Fünf Fragen zum 401 (k) -Plan Ihres Unternehmens

Wenn Sie etwa 80% der US-Arbeitnehmer sind (89% der Arbeitnehmer in Unternehmen mit mehr als 500 Beschäftigten), haben Sie Zugang zu einem beitragsorientierten Plan, z. B. 401 (k). Da jeder Plan einzigartig ist, ist es wichtig, sich über die Einzelheiten des Plans Ihres Unternehmens sowie über Ihre Optionen zu informieren. Hier sind fünf Fragen, die Sie zum 401 (k) -Plan Ihres Unternehmens stellen sollten.

Die zentralen Thesen

• Ein Beitrag zum beitragsorientierten Plan Ihres Unternehmens, wie z. B. ein 401 (k), kann eine gute Möglichkeit sein, für Ihren Ruhestand zu sparen.
• Stellen Sie sicher, dass Sie einen Beitrag zum Spiellimit Ihres Unternehmens leisten - es ist, als würden Sie kostenloses Geld erhalten.
• Es ist wichtig herauszufinden, welche Anlageoptionen Ihr 401 (k) -Plan bietet und welche die niedrigsten Kostenquoten aufweisen, um sicherzustellen, dass Sie die besten Renditen erzielen.
• Sobald Sie sich für den Plan Ihres Unternehmens entschieden haben, können Sie Ihre Beiträge, Matchs und Einnahmen mitnehmen, wenn Sie sich für einen anderen Job entscheiden oder in den Ruhestand treten.
• Bestimmte Härtefallausnahmen, wie die Vermeidung von Zwangsvollstreckungen, ermöglichen es Ihnen, vor dem 59. Lebensjahr Geld abzuheben, ohne eine 10% ige Strafe zu zahlen.

1. Entspricht das Unternehmen meinen Beiträgen?

Dies ist vielleicht die wichtigste Frage, die Sie sich stellen müssen, da ein Unternehmensabgleich den Wert Ihres Rentenkontos erheblich steigern kann. Es ist üblich, dass Arbeitgeber einen bestimmten Prozentsatz Ihres Beitrags angeben. Nehmen wir an, Sie verdienen 50.000 USD pro Jahr und tragen 5% zu Ihrem Gehalt bei (2.500 USD). Ihr Unternehmen entspricht 50% Ihres Beitrags, wodurch Ihrem Konto 1.250 US-Dollar gutgeschrieben werden. Der Arbeitgeberbeitrag kann durch den Plan begrenzt werden (z. B. kann der Plan 50% bis 4% Ihres Gehalts entsprechen) oder durch Ihr jährliches Beitragslimit, wie vom IRS festgelegt.

Versuchen Sie, mindestens bis zum Maximum der Übereinstimmung Ihres Unternehmens beizutragen, vorausgesetzt, es verfügt über eine Übereinstimmung. Möglicherweise möchten Sie diesen Betrag jedoch nicht überschreiten. „Viele kleine Unternehmen haben teure 401 (k) -Pläne“, sagt Michael Zhuang, Principal von MZ Capital Management in Bethesda, MD. „In diesem Fall lohnt es sich eigentlich nicht, mehr zum Plan beizutragen, als Sie Sie sparen Steuergelder, die Sie in versteckten Gebühren und noch viel mehr bezahlen. “

2. Was sind meine Anlageoptionen?

In der Regel können Sie in den Plänen aus einer Vielzahl von Anlagen auswählen, z. B. Investmentfonds, Aktien (dies kann die Aktien Ihres Unternehmens umfassen), Anleihen und garantierte Investmentverträge (GICs). Wenn Ihnen die von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Anlagemöglichkeiten nicht gefallen, können Sie möglicherweise einen Prozentsatz Ihres Plans auf ein anderes Rentenkonto übertragen. Dies wird als teilweises Überschlagen bezeichnet.

„Fragen Sie unbedingt, ob Ihr 401k über eine selbstgesteuerte Vollvermittlungsoption verfügt. Die Mehrheit der 401 (k) -Pläne sieht anders aus, manche jedoch nicht “, sagt Dan Stewart, CFA®, President und Chief Investment Officer von Revere Asset Management, Inc., in Dallas, Texas. „Dies würde es Ihnen ermöglichen, ein Broker-Konto zu haben, auf dem Sie einzelne Aktien, Anleihen, Investmentfonds, ETFs usw. tätigen können, und würde Sie nicht auf die üblichen 10 bis 12 Investmentfonds beschränken. Auch dies ist nicht die Norm, aber je größer das Unternehmen ist, desto besser sind die Chancen, eine vollständige Makleroption zu haben. “

Viele Menschen investieren aggressiver, wenn sie jünger sind (und sich von Verlusten erholen können) und tätigen konservativere Investitionen, wenn sie sich dem Ruhestand nähern. Dies bedeutet, dass Sie Ihre Zuordnungen wahrscheinlich im Laufe der Zeit ändern werden. In den meisten Plänen können Sie Änderungen nach Belieben vornehmen. Einige beschränken Änderungen jedoch auf nur einmal pro Monat oder Quartal.

3. Welche Anlageoption hat die niedrigste Kostenquote?

Bei vielen Anlagen, einschließlich Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs), wird den Anteilinhabern eine Aufwandsquote in Rechnung gestellt, um die jährlichen Gesamtbetriebskosten des Fonds zu decken. Die Kostenquote, ausgedrückt als Prozentsatz des durchschnittlichen Nettovermögens eines Fonds, umfasst Verwaltungs-, Compliance-, Vertriebs-, Management-, Marketing-, Shareholder-Services- und Aufzeichnungsgebühren sowie sonstige Betriebskosten. Die Kostenquote reduziert direkt die Aktionärsrenditen und senkt so den Wert Ihrer Investition. Nehmen Sie nicht an, dass eine Investition mit der höchsten Rendite automatisch die beste Wahl ist. Eine Investition mit geringerer Rendite und einer geringeren Kostenquote kann auf lange Sicht mehr Geld bringen.

4. Wann werde ich unverfallbar?

Der unverfallbare Teil Ihres 401 (k) ist der Teil, den Sie behalten müssen, auch wenn Sie Ihren Job verlassen. Jedes Geld, das Sie einzahlen, ist immer zu 100% unverfallbar. Die von Ihrem Unternehmen geleisteten Beiträge unterliegen jedoch einer Sperrfrist. Es gibt zwei Arten von Ausübungsplänen: abgestufte und Klippen. Bei abgestuftem Vesting wird der Fonds im Laufe der Zeit unverfallbar. Sie können beispielsweise 25% nach Ihrem ersten Jahr, 50% nach Ihrem nächsten Jahr und so weiter erworben haben, bis Sie vollständig erworben sind. Bei Cliff Vesting ist der Arbeitgeberbeitrag zu 0% unverfallbar, bis Sie eine bestimmte Zeit (z. B. zwei Jahre) im Amt waren. Ab diesem Zeitpunkt wird der Arbeitgeberbeitrag zu 100% unverfallbar. In jedem Fall gehört das gesamte im Plan enthaltene Geld (Ihre Beiträge plus die Ihres Arbeitgebers) Ihnen, sobald Sie die Erwerbstätigkeit aufgenommen haben, und Sie können es mitnehmen, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln oder in den Ruhestand gehen.

Nach den IRS-Regeln können Härtefälle von einem 401 (k) nicht nur Ihre Beiträge, sondern auch die Übereinstimmung und die Einnahmen Ihres Unternehmens für diese Beträge einbeziehen. Wenden Sie sich an Ihre Personalabteilung, um die Richtlinien Ihres Arbeitgebers zu ermitteln.

5. Wann kann ich mein Geld abheben?

Wenn Sie eine Auszahlung vornehmen, bevor Sie 59½ Jahre alt sind, müssen Sie im Allgemeinen eine Strafsteuer von 10% (sowie Einkommenssteuer) auf die Ausschüttung entrichten. In Härtefällen müssen Sie die Strafe möglicherweise nicht bezahlen. Diese Härtebefreiungen können umfassen:

• Eine Behinderung erleiden
• Tod (die Verteilung erfolgt an einen Begünstigten)
• Bestimmte medizinische Ausgaben
• Kauf dein erstes Zuhause
• Zahlung für das College (für Sie, Ihren Ehepartner oder Ihre Kinder)
• Abschottung oder Räumung vermeiden
• Beerdigungs- oder Bestattungskosten
• Bestimmte Reparaturen zu Hause

Sobald Sie 70½ werden, müssen Sie die erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) für alle 401 (k) vornehmen. (Wenn Sie noch für das Unternehmen arbeiten, in dem Sie einen Ihrer 401 (k) haben, müssen Sie keinen RMD von diesem abheben.) Im Allgemeinen müssen Sie ab dem 1. April des Jahres mit dem Abheben von Geld beginnen nach dem Jahr, in dem Sie 70½ Jahre alt werden. Ihr Alter (und Ihre Lebenserwartung) und Ihr Kontowert bestimmen die erforderliche Mindestverteilung.

Die Quintessenz

Die Wahl eines 401 (k) -Plans kann überwältigend erscheinen. Infolgedessen verzögern oder vermeiden viele Arbeitnehmer, die zur Teilnahme an diesen vom Arbeitgeber gesponserten Pensionsplänen berechtigt sind, die Anmeldung. Das Verständnis dieser fünf Fragen hilft Ihnen, die Details des Plans und Ihre Optionen zu klären.

Wenn die Materialien, die Sie erhalten, nicht klar sind, wenden Sie sich an Ihren Personal- oder Leistungskoordinator, um alle Fragen zu beantworten, die Sie zum 401 (k) -Plan Ihres Unternehmens haben. Fragen Sie auch nach den verfügbaren Ressourcen für die Unterstützung der Teilnehmer, z. B. Online-Tools und -Anwendungen, Schulungen, Beratung usw., sagt Marguerita Cheng, CFP®, CEO von Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, MD.

Wenn Sie bereits angemeldet sind, sollten Sie Ihre Anlageoptionen nachverfolgen und nach Bedarf neu zuweisen.