Versichertes FDIC-Konto
Ein versichertes FDIC-Konto ist ein Konto bei einer Bank oder einer Sparkasse (Sparkassen- und Kreditvereinigung), das die Anforderungen der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) erfüllt. Die Arten von Konten, die FDIC-versichert werden können, umfassen handelbare Abhebungsanweisungen (NOW), Scheck-, Spar- und Geldmarkteinlagenkonten; und Hinterlegungsscheine (CDs). Der Höchstbetrag, der auf einem qualifizierten Konto versichert ist, beträgt 250.000 USD pro Einleger, pro FDIC-versicherter Bank und pro Besitzkategorie. Das heißt, wenn Sie bis zu diesem Betrag auf einem Bankkonto haben und die Bank ausfällt, werden Sie von der FDIC von allen erlittenen Verlusten befreit. Jeder Betrag, der 250.000 USD übersteigt, sollte auf mehrere von der FDIC versicherte Banken verteilt werden.
BREAKING DOWN FDIC Versichertes Konto
Ein qualifiziertes Konto muss bei einer Bank geführt werden, die am FDIC-Programm teilnimmt. Die teilnehmenden Banken müssen an jedem Schalter oder an jedem Schalter, an dem regelmäßig Einzahlungen eingehen, ein offizielles Schild ausstellen. Einleger können durch eine Suche bei FDIC.gov überprüfen, ob eine Bank ein FDIC-Mitglied ist. Die Mitgliedschaft bei der FDIC ist freiwillig, bei Mitgliedsbanken oder die Finanzierung des Versicherungsschutzes durch Prämienzahlungen. Kreditgenossenschaftskonten können bis zu 250.000 USD versichert sein, wenn die Kreditgenossenschaft Mitglied der National Credit Union Administration (NCUA) ist.
Versichertes FDIC-Konto: Deckung und Grenzen
Grundsätzlich werden alle Sichteinlagenkonten, die zu allgemeinen Verpflichtungen der Bank werden, von der FDIC gedeckt. Zu den Konten, für die keine FDIC-Deckung besteht, gehören Schließfächer, Anlagekonten (mit Aktien, Anleihen usw.), Investmentfonds (aus diesem Grund) und Lebensversicherungen. Individuelle Vorsorgekonten (IRAs) sind bis zu 250.000 USD versichert, ebenso wie widerrufliche Treuhandkonten, obwohl die Deckung für widerrufliche Treuhandkonten für jeden berechtigten Begünstigten gilt.
Die FDIC garantiert Einzahlungen bis zu 250.000 USD pro Konto und Person. Bei Gemeinschaftskonten erhält jeder Miteigentümer den vollen Schutz in Höhe von 250.000 USD, sodass neben den vielen anderen Vorteilen eines Gemeinschaftskontos auch ein Paar oder Partner mit einem Gemeinschaftskonto mit einer Einlage in Höhe von 500.000 USD vollständig geschützt sind. Mehrere Konten, die bei derselben Bank unter demselben Kontoinhaber geführt werden, werden zur Ermittlung der Höhe der versicherten Einlagen addiert. Eine Person mit zwei Konten bei derselben Bank in Höhe von insgesamt 300.000 USD hätte also 50.000 USD ungeschützt.
Die Einzahlungslimits sind jedoch für jede Bank unterschiedlich, auch für denselben Eigentümer. Angenommen, John H. Doe hat 200.000 USD bei der Bank A und weitere 150.000 USD bei der Bank B. Obwohl seine gesamten Einzahlungen 250.000 USD übersteigen, gilt er als vollständig gedeckt, solange beide Banken FDIC-versichert sind. Wenn er die 150.000 USD an die Bank A überweist, verliert er die Deckung für 100.000 USD, da seine Gesamteinzahlung bei der Bank A jetzt 350.000 USD beträgt. Eine solche Einlagensicherung ist für Sparer insofern von Vorteil, als sie sich nur darum kümmern müssen, den besten Zinssatz auf einem Sparkonto zu finden, anstatt zu prüfen, ob ihr Geld sicher ist.
Zweck des FDIC
Die FDIC schützt vor dem Bankrott in den Vereinigten Staaten. Es wurde als Teil des Bankengesetzes von 1933 nach einem Zeitraum von vier Jahren geschaffen, in dem fast 10.000 US-Banken ausfielen oder den Betrieb aussetzten. Die meisten dieser Schließungen resultierten aus einem Lauf auf der Bank; Die Banken verfügten nicht über genügend Geld in ihren Tresoren, um die Abhebungsanforderungen der Einleger zu erfüllen, und mussten daher ihre Türen schließen, sodass viele Familien keinen Zugang zu ihren Ersparnissen hatten. Ziel war es, das Vertrauen der in Panik geratenen Amerikaner nach dem Börsencrash von 1929 und dem Ausbruch der Weltwirtschaftskrise wiederherzustellen.
Konzeptionell dient das FDIC als Bollwerk gegen zukünftige Bankenpaniken. Die FDIC "versichert" oder garantiert den Wert aller Bankeinlagen bis zu einem bestimmten Betrag (der seit seiner Gründung gestiegen ist: Im Oktober 2008 erhöhte der Kongress den durch die FDIC-Einlagensicherung gedeckten Betrag von 100.000 USD auf derzeit 250.000 USD). Die FDIC überwacht und begegnet den Risiken, denen eingezahlte Gelder ausgesetzt sind, und dient heute dazu, das Vertrauen der Öffentlichkeit zu wahren und die Stabilität des Finanzsystems durch die Förderung solider Bankpraktiken zu fördern.
Nach Angaben der FDIC hat seit der Erstversicherung am 1. Januar 1934 kein Einleger einen Cent an versicherten Mitteln infolge eines Bankversagens verloren. Gemessen an den Vorzügen der Verhinderung von Bankenpaniken war die FDIC ein voller Erfolg. Kritiker glauben, dass eine Einlagensicherung das Bankensystem moralisch gefährdet, und ermutigen Einleger und Banken, sich risikoreicher zu verhalten. Schließlich muss es den Kunden egal sein, welche Bank sicherere Kredite vergibt, wenn die FDIC sie ohnehin alle retten wird. Dennoch hat die US-Wirtschaft in den über 80 Jahren der FDIC keine legitime Bankenpanik erlitten.
FDIC Insured Account und Fractional Reserve Banking
Um zu verstehen, wie und warum die FDIC funktioniert, ist es wichtig zu verstehen, wie das moderne Spar- und Kreditsystem funktioniert. Moderne Bankkonten sind nicht wie Schließfächer. Einzahlungsgeld wird nicht in eine individualisierte Tresorschublade gesteckt, um untätig auf eine zukünftige Auszahlung zu warten. Stattdessen leiten Banken Geld von Einlagenkonten ein, um neue Kredite aufzunehmen, weil sie Einnahmen aus den Zinsen generieren möchten.
Die Bundesregierung verlangt, dass die meisten Banken nur 10% aller Einlagen auf Lager haben. Die restlichen 90% können zur Kreditvergabe verwendet werden. Wenn Sie eine Einzahlung von 1.000 USD getätigt haben, kann Ihre Bank 900 USD von dieser Einzahlung abheben und damit einen Autokredit oder eine Hypothek finanzieren. Dies führt zu einer Situation, in der ein Einleger Anspruch auf 1.000 USD auf einem Sparkonto hat, während ein Kreditnehmer gleichzeitig Anspruch auf 900 USD auf Kreditfonds hat.
Dies ist der private Mechanismus, mit dem Banken neues Geld in der Wirtschaft schaffen, was Ökonomen manchmal als Einlagenmultiplikator bezeichnen. Diese Art des Bankgeschäfts wird als "Teilreservebanking" bezeichnet, da nur ein kleiner Teil der Gesamteinlagen als Reserven bei der Bank gehalten wird. Fractional Reserve Banking schafft zusätzliche Liquidität auf den Kapitalmärkten und hilft, die Zinssätze niedrig zu halten, kann aber auch ein instabiles Bankenumfeld schaffen.
Bankausfälle
Fractional Reserve Banking ist anfällig, wenn zu viele Einleger gleichzeitig ihr Geld zurückfordern. Eine Teilreservebank behält möglicherweise nur 10% der verfügbaren Einlagen ein, aber es ist möglich, dass die Kunden der Bank gleichzeitig mehr als 10% ihres Geldes zurückfordern können. Wenn zu viele Einleger ihr Geld zurückfordern, ein sogenannter "Banklauf", muss die Bank einige Kunden mit leeren Händen abweisen. Andere Einleger verlieren das Vertrauen und fordern ebenfalls ihr Geld zurück, weil sie befürchten, dass sie ihre Ersparnisse nicht zurückerhalten können.
In der Vergangenheit haben Bankläufe einen ansteckungsähnlichen Effekt erzeugt, der sich auf andere Banken ausbreitet. Ansonsten könnten gesunde Banken Laufzeiten ihrer Einleger erleben, was zu systemischen Bankpaniken führen könnte. In den Vereinigten Staaten kam es vor allem im Jahr 1907 zu einigen Bankpaniken, die eine treibende Kraft für die Schaffung der Federal Reserve im Jahr 1913 und erneut zu Beginn der Weltwirtschaftskrise darstellten.
Im juristischen Sprachgebrauch "scheitert" eine Bank nur, wenn sie von einer Bundes- oder Landesregulierungsbehörde geschlossen wird. Außerhalb von Panikattacken ist dies höchstwahrscheinlich darauf zurückzuführen, dass die Bank gegen Bankengesetze verstößt oder falsche Finanzentscheidungen trifft, wie z. B. schlechte Kredite oder Investitionen, und nicht in der Lage ist, Einlagenforderungen zu erfüllen.
Wenn eine von der FDIC versicherte Bank ihren Einlagenverpflichtungen nicht nachkommen kann, tritt die FDIC ein und zahlt den Einlegern auf ihren Konten eine Versicherung aus. Sobald die Bank als "gescheitert" deklariert wurde, wird sie von der FDIC selbst übernommen, die die Vermögenswerte der Bank verkauft und etwaige Schulden zurückzahlt. Wenn eine Bank ausfällt, erhalten die Kontoinhaber ihr Geld fast sofort bis zur Höhe des versicherten Betrags zurück. Wenn ihre Einlagen diese Grenze überschreiten, müssen sie warten, bis die FDIC die Vermögenswerte der Bank verkauft, um etwaige Überschüsse auszugleichen.
Der FDIC-Reservefonds
Vor 2006 finanzierte sich die FDIC über die Bankversicherung und die Sparkassenversicherung. Diese setzen sich im Wesentlichen aus Versicherungsprämien zusammen, die die FDIC den Mitgliedsbanken für die Unterbringung und Verwahrung ihrer Gelder berechnet.
Präsident George W. Bush unterzeichnete das Federal Deposit Insurance Reform Act von 2005, um die konkurrierenden Fonds zusammenzuführen. Ab 2015 verbleiben alle Prämien im Einlagensicherungsfonds (DIF), aus dem alle von der FDIC versicherten Einlagen gedeckt sind.
Das System wurde nie vollständig finanziert. In der Tat ist die FDIC in der Regel zu mehr als 99% weniger versichert als die gesamte Versicherungssumme. Der Kongress erteilte der FDIC die Befugnis, vom Finanzministerium Kredite in Höhe von bis zu 500 Milliarden US-Dollar aufzunehmen, wodurch das System von der Federal Reserve wirksam abgesichert wurde. Mit anderen Worten, wenn die FDIC ihre anderen Möglichkeiten ausschöpft, wird die Regierung weitere finanzielle Unterstützung leisten.
Die FDIC kann auch Geld in Form von kurzfristigen Darlehen vom Finanzministerium leihen. Dies geschah während der Spar- und Kreditkrise im Jahr 1991, als die FDIC mehrere Milliarden Dollar ausleihen musste, um die fehlgeschlagenen Sparsamkeitskonten zu decken.