Definition der Vergleichszinsmethode
Die Vergleichszinsmethode ist eine Methode zur Berechnung der Kostendifferenz zwischen zwei verschiedenen Arten von Versicherungspolicen. Insbesondere wird die Vergleichszinsmethode verwendet, um den Unterschied zwischen den Kosten einer Lebensversicherungspolice und einer befristeten Police mit einem Nebenfonds zu veranschaulichen.
Die Vergleichszinsmethode bietet potenziellen Versicherern und ihren Vertretern die Möglichkeit, Kosten- und Nutzenvergleiche zwischen den beiden verschiedenen Produktarten durchzuführen. Da sich die Zinsbeträge ändern, können sich auch der Wert der Produkte und die Bedürfnisse des Einzelnen im Laufe der Zeit ändern.
Die Grundlagen: Richtlinien für das ganze Leben im Vergleich zu Richtlinien mit abnehmender Laufzeit
Bei einer Lebensversicherung sammelt sich der Wert eines Versicherers, der regelmäßig Prämienzahlungen für die Police leistet. Durch die Police wird im Laufe der Zeit ein Wert aufgebaut, gegen den je nach den Bedingungen der jeweiligen Police eine Ausleihe möglich ist. Nach dem Tod des Versicherten können die Begünstigten den Restbetrag der Police in einer Todesfallpauschale einziehen oder die Auszahlung in Form von Dividenden beantragen. Diese Arten von Verträgen werden manchmal auch als dauerhafte oder traditionelle Lebensversicherungsverträge bezeichnet.
Eine befristete Police mit einem Nebenfonds sammelt keinen Wert, wenn der Versicherte darauf einzahlt. Stattdessen ist die Richtlinie nur während der Zahlung aktiv und kann jederzeit ohne Auszahlung gekündigt werden. Diese werden in der Regel verwendet, um die Schulden für große Vermögenswerte wie Hypotheken gegen eine geringere monatliche Prämie als bei einer Lebensversicherung zu decken. Sie werden, wie der Name schon sagt, nach Laufzeiten gekauft.
Reales Beispiel für die Vergleichszinsmethode
Nehmen wir als hypothetisches Beispiel einen 30-jährigen Nichtraucher mit guter Gesundheit, der 30 Jahre lang eine Deckung in Höhe von 150.000 US-Dollar wünscht - er könnte damit rechnen, dass er für eine Risikolebensversicherung weniger als 100 US-Dollar pro Monat an Prämien zahlt, dies jedoch nur ihn versichern, wenn sein Tod während der 30-jährigen Laufzeit der Police eingetreten ist (bis zum Alter von 60 Jahren).
Wenn der Versicherte nach Ablauf der Laufzeit gedeckt bleiben möchte, muss er eine neue Police abschließen, um eine neue Laufzeit abzudecken. Wenn der Versicherte diese 30-jährige Police ab dem 30. Lebensjahr bis zu seinem 60. Lebensjahr abgeschlossen hätte, wäre er mit dem Kauf einer neuen Police ab dem 60. Lebensjahr konfrontiert, die ihn für stark erhöhte Prämien und Beschränkungen öffnen könnte.
Darüber hinaus ist es wahrscheinlicher, dass seine gesundheitliche Situation mit 60 Jahren prekärer ist als mit 30. Wenn er mit 90 Jahren erneut eine 30-jährige Haftpflichtversicherung abschließen würde, wären die Prämien sogar noch höher, und das ist sehr hoch wahrscheinlich würde ihm keine Versicherungsgesellschaft in diesem Alter überhaupt Deckung bieten.
Bei einer Lebensversicherung wären die Kosten für den Versicherten im Alter von 30 Jahren um einiges höher als 100 US-Dollar bei monatlichen Prämien - vielleicht sogar 1.000 US-Dollar oder mehr pro Monat. Aber er würde sein ganzes Leben lang versichert sein, solange er die monatliche Prämienzahlung tätigte.
Die Prämien für Lebensversicherungen sind häufig fest und ändern sich daher nicht über die Laufzeit der Versicherung. Der Versicherte könnte vermutlich damit rechnen, die monatliche Prämie zu zahlen, die er im Alter von 30 Jahren im Alter von 75 Jahren gezahlt hat. Lebensversicherungen haben auch den Vorteil, dass sich Barwerte ansammeln, die im Laufe der Zeit abgezogen oder ausgeliehen werden können, während eine Laufzeitversicherung keinen solchen Wert hat mit ihr verbundenen.
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