Können Sie sowohl eine 401 (k) als auch eine IRA haben?

Die schnelle Antwort lautet: Ja, Sie können gleichzeitig ein 401 (k) - und ein individuelles Rentenkonto (IRA) haben. Tatsächlich ist es durchaus üblich, beide Arten von Konten zu haben. Diese Pläne weisen insofern Gemeinsamkeiten auf, als sie die Möglichkeit steuerlich latenter Einsparungen bieten (oder im Fall von Roth 401 (k) oder Roth IRA steuerfreie Einsparungen). Abhängig von Ihrer individuellen Situation haben Sie jedoch möglicherweise in einem bestimmten Steuerjahr Anspruch auf steuerlich begünstigte Beiträge zu beiden Konten.

Wenn Sie (oder Ihr Ehepartner, wenn Sie verheiratet sind) eine betriebliche Altersvorsorge haben, ist Ihr Steuerabzug für eine traditionelle IRA möglicherweise begrenzt - oder Sie haben möglicherweise keinen Anspruch auf einen Abzug -, abhängig von Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) ).

Die zentralen Thesen

• Wenn Sie Einkommen erzielt haben, können Sie über eine 401 (k) - und eine IRA- oder Roth-Version dieser Rentenkonten verfügen.
• Mit einem 401 (k) -Plan sparen Sie 19.000 USD pro Jahr, und Ihr Unternehmen kann einen Teil Ihrer Beiträge einbringen. Die Investitionsmöglichkeiten sind jedoch häufig begrenzt und die Gebühren können hoch sein.
• IRAs bieten eine große Auswahl an Investitionsmöglichkeiten, aber der IRS begrenzt die Beiträge auf 6.000 USD pro Jahr und - wenn Sie oder Ihr Ehepartner einen Pensionsplan haben - kann Ihr Steuerabzug auf diese Beiträge begrenzt sein oder ganz auslaufen, wenn Ihr MAGI es auch ist hoch.

401 (k) Vor- und Nachteile

Ein 401 (k) -Rentenversicherungsplan wird Mitarbeitern von vielen Unternehmen angeboten. Es gibt große Beitragsgrenzen und in einigen Fällen einen arbeitgeberüblichen Beitrag für die Beteiligten. Wenn Ihr Unternehmen mit Beiträgen übereinstimmt, sollte es immer Ihr erster Schritt sein, einen ausreichenden Beitrag zu leisten, um das vollständige Arbeitgeber-Match zu erhalten. Andernfalls lässt du freies Geld auf dem Tisch.

Die Investitionen sind auf die vom Plan angebotenen Optionen beschränkt. Während viele Unternehmen große Anstrengungen unternehmen, um die Vielfalt der angebotenen Fonds zu erweitern, werden einige 401 (k) -Pläne immer noch durch begrenzte Investitionsentscheidungen, kostenintensive Fondsoptionen und schlechte Performance behindert.

Für das Jahr 2019 können Sie Einkünfte in Höhe von 19.000 USD zurückstellen. Bei einem Alter von 50 Jahren oder darüber ist ein zusätzlicher Beitrag in Höhe von 6.000 USD möglich. Ihr Plan kann die Beiträge auf einen niedrigeren Betrag beschränken.

Vor- und Nachteile der IRA

Die Investitionsmöglichkeiten für IRA-Konten sind riesig. Aktien, Anleihen, Investmentfonds und ETFs sind alle für IRAs zugelassen, wodurch es einfach wird, eine kostengünstige, solide Option zu finden.

Die jährlichen Beiträge werden jedoch vom IRS begrenzt. Für das Jahr 2019 beträgt der maximal zulässige Beitrag für eine traditionelle oder Roth-IRA 6.000 USD oder 7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Wenn Sie beide Arten von IRAs haben, gilt das Limit für alle Ihre IRAs zusammen.

Ein zusätzliches Merkmal traditioneller IRAs ist die steuerliche Abzugsfähigkeit von Beiträgen. Wie oben erläutert, ist der Abzug jedoch nur zulässig, wenn Sie bestimmte Anforderungen an das angepasste Bruttoeinkommen (MAGI) erfüllen. Ihr MAGI kann Ihre Beiträge auch auf eine Roth IRA beschränken. Im Jahr 2019 müssen Einzelanmelder weniger als 137.000 US-Dollar verdienen, während Ehepaare, die gemeinsam einen Antrag stellen, weniger als 203.000 US-Dollar verdienen müssen.

Ein verdientes Einkommen ist eine Voraussetzung für die Zuwendung zu einer IRA, aber eine Ehegatten-IRA umgeht die Regel, indem sie einem berufstätigen Ehegatten gestattet, einen Beitrag zu einer IRA für einen nicht berufstätigen Ehegatten zu leisten.

Welches Konto ist besser?

Kein Konto ist notwendigerweise besser als das andere, aber jedes bietet unterschiedliche Funktionen. Generell sollten 401 (k) -Investoren mindestens so viel investieren, dass sie die von ihren Arbeitgebern angebotenen Einnahmen erzielen. Darüber hinaus kann die Qualität der Anlageentscheidungen ein entscheidender Faktor sein.

Wenn die 401 (k) -Anlagemöglichkeiten schlecht oder begrenzt sind, sollten Sie erwägen, weitere Altersguthaben für eine IRA bereitzustellen. Dies hängt möglicherweise von den Vorlieben der Anleger ab, aber sowohl 401 (k) als auch IRAs stehen allen Personen mit Erwerbseinkommen zur Verfügung. Personen, die mehr verdienen, oder Personen (oder deren Ehepartner), die bei der Arbeit an einem Altersvorsorgeplan teilnehmen, können Einschränkungen in Bezug auf steuerlich absetzbare Beiträge zu einer IRA haben. Wenden Sie sich an Ihren Steuerberater, um weitere Informationen darüber zu erhalten, worauf Sie Anspruch haben und wo Sie investieren sollten.

Advisor Insight

Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA.

Ja, Sie können beide Konten haben und viele Leute. Das traditionelle individuelle Rentenkonto (IRA) und 401 (k) bieten den Vorteil von steuerlich latenten Ersparnissen für den Ruhestand. Abhängig von Ihrer Steuersituation können Sie möglicherweise auch einen Steuerabzug für den Betrag erhalten, den Sie in jedem Steuerjahr für 401 (k) und IRA leisten.

Wenn Sie nach dem 59. Lebensjahr in den Ruhestand treten, werden Ausschüttungen in dem Jahr, in dem sie gezahlt werden, als Einkommen besteuert. Das IRS legt jährliche Limits für die Höhe Ihres Beitrags zu 401 (k) und IRA fest. Die Beitragsgrenzen für Roth IRA und Roth 401 (k) sind dieselben wie für Nicht-Roth-Unternehmen, die Steuervorteile sind jedoch unterschiedlich. Sie profitieren nach wie vor von steuerlich latenten Zuwächsen, aber die Beiträge werden mit Nachsteuer-Dollars geleistet und Ausschüttungen nach dem 59. Lebensjahr sind steuerfrei.