FICO v. FAKO: Einschränkungen der Free Credit Scores

Erstens sollten Sie etwas über die Punkte wissen, die Sie von kostenlosen Kredit-Scoring-Diensten erhalten: Sie sind normalerweise nicht die gleichen FICO-Punkte, die Kreditgeber erzielen. Die kostenlosen Scores werden manchmal als "Äquivalenzscores" oder "Bildungsscores" (und spöttisch als "FAKO-Scores") bezeichnet. In diesem Artikel untersuchen wir die Gründe für die Unterschiede zwischen den von Websites wie Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com und verschiedenen Kreditkartenunternehmen erzielten Gratisnoten und den von Kreditgebern verwendeten Gratisnoten.

Kreditgeber verwenden maßgeschneiderte Kredit-Scores

Lassen Sie uns zunächst ein Missverständnis aufklären. Die kostenlosen Kredit-Scores sind in der Tat real. Aus mehreren Gründen können sie Ihnen jedoch nur eine allgemeine Vorstellung davon geben, wo Sie bei einem bestimmten Gläubiger stehen.

Verschiedene Kreditgeber ziehen unterschiedliche Kredit-Scores heran, und manchmal sind diese Scores speziell auf die Art des Kredits zugeschnitten, für den Sie sich bewerben. Zum Beispiel soll das Kontoverwaltungsmodell von TransUnion den Instituten helfen, ihre bestehenden Konten zu bewerten, die profitabelsten Kontoinhaber zu identifizieren und festzustellen, welche Kontoinhaber am wahrscheinlichsten kriminell werden. Der TransUnion New Account Score, der kostenlos bei Credit Karma erhältlich ist, hilft Finanzinstituten dabei, das von potenziellen Kunden ausgehende Risiko zu identifizieren. TransUnion verfügt sogar über Kreditbewertungsmodelle für bestimmte Arten von Kreditgebern und Gläubigern, wie Autokreditgeber und Versorgungsunternehmen. Credit Karma zeigt auch Ihre Kredit-Score von Equifax kostenlos.

Experian hat auch verschiedene Bewertungsmodelle. Der Experian National Equivalency Score, der Kunden der kostenlosen Credit Score-Website Credit Sesame zur Verfügung steht, wird von Finanzinstituten verwendet, um ihre Angebotsaufforderungslisten zu überprüfen, Kredit- und Kreditanträge zu bewerten und Möglichkeiten für den Verkauf weiterer Finanzprodukte an bestehende Kunden zu ermitteln. Dieser Wert kann von 360 bis 840 reichen, während der FICO-Wert von 300 bis 850 reicht. Equifax bietet auch maßgeschneiderte Kreditbewertungsmodelle an. Der einzige Weg, um herauszufinden, welche Punktzahl ein bestimmter Kreditgeber für Sie sieht, besteht darin, diesen Kredit tatsächlich zu beantragen.

Jedes Kreditbüro verfügt über unterschiedliche Daten

Eine weitere Einschränkung für das Erhalten Ihrer Kreditpunktzahl aus nur einer Quelle besteht darin, dass Ihre Punktzahl bei jedem der drei Kreditbewertungsbüros normalerweise unterschiedlich ist. Dies liegt zum Teil daran, dass die Kreditgeber entscheiden können, ob sie einem, zwei oder allen drei großen Kreditauskunfteien Bericht erstatten möchten oder gar nicht. Außerdem werden die Daten in Ihrer Kreditauskunft bei der Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit von jedem Büro etwas unterschiedlich gewichtet. Ferner kann ein Kreditgeber Ihre Punktzahlen von allen drei Kreditauskunfteien oder nur von einer Kreditauskunft ziehen. Wenn Sie Ihre Punktzahl nur mit einem Büro kennen, sehen Sie nicht das ganze Bild.

Einige Kreditgeber verwenden VantageScore, nicht FICO

Der VantageScore ist ein neueres Bewertungsmodell, das aus einer Zusammenarbeit der drei großen Kreditbüros hervorgegangen ist. Sie wollten eine Bewertung erstellen, die von Büro zu Büro einheitlicher und genauer ist als herkömmliche FICO-Bewertungen. Der VantageScore ist zwar nicht ganz so weit verbreitet wie der herkömmliche FICO-Score, hat sich jedoch bei den Anbietern kostenloser Kredit-Scores durchgesetzt, da er die Mängel der herkömmlichen Modelle ausgleicht.

Das derzeit am häufigsten verwendete VantageScore-Modell, VantageScore 3.0, bewertet Verbraucher mit einem Bereich von 300 bis 850, genau wie ein FICO-Score. VantageScore weist den fünf Faktoren, die Ihren Kredit-Score bestimmen, im Vergleich zu herkömmlichen FICO-Scores unterschiedliche Gewichte zu. VantageScore ist auch für Personen mit kürzerer Bonität besser geeignet. Aus diesem Grund kann ein Kredit-Score für Personen erstellt werden, die sich nicht für einen FICO-Score qualifizieren würden. Während FICO alle verspäteten Zahlungen gleich behandelt, bewertet VantageScore sie unterschiedlich (verspätete Hypothekenzahlungen sind beispielsweise für einen Kredit-Score schlechter als für eine andere Art von verspäteter Zahlung). VantageScore vergibt auch härtere Anfragen als FICO, obwohl FICO Sammlungen mit niedrigem Kontostand eher vergibt.

Es gibt einen VantageScore 4.0, der im Herbst 2017 eingeführt wurde, der noch nicht weit verbreitet ist und noch nicht von Unternehmen mit kostenlosen Krediten angeboten wird. Es verwendet die vertraute 300-850-Bewertungsskala und versucht, die Kreditbewertung durch Ignorieren von Steuerpfandrechten oder Urteilen und medizinischen Inkassokonten zu erweitern. Derzeit ist VantageScore 3.0 der Standard. Wenn Sie einen kostenlosen Kredit-Score von einem der folgenden Anbieter erhalten (keine vollständige Liste), wird dies wahrscheinlich für einige Zeit über VantageScore 3.0 erfolgen:

• Credit.com
• CreditKarma
• Gutschrift des indischen Sesams
• CreditWise
• Leihbaum
• myBankrate
• Minze
• WisePiggy
• CreditCards.com
• NerdWallet
• Quizzle
• WalletHub

Unterschiedliche Bewertungsmethoden weisen den Faktoren, die Ihre Kreditwürdigkeit bestimmen, unterschiedliche Gewichte zu:

VantageScore- und VantageScore 3.0-Kriterien, eingestuft

• Zahlungsverlauf: 40%
• Kreditalter und -typ: 21%
• Kreditauslastung: 20%
• Guthaben: 11%
• Aktuelle Kreditanträge: 5%
• Verfügbares Guthaben: 3%

FICO-Bewertungskriterien, eingestuft

• Zahlungshistorie: 35%
• Geschuldete Beträge: 30%
• Bonitätsdauer: 15%
• Neuer Kredit: 10%
• Verwendete Kreditarten: 10%

So wie jedes der drei großen Kreditbüros seinen eigenen FICO-Score basierend auf den Informationen des Verbrauchers mit diesem Büro ausgibt, gibt jedes der drei großen Kreditbüros seinen eigenen VantageScore basierend auf den Informationen des Verbrauchers mit diesem Büro aus. Ein VantageScore von TransUnion entspricht einem VantageScore von Equifax, wenn sowohl TransUnion als auch Equifax identische Informationen zu einem Verbraucher enthalten. Da es in der Regel Unterschiede in den Informationen gibt, die an die einzelnen Büros gemeldet werden, können die Verbraucher immer noch unterschiedliche VantageScores haben, ebenso wie sie unterschiedliche FICO-Scores haben können.

Kreditkartenunternehmen, die kostenlose FICO-Gutschriften anbieten (keine vollständige Liste), sind:

• Ally Bank (Autokreditkunden)
• Entdecken
• Bank of America
• Erste Nationalbank
• Barclays
• Citibank
• Verfolgungsjagd
• Synchrony Financial
• Commerce Bank
• Wells Fargo

Die Quintessenz

Bei jedem kostenlosen Kredit-Score ist es wichtig zu verstehen, welche Einschränkungen Sie erhalten - dass der Score, den Sie sehen, möglicherweise nicht derselbe ist, den ein Kreditgeber oder Gläubiger verwendet, wenn er entscheidet, ob er Sie als Kunden aufnimmt. Die beste Art der kostenlosen Kreditbewertung ist eine tatsächliche FICO-Bewertung von Experian, Equifax oder TransUnion, da dies die Bewertungen sind, die die überwiegende Mehrheit der Kreditgeber verwendet. Dennoch wissen Sie nicht genau, welche Punktzahl ein bestimmter Kreditgeber verwendet, es sei denn, Sie beantragen einen bestimmten Kredit.