflege
• Schuldenzahlungen - Autokredit, Studentendarlehen, Kreditkarte
• Bildung - Unterricht, Kindertagesstätte, Bücher, Lieferungen
• Unterhaltung und Erholung - Sport, Hobbys, Filme, DVDs, Konzerte, Netflix
• Essen - Lebensmittel, Essen gehen
• Spenden - Geburtstage, Feiertage, Spenden für wohltätige Zwecke
• Wohnen - Hypothek oder Miete, Unterhalt
• Versicherung - Gesundheit, Haus / Mieter, Auto, Leben
• Medizin / Gesundheitswesen - Ärzte, Zahnärzte, verschreibungspflichtige Medikamente, sonstige bekannte Ausgaben
• Persönliche - Kleidung, Haarpflege, Fitnessstudio, professionelle Gebühren
• Ersparnisse - Ruhestand, Bildung, Notstandsfonds, bestimmte Ziele (z. B. Urlaub)
• Besondere Anlässe - Hochzeiten, Jubiläen, Abschlussfeier, Bar / Bat Mizwa
• Transport - Gas, Taxis, U-Bahn, Maut, Parkplatz
• Dienstprogramme - Telefon, Strom, Wasser, Gas, Handy, Kabel, Internet

Wenn Sie die entsprechenden Prognosen erstellt haben, ziehen Sie Ihre Ausgaben von Ihrem Einkommen ab. Wenn Sie noch Geld übrig haben, haben Sie einen Überschuss und können entscheiden, wie Sie das Geld ausgeben, sparen oder investieren möchten. Wenn Ihre Ausgaben jedoch Ihr Einkommen übersteigen, müssen Sie Ihr Budget anpassen, indem Sie Ihr Einkommen erhöhen (indem Sie mehr Arbeitsstunden hinzufügen oder einen zweiten Job annehmen) oder indem Sie Ihre Ausgaben reduzieren.

Um wirklich zu verstehen, wo Sie finanziell stehen, und um herauszufinden, wie Sie dorthin gelangen, wo Sie hin möchten, gehen Sie folgendermaßen vor: Berechnen Sie regelmäßig sowohl Ihr Vermögen als auch Ihr persönliches Budget. Für manche mag dies sehr offensichtlich erscheinen, aber das Versäumnis der Menschen, ein detailliertes Budget festzulegen, ist die Ursache für übermäßige Ausgaben und eine überwältigende Verschuldung.

2. Erkennen und verwalten Sie die Inflation im Lebensstil

Die meisten Menschen geben mehr Geld aus, wenn sie mehr Geld ausgeben können. Wenn die Menschen in ihrer Karriere vorankommen und höhere Gehälter verdienen, kommt es tendenziell zu einem entsprechenden Anstieg der Ausgaben, einem Phänomen, das als Lebensstilinflation bezeichnet wird. Auch wenn Sie möglicherweise in der Lage sind, Ihre Rechnungen zu bezahlen, kann die Inflation des Lebensstils auf lange Sicht schädlich sein, da sie die Fähigkeit zum Aufbau von Wohlstand einschränkt: Jeder zusätzliche Dollar, den Sie jetzt ausgeben, bedeutet weniger Geld später und im Ruhestand (siehe So verwalten Sie die Inflation des Lebensstils ). .

Einer der Hauptgründe, warum Menschen einer Inflation im Lebensstil erlauben, ihre Finanzen zu sabotieren, ist ihr Wunsch, mit den Jones mitzuhalten. Es ist nicht ungewöhnlich, dass Menschen das Bedürfnis verspüren, die Ausgabegewohnheiten ihrer Freunde und Kollegen zu erfüllen. Wenn Ihre Kollegen BMW fahren, in exklusiven Resorts Urlaub machen und in teuren Restaurants speisen, könnten Sie sich gezwungen fühlen, dasselbe zu tun. Was leicht zu übersehen ist, ist, dass die Jones in vielen Fällen tatsächlich eine Menge Schulden bedienen - über einen Zeitraum von Jahrzehnten -, um ihr wohlhabendes Aussehen zu bewahren. Trotz ihres reichen „Glanzes“ - das Boot, die schicken Autos, die teuren Ferien, die Privatschulen für die Kinder - leben die Jones möglicherweise von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck und sparen keinen Cent für den Ruhestand.

Da sich Ihre berufliche und persönliche Situation im Laufe der Zeit verändert, sind einige Ausgabensteigerungen natürlich. Möglicherweise müssen Sie Ihren Kleiderschrank aufrüsten, um sich für eine neue Position angemessen zu kleiden, oder wenn Ihre Familie wächst, benötigen Sie ein Haus mit mehr Schlafzimmern. Wenn Sie bei der Arbeit mehr Verantwortung übernehmen, ist es möglicherweise sinnvoll, jemanden einzustellen, der den Rasen mäht oder das Haus aufräumt. So gewinnen Sie Zeit für Familie und Freunde und verbessern Ihre Lebensqualität.

3. Bedürfnisse und Wünsche erkennen - und achtsam ausgeben

Wenn Sie nicht über eine unbegrenzte Geldmenge verfügen, liegt es in Ihrem Interesse, den Unterschied zwischen Bedürfnissen und Wünschen zu berücksichtigen, damit Sie bessere Kaufentscheidungen treffen können. „Bedürfnisse“ sind Dinge, die man haben muss, um zu überleben: Nahrung, Unterkunft, Gesundheitsversorgung, Transport, eine angemessene Menge an Kleidung (viele Menschen schließen Ersparnisse als Bedürfnis ein, egal ob dies 10% ihres Einkommens sind oder was auch immer sie sich leisten können jeden Monat beiseite legen). Umgekehrt sind „Wünsche“ Dinge, die Sie gerne hätten, die Sie aber nicht zum Überleben benötigen.

Es kann schwierig sein, Ausgaben genau als Bedürfnisse oder Wünsche zu kennzeichnen, und für viele wird die Grenze zwischen den beiden verwischt. Wenn dies geschieht, kann es leicht sein, einen unnötigen oder extravaganten Kauf zu rationalisieren, indem man ihn als einen Bedarf bezeichnet. Ein Auto ist ein gutes Beispiel. Sie brauchen ein Auto, um zur Arbeit zu kommen und die Kinder zur Schule zu bringen. Sie möchten einen Luxus-SUV, der doppelt so viel kostet wie ein praktischeres Auto (und Sie mehr Benzin kostet). Sie könnten versuchen, den SUV als "Bedürfnis" zu bezeichnen, weil Sie tatsächlich ein Auto brauchen, aber es ist immer noch ein Bedürfnis. Jeder Preisunterschied zwischen einem sparsameren Fahrzeug und dem Luxus-SUV ist Geld, das Sie nicht ausgeben mussten.

Ihre Bedürfnisse sollten in Ihrem persönlichen Budget oberste Priorität haben. Erst wenn Ihre Bedürfnisse erfüllt sind, sollten Sie ein beliebiges Einkommen für die Bedürfnisse verwenden. Und wieder, wenn Sie jede Woche oder jeden Monat Geld übrig haben, nachdem Sie für die Dinge bezahlt haben, die Sie wirklich brauchen, müssen Sie nicht alles ausgeben.

4. Beginnen Sie frühzeitig mit dem Speichern

Es wird oft gesagt, dass es nie zu spät ist, für den Ruhestand zu sparen. Das mag (technisch) stimmen, aber je früher Sie anfangen, desto besser wird es Ihnen wahrscheinlich während Ihrer Rentenjahre gehen. Dies liegt an der Kraft des Zusammensetzens - was Albert Einstein das „achte Weltwunder“ nannte.

Die Aufzinsung beinhaltet die Reinvestition von Erträgen und ist im Zeitverlauf am erfolgreichsten: Je länger die Erträge reinvestiert werden, desto höher ist der Wert der Investition und desto höher werden die Erträge (hypothetisch).

Um zu verdeutlichen, wie wichtig es ist, früh zu beginnen, gehen Sie davon aus, dass Sie bis zum 60. Lebensjahr 1.000.000 US-Dollar sparen möchten. Wenn Sie mit dem Sparen beginnen, wenn Sie 20 Jahre alt sind, müssen Sie 655, 30 US-Dollar pro Monat - insgesamt 314.544 US-Dollar über 40 Jahre - dafür zahlen Werden Sie Millionär, wenn Sie 60 erreichen. Wenn Sie bis zu Ihrem 40. Lebensjahr gewartet haben, würde Ihr monatlicher Beitrag auf 2.432, 89 USD ansteigen - insgesamt 583.894 USD über einen Zeitraum von 20 Jahren. Warten Sie bis 50 und Sie müssten sich jeden Monat 6.439, 88 USD einfallen lassen - das entspricht 772.786 USD über die 10 Jahre. (Diese Zahlen basieren auf einer Investitionsquote von 5% und keiner Erstinvestition. Bitte beachten Sie, dass sie nur zur Veranschaulichung dienen und tatsächliche Renditen, Steuern oder andere Faktoren nicht berücksichtigen.) Je früher Sie anfangen, desto einfacher ist es, Ihre langfristigen finanziellen Ziele zu erreichen. Sie müssen jeden Monat weniger sparen und insgesamt weniger beitragen, um in Zukunft dasselbe Ziel zu erreichen.

5. Bauen Sie einen Notfallfonds auf und warten Sie ihn

Ein Notfallfonds ist genau das, was der Name schon sagt: Geld, das für Notfallzwecke bereitgestellt wurde. Der Fonds soll Ihnen helfen, für Dinge zu bezahlen, die normalerweise nicht in Ihrem persönlichen Budget enthalten sind: unerwartete Ausgaben wie Autoreparaturen oder eine Notfallreise zum Zahnarzt. Es kann Ihnen auch helfen, Ihre regulären Ausgaben zu bezahlen, wenn Ihr Einkommen unterbrochen wird. Zum Beispiel, wenn eine Krankheit oder Verletzung Sie am Arbeiten hindert oder Sie Ihren Job verlieren.

Obwohl die traditionelle Richtlinie darin besteht, drei bis sechs Monate Lebenshaltungskosten in einem Notstandsfonds zu sparen, ist es bedauerlich, dass dieser Betrag unter dem Betrag liegt, den viele Menschen zur Deckung großer Ausgaben oder zum Ausgleich von Einkommensverlusten benötigen würden. In dem unsicheren wirtschaftlichen Umfeld von heute sollten die meisten Menschen darauf abzielen, Lebenshaltungskosten von mindestens sechs Monaten zu sparen - wenn möglich mehr. Wenn Sie dies als regelmäßigen Ausgabenposten in Ihr persönliches Budget aufnehmen, können Sie am besten sicherstellen, dass Sie für Notfälle sparen und dieses Geld nicht leichtfertig ausgeben.

Denken Sie daran, dass die Einrichtung eines Notfall-Backups eine fortlaufende Aufgabe ist (siehe Aufbau eines Notfall-Fonds ): Die Chancen stehen gut, dass Sie es für etwas brauchen, sobald es finanziert ist. Seien Sie froh, dass Sie finanziell vorbereitet waren, und beginnen Sie erneut mit dem Aufbau des Fonds, anstatt sich darüber zu ärgern.

Die Quintessenz

Persönliche Finanzregeln können ein hervorragendes Instrument sein, um finanziellen Erfolg zu erzielen. Aber es ist wichtig, das Gesamtbild zu berücksichtigen und Gewohnheiten zu entwickeln, die Ihnen helfen, bessere finanzielle Entscheidungen zu treffen, was zu einer besseren finanziellen Gesundheit führt. Ohne gute allgemeine Gewohnheiten wird es schwierig sein, detaillierte Sprichwörter wie „Niemals mehr als 4% pro Jahr abheben, um sicherzustellen, dass Ihre Pensionierung gültig ist“ oder „20-mal Ihr Bruttoeinkommen für eine komfortable Pensionierung sparen“ zu befolgen.