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Credit Score vs. Credit Report: Welches ist besser?

Banking : Credit Score vs. Credit Report: Welches ist besser?

Ihre Kredit-Score und Kredit-Bericht sind so ziemlich das gleiche, oder? Weit davon entfernt. Obwohl eine angemessene Anzahl von Verbrauchern die beiden miteinander verbindet, hat jeder unterschiedliche Informationen, die für unterschiedliche Zwecke verwendet werden.

Die Bonitätsauskunft

Eigentlich sollten wir "Kreditauskünfte" sagen, denn es gibt drei. In den Vereinigten Staaten gibt es drei nationale Auskunfteien - Experian, TransUnion und Equifax -, die im Wettbewerb stehen, um ihren Kunden die umfassendsten Informationen anzubieten. Zu diesen Kunden könnten Hypothekengeber, Autokreditanbieter, Versicherer, Inkassounternehmen, Vermieter sowie potenzielle und derzeitige Arbeitgeber gehören. Und Sie.

Im Gegensatz zu Ihrer Kreditwürdigkeit bietet Ihre Kreditauskunft detaillierte Informationen zu Ihrer Finanzgeschichte mit Krediten, Kreditkarten und Abbuchungskarten. Wenn Sie mit einer Ihrer Rechnungen in Verzug sind, wird dies wahrscheinlich in Ihren Kreditauskünften angezeigt. Außerdem werden dem Leser Informationen zur Anzahl der von Ihnen eröffneten Konten, zu den ausstehenden Guthaben und eine Reihe weiterer Details angezeigt.

Jeder Bericht kann leicht unterschiedlich sein. Das ist, warum es wichtig ist, alle drei zu betrachten, wenn Sie Ihre Gutschriftgesundheit beurteilen. Abhängig von der Methodik des Kreditgebers findet Ihre Aktivität möglicherweise den Weg in alle Ihre Berichte. In anderen Fällen können die Informationen falsch sein oder fehlen. Ein Unternehmen muss sich nicht bei allen Büros melden - oder bei jedem von ihnen. Und es ist nicht unbedingt die Schuld des Büros, wenn die Informationen falsch sind oder fehlen. Der Kreditgeber hat möglicherweise Fehler bei der Meldung oder Übermittlung der Daten begangen.

Sie haben alle 12 Monate Anspruch auf eine Kopie Ihrer Kreditauskunft aller drei Büros. Noch besser, sie sind frei. Die Großen Drei sponsern eine Website, AnnualCreditReport.com, die Anwendungen zum Abrufen Ihrer Berichte bereitstellt. Andere Websites bieten Ihnen die Berichte möglicherweise als Teil einer Werbeaktion oder als Teil einer kostenpflichtigen Mitgliedschaft an. Einige versuchen vielleicht, Sie zu täuschen, dass Sie auf der offiziellen Website sind. Fallen Sie nicht darauf herein. Stellen Sie sicher, dass die Webadresse in Ihrem Browser "annualcreditreport.com" lautet und rufen Sie die Website nicht über einen anderen Link auf. Geben Sie es direkt in Ihren Browser ein, um Betrug zu vermeiden.

Der Kredit-Score

Vielen Kreditgebern, insbesondere Kreditkartenunternehmen, ist es egal, was auf Ihrer Kreditauskunft steht. Sie sind nicht daran interessiert, alle Daten zu durchsuchen und zu beurteilen, welches Kreditrisiko Sie darstellen. Stattdessen bezahlen sie jemanden, der es für sie tut. Obwohl es andere Scoring-Unternehmen wie VantageScore gibt, dominiert die Fair Isaac Corporation (FICO) das Feld so stark, dass die Begriffe „Kredit-Score“ und „FICO-Score“ häufig synonym verwendet werden.

Unabhängig davon, welches Unternehmen es berechnet, fasst Ihre Kreditwürdigkeit - im Wesentlichen eine „Momentaufnahme Ihrer Kreditauskunft“, wie Bethy Hardeman, Senior Manager für Produktmarketing bei Credit Karma, einer Website für Kreditberatung, es ausdrückt - Ihre Kreditwürdigkeit zusammen (ähnlich wie Ihre Die Note fasst Ihre Leistung in einem Kurs zusammen. Je höher Ihre Punktzahl ist, desto geringer ist das Risiko, das Sie darstellen. Laut FICO macht Ihr Zahlungsverlauf den größten Teil Ihrer Punktzahl aus. Der Betrag, den Sie schulden, ist eine knappe Sekunde, und die Dauer Ihrer Kreditwürdigkeit ist ein entferntes Drittel. Sie können eine Punktzahl von 300 bis 850 erreichen. Es ist jedoch nahezu unmöglich, eine perfekte Punktzahl zu erzielen.

Erinnerst du dich an diese drei Berichte des Kreditbüros? FICO berechnet eine Punktzahl basierend auf jedem von ihnen. Unterschiedliche Kreditgeber verwenden auch unterschiedliche Bewertungsmodelle - nicht unbedingt nur von FICO -, sodass Menschen im Allgemeinen mehrere Kredit-Scores haben.

Leider haben Sie nicht das Recht, Ihre Kredit-Scores automatisch kostenlos zu erhalten, so wie Sie es mit Ihren Kredit-Reports tun. Möglicherweise müssen Sie dafür bezahlen. Das Dodd-Frank-Gesetz gibt Ihnen das Recht, Ihre Kreditwürdigkeit von jedem Gläubiger einzusehen, der sie für eine Kreditentscheidung herangezogen hat. Viele Kreditkartenunternehmen und andere Finanzinstitute stellen es inzwischen kostenlos zur Verfügung, ebenso Beratungsdienste wie Credit Karma. Beachten Sie jedoch Folgendes: Einige Websites und Dienste bieten möglicherweise eine „kostenlose“ Bewertung an, die jedoch häufig mit teuren Mitgliedsbeiträgen oder anderen Bedingungen verbunden ist, die Sie nicht möchten.

Die Quintessenz

Ohne die Kreditauskunft würde es keine Kreditkerbe geben. Ihr Kredit-Score ist wichtig, aber wenn Sie wirklich in Ihrem Kredit graben und Ihre Geschichte überprüfen möchten, benötigen Sie Ihre Kreditberichte. Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit erhöhen möchten, müssen Sie zunächst die Berichte bereinigen: Korrigieren Sie alle Fehler und lokalisieren Sie die Schwachstellen (z. B. wo sich Ihre größten ausstehenden Salden befinden). Bedenken Sie jedoch, dass jede positive Änderung Ihrer Kreditwürdigkeit einige Zeit in Anspruch nimmt, auch wenn diese atemlosen Post- und E-Mail-Mitteilungen behaupten, Sie könnten Ihre FICO-Bewertung innerhalb von Wochen erhöhen.

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