Girokonto
Ein Girokonto ist ein Konto, das bei einem Finanzinstitut geführt wird und Auszahlungen und Einzahlungen ermöglicht. Girokonten, auch Bedarfskonten oder Transaktionskonten genannt, sind sehr liquide und können unter anderem über Schecks, Geldautomaten und elektronische Abbuchungen abgerufen werden. Ein Girokonto unterscheidet sich von anderen Bankkonten dadurch, dass es häufig zahlreiche Abhebungen und unbegrenzte Einzahlungen zulässt, während Sparkonten manchmal beide einschränken.
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Die zentralen Thesen
- Ein Girokonto ist ein Einzahlungskonto bei einer Bank oder einem anderen Finanzunternehmen, auf das der Inhaber Einzahlungen und Auszahlungen vornehmen kann.
- Girokonten sind sehr liquide und ermöglichen zahlreiche Ein- und Auszahlungen im Gegensatz zu weniger liquiden Spar- oder Anlagekonten.
- Der Kompromiss für eine höhere Liquidität besteht darin, dass Girokonten den Inhabern keine großen Zinsvorteile bieten.
- Geld kann bei Banken und Geldautomaten durch direkte Einzahlung oder andere elektronische Überweisung eingezahlt werden. Inhaber können Geld über Banken und Geldautomaten, durch Ausstellen von Schecks oder durch Verwendung von elektronischen Debit- oder Kreditkarten, die mit ihren Konten gekoppelt sind, abheben.
- Es ist wichtig, die Kontogebühren im Auge zu behalten, die auf Überziehungskredite geprüft werden, zu viele Schecks ausgestellt werden und bei einigen Banken ein zu geringes Mindestguthaben einzuhalten.
Überprüfung der Konten erklärt
Das Überprüfen von Konten kann kommerzielle oder geschäftliche Konten, Studentenkonten und gemeinsame Konten sowie viele andere Kontotypen umfassen, die ähnliche Funktionen bieten.
Ein kommerzielles Girokonto wird von Unternehmen verwendet und ist Eigentum des Unternehmens. Die leitenden Angestellten und Manager des Geschäfts haben die Zeichnungsberechtigung für das Konto, die in den Geschäftsdokumenten festgelegt ist.
Einige Banken bieten ein spezielles kostenloses Girokonto für Studenten an, das bis zu ihrem Abschluss kostenlos bleibt. Ein gemeinsames Girokonto ist eines, bei dem zwei oder mehr Personen, in der Regel Ehepartner, Schecks auf das Konto schreiben können.
Als Gegenleistung für Liquidität bieten Girokonten in der Regel keinen hohen Zinssatz. Wenn sie jedoch bei einem gecharterten Bankinstitut geführt werden, garantiert die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Gelder bis zu 250.000 USD pro Einleger und versicherter Bank.
Bei Konten mit großen Guthaben bieten Banken jedoch häufig einen Dienst an, um das Girokonto zu „fegen“. Hierbei wird der größte Teil des überschüssigen Bargeldes auf dem Konto abgebucht und in verzinsliche Übernachtfonds investiert. Zu Beginn des nächsten Geschäftstages wird das Guthaben zusammen mit den über Nacht verdienten Zinsen auf das Girokonto eingezahlt.
Überprüfen von Konten und Banken
Viele Bankinstitute bieten Girokonten für minimale Gebühren an, und traditionell verwenden die meisten großen Geschäftsbanken Girokonten als Verlustführer. Ein Verlustführer ist ein Marketinginstrument, mit dem ein Unternehmen ein Produkt oder mehrere Produkte unter dem Marktwert anbietet, um Verbraucher anzulocken. Das Ziel der meisten Banken ist es, Verbraucher mit kostenlosen oder kostengünstigen Girokonten anzulocken und sie dann dazu zu verleiten, rentablere Funktionen wie persönliche Kredite, Hypotheken und Einlagenzertifikate zu nutzen.
Da alternative Kreditgeber wie Fintech-Unternehmen den Verbrauchern jedoch immer mehr Kredite anbieten, müssen die Banken diese Strategie möglicherweise überdenken. Beispielsweise können Banken die Gebühren für Girokonten erhöhen, wenn sie nicht genügend profitable Produkte verkaufen können, um ihre Verluste zu decken.
Geldmengenmessungen
Aufgrund der Liquidität der Girokonten werden bei der Berechnung der M1-Geldmenge landesweite Gesamtguthaben verwendet. M1 ist ein Maß für die Geldmenge und umfasst die Summe aller bei Verwahrstellen gehaltenen Transaktionsguthaben sowie die von der Öffentlichkeit gehaltene Währung. M2, eine weitere Kennzahl, umfasst alle in M1 ausgewiesenen Fonds sowie Guthaben auf Sparkonten, Festgeldanlagen mit geringer Stückelung und Anteile von Publikumsgeldmarktfonds.
Benutzte Konten überprüfen
Verbraucher können Girokonten in Bankfilialen oder über die Website eines Finanzinstituts einrichten. Für die Einzahlung von Geldern können Kontoinhaber Geldautomaten, Direkteinzahlungen und außerbörsliche Einzahlungen verwenden. Um auf ihr Guthaben zuzugreifen, können sie Schecks ausstellen, Geldautomaten verwenden oder elektronische Debit- oder Kreditkarten verwenden, die mit ihren Konten verbunden sind.
Die Fortschritte im elektronischen Bankgeschäft haben die Verwendung von Girokonten komfortabler gemacht. Kunden können Rechnungen jetzt per elektronischer Überweisung bezahlen, so dass keine Schecks mehr ausgestellt und verschickt werden müssen. Sie können auch automatische Zahlungen für monatliche Routinekosten einrichten und Smartphone-Apps für Einzahlungen oder Überweisungen verwenden.
Vergessen Sie nicht, die Kontogebühren zu überprüfen - es gibt Dinge, für die Banken nicht allgemein werben, wenn sie das Kleingedruckte nicht lesen, einschließlich eventueller Gebühren wie Überziehungskredite.
Überziehungsschutz
Wenn Sie einen Scheck ausstellen oder mehr kaufen, als Sie auf Ihrem Girokonto haben, kann Ihre Bank die Differenz decken. Diese von der Bank angebotene Kreditlinie wird als Überziehungsschutz bezeichnet.
Was viele Banken ihren Kunden nicht mitteilen, ist, dass sie Ihnen für jede Transaktion eine Gebühr berechnen, die dazu führt, dass Ihr Konto einen Überziehungskredit verwendet. Wenn Sie beispielsweise über einen Kontostand von 50 USD verfügen und mit Ihrer Debitkarte Einkäufe in Höhe von 25 USD, 25 USD und 53 USD tätigen, wird Ihnen die - normalerweise hohe - Überziehungsgebühr für den Kauf, der Ihr Konto überzogen hat, sowie für jeden weiteren Kauf in Rechnung gestellt Kauf, nachdem Sie in den roten Zahlen sind.
Aber es gibt noch mehr. In dem obigen Beispiel, in dem Sie drei Einkäufe in Höhe von 25, 25 und 53 USD getätigt haben, wird Ihnen nicht nur eine Gebühr für den letzten Einkauf berechnet. Gemäß der Kontoinhabervereinbarung sehen viele Banken vor, dass Transaktionen im Falle einer Überziehung in der Reihenfolge ihrer Größe zusammengefasst werden, unabhängig von der Reihenfolge, in der sie getätigt wurden. Dies bedeutet, dass die Bank diese Transaktionen in der Größenordnung von 53, 25 und 25 USD gruppiert und eine Gebühr für jede der drei Transaktionen an dem Tag berechnet, an dem Sie Ihr Konto überzogen haben. Wenn Ihr Konto weiterhin überzogen ist, kann Ihre Bank Ihnen außerdem tägliche Zinsen für das Darlehen berechnen.
Es gibt einen praktischen Grund, größere Zahlungen vor kleineren Zahlungen abzurechnen. Viele wichtige Rechnungen und Schuldenzahlungen wie Auto- und Hypothekenzahlungen sind normalerweise in großen Stückelungen. Der Grund ist, dass es besser ist, diese Zahlungen zuerst abrechnen zu lassen. Solche Gebühren sind jedoch auch für Banken ein äußerst lukrativer Ertragsbringer.
Sie können Überziehungsgebühren vermeiden, indem Sie die Überziehungsdeckung deaktivieren, ein Girokonto ohne Überziehungsgebühren auswählen oder das Geld auf einem verknüpften Konto aufbewahren.
Einige Banken vergeben innerhalb eines Jahres ein bis drei Überziehungsgebühren, wenn Sie anrufen und nachfragen. Beispielsweise vergibt die Chase Bank alle 12 Monate bis zu drei Überziehungsgebühren und erstattet die in Rechnung gestellten Beträge, wenn Sie einen Vertreter anrufen und mit ihm sprechen.
Überprüfen der Kontoführungsgebühren
Während von Banken traditionell angenommen wird, dass sie Einnahmen aus den Zinsen erzielen, die sie Kunden für das Ausleihen von Geld berechnen, wurden Servicegebühren erstellt, um Einnahmen aus Konten zu erzielen, die nicht genügend Zinserträge generierten, um die Ausgaben der Bank zu decken. In der heutigen computergesteuerten Welt kostet es eine Bank ungefähr den gleichen Betrag, ein Konto mit einem Guthaben von 10 USD zu führen, wie ein Konto mit einem Guthaben von 2.000 USD. Der Unterschied ist, dass während das größere Konto genug Zinsen für die Bank verdient, um etwas Einkommen zu erzielen, das 10-Dollar-Konto die Bank mehr kostet, als es einbringt.
Die Bank gleicht diesen Mangel aus, indem sie Gebühren erhebt, wenn Kunden kein Mindestguthaben halten, kein Konto mehr abheben oder zu viele Schecks ausstellen.
Trotz all dieser Gebühren könnte es immer noch einen Ausweg geben. Wenn Sie Kunde einer großen Bank sind (keine Kleinstadt-Sparkasse), sollten Sie höflich nachfragen, um die Zahlung von einmaligen Gebühren zu vermeiden. Kundendienstmitarbeiter bei großen Banken sind häufig berechtigt, Gebühren in Höhe von mehreren hundert Dollar zu erheben, wenn Sie lediglich die Situation erläutern und sie auffordern, die Gebühr zu stornieren. Beachten Sie jedoch, dass es sich bei diesen "Stornierungen mit freundlicher Genehmigung" in der Regel um einmalige Angebote handelt.
Direkte Einzahlung
Durch die direkte Einzahlung kann Ihr Arbeitgeber Ihren Gehaltsscheck elektronisch auf Ihr Bankkonto einzahlen. Banken profitieren ebenfalls von dieser Funktion, da sie einen stetigen Ertragsfluss für die Kreditvergabe an Kunden erzielen. Aus diesem Grund geben Ihnen viele Banken kostenlose Schecks (dh kein Mindestguthaben oder monatliche Wartungsgebühren), wenn Sie eine direkte Einzahlung für Ihr Konto erhalten.
Elektronischer Geldtransfer
Mit einer elektronischen Überweisung (EFT), auch als Überweisung bezeichnet, ist es möglich, das Geld direkt auf Ihr Konto zu überweisen, ohne auf einen Scheck warten zu müssen, der per Post eingeht. Die meisten Banken erheben keine Gebühren mehr für eine Überweisung.
Geldautomaten
An Geldautomaten können Sie bequem von Ihrem Girokonto aus auf Bargeld zugreifen oder nach Geschäftsschluss sparen. Beachten Sie jedoch die Gebühren, die mit der Nutzung des Geldautomaten verbunden sein können. Während Sie in der Regel im Klaren sind, wenn Sie einen Geldautomaten Ihrer eigenen Bank verwenden, kann die Verwendung eines Geldautomaten einer anderen Bank zu Aufschlägen sowohl für die Bank, die den Geldautomaten besitzt, als auch für Ihre Bank führen. Geldautomaten ohne Aufpreis werden jedoch immer beliebter.
Bargeldloses Banking
Die Debitkarte ist ein Grundnahrungsmittel für jeden, der ein Girokonto verwendet. Es bietet die Benutzerfreundlichkeit und Portabilität einer gängigen Kreditkarte ohne die Belastung durch hochverzinsliche Kreditkartenrechnungen. Viele Banken bieten einen Betrugsschutz ohne Haftung für Debitkarten an, um sich vor Identitätsdiebstahl zu schützen, wenn eine Karte verloren geht oder gestohlen wird.
Konten und Zinsen prüfen
Wenn Sie sich für ein verzinsliches Girokonto entscheiden, sollten Sie bereit sein, zahlreiche Gebühren zu zahlen - insbesondere, wenn Sie kein Mindestguthaben aufrechterhalten können. Laut der Umfrage zum Girokonto für das Jahr 2018 beträgt der durchschnittliche Mindestbetrag zur Vermeidung einer monatlichen Gebühr für ein Girokonto für Zinsen 6.319 USD, was einem Rückgang von 2, 56% gegenüber dem Vorjahr entspricht. Das häufigste Guthaben zur Vermeidung von Gebühren auf Girokonten ohne Zinsen beträgt 1.500 USD.
Dieser Mindestbetrag entspricht in der Regel der Gesamtsumme aller Konten bei der Bank, einschließlich Girokonten, Sparkonten und Einlagenzertifikaten. Wenn Ihr Kontostand unter das erforderliche Minimum fällt, müssen Sie eine monatliche Servicegebühr zahlen, die durchschnittlich 15 US-Dollar beträgt. Und in der heutigen Ära der Niedrigzinsen liegt die durchschnittliche Rendite auf diesen Konten nur bei 0, 34%.
Nur eine Handvoll Banken bietet kostenlose verzinsliche Girokonten ohne Bedingungen an. Wenn Sie jedoch ein langjährig günstiges Verhältnis zu Ihrer Bank haben, können Sie die Gebühr auf Ihrem verzinslichen Girokonto erlassen.
3, 33%
Der beste auf einem Girokonto verfügbare Zinssatz liegt laut Bankrate ab September 2019 bei 3, 33%.
Konto- und Kredit-Scores überprüfen
Ein Girokonto kann sich unter bestimmten Umständen auf Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Kreditauskunft auswirken. Die meisten grundlegenden Girokontotätigkeiten wie Ein- und Auszahlungen sowie das Ausstellen von Schecks haben jedoch keine Auswirkungen. Im Gegensatz zu Kreditkarten hat die Schließung ruhender Girokonten keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit oder Ihre Kreditauskunft. Und Versäumnisse, die zu einer Überziehung von Girokonten führen, erscheinen nicht in Ihrer Kreditauskunft, solange Sie sie rechtzeitig bearbeiten.
Einige Banken prüfen Ihre Kreditauskunft vorab oder ziehen sie ab, um herauszufinden, ob Sie einen guten Track Record im Umgang mit Geld haben, bevor sie Ihnen ein Girokonto anbieten. Soft Pulls haben keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen und andere Finanzprodukte wie Wohnungsbaudarlehen und Kreditkarten beantragen, wird die Bank wahrscheinlich eine harte Anfrage stellen, um Ihren Kreditbericht und Ihre Kreditbewertung anzuzeigen. Harte Ziehungen wirken sich auf Ihre Kreditauskunft über einen Zeitraum von bis zu 12 Monaten aus und können Ihre Kreditwürdigkeit um bis zu 5 Punkte senken.
Wenn Sie einen Überziehungsschutz für das Girokonto beantragen, zieht die Bank wahrscheinlich Ihr Guthaben ab, da es sich bei dem Überziehungsschutz um eine Kreditlinie handelt. Wenn Sie Ihren Kontostand nach einer Überziehung nicht rechtzeitig wiederherstellen können, können Sie damit rechnen, dass der Vorfall den Kreditauskunfteien gemeldet wird.
Wenn Sie keinen Überziehungsschutz haben und Ihr Girokonto überziehen und es nicht rechtzeitig auf einen positiven Kontostand bringen, kann die Bank Ihr Konto einem Inkassobüro übergeben. In diesem Fall werden diese Informationen auch den Kreditauskunfteien gemeldet.
So eröffnen Sie ein Girokonto
Neben Kreditauskunfteien gibt es auch Agenturen, die Ihre Bankgeschichte nachverfolgen und melden. Der offizielle Name dieses Berichts auf Ihren Bankkonten lautet „Verbraucherberichts“. Banken und Kreditgenossenschaften sehen sich diesen Bericht an, bevor Sie ein neues Konto eröffnen können.
Die beiden Hauptverbraucher-Meldestellen, die die überwiegende Mehrheit der Bankkonten in den Vereinigten Staaten nachverfolgen, sind ChexSystems und Early Warning System.
Wenn Sie ein neues Konto beantragen, geben diese Agenturen an, ob Sie jemals Schecks eingelöst, die Zahlung verspäteter Gebühren verweigert oder Konten aufgrund von Missmanagement geschlossen haben.
Wenn Sie Schecks chronisch zurückzahlen, keine Überziehungsgebühren zahlen, Betrug begehen oder ein Konto aus wichtigem Grund schließen, kann dies dazu führen, dass eine Bank oder eine Kreditgenossenschaft Ihnen ein neues Konto verweigert. Nach dem Fair Credit Reporting Act (FCRA) können diese Informationen bis zu sieben Jahre lang in Ihrem Consumer-Banking-Bericht erscheinen, wenn Ihr Girokonto aufgrund von Missmanagement geschlossen wurde. Nach Angaben der American Bankers Association werden Sie jedoch von den meisten Banken nicht benachrichtigt, wenn Sie Ihr Konto überziehen, sofern Sie sich innerhalb einer angemessenen Frist darum kümmern.
Wenn es nichts zu berichten gibt, ist das gut. Tatsächlich ist das das bestmögliche Ergebnis. Es bedeutet, dass Sie ein Model-Kontoinhaber waren.
Ein Konto verweigert
Wenn Sie noch kein vorbildlicher Kontoinhaber waren, können Sie effektiv von der Eröffnung eines Girokontos ausgeschlossen werden. Ihre beste Vorgehensweise besteht darin, Probleme zu vermeiden, bevor sie auftreten. Überwachen Sie Ihr Girokonto und überprüfen Sie regelmäßig den Kontostand, um Überziehungsgebühren und -gebühren zu vermeiden. Wenn sie auftreten, stellen Sie sicher, dass Sie über ausreichende Mittel verfügen, um sie zu bezahlen. Je früher, desto besser.
Wenn Sie abgelehnt werden, bitten Sie die Bank oder die Kreditgenossenschaft, dies zu überdenken. Manchmal reicht die Gelegenheit, mit einem Bankangestellten zu sprechen, aus, um das Institut dazu zu bringen, seine Meinung zu ändern.
Sie können auch versuchen, ein Sparkonto zu eröffnen, um eine Beziehung mit dem Finanzinstitut aufzubauen. Sobald Sie in der Lage sind, ein Girokonto zu erhalten, kann es an dieses Sparkonto gebunden werden, um einen DIY-Überziehungsschutz zu bieten.
Selbst wenn Ihre Aufzeichnung legitime Fehler enthält, ist es wichtig zu wissen, wie Ihre Daten erfasst werden und wie Sie einen Fehler beheben oder einen fehlerhaften Verlauf reparieren können.
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Verfolgung und Korrektur Ihrer Daten
Im Rahmen der FCRA haben Sie das Recht, die Bank oder die Kreditgenossenschaft zu fragen, welches der beiden Verifizierungssysteme sie verwenden. Wenn ein Problem festgestellt wird, erhalten Sie eine Benachrichtigung, die Sie wahrscheinlich darüber informiert, dass Sie kein Konto eröffnen können und warum. Zu diesem Zeitpunkt können Sie eine kostenlose Kopie des Berichts anfordern, der als Grundlage für Ihre Ablehnung diente.
Laut Bundesgesetz können Sie auch einmal pro Jahr und Agentur einen kostenlosen Bankverlaufsbericht anfordern. Zu diesem Zeitpunkt können Sie falsche Informationen beanstanden und die Berichtigung des Datensatzes beantragen. Die Meldedienste müssen Ihnen auch mitteilen, wie Sie ungenaue Informationen beanstanden können.
Sie können und sollten falsche Informationen in Ihrem Consumer-Banking-Bericht beanstanden. Es mag offensichtlich erscheinen, aber Sie sollten Ihren Bericht einholen, sorgfältig prüfen und sicherstellen, dass er korrekt ist. Ist dies nicht der Fall, gehen Sie wie folgt vor, um Korrekturen vorzunehmen, und benachrichtigen Sie die Bank oder die Kreditgenossenschaft. Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) bietet Musterbriefe an, um ungenaue Informationen in Ihrem Verlauf zu bestreiten.
Wenn Sie sich an eine der Berichtsagenturen wenden, beachten Sie, dass diese möglicherweise versucht, Ihnen andere Produkte zu verkaufen. Sie sind nicht verpflichtet, sie zu kaufen, und eine Ablehnung sollte den Ausgang Ihres Rechtsstreits nicht beeinträchtigen.
Sie könnten versucht sein, ein Unternehmen dafür zu bezahlen, dass es Ihr Guthaben "repariert" oder den Verlauf Ihres Girokontos überprüft. Aber die meisten Kreditreparaturfirmen sind Betrüger. Wenn die negativen Informationen korrekt sind, sind die Berichterstattungsdienste nicht verpflichtet, sie bis zu sieben Jahre lang zu entfernen. Die einzige Möglichkeit, diese zu entfernen, besteht darin, dass die Bank oder die Kreditgenossenschaft, die die Informationen gemeldet hat, dies anfordert. Vielleicht ist es besser, wenn Sie versuchen, Ihre Beziehung zur Institution selbst zu reparieren.
Einige Banken bieten Prepaid-Kartenkonten nur in bar für Personen an, die keine herkömmlichen Konten haben. Nach einer gewissen Zeit können Sie sich für ein reguläres Konto qualifizieren.
Viele Banken und Kreditgenossenschaften bieten andere Arten von Second-Chance-Programmen mit eingeschränktem Kontozugriff, höheren Bankgebühren und in vielen Fällen ohne Debitkarte an. Wenn Sie sich für ein Second-Chance-Programm bewerben, stellen Sie sicher, dass die Bank bei der FDIC versichert ist. Wenn es sich um eine Kreditgenossenschaft handelt, sollte diese von der National Credit Union Administration (NCUA) versichert sein.