Credit Union
Eine Kreditgenossenschaft ist eine Art Finanzgenossenschaft, die traditionelle Bankdienstleistungen erbringt. Die Größe der Kreditgenossenschaften reicht von kleinen Operationen, die nur von Freiwilligen durchgeführt werden, bis hin zu großen Organisationen mit Tausenden von Teilnehmern im ganzen Land. Große Unternehmen, Organisationen und andere Organisationen können für ihre Mitarbeiter und Mitglieder Kreditgenossenschaften bilden.
Kreditinstitute werden von ihren Teilnehmern gegründet, verwaltet und betrieben. Als solche sind sie nicht gewinnorientierte Unternehmen, die einen Steuerbefreiungsstatus genießen.
Kreditgenossenschaften verstehen
Die Kreditgenossenschaften verfolgen ein grundlegendes Geschäftsmodell: Die Mitglieder bündeln ihr Geld - technisch gesehen kaufen sie Anteile an der Genossenschaft -, um sich gegenseitig Darlehen, Sichteinlagenkonten und andere Finanzprodukte und -dienstleistungen zur Verfügung zu stellen. Alle Einnahmen werden zur Finanzierung von Projekten und Dienstleistungen verwendet, die der Gemeinschaft und den Interessen ihrer Mitglieder zugute kommen.
Die zentralen Thesen
- Kreditgenossenschaften haben weniger Möglichkeiten als herkömmliche Banken, bieten ihren Kunden jedoch Zugang zu günstigeren Zinssätzen und mehr Geldautomaten, da sie nicht öffentlich gehandelt werden und nur genug Geld verdienen müssen, um ihre täglichen Geschäfte fortzusetzen.
- Die Kreditgenossenschaften haben jedoch erheblich weniger stationäre Standorte als die meisten Banken, was für Kunden, die gerne persönlich betreut werden, ein Nachteil sein kann.
- Kreditgenossenschaften sind von der Körperschaftsteuer befreit.
Voraussetzungen für die Mitgliedschaft
Ursprünglich war die Mitgliedschaft in einer Kreditgenossenschaft auf Personen beschränkt, die eine "gemeinsame Bindung" hatten: Sie arbeiteten in derselben Branche oder für dasselbe Unternehmen oder lebten in derselben Gemeinde. In der jüngeren Vergangenheit haben die Kreditgenossenschaften die Mitgliedschaftsbeschränkungen gelockert, so dass die breite Öffentlichkeit beitreten kann.
Um mit einer Kreditgenossenschaft Geschäfte zu machen, müssen Sie sich ihr anschließen, indem Sie dort ein Konto eröffnen (häufig für einen Nennbetrag). Sobald Sie dies tun, werden Sie Mitglied und Teilhaber. Das bedeutet, dass Sie an den Angelegenheiten der Gewerkschaft teilnehmen. Sie haben eine Stimme bei der Bestimmung des Verwaltungsrates und der Entscheidungen rund um die Gewerkschaft. Die Abstimmungsfähigkeit eines Mitglieds hängt nicht davon ab, wie viel Geld sich auf seinem Konto befindet. Jedes Mitglied hat die gleiche Stimme.
Nach Angaben der National Credit Union Administration stieg die Zahl der Mitglieder in bundesversicherten Kreditgenossenschaften im ersten Quartal 2017 auf 108 Millionen, was einer Steigerung von 4, 2% gegenüber dem ersten Quartal 2016 entspricht.
Vorteile von Kreditgenossenschaften
Wie bei Banken beginnt der Prozess des Geldverdienens bei Kreditgenossenschaften damit, Einlagen anzulocken. In diesem Bereich haben Kreditgenossenschaften gegenüber Banken zwei entscheidende Vorteile, die sich aus ihrem Status als gemeinnützige Organisation ergeben:
- Kreditgenossenschaften sind von der Zahlung der Körperschaftsteuer befreit.
- Die Kreditgenossenschaften müssen nur genügend Einnahmen erwirtschaften, um das Tagesgeschäft zu finanzieren. Infolgedessen erzielen sie geringere operative Margen als Banken, von denen die Aktionäre erwarten, dass sie die Gewinne jedes Quartal steigern.
In der Lage zu sein, mit engen Margen zu arbeiten, ermöglicht es den Kreditgenossenschaften, höhere Zinssätze für Einlagen zu zahlen und gleichzeitig niedrigere Gebühren für andere Dienstleistungen wie Girokonten und Geldautomatenabhebungen zu erheben. Kurz gesagt, eine Kreditgenossenschaft kann den Mitgliedern Geld für Kredite, Konten und Sparprodukte sparen.
Kreditgenossenschaften bieten bessere Preise für CDs und Geldmärkte an.
Nach Angaben der National Credit Union Administration (NCUA), die am 28. Dezember 2018 veröffentlicht wurden, betrug der nationale Durchschnittssatz für Fünfjahres-CDs, die von den Kreditgenossenschaften angeboten wurden, 2, 35% (bei einer Einzahlung von 10.000 USD), verglichen mit einem Durchschnittssatz von 1, 89% bei Banken.
Die Geldmarktsätze bei Kreditgenossenschaften waren mit einem Durchschnittssatz von 0, 32% (bei einer Einlage von 2.500 USD) ebenfalls höher als der Durchschnittssatz bei einer Bank von 0, 23%. Diese Unterschiede klingen zwar gering, summieren sich jedoch und verschaffen den Kreditgenossenschaften im Wettbewerb um Einlagen einen erheblichen Vorteil gegenüber den Banken.
Nachteile von Kreditgenossenschaften
Die Kreditgenossenschaften haben erheblich weniger stationäre Standorte als die meisten Banken, was für Kunden, die gerne persönlich betreut werden, ein Nachteil sein kann. Die meisten bieten moderne Dienstleistungen wie Online-Banking und automatische Rechnungszahlung. Die geringe Größe vieler Kreditgenossenschaften kann jedoch einen Kompromiss hinsichtlich der Bandbreite an Diensten, Technologien und Zugänglichkeit bedeuten.
Lower Tech
Kleinere Kreditgenossenschaften verfügen in der Regel nicht über dasselbe Technologiebudget wie Banken, weshalb ihre Website- und Sicherheitsfunktionen häufig erheblich weniger fortgeschritten sind. Das heißt, einige mittelgroße und größere Kreditgenossenschaften bieten möglicherweise Mobile-Banking-Apps an, die mit denen von viel größeren gewinnorientierten Instituten konkurrieren.
Weniger Optionen
Während Kreditgenossenschaften die meisten Finanzprodukte und -dienstleistungen anbieten, die Banken anbieten, bieten Kreditgenossenschaften oft weniger Auswahlmöglichkeiten. Die Bank of America bietet 21 verschiedene Kreditkartenoptionen an, von Prämienkarten bis zu Studentenausweisen, während die NFCU nur fünf bietet. Die zweitgrößte Kreditgenossenschaft des Landes, die State Employees 'Credit Union (SECU), bietet eine Kreditkarte an.
Weniger Flexibilität
Mit mehr Ressourcen, die dem Kundendienst und dem Personal zur Verfügung stehen, haben die Banken spätere und längere Öffnungszeiten: unter der Woche bis 17.00 Uhr oder 18.00 Uhr und oft auch samstags. Die Kreditgenossenschaften pflegen in der Regel die Geschäftszeiten der traditionellen Banker (Montag bis Freitag von 9 bis 15 Uhr), während die größeren wie die SECU eine 24-Stunden-Kundendienst-Hotline haben.
Kreditgenossenschaften vs. Banken
Kreditgenossenschaften sind bedeutend kleiner als die meisten Banken und so strukturiert, dass sie einer bestimmten Region, Branche oder Gruppe dienen. Nur weil die meisten Kreditgenossenschaften weniger Zweigstellen haben, heißt das nicht, dass sie keine Reichweite haben können, die der von Großbanken ähnelt. Viele Kreditgenossenschaften sind Teil eines ATM-Netzwerks, das ihre Reichweite erweitern soll.
Eine Kreditgenossenschaft kann den Mitgliedern auch Geld für Kredite, Konten und Sparprodukte sparen.
[Wichtig: Eine Kreditgenossenschaft kann Mitgliedern Geld für Kredite, Konten und Sparprodukte sparen.]
Zwar müssen die Kreditgenossenschaften immer noch genug Geld verdienen, um ihre Geschäftstätigkeit abzudecken, doch das Fehlen von Gewinngenerierung ermöglicht im Allgemeinen niedrigere Gebühren und Mindestkonten, höhere Sparquoten und niedrigere Fremdkapitalquoten für ihre Mitglieder und Eigentümer.
Besondere Überlegungen
Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) deckt keine Kreditgenossenschaften ab. Die NCUA, die 1934 gegründet wurde, regelt jedoch bundesweit zugelassene Kreditgenossenschaften wie die oben genannte FCU und solche mit Hauptsitz in Arkansas, Delaware, South Dakota, Wyoming oder dem District of Columbia. Der Credit Union Locator der NCUA kann überprüfen, ob eine Kreditgenossenschaft bundesweit gechartert ist.
Eine der Hauptaufgaben der NCUA besteht in der Verwaltung des National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), der mit Bundesmitteln die Anteile (Einlagen) aller Bundeskreditgenossenschaften sichert.
Die NCUA bietet Deckung für jedes einzelne Konto, Gemeinschaftskonto, Treuhandkonto, Pensionskonto (wie traditionelle IRAs, Roth IRAs oder Keogh-Plankonten) und Geschäftskonto für bis zu 250.000 USD pro Konto. Wenn Sie beispielsweise ein Einzelkonto, eine Roth IRA und ein Geschäftskonto bei einer Bundeskreditgenossenschaft haben, sind Ihre gesamten Aktien bis zu 750.000 US-Dollar versichert.
Kreditgenossenschaften ohne das Wort "Bundesstaat" in ihrem Namen oder mit Hauptsitz in anderen als den oben aufgeführten Staaten sind staatlich organisiert. Anteile an dieser Art von Kreditgenossenschaften können entweder von einer staatlichen Agentur oder von einer privaten Versicherung gedeckt werden.