Die besten Roth IRA Investments

Die besten Roth IRA-Anlagen sind diejenigen, die die Besteuerung von Roths ausnutzen können. Investitionen mit hohem Wachstumspotenzial, hohen Dividenden oder hohen Umsätzen sind Hauptkandidaten.

Die zentralen Thesen

• Einige Investitionen nutzen die einzigartigen Eigenschaften eines Roth IRA besser aus.
• Insgesamt sind die besten Anlagen für Roth-IRAs diejenigen, die ein zu versteuerndes Einkommen erwirtschaften, sei es Dividenden oder Zinsen oder kurzfristige Kapitalgewinne.
• Anlagen, die langfristig eine signifikante Wertsteigerung bieten, wie Wachstumsaktien, eignen sich auch ideal für Roth-IRAs.
• Die Steuerschutzmerkmale des Roth sind nützlich für Immobilieninvestitionen, aber Sie benötigen dafür einen selbstgesteuerten Roth IRA.
• Steuerbefreite Vermögenswerte und risikoarme Zahlungsmitteläquivalente werden in einem Roth IRA verschwendet.

Es gibt keine Steuervorteile im Voraus, aber Ihre Investitionen werden in einem Roth IRA steuerfrei. Und Auszahlungen im Ruhestand? Sie sind auch steuerfrei - auch was die Einnahmen angeht.

Um die Vorteile der Besteuerung von Roth IRAs voll auszuschöpfen, ist es am besten, Anlagen zu halten, die andernfalls erhebliche Steuern auslösen würden.

810 Milliarden US-Dollar

Die Größe des in Roth IRAs gehaltenen Vermögens von insgesamt 9, 2 Billionen US-Dollar in IRA-Konten.

Roth IRA-Anlageoptionen

Eine Roth IRA kann alle finanziellen Vermögenswerte halten, die eine traditionelle IRA hält. Tatsächlich können Roth-IRAs nahezu jeden finanziellen Vermögenswert innerhalb eines bestimmten Zeitraums halten. Bei einer Investition in Roth IRAs sind jedoch nicht alle Vermögenswerte gleich.

Obwohl sie die gleiche steuerbegünstigte Struktur haben, unterscheiden sich Roth IRA in mehreren wichtigen Punkten von der traditionellen Sorte.

Der größte Unterschied: Roth IRA-Beiträge werden nach Steuern und nicht vor Steuern in US-Dollar gezahlt. Sie erhalten also in dem Jahr, in dem Sie sie verdienen, keinen Einkommensteuerabzug. Im Ruhestand erhalten Sie jedoch steuerfreie Abhebungen.

Im Gegensatz zu herkömmlichen IRAs sind Sie nicht verpflichtet, ab einem bestimmten Alter Verteilungen von einer Roth IRA vorzunehmen. Ohne erforderliche Mindestverteilungen (RMDs) wächst Ihr Konto weiter, wenn Sie das Geld nicht benötigen. Und wenn es soweit ist, können Sie es an Ihre Begünstigten weitergeben.

Roth IRAs umfassen im Durchschnitt drei verschiedene Anlageklassen pro Konto. Aufgrund der einzigartigen Eigenschaften des Roth IRA eignen sich einige Investitionen besser als andere. Hier finden Sie eine Aufschlüsselung der gängigsten Arten von Vermögenswerten - und welche Arten am besten zu halten sind.

Die besten Investmentfonds für Roth IRAs

Investmentfonds bieten Einfachheit, Diversifikation, geringe Kosten (in vielen Fällen) und professionelles Management. Sie sind die Lieblinge der Rentenkonten im Allgemeinen und der Roth IRAs im Besonderen. 71% der Roth-Eigentümer gaben an, Vermögenswerte in Investmentfonds zu halten.

Wenn Sie sich für Investmentfonds entscheiden, sollten Sie sich für aktiv verwaltete Fonds entscheiden, im Gegensatz zu Fonds, die nur einen Index abbilden (auch als passiv verwaltete Fonds bezeichnet). Die Begründung: Da diese Fonds häufig gehandelt werden, können sie kurzfristige Kapitalgewinne generieren.

Diese werden mit einem höheren Steuersatz besteuert als langfristige Kapitalgewinne. Wenn Sie sie in einer Roth IRA aufbewahren, werden sie effektiv geschützt, da die Einnahmen steuerfrei steigen.

Die besten Aktien für Roth IRAs

Individuelle Aktien sind die zweithäufigste Art der Anlage in Roth IRA-Konten - 40% der IRA-Haushalte halten diese Vermögenswerte. Natürlich ist das Aktienuniversum riesig. Die Aktienarten (und Aktienfonds), die für einen Roth am besten geeignet sind, lassen sich jedoch in zwei grundlegende Kategorien einteilen.

Eine davon sind einkommensorientierte Aktien: Stammaktien, die hohe Dividenden ausschütten, oder Vorzugsaktien, die regelmäßig einen hohen Betrag ausschütten. Wenn Sie Aktien in einem Nicht-Pensionskonto halten, zahlen Sie in der Regel Steuern auf alle Dividenden, die Sie verdienen. Je nachdem, ob sie qualifiziert oder nicht qualifiziert sind, kann die Rate so hoch sein wie Ihre reguläre Einkommensrate.

Aber wie bei den oben erwähnten aktiv verwalteten Investmentfonds schützt das Halten dieser innerhalb eines Roth sie vor dieser jährlichen Steuerbisse. Solange Sie die Auszahlungsregeln von Roth einhalten, werden Sie niemals Steuern auf diese Dividenden oder andere Einnahmen zahlen.

Das zweite Thema sind Wachstumswerte - Small-Cap- und Mid-Cap-Unternehmen, die in nächster Zeit für eine Aufwertung reif erscheinen. Normalerweise würde ihr starkes Wachstum einen Steuerbiss auslösen, wenn auch bei niedrigeren Kapitalgewinnraten (normalerweise 15%).

Es spielt jedoch keine Rolle, dass diese Aktien wesentlich mehr wert sind, wenn Sie sie nach der Pensionierung einlösen. Wenn Sie in einem Roth gehalten werden, werden Sie überhaupt keine Steuern auf sie schulden.

Denken Sie daran, die gesamte Strategie der Roth IRA dreht sich um die Annahme, dass Ihre Steuerklasse später im Leben höher sein wird. Wachstumsaktien können auch volatil sein. Wenn Sie sie also in einem langfristigen Rentenkonto führen, das den Höhen und Tiefen des Aktienmarkts auf lange Sicht standhält, wird das Risiko gemindert.

Anleger, die häufig mit Aktien handeln, sollten dies auch bei ihrem Roth IRA in Betracht ziehen. Dies kann kurzfristige Gewinne und Kapitalgewinne von Steuern abschirmen.

Die besten Anleihen für Roth IRAs

Wenn sie an einkommensorientierte Vermögenswerte denken, denken viele Anleger an Anleihen. Verzinsliche Schuldtitel sind seit langem die Anlaufstelle für einen einkommensorientierten Strom. 24% der Roth-Konten enthalten einzelne Anleihen, entweder US-amerikanische Sparbriefe oder andere Arten. Weitere 24% hielten Rentenfonds.

Unternehmensanleihen und andere hochverzinsliche Anleihen sind ideal für einen Roth IRA. Es ist das gleiche Prinzip wie bei den dividendenstarken Aktien - schirmen Sie die Erträge ab - nur umso mehr. Sie können Zinszahlungen nicht zurück in eine Anleihe investieren, wie Sie eine Dividende zurück in Aktien investieren können (eine Strategie zur Vermeidung von Steuern auf regulären Konten). Umso wertvoller ist hier der Steuerschutz von Roth.

Die besten ETFs für Roth IRAs

Was ist mit Exchange Traded Funds (ETFs), die im Vergleich zu Investmentfonds schnell ansteigen? Diese gepoolten Vermögenskörbe, die wie einzelne Aktien gehandelt werden, können mit Sicherheit eine solide Investition sein. Sie bieten Diversifikation und gute Renditen bei viel geringeren Kostenquoten als Investmentfonds.

Einzige Einschränkung: Da die meisten ETFs darauf ausgelegt sind, einen bestimmten Marktindex abzubilden, werden sie in der Regel passiv verwaltet (auf diese Weise halten sie die Kosten niedrig). Infolgedessen investieren sie selten. Sie brauchen also die Steuerschutzhülle von Roth nicht so sehr.

Dennoch würde es nicht schaden, sie auf Ihrem Konto zu haben, wie es 23% der IRA-Haushalte tun. Niedrige jährliche Gebühren und Kosten - wir sprechen von 0, 25% bis 0, 5% - sind nicht die schlechteste Idee der Welt, wenn es um Ihre Rendite geht.

Bei vielen ETFs handelt es sich um Indexfonds, deren Ziel es ist, die Wertentwicklung einer Benchmark-Sammlung von Wertpapieren wie dem S & P 500 zu erreichen. Für nahezu jeden Markt, jede Anlageklasse und jede Anlagestrategie gibt es Indizes und Indexfonds.

Wie bei der Anlage in einzelne Aktien sollten auch bei ETFs solche gesucht werden, die in wachstumsstarke oder einkommensstarke Aktien investieren.

Die besten Immobilien für Roth IRAs

Einzelpersonen haben zwei Möglichkeiten, in Immobilien zu investieren:

• Indirekt durch den Besitz von Wertpapieren, die Eigentum besitzen
• Direkt, indem Sie Eigentum selbst besitzen

Indirekte Immobilieninvestitionen

Real Estate Investment Trusts (REITs), börsennotierte Immobilienportfolios, sind große Ertragsbringer, bieten aber auch Kapitalzuwachs. REITs investieren in die meisten Arten von Immobilien, darunter:

• Apartmentgebäude
• Zellentürme
• Hotels
• Infrastruktur
• Medizinische Einrichtung
• Bürogebäude / Büroparks
• Einkaufszentren und Einkaufszentren
• Lagerhallen

Während sich die meisten REITs auf einen Immobilientyp konzentrieren, halten einige unterschiedliche Portfolios.

REITs müssen jährlich mindestens 90% ihres Einkommens - in der Regel aus Mieten - als Dividende an ihre Aktionäre zahlen. Normalerweise unterliegen diese Dividenden zum ordentlichen Einkommenssatz vollständig der Steuer. Aber nicht, wenn sie in einem steuergeschützten Roth festgehalten werden.

Direkte Immobilieninvestitionen

Sie können mit REITs in Immobilien investieren - oder Sie können direkt zur Quelle gehen. Es ist möglich, Einfamilienhäuser, Mehrfamilienhäuser, Wohnungen, Eigentumswohnungen, Genossenschaften und sogar Grundstücke für eine Roth IRA zu besitzen. Dafür benötigen Sie jedoch eine selbstgesteuerte IRA.

Um in Immobilien zu investieren, muss Ihr Roth eine selbstverwaltete IRA sein. Sie benötigen eine IRA-Depotbank, die sich auf diese Art von Konten spezialisiert hat.

Es gibt sehr spezielle Regeln für Immobilien in einer IRA. Zum Beispiel:

• Sie können keine Abzüge für Grundsteuern, Hypothekenzinsen, Abschreibungen und andere mit der Immobilie verbundene Kosten geltend machen.
• Die IRA (nicht Sie) besitzt die Immobilie. Alle Ausgaben und Reparaturen müssen mit IRA-Mitteln bezahlt werden. Und Sie müssen die Immobilie mit Guthaben vom Konto kaufen.
• Sie können die Immobilie nicht selbst pflegen (kein Schweißkapital). Sie müssen eine andere Person mit IRA-Mitteln bezahlen.
• Sie und Ihre Familie können nicht direkt von der Immobilie profitieren - wie zum Beispiel als Wohnsitz, Büro oder Feriendomizil.

Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Hausaufgaben machen (oder mit einem Finanzberater zusammenarbeiten), um sicherzustellen, dass Sie die Vorschriften einhalten. Andernfalls könnten Sie Steuervorteile verlieren, die mit dem Halten von Immobilien in einer IRA verbunden sind.

Was Sie nicht in einen Roth IRA investieren sollten

Da die IRAs von Roth einen Steuerschutz anbieten, macht es keinen Sinn, steuerbefreite Vermögenswerte in einen einzubeziehen. Ein typisches Beispiel: Kommunalanleihen oder Kommunalanleihenfonds.

Geldmarktfonds, CDs und andere risikoarme, geldäquivalente Anlagen sind ebenfalls für einen Roth ungeeignet, jedoch aus einem anderen Grund. Was ist zu tun, um einen Vermögenswert zu schützen, der zunächst nicht viel Interesse weckt? Und die Liquidität, die sie anbieten, wird in einem Konto verschwendet, das Sie seit Jahren nicht mehr berühren werden.

Annuitäten sind kompliziertere Fälle. Es hängt davon ab, wie schnell Sie mit Verteilungen vom Roth rechnen. Wenn Sie noch Jahrzehnte Zeit haben, bevor Sie die Auszahlungen vornehmen, ist es nicht sinnvoll, eine steuerlich gestundete Rente in einer steuerlich geschützten IRA zu platzieren.

Der Vorteil eines stetigen, garantierten steuerfreien Einkommensstroms im Ruhestand könnte diese Strategie jedoch rechtfertigen - wenn Sie beispielsweise innerhalb von fünf Jahren nach dem Schließen dieser Bürotür sind.

Roth IRA Asset Allocation

Die Art und Weise, wie Sie Vermögenswerte zuweisen sollten, hängt von einer Reihe von Faktoren ab, einschließlich Ihres Alters. Im Allgemeinen haben jüngere Anleger einen langfristigen Anlagehorizont. Sie würden in der Regel mehr Altersguthaben in wachstums- und wertsteigerungsorientierte Einzeltitel oder Aktienfonds investieren.

Umgekehrt hätten diejenigen, die im Ruhestand sind oder kurz vor dem Ruhestand stehen, normalerweise eine höhere Allokation ihrer Anlagen in Anleihen oder einkommensorientierte Vermögenswerte wie REITs oder dividendenstarke Aktien.

Holen Sie sich Hilfe von den Profis

Wenn Sie nicht die Zeit, das Interesse oder das Know-how haben, nach Investitionen für Ihre IRA zu suchen und diese auszuwählen, haben Sie mehrere andere Möglichkeiten.

Eine besteht darin, Ihr gesamtes IRA-Geld in einen einzigen Zieldatum-Fonds zu stecken. Diese sind auf das Jahr ausgerichtet, in dem Sie in Rente gehen möchten, und gleichen sich dabei automatisch aus. Sie werden nach dem Jahr benannt, in dem Sie in den Ruhestand gehen möchten. Wenn dies beispielsweise 2040 ist, würden Sie einen Fonds mit dem Zieldatum 2040 auswählen, z. B. den VANGUARD Target Retirement 2040 Fund (VFORX).

Eine andere Möglichkeit ist die Verwendung eines Robo-Advisor. Dies ist eine digitale Plattform, die ein Portfolio oder ETFs mithilfe algorithmischer Modelle erstellt und verwaltet. In den meisten Fällen zahlen Sie eine Verwaltungsgebühr von ca. 0, 25%. Einige Makler, einschließlich Schwab, bieten diesen Service jedoch kostenlos an.

Schließlich können Sie mit einem Anlageexperten zusammenarbeiten, der Ihre IRA für Sie verwalten kann. Viele Broker bieten verwaltete Konten an. Eine jährliche Beratungsgebühr deckt in der Regel die laufende Verwaltung Ihres Geldes ab, einschließlich Auswahl der Anlage, Neuausrichtung, persönlichem Service und Support.

Unabhängig davon, für welche Route Sie sich entscheiden, finden Sie im Voraus heraus, welche Gebühren Sie zahlen müssen - einschließlich Kostenquoten, Provisionsgebühren und Kontogebühren - und welche Kosten Sie jedes Jahr dafür zahlen. Wenn Sie diese Option nicht aktivieren, können diese Gebühren Ihre Einnahmen schnell schmälern und Ihr Notgroschen in den Ruhestand bringen.

Die Quintessenz

Insgesamt sind die für Roth IRAs am besten geeigneten Anlagen folgende:

• Generieren Sie ein hohes zu versteuerndes Einkommen, sei es Dividenden oder Zinsen
• Hohe oder häufige Umsätze, die kurzfristige Kapitalgewinne generieren
• Bieten Sie substanzielles Wachstum / Kapitalzuwachs

Diese Investitionen können wirklich die Art und Weise nutzen, wie die IRS Steuereinnahmen. Und das bedeutet mehr Geld in Ihrem Notgroschen, wenn Sie in Rente gehen. (Für verwandte Lektüre siehe "Best Roth IRAs of 2019")